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[摘要]車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現(xiàn)狀，直接影響到整體產險業(yè)務的健康、可持續(xù)發(fā)展。為此，如何在機動車輛保險業(yè)務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，正越來越引起各家財產保險公司的高度關注與重視。本文通過分析機動車輛險賠付率高的現(xiàn)狀和原因，提出降低車險賠付率的對策和措施。

[關鍵詞]機動車輛保險；賠付率；經營管理；經營策略

一、機動車輛險的經營現(xiàn)狀

機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產險公司的車險業(yè)務量占產險業(yè)務的大部分，車險的經營狀況直接影響到整個公司的發(fā)展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表2)。賠付率增長過快最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務的健康、可持續(xù)發(fā)展產生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對于產險公司有著重要意義。

二、車險賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

統(tǒng)計資料表明，全世界每年因道路交通事故死亡約50萬人，我國每年道路交通事故死亡人數(shù)約10萬人，占全世界死亡人數(shù)的20%，而我國的機動車只占全世界的9%，汽車保有量占全世界的1.1%，公路通車里程僅占世界公路總里程的5.6%。以上數(shù)據(jù)說明：第一，目前我國道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當于法國、美國、日本等國的14到22倍。第二，我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達國家的十幾倍。

造成我國道路交通事故的主要原因仍是人的因素，包括機動車駕駛員、非機動車駕駛員、行人及乘車人等，造成死亡的比例約為90%；在人的因素中由于機動車駕駛員的原因而造成的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的70%以上，說明綜合素質低、操作技能水平差是駕駛員肇事的主要原因。行人和騎車人道路交通安全意識極為淡薄，不懂法、不知法、忽視交通安全，也是釀成悲劇的一個重要因素。因道路原因造成的死亡占很低的比例，僅為0.1%—0.2%；車輛的原因約為6%，制動問題是車輛事故的主要原因，在機動車引發(fā)的死亡事故中2／3是由于制動系統(tǒng)發(fā)生故障的原因。

(二)承保條件寬松，承保質量偏低

長期以來，經營車輛保險的公司，為了搶占更多的市場份額，一味地追求業(yè)務規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠利益，對承保質量的高低漠然視之，大都奉行“寬進嚴出”的市場運作原則，無形之中給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”，不僅增大了承保標的風險系數(shù)，降低了車均保費，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，主要表現(xiàn)有以下幾種：

1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標準承保。如：國家對各種型號車輛均規(guī)定有不同的報廢標準，由于諸多因素，許多已經達到甚至超過報廢標準的車輛仍在運行，承保公司對之往往采取默認的態(tài)度予以承保。

2.業(yè)務人員的草率行為，不驗車承保。基層展業(yè)單位對驗車承保重視多，落實少，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞，通常表現(xiàn)為先出險后投保或加保，按事故類別，以單方事故為最；按險別以加保車損險或提高車損險保額，增加盜搶險、火災爆炸自燃險，增加玻璃單獨破碎險為多。

3.對存有道德風險的車輛視而不見。部分保戶為騙取保險賠款，鋌而走險，不擇手段，挖空心思，以達到騙賠的目的。保險公司為業(yè)務發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風險的存在和蔓延。

4.部分車輛的“套費”現(xiàn)象嚴重。部分保戶為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套費”投保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，造成保險公司的不必要的損失。

(三)車險理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止

1.責任認定顯失公平。對涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對雙方責任界定時，有時會將“車輛保險”因素考慮進去，參加保險的車輛一方所劃定的責任比例往往很高，若雙方車輛均參加保險，那么投保險種齊全的一方將“享受”高比例的責任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實情況來界定的責任比例，在保險理賠實務操作中屢見不鮮，保險公司對此也只能有苦難言。

2.對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴重后果，但在實際操作中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事，基本沒有采取相應的法律手段和經濟手段予以懲罰，無形中助長了保險詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴重威脅著保險公司賴以生存的環(huán)境。

(四)現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風險漏洞

1.現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導致事故損失過程模糊，損失結果不清，責任無法確認，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩，同時也給保險公司帶來不應有的損失。

2.定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問題的關鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應的監(jiān)督制約機制，存在諸多問題，如：定損、報價工作盡管實行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應有的真實性和權威性；少數(shù)定損、報價人員素質低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對保戶采取吃、拿、卡、要、報等行為，違背了自己的職業(yè)道德，損害了保險公司的利益。

3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴重。查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個保險運作過程的重要組成部分，他們內部各環(huán)節(jié)之間存在著有機的協(xié)調和統(tǒng)一關系，而不是相互獨立、各自為政的孤立存在。實踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點，由于沒有采取有效的應對措施，致使整個保險體系不能順利運作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動機制。

三、降低車險賠付率的對策

(一)轉變觀念，建立新的車險業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略

首先，要轉變業(yè)務主攻方向。業(yè)務發(fā)展的重點應在鞏固汽車險承保面的基礎上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個人交費業(yè)務，如摩托車、拖拉機保險發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內容。過去，主要精力是抓車輛的主險業(yè)務，即車損險和第三者責任險，附加險種比例較小。隨著市場主體的增加及業(yè)務的不斷開拓，業(yè)務分流是必然的，在這種情況下，不斷開發(fā)附加險種是培植新的業(yè)務增長點的重要途徑。第三，要強化服務意識，適應市場，在競爭中求發(fā)展。在保險市場多元化競爭格局下，保險企業(yè)的競爭從某種意義上說就是服務質量的競爭，誰能為客戶提供及時、完善的服務，誰就占有了市場競爭的主動權。當前，車險理賠已成為社會關注的熱點，理賠的準確與否、及時與否、對保戶的方便與否是保戶最關心的、實實在在的內容，因此，應當把理賠作為保險優(yōu)質服務的出發(fā)點和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標準，盡量簡化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡易賠案處理辦法和現(xiàn)場決賠辦法等，通過實行優(yōu)質快捷的服務，贏得保戶的信賴，提高市場占有率。

(二)加強車險經營管理

1.樹立效益觀念。一是要牢固樹立效益觀念。加強對全體員工效益觀念的教育，切實扭轉重業(yè)務發(fā)展，輕經營效益，以賠促保等不正確認識，把提高公司效益作為員工的自覺行為。二是建立效益為先的考核機制。作為骨干險種車險的經營必須徹底改變過去那種舊體制下只重規(guī)模不講效益的粗放型經營的局面，要努力提高車險的盈利能力，實現(xiàn)規(guī)模險種上效益。三是在堅持萬元工資含量的基礎上，對效益好的險種或附加險業(yè)務，適當提高保費工資含量，對賠付率高的出租車、營業(yè)用貨車等高賠付率的車型，則應適當降低保費工資含量，鼓勵展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險種。

2.加強成本核算。汽車險業(yè)務，如賠付率達到60%，支付10%的手續(xù)費，考慮分保、費用、稅收、提轉差等因素，就是盈虧臨界點，對單筆業(yè)務，應以此考慮業(yè)務的去留，對大客戶，也應采取綜合分析，確定是否承保。要努力降低中間費用，減少成本支出。要發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會作用，借助社會力量，使車險業(yè)務手續(xù)費支付標準控制在規(guī)定范圍以內。要加強對應收保費的管理，對直銷和營銷的車險業(yè)務，要嚴格控制應收保費的產生。

3.完善各項規(guī)章制度。加強內部管理，要嚴格按照車險業(yè)務實務規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實施細則，制訂承保理賠質量差錯追究制度，做到有章可循，合規(guī)經營。

(三)抓好承保管理工作

1.嚴格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度。一是加強核保力量，樹立核保工作的權威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實可靠，強化管理，建立基礎數(shù)據(jù)管理實施細則，落實責任制，為業(yè)務數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務分析奠定基礎。三是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的經營情況進行動態(tài)監(jiān)控，建立主要指標的風險預警制度。例如對車險經營中營業(yè)性、非營業(yè)性承保比例；單保三者險的承保比例，營業(yè)性車輛、私家車不計免賠險的承保比例；私家車劃痕險的承保比例，詳細、準確的風險數(shù)據(jù)，是車險穩(wěn)定經營的基礎。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費和支付無賠款優(yōu)待，不得人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、使用性質、出險記錄等承保信息。五是切實控制經營風險。不得承保其他經營單位調整的高風險標的、多次出險標的、高賠付標的、有爭議標的。嚴禁未經審批越權承保超權限標的。

2.完善核保制度，細分風險，制定差異化的核保規(guī)定。不同性質的車輛，有著不同的風險特征，營業(yè)性車輛車主由于經濟利益的驅動，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴重，長途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險的賠付較高，因此對營業(yè)性車輛要確定合理的三者險賠償限額，限制不計免賠的承保。對非營業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險后客戶對車輛維修的要求也很高，這些車輛的配件、維修價格較高，車損險的風險較大，因此對非營業(yè)性車輛，控制高保額、高齡車輛的承保尤為重要；對私家車和新車，由于駕駛員新手較多，駕駛技術生疏，出險率較高，小碰撞事故較多，再加上新車都有一段磨合期，因此對私家車、新車要限制不計免賠險的承保，以提高駕駛員駕車的責任心；對單保三者險車輛考慮到案均賠款較高的特點，要防止高限額的承保；通過加強數(shù)據(jù)分析、細分車輛風險，制定科學合理的核保政策，從源頭上控制風險，并以先進的信息技術保證核保政策的暢通無阻。

(四)加強理賠管理工作

1.加強理賠隊伍建設，提高員工的責任心和綜合素質。一是通過不同途徑逐步充實查勘力量，適應業(yè)務查勘的需要。二是采取請進來、走出去和組織自學、經驗交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務素質。三是繼續(xù)加大對理賠人員工作數(shù)量和質量的考核，切實提高理賠人員的責任心和工作積極性。四是對重、特大和專業(yè)性較強的案件，可聘請相關機構專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質量。五是對疑難賠案組織集體討論，做到準確、合理、及時地賠付。

2.提高“第一現(xiàn)場查勘率”。一是對單方事故采用簡易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場查勘率”必須達到100%，否則不得采用簡易程序操作。二是在外地出險，車損超過3萬元的案件，要派業(yè)務精、責任心強的理賠人員前往出險地查勘，提高第一現(xiàn)場查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。

3.案件調查要做到提前介入。加大對誤工費、傷殘評定及被撫養(yǎng)人生活費的調查，聘用醫(yī)務人員對醫(yī)療費用進行事前或事后的審核，努力減少理賠中的水分。

4.明確職責，落實責任制。一是明確理賠權限。規(guī)定理賠人員、部門負責人定損權限，損失金額較大的事故由分管經理參加定損。二是堅持雙人查勘制度，堅決制止單人查勘和委托修理廠代定損。嚴禁理賠人員將事故車輛強行送修，要向保戶推薦多家修理廠供保戶選擇，有條件的應積極推行招標修理。三是建立大件更換向分管領導報批制度和換件驗收制度。對更換配件累計在5000元以上或單件價格在500元以上的事故車輛，修復出廠時，定損人員要進行驗收，防止保戶或修理廠以修代換、騙取賠款的現(xiàn)象。四是實行損余物資回收制度。統(tǒng)一制定殘值回收標準，有爭議的損余物資統(tǒng)一回收。五是建立理賠質量差錯追究制度。對理賠定損中責任認定錯誤、定損范圍擴大及配件價格、工時費過高造成多賠款的，要追究有關責任人責任，使其承擔相應的經濟損失。

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