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內(nèi)容提要:借鑒日本地震保險制度的經(jīng)驗(yàn)，我國地震保險制度的建設(shè)，應(yīng)將居民家庭財產(chǎn)地震保險與企業(yè)財產(chǎn)地震保險嚴(yán)格區(qū)分開來，居民家庭財產(chǎn)地震保險由商業(yè)保險公司與政府共同充當(dāng)承保主體，企業(yè)財產(chǎn)地震保險則由商業(yè)保險公司單獨(dú)承擔(dān)保險責(zé)任；直接規(guī)定同一的絕對額作為居民家庭財產(chǎn)的最高承保限顛，并從實(shí)際情況出發(fā)，在承保額上有一定的差別；設(shè)立專業(yè)地震再保險公司，合理劃分商業(yè)保險公司與政府的保險責(zé)任；設(shè)立獨(dú)立的險種，在既定承保限額內(nèi)單獨(dú)承保居民家庭財產(chǎn)的地震風(fēng)險；盡可能降低居民家庭財產(chǎn)地震保險的費(fèi)率水平，并對不同風(fēng)險區(qū)域?qū)嵭胁顒e費(fèi)率；將財政補(bǔ)償基金納入保險補(bǔ)償基金渠道，并按保險的原則和方式加以運(yùn)用；政府應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)再保險會計(jì)賬戶，對政府地震風(fēng)險準(zhǔn)備金的提存和使用實(shí)行特別管理；對企業(yè)財產(chǎn)地震風(fēng)險政府不承擔(dān)保險責(zé)任，但對經(jīng)營企業(yè)財產(chǎn)地震保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)實(shí)施必要的監(jiān)管。

我國地形起伏大，地貌單元多，地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，是一個地震災(zāi)害多發(fā)且所造成的損失十分嚴(yán)重的國家。日本等國地震保險的實(shí)踐證明，建立有政府作為承保人參與其中的地震保險制度，是地震多發(fā)國家應(yīng)對地震災(zāi)害風(fēng)險的合理的制度選擇。本文力圖從我國的國情出發(fā)，在借鑒日本國家地震保險制度的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出建立我國國家地震保險制度的總體構(gòu)想。

一、地震風(fēng)險的性質(zhì)與地震保險的承保主體

按照風(fēng)險管理與保險的理論，商業(yè)性完全可保風(fēng)險至少應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：一是在一定時期內(nèi)事故的發(fā)生要有相當(dāng)?shù)臄?shù)量，從而有足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可以為保險費(fèi)率的厘訂提供客觀依據(jù)；二是每次事故造成巨大損失的概率較小，從而使保險人按照所厘訂的費(fèi)率收取的保險費(fèi)在通常情況下足以抵補(bǔ)保險賠償和費(fèi)用支出，且有剩余以使保險經(jīng)營主體能夠有利潤可圖；三是眾多有地震風(fēng)險的財產(chǎn)所有者有能力并愿意按照保險人所規(guī)定的保險費(fèi)率支付保險費(fèi)，從而既使保險的總保險費(fèi)收入達(dá)到必要的規(guī)模，又可以使風(fēng)險高度分散。然而，一定地域空間內(nèi)破壞性地震即使在較長的時期也很少發(fā)生，而一旦發(fā)生作為風(fēng)險載體的財產(chǎn)極易普遍嚴(yán)重受損，從而使保險人所面臨的賠償責(zé)任很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其保險費(fèi)收入。尤其是居民家庭受其對保險費(fèi)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力和心理承受能力的限制，地震保險的保險費(fèi)率很難達(dá)到使保險人所收取的保險費(fèi)足以抵補(bǔ)保險賠償和費(fèi)用支出且有剩余的水平。從這個意義上說，居民家庭財產(chǎn)的地震風(fēng)險不是完全的商業(yè)性可保風(fēng)險。

正因?yàn)槿绱?，日本的地震保險制度的一個重要特點(diǎn)是將居民家庭財產(chǎn)的地震保險與企業(yè)財產(chǎn)的地震保險嚴(yán)格區(qū)分開來，前者實(shí)際上被定性為商業(yè)性與政策性相結(jié)合的混合型保險，由商業(yè)保險公司與政府共同承擔(dān)保險責(zé)任；而后者則被定性為商業(yè)性保險，由商業(yè)保險公司獨(dú)立經(jīng)營和自負(fù)盈虧。這樣，可以集中商業(yè)性保險公司和政府兩個方面的資金和力量，保障居民家庭在巨災(zāi)損失發(fā)生后的基本生活需要，有利于維護(hù)受災(zāi)地區(qū)社會秩序的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。與日本相比，我國還是一個發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政府的財政收入水平還比較低，政府所能拿出的財政性保險補(bǔ)償資金是很有限的，居民家庭對保險費(fèi)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力和心理承受能力則更為有限。這就決定了我國更不具備將居民家庭財產(chǎn)地震保險作為純粹政策性保險，由國家單獨(dú)承擔(dān)保險責(zé)任的條件，也更不具備將其作為純粹的商業(yè)性保險，由居民家庭按照能夠保證保險人不虧損且有適當(dāng)利潤的費(fèi)率交納保險費(fèi)的條件。我們只能像日本那樣，將居民家庭財產(chǎn)保險定性為具有政策性保險與商業(yè)性保險雙重因素的混合型保險，從而由商業(yè)保險公司與政府共同充當(dāng)承保主體。企業(yè)財產(chǎn)的地震保險則作為商業(yè)性保險由商業(yè)保險公司單獨(dú)承擔(dān)保險責(zé)任。

二、家庭財產(chǎn)地震保險的承保限額與保險責(zé)任劃分的方式

嚴(yán)重的地震災(zāi)害所造成的損失往往是巨大的。為了控制自己的賠償責(zé)任，保險人通常都要對其承保金額作出限制性規(guī)定。在日本，政府以承保人的身份參與的居民家庭財產(chǎn)地震保險的保險金額，被限定為家庭財產(chǎn)保險保險金額的一定比例（一般是30％-50％）。超過這一比例的部分可以辦理商業(yè)性保險，政府不再承擔(dān)保險責(zé)任。這種做法有利于保障多數(shù)居民家庭在地震損失發(fā)生后的基本生活需要，同時又與商業(yè)保險公司和政府對嚴(yán)重地震損失的承受能力相適應(yīng)，因而是合理的，是值得我們借鑒的。

考慮到我國目前政府所能拿出的財政性巨災(zāi)補(bǔ)償資金極為有限，及由于居民家庭之間收入水平的差異從而在財產(chǎn)占有上的差異巨大，且多數(shù)居民家庭尚未投保一般家庭財產(chǎn)保險的實(shí)際情況，為了保障多數(shù)居民家庭在地震災(zāi)害損失發(fā)生后的基本生活需要，我國的居民家庭地震保險不宜采用日本的將一般家庭財產(chǎn)保險的保險金額的一定比例作為其最高承保限額的做法，而是直接規(guī)定同一的絕對額作為居民家庭財產(chǎn)的最高承保限額更為合適。對于財產(chǎn)價值超過這個絕對限額的部分，居民家庭可向商業(yè)保險公司辦理普通商業(yè)性地震保險。當(dāng)然，不同地區(qū)之間、城市與農(nóng)村之間，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民家庭收入水平和維持基本生活需要的財產(chǎn)價值不同，在承保限額上，可以從實(shí)際情況出發(fā)有一定的差別。

政府以承保主體的身份參與居民家庭財產(chǎn)的地震保險，目的是為了承擔(dān)大的地震災(zāi)害一旦發(fā)生超過商業(yè)保險公司正常償付能力的損失的賠償責(zé)任。因此，政府應(yīng)當(dāng)以再保險人的身份參與家庭財產(chǎn)的地震保險。在日本，家庭財產(chǎn)地震保險業(yè)務(wù)先由商業(yè)保險公司承保，然后再全部分給由日本各商業(yè)保險公司和政府參股成立的地震再保險公司。后者根據(jù)將保險金額換算成可能發(fā)生的賠款金額，并以超額賠款再保險的方式將該賠款金額分為三個部分：一部分按各商業(yè)保險公司的市場份額回分給各商業(yè)保險公司；一部分自留；超過二者之和以上的部分分給政府，直至規(guī)劃最高賠償限額。地震損失發(fā)生后，首先由商業(yè)保險公司在其賠償限額以內(nèi)進(jìn)行賠償，超過商業(yè)保險公司賠償限額的部分由地震再保險公司負(fù)責(zé)賠償，超過地震再保險公司賠償責(zé)任限額的部分由政府負(fù)責(zé)賠償。為了防止在嚴(yán)重的地震災(zāi)害發(fā)生后商業(yè)保險公司在理賠時損害再保險公司和政府的利益，商業(yè)保險公司要按照事先約定的共同保險條款，要對超過其最高承保限額以上至再保險公司最高限額的賠款部分負(fù)責(zé)其中的一定比例（目前是50％），對超過再保險公司最高限額至政府最高承保限額的賠款部分再負(fù)責(zé)其中的一部分（目前是5％）。

日本家庭財產(chǎn)地震保險責(zé)任劃分的方式構(gòu)思精巧，不僅可以充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在展業(yè)中的技術(shù)與人才優(yōu)勢，而且還可以通過共同條款將商業(yè)保險公司與政府的利益捆綁在一起，促使商業(yè)保險公司謹(jǐn)慎理賠，從而既可避免或減少政府的不合理賠款支出，又可降低政府的監(jiān)督成本。我們可以將日本的這一方式移植過來，并加以適當(dāng)改造，使之成為我國居民家庭財產(chǎn)地震保險制度的各承保主體間責(zé)任劃分的基本模式。

為了平衡各商業(yè)保險公司承保的地震保險業(yè)務(wù)規(guī)模，合理劃分商業(yè)保險公司與政府的保險責(zé)任，有必要設(shè)立我國的專業(yè)地震再保險公司。居民家庭地震保險業(yè)務(wù)的直接承保、責(zé)任劃分和損失賠償?shù)牧鞒炭膳c日本的做法大體相同。當(dāng)然，保險責(zé)任在不同承保主體之間劃分的比例必須從我國的實(shí)際情況出發(fā)加以確定?？梢钥紤]使我國專業(yè)地震再保險公司成為一個自負(fù)盈虧的獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體（要使專業(yè)地震再保險公司能夠成為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，一個重要的前提條件是，必須使其起碼就一個較長的時期而言有合理利潤。只要其自負(fù)責(zé)任限額控制在合理的范圍內(nèi)，這個前提條件是可以得到滿足的），而不只是一個在商業(yè)保險公司與政府間劃分地震保險責(zé)任的機(jī)構(gòu)。其資本來源在初期可以商業(yè)保險公司和政府為主，但從長期看不應(yīng)只限于商業(yè)保險公司和政府，可以吸納更多的國內(nèi)其他資本和外國資本。這樣，一方面可以極大地增強(qiáng)其承擔(dān)地震風(fēng)險責(zé)任的能力，提高地震損失的保險賠付率，并減輕政府的財政壓力；另一方面也有利于通過國際再保險的方式向國外分散地震風(fēng)險責(zé)任。三、家庭財產(chǎn)地震保險的險種設(shè)計(jì)

日本居民家庭財產(chǎn)地震保險通常是作為財產(chǎn)保險的附加險由商業(yè)性保險公司直接承保的，即居民家庭只有投保了一般家庭財產(chǎn)保險，才能在此基礎(chǔ)上附加投保地震保險。由于日本多數(shù)居民家庭都投保一般家庭財產(chǎn)保險，將地震保險作為一般財產(chǎn)的附加險并與前者同時投保，可以節(jié)省人力、物力和財力，減少承保主體的費(fèi)用支出，因而是合適的。但對日本合適的做法對我國則未必合適。我國尤其是目前地震多發(fā)地區(qū)相當(dāng)多數(shù)的居民家庭收入水平較低，對保險費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力和心理承受能力較差，加之缺乏風(fēng)險與保險意識，多數(shù)居民家庭沒有投保財產(chǎn)保險。鑒于此種情況，為了擴(kuò)大地震保險的投保比例，使更多的居民家庭都能獲得地震保險保障，同時又不增加居民家庭的保險費(fèi)支出負(fù)擔(dān)，有必要采取與日本不同的做法，對居民家庭財產(chǎn)的地震保險設(shè)立獨(dú)立的險種，在既定承保限額內(nèi)單獨(dú)承保居民家庭財產(chǎn)的地震風(fēng)險。居民家庭可以不必投一般家庭財產(chǎn)保險，即可直接投保地震保險。考慮到一些特別貧困的居民家庭尤其是落后地區(qū)特別貧困的居民家庭交付保險費(fèi)的困難，中央政府可以從財政地震保險專項(xiàng)基金中劃出一塊來用于這些家庭地震保險費(fèi)的減免。

四、家庭財產(chǎn)地震保險費(fèi)率的計(jì)算方法，水平和差別費(fèi)率

日本家庭財產(chǎn)地震保險的保險費(fèi)率由損害保險費(fèi)率算定會（中立性費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)厘訂。它由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。純費(fèi)率由損害保險費(fèi)率算定會根據(jù)地震的特點(diǎn)，參考長期積累的有關(guān)數(shù)據(jù)，在聽取地震學(xué)、地震工學(xué)專家意見的基礎(chǔ)上計(jì)算出來。

一定區(qū)域內(nèi)破壞性地震發(fā)生的周期通常都要比較長，因此，在厘訂地震保險費(fèi)率時需要使用長期的和大范圍的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。日本家庭財產(chǎn)地震保險的保險費(fèi)率，在計(jì)算時先參考過去502年間發(fā)生的372次有損地震的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，估算出預(yù)想損失額，再以該損失額除以年數(shù)計(jì)算出平均損失額，最后以年均損害額除以現(xiàn)有保險金額求出平均純費(fèi)率。附加費(fèi)率則是用保險公司的經(jīng)營成本加查損、定損等費(fèi)用，再除以現(xiàn)有保險金額計(jì)算出來的。我們可以借鑒日本地震保險費(fèi)率的厘訂方法，盡可能使用我國較長時期的地震及其損失的資料，并根據(jù)我國不同地區(qū)地震災(zāi)害的變化趨勢計(jì)算出純費(fèi)率，并加上合理費(fèi)用率得出商業(yè)性毛費(fèi)率，然后再考慮居民家庭和政府財政的承受能力兩個因素對其進(jìn)行調(diào)整，確定出實(shí)際執(zhí)行的費(fèi)率。

基于多數(shù)居民家庭對保險費(fèi)的承受能力較低和保險意識不強(qiáng)這一現(xiàn)狀的綜合考慮，我國居民家庭財產(chǎn)地震保險的費(fèi)率水平應(yīng)盡可能定得低些，以吸引更多的居民家庭購買家庭財產(chǎn)地震保險。這樣，不僅可以擴(kuò)大國家地震保險的覆蓋面，使更多的居民家庭從這一保險中獲得保障，而且也有利于增加地震保險的保費(fèi)收入總量，提高地震風(fēng)險的分散程度。同時，由于我國幅員遼闊，不同風(fēng)險區(qū)域的地震風(fēng)險程度差異較大，對不同風(fēng)險區(qū)域應(yīng)實(shí)行不同的費(fèi)率，即實(shí)行差別費(fèi)率制度。這樣，可以更好地體現(xiàn)公平原則，有利于調(diào)動不同地區(qū)居民家庭投保地震保險的積極性，收到增加地震保險保費(fèi)收入總量和提高風(fēng)險分散程度雙重功效。

要建立有差別的地震保險費(fèi)率體系，有必要組織地質(zhì)、地理、測繪、災(zāi)害學(xué)和保險學(xué)界的學(xué)者和實(shí)際工作者，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制作地震風(fēng)險區(qū)劃圖，確定不同地區(qū)的風(fēng)險等級和與風(fēng)險等級相適應(yīng)的基準(zhǔn)保險費(fèi)率。對于已經(jīng)確定的費(fèi)率總體水平及其地區(qū)差距，可以根據(jù)實(shí)際情況逐漸進(jìn)行修正和調(diào)整。

五、家庭財產(chǎn)地震保險基金的來源與管理

政府作為承保主體參與居民家庭的財產(chǎn)保險，必然要對已經(jīng)投保地震險的居民家庭財產(chǎn)因地震而發(fā)生的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。那么政府用于賠償?shù)馁Y金來自何處呢？在日本，政府的財政地震損失補(bǔ)償基金主要有兩個來源：一是政府作為再保險人所取得的再保險費(fèi)收入：二是由國家財政投入的資金。鑒于我國財政災(zāi)害補(bǔ)償基金獨(dú)立運(yùn)行必然帶來的地方政府對中央政府、下級政府對上級政府、居民家庭對地方政府的依賴心理，夸大損失數(shù)量和層層討價還價所造成的財政補(bǔ)償基金分配的不合理，以及獲得的無償性所導(dǎo)致的財政補(bǔ)償基金使用的低效率，有必要將中央政府財政補(bǔ)償基金納入保險補(bǔ)償基金的渠道，并按保險的原則和方式加以運(yùn)用。這部分資金與政府作為再保險人分人的保險費(fèi)，以及運(yùn)用這些資金所獲取的收入，共同構(gòu)成政府的家庭財產(chǎn)地震保險基金。

政府要設(shè)立專項(xiàng)再保險會計(jì)賬戶，對政府地震風(fēng)險準(zhǔn)備金的提存和使用實(shí)行特別管理。由于政府承擔(dān)的家庭財產(chǎn)地震保險業(yè)務(wù)的規(guī)模涉及到在地震發(fā)生后政府的賠償責(zé)任，尤其是大的地震所引起的政府的賠償責(zé)任很可能會大大超過其提存的地震風(fēng)險準(zhǔn)備金的規(guī)模，所以政府的賠償責(zé)任也要有限額。這個限額可以由財政部組織國務(wù)院和地方政府有關(guān)技術(shù)管理部門、財政部門、保險和災(zāi)害學(xué)等領(lǐng)域的專家學(xué)者，結(jié)合地震災(zāi)害的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，財政可能撥付的地震保險專項(xiàng)基金的規(guī)模等因素進(jìn)行論證。然后，按照這個限額的一定比例確定由中央財政撥付的地震保險專項(xiàng)基金的數(shù)量。政府承擔(dān)的家庭財產(chǎn)地震保險責(zé)任限額和按照這個限額需要中央財政撥付的地震保險專項(xiàng)基金的計(jì)劃，每年都要提交全國人大特別委員會審議。經(jīng)批準(zhǔn)由中央財政撥付的地震保險專項(xiàng)基金，連同其所分人的再保險費(fèi)支付保險賠償金后的剩余部分一起，要作為政府的地震風(fēng)險準(zhǔn)備金積累起來，嚴(yán)格實(shí)行?？顚Ｓ?。為了使商業(yè)保險公司更好地履行其賠償責(zé)任，其地震保險費(fèi)收入扣除所支付的保險金和經(jīng)營費(fèi)用后尚有剩余，也要以保險公司地震風(fēng)險準(zhǔn)備金的名義全部提存，不準(zhǔn)挪作他用。為了保證地震風(fēng)險準(zhǔn)備金的安全和具有很好的流動性，使地震發(fā)生后能夠?qū)κ軗p居民家庭及時提供補(bǔ)償，地震風(fēng)險準(zhǔn)備金在投資運(yùn)用范圍上應(yīng)嚴(yán)格限制于購買政府債券。

六、政府對企業(yè)財產(chǎn)地震保險的監(jiān)管

由于企業(yè)財產(chǎn)的地震保險被定性為商業(yè)性保險，其承保主體只是商業(yè)保險公司，政府并不作為承保主體參與其中。因此，地震發(fā)生后企業(yè)財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任完全由商業(yè)保險公司承擔(dān)，而政府并不承擔(dān)。但是，這并不意味著政府不介入企業(yè)財產(chǎn)的地震保險。政府介入企業(yè)財產(chǎn)部分的地震風(fēng)險的途徑有兩條：一是對保險公司經(jīng)營險種的審批，只有那些有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險公司才允許其經(jīng)營企業(yè)財產(chǎn)的地震保險業(yè)務(wù)：二是對保險公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管。對風(fēng)險超過支付能力，經(jīng)營已經(jīng)處于不穩(wěn)健狀態(tài)的保險公司，政府主管部門可以采取相應(yīng)的措施，對其承保地震保險乃至全部保險的經(jīng)營活動加以必要的干預(yù)和限制，以保護(hù)被保險企業(yè)的權(quán)益.