導(dǎo)語(yǔ)：本案保險(xiǎn)合同是否成立論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

某人壽保險(xiǎn)公司（下稱保險(xiǎn)公司）的一名投保人剛交首期保險(xiǎn)費(fèi)、體檢完成不到期十小時(shí)，被保險(xiǎn)人便因意外身故；保險(xiǎn)受益人提出近300萬(wàn)的索賠，保險(xiǎn)公司以未收到體檢報(bào)告，未同意承保為由，拒絕賠償，但同時(shí)表示可以考慮通融賠償100萬(wàn)。

此案發(fā)生后，這起標(biāo)的巨大的壽險(xiǎn)理賠案引起了法律界、保險(xiǎn)界的激烈爭(zhēng)議：該保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償？而這又取決于該保險(xiǎn)合同是否成立和生效，即保險(xiǎn)合同的成立和生效時(shí)間是本案的關(guān)鍵所在。要弄清上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為可作如下分析：

一、本案保險(xiǎn)合同是否成立。《合同法》將合同的成立過(guò)程分為兩個(gè)階段：要約和承諾。所謂要約是指要約人向受要約人發(fā)出的締結(jié)合同的意思表示；承諾是指受要約人對(duì)要約人作出的對(duì)要約完全同意的意思表示。有效的承諾作出后，合同宣告成立，即承諾的作出是合同成立的標(biāo)志；而在法律上，一個(gè)承諾必須具備下列條件才能發(fā)生法律效力：1、承諾必須由受要約人向要約人作出；2、承諾的內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致；3、承諾必須在要約的有效期內(nèi)達(dá)到要約人；4、承諾須表明受要約人決定與要約人訂立合同；5、承諾的方式必須符合要約的要求。同時(shí)，《合同法》規(guī)定承諾原則上應(yīng)采用通知的方式，但根據(jù)交易習(xí)慣或要約表明可以通過(guò)行為作出承諾的除外。這也就是說(shuō)，承諾的作出應(yīng)當(dāng)是以明示的方式而不得以默示方式，而且這種意思表示須到達(dá)要約人才生效。另外，法律還規(guī)定承諾人對(duì)其尚未生效的承諾享有撤銷權(quán)。在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，投保人向保險(xiǎn)人填寫(xiě)投保單，并支付保險(xiǎn)費(fèi)的行為其實(shí)質(zhì)就是要約；此時(shí)合同尚未成立，當(dāng)然也未生效。接下來(lái)，保險(xiǎn)人開(kāi)始審查投保人的要約，如果符合保險(xiǎn)合同訂立的條件則簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同成立；如果不符合投保條件，則退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同不成立。在本案中，保險(xiǎn)人在收到投保人的要約后，雖安排被保險(xiǎn)人體檢，但尚未作出任何關(guān)于其是否承保的意思表示，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為其尚在審查要約，尚未作出承諾。如果說(shuō)推定此時(shí)合同成立，則不但是對(duì)承諾不得以默示方式作出規(guī)定的違反，而且也同時(shí)是對(duì)保險(xiǎn)人承諾撤銷權(quán)的公然剝奪。因而此時(shí)保險(xiǎn)合同尚未成立，即本案中保險(xiǎn)公司可以拒賠。

二、爭(zhēng)議產(chǎn)生的原因。之所以出現(xiàn)上述爭(zhēng)議主要是由于保險(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間不一致造成的。我們知道，合同的成立與生效是兩個(gè)概念，合同未成立當(dāng)然不生效，但合同成立后，其生效時(shí)間卻不一定與合同成立的時(shí)間一致。合同成立后，可能同時(shí)生效，也可能延期生效，也可能出現(xiàn)一種特殊的情況，即將合同生效的時(shí)間追溯到要約人預(yù)履行義務(wù)的時(shí)間（這也是保險(xiǎn)業(yè)訂立保險(xiǎn)合同的慣例）。也正是由于這種特殊情況的存在，導(dǎo)致了人們對(duì)保險(xiǎn)合同成立與生效時(shí)間的錯(cuò)覺(jué)。

三、保險(xiǎn)合同成立與生效時(shí)間。保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間應(yīng)為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出承保通知并到達(dá)投保人或投保人收到保險(xiǎn)單之時(shí)；其生效時(shí)間則應(yīng)是保險(xiǎn)合同所載明的生效時(shí)間。合同的成立時(shí)間與合同的生效時(shí)間的不一致只不過(guò)是一種特殊的行業(yè)慣例而已，這也正是當(dāng)事人意思自治原則的體現(xiàn)。