導(dǎo)語：剖析交強(qiáng)險現(xiàn)狀及社會意義研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:交強(qiáng)險自2006年7月1日實施以來部分地區(qū)的虧損嚴(yán)重,出現(xiàn)對交強(qiáng)險消極承保現(xiàn)象,通過從區(qū)域、車型、公司等方面對湖南交強(qiáng)險的效益情況的對比分析,說明造成交強(qiáng)險經(jīng)營嚴(yán)重虧損的因素,進(jìn)而分析了造成湖南交強(qiáng)險經(jīng)營現(xiàn)狀的原因,最后提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞:交強(qiáng)險;經(jīng)營情況;費(fèi)率機(jī)制

機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(簡稱交強(qiáng)險),是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責(zé)任限額以內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。交強(qiáng)險作為中國第一個法定強(qiáng)制保險,自2006年7月1日實施以來受到社會的關(guān)注。重慶、湖南、湖北、安徽、江西、江蘇、浙江、上海等地的保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險虧損情況嚴(yán)重,特別是近期多地出現(xiàn)保險公司對承保交強(qiáng)險態(tài)度消極現(xiàn)象,引起社會各界廣泛關(guān)注。筆者以湖南省為例對交強(qiáng)險情況進(jìn)行了調(diào)研。

一、湖南省交強(qiáng)險經(jīng)營狀況分析

(一)總體情況

1.承保情況

2006年7—12月、2007年和2008年,湖南省交強(qiáng)險機(jī)動車輛承保數(shù)量分別為62.84萬輛、152.22萬輛和175.84萬輛(如表1所示)。分車輛類型來看,湖南汽車(含掛車)的承保數(shù)量占比持續(xù)低于全國平均,摩托車、拖拉機(jī)承保數(shù)量占比持續(xù)高于全國平均。

2006年7&12月、2007年和2008年,湖南省交強(qiáng)險保費(fèi)收入5.16億元、12.95億元和13.85億元(如上頁表1所示)。分車輛類型來看,與承保數(shù)量結(jié)構(gòu)類似,汽車保費(fèi)收入占比持續(xù)低于全國平均,摩托車、拖拉機(jī)保費(fèi)占比持續(xù)高于全國平均。2007年和2008年,交強(qiáng)險保費(fèi)收入占車險業(yè)務(wù)比重分別達(dá)到41.86%和37.55%,分別高于全國同期5.65和6.63個百分點(diǎn)(如上頁表1所示)。2007年和2008年,湖南交強(qiáng)險投保覆蓋率分別為36.31%和39.01%,而同期全國的交強(qiáng)險覆蓋率分別達(dá)到38.66%和40.79%。總體上湖南交強(qiáng)險覆蓋率持續(xù)低于全國平均,主要是受占比相對較高的摩托車覆蓋率偏低的影響,而汽車和拖拉機(jī)的覆蓋率湖南均持續(xù)高于全國平均。

2.效益情況

承保利潤率是能較好地反映交強(qiáng)險經(jīng)營效益狀況的指標(biāo)。2006年7—12月、2007年和2008年,湖南交強(qiáng)險承保利潤率分別為-65.28%、-14.9%和-16.97%,較同期全國平均水平分別低11.94、14.42和19.68個百分點(diǎn)。由此可見,湖南省交強(qiáng)險自開辦以來承保利潤率持續(xù)為負(fù)值,大幅低于全國平均水平,且與全國水平的差距呈擴(kuò)大之勢。

(二)效益分析

1.承保持續(xù)處于虧損狀態(tài),虧損幅度居全國前列

分區(qū)域來看,湖南在全國36個省市區(qū)域中(按保監(jiān)分類),交強(qiáng)險虧損幅度一直處于前列。分公司來看(如表3所示),2007年,僅中華聯(lián)合一家省分公司的交強(qiáng)險承保利潤率略高于其總公司,當(dāng)年該分公司在湖南省的交強(qiáng)險市場份額為15.6%,2008年,僅長安責(zé)任和華安兩家省分公司的承保利潤率高于其總公司,當(dāng)年兩家分公司在湖南省的交強(qiáng)險市場份額為1.22%。兩年間,湖南沒有一家產(chǎn)險公司的交強(qiáng)險承保盈利,大多數(shù)公司虧損幅度大,與各自總公司的差距明顯。交強(qiáng)險的盈利能力差、遠(yuǎn)落后總公司平均水平,成為湖南各產(chǎn)險公司的共性。

分車輛類型來看,以2007年和2008年兩個完整年度數(shù)據(jù)為例(如表4所示),三大特征明顯。一是虧損情況普遍。九大車型中,湖南僅一至兩類承保盈利(2007年有特種車和掛車兩類,2008年僅掛車,而全國承保盈利的達(dá)到五類。二是高占比的車型虧損幅度也大。如營業(yè)客車和營業(yè)貨車,保費(fèi)占比湖南高于全國平均,同時虧損幅度也高,與全國的差距相對更大。三是盈利稍強(qiáng)的車型占比又低。湖南的特種車和掛車承保利潤率持續(xù)高于全國平均水平,但這兩類車2007年和2008年的保費(fèi)占比分別僅為3.47%和2.93%,低于全國平均水平。

2.賠付率高是大幅虧損并與全國差距拉大的主因

以2007年和2008年兩個完整年度數(shù)據(jù)為例(如表5所示),湖南交強(qiáng)險的綜合費(fèi)用率與全國差距不大,2007年低于全國2.54個百分點(diǎn),2008點(diǎn)高于全國0.69個百分點(diǎn)。差距主要體現(xiàn)在綜合賠付率上,2007年湖南賠付率超出全國16.96個百分點(diǎn),2008年超出全國18.99個百分點(diǎn)。賠付率過高是導(dǎo)致大幅虧損并與全國差距拉大的主因。

分公司來看(如表6所示),2007年湖南除中銀等三家新設(shè)分公司的賠付率低于總公司外,其余均超出總公司,2008年湖南所有分公司賠付率都超出各自總公司,并且賠付率的差距與承保利潤率差距基本接近。而綜合費(fèi)用率上,除新設(shè)公司不可比外,其余公司與總公司差別不大,部分公司費(fèi)用率還持續(xù)低于總公司。交強(qiáng)險的虧損差距集中體現(xiàn)在賠付率上,高賠付率是湖南各產(chǎn)險公司的通病。

分車輛類型來看(如表7所示),綜合費(fèi)用率方面,湖南與全國差別不大,差距仍然集中體現(xiàn)在賠付率上,特別是非營業(yè)客、貨車與營業(yè)客、貨車等四類車賠付率與全國差距較大,這四類車型湖南的保費(fèi)占比達(dá)到50%,而家用車、非營業(yè)客車與營業(yè)貨車三類車賠付率與全國差距在2008年呈擴(kuò)大之勢,這三類車型湖南的保費(fèi)占比達(dá)到66%。

3.案均賠款高是導(dǎo)致賠付率高的主因

對綜合賠付率進(jìn)行因素分析(如表8所示)。湖南的平均費(fèi)率略低于全國,但汽車的費(fèi)率略高于全國,主要原因是保費(fèi)低的摩托車拖拉機(jī)業(yè)務(wù)湖南占比高。交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一費(fèi)率,平均費(fèi)率因業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而異,由于汽車業(yè)務(wù)畢竟占了重頭,因此平均費(fèi)率的少許差別不是構(gòu)成賠付率差距的直接原因。已賺凈保費(fèi)占保費(fèi)收入比這項指標(biāo)湖南要稍低于全國平均,主要是因為湖南交強(qiáng)險的增幅持續(xù)高于全國(2007年和2008年,湖南交強(qiáng)險增幅分別為150.8%和6.94%,同期全國平均分別為145.67%和2.96%),該指標(biāo)的偏低能夠?qū)е沦r付率升高,是湖南賠付率高于全國的一個因素,但不是主要原因。已決賠款和新增未決賠款保費(fèi)占比(已未決簡單賠付率)的過高才是拉開湖南與全國賠付率差距的主因,2007年和2008年,該項指標(biāo)湖南達(dá)到52.86%和80.54%,分別超出全國19.11和20.63個百分點(diǎn),直接拉大了湖南與全國賠付率的差距。而理賠費(fèi)用、理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金及IBNR和攤回賠款及準(zhǔn)備金這三項保費(fèi)占比,湖南均要優(yōu)于全國,可以起到減少賠付率差距的作用。由此可見,湖南賠付率較之全國差距如此之大,保費(fèi)增長快是一個次要因素,主要原因還是保險標(biāo)的損失大、直接賠付比例高,并且可以基本排除理賠費(fèi)用列支、IBNR計提等財務(wù)因素的影響。

對影響已未決簡單賠付率的因素進(jìn)一步分析。已未決簡單賠付率=(已決賠款+新增未決賠款)/保費(fèi)收入=(賠款件數(shù)×案均已未決賠款)/車均保費(fèi),分子分母同除以承保數(shù)量,該指標(biāo)即可分解為:(事故率×案均已未決賠款)/車均保費(fèi)(如下頁表9所示)。可以看出,案均賠款偏高是導(dǎo)致湖南賠付率高的主要原因,事故率增長較快,2008年高于全國平均水平是導(dǎo)致賠付率高的次要因素,車費(fèi)保費(fèi)略低于全國平均水平(由于摩托車拖拉機(jī)占比高),對賠付率有不利影響,但影響程度有限。這一結(jié)論反映在占比超過90%的汽車業(yè)務(wù)上更為明顯。

(四)涉人傷亡賠付高是導(dǎo)致案均賠款高的主因

交強(qiáng)險的責(zé)任限額分為死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)損失三類,其賠付結(jié)構(gòu)、對案均賠款的影響值得探究(如表10所示)。從金額來看,2007年,死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)損失這三項對湖南案均賠款與全國差額的影響度分別為41.18%、41.19%和17.63%;2008年則分別為34.49%、69.30%和-3.79%。從結(jié)構(gòu)來看,受交強(qiáng)險限額調(diào)整影響,死亡傷殘賠付占比出現(xiàn)大幅增長,但湖南由于基數(shù)高,增幅低于全國,占比從2007年的略高于全國轉(zhuǎn)為2008年的低于全國,醫(yī)療費(fèi)用占比湖南持續(xù)高于全國,且呈擴(kuò)大之勢,財產(chǎn)損失占比湖南持續(xù)低于全國,幅度有所降低。由此可見,醫(yī)療費(fèi)用賠付對湖南案均賠款差距影響最大,死亡傷殘賠付影響次之,財產(chǎn)損失賠付呈下降趨勢并已低于全國平均、同時占比低,影響最弱。死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用都是涉及人員傷亡的事故,兩者可并稱為涉人傷亡賠付,這部分賠付居高不下,是導(dǎo)致湖南案均賠款偏高的主因。

二、原因分析

(一)湖南道路交通安全狀況較全國處于劣勢

湖南的道路交通安全狀況明顯落后于全國平均水平,呈現(xiàn)出四大特征:一是事故比率高。2007年和2008年,湖南發(fā)生道路交通事故9902起和7637起,道路交通萬車事故率(起數(shù))分別達(dá)到23.62和16.94,均高于同期全國的20.48和15.61。二是人傷比率高。2007年和2008年,湖南道路交通事故受傷人數(shù)為12982人和9918人,道路交通事故萬車人傷率(人數(shù))分別達(dá)到30.96和22.96,均高于同期全國的23.81和17.95。三是死亡比率高。2007年和2008年,湖南道路交通事故死亡人數(shù)為3055人和2555人,道路交通事故萬車死亡率(人數(shù))分別達(dá)到7.29和5.67,均高于同期全國的5.11和4.33。四是損失比率高。2007年和2008年,湖南道路交通事故直接經(jīng)濟(jì)損失折款4962.1萬元和3765萬元,直接經(jīng)濟(jì)損失折款占交強(qiáng)險保費(fèi)收入比分別達(dá)到3.58%和2.91%,均高于同期全國的2.17%和1.88%。無論是事故頻度、傷亡幾率、損失程度湖南都要高于全國水平。在湖南經(jīng)營機(jī)動車輛保險的風(fēng)險程度明顯偏高,這也是導(dǎo)致湖南交強(qiáng)險賠付率持續(xù)高于全國平均水平最重要的客觀因素。

湘潭市狀況具有較強(qiáng)的代表性,調(diào)研中發(fā)現(xiàn)該市城區(qū)道路無非機(jī)動車道,交通秩序混亂,摩托車、電動車、單車、行人相當(dāng)多,給機(jī)動車駕駛員行車造成很大不便,人傷事故比例很大,占事故出險率的50%～60%,極大地影響了交強(qiáng)險賠付。

(二)交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一費(fèi)率對湖南不利

由于中國地域遼闊,東、中、西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,居民收入水平、消費(fèi)水平醫(yī)療衛(wèi)生水平呈梯級降低,居民的保險意識及保險消費(fèi)能力相關(guān)較大。交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一的責(zé)任限額和基礎(chǔ)費(fèi)率,但各地區(qū)計算賠償?shù)囊罁?jù)不同,導(dǎo)致全國地的財產(chǎn)損失和人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一,這樣會造成責(zé)任限額在相對發(fā)達(dá)地區(qū)低,同時在欠發(fā)達(dá)地區(qū)責(zé)任保險限額偏高,會帶來公司經(jīng)營結(jié)果的地區(qū)性差異,客觀上造成發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營業(yè)績較差,而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)營業(yè)績較好。保險基礎(chǔ)費(fèi)率的全國統(tǒng)一也會帶來類似的問題,發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)群體在購買強(qiáng)制保險后,還將購買商業(yè)保作為補(bǔ)充,而欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)群體保險消費(fèi)能力相對偏低,將會呈現(xiàn)主要購買強(qiáng)制險的趨勢。

交強(qiáng)險按照“不盈不虧”的原則,在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率,對于湖南這一類風(fēng)險程度較高的地區(qū)是不利的。交強(qiáng)險費(fèi)率擬定的標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)的是過去商業(yè)三責(zé)險的經(jīng)驗數(shù)據(jù),而實際上,由于中國地域區(qū)別大,商業(yè)三責(zé)險費(fèi)率歷來是帶有很大區(qū)域性特征的。拿現(xiàn)行的商業(yè)保險行業(yè)基本條款A(yù)款對比,如6座以下家庭自用車10萬元商業(yè)三責(zé)險費(fèi)率:湖南高于全國平均13.12%、高于廣東26.74%、高于廣西22.22%,高于山西13.65%;如2噸以下營業(yè)貨車10萬元商業(yè)三責(zé)險費(fèi)率:湖南高于全國平均9.13%、高于廣東14.43%、高于廣西10.46%,高于山西27.01%。從前述表4的對比中,廣東、廣西、山西這些商業(yè)車險費(fèi)率低于湖南的地區(qū),同時交強(qiáng)險的賠付率也都是遠(yuǎn)低于湖南的。這一方面說明了商業(yè)車險費(fèi)率的制定考慮了地域因素,另一方面也說明地域差異客觀存在并能產(chǎn)生重大影響。而交強(qiáng)險不分地域?qū)嵭腥珖y(tǒng)一費(fèi)率,積極的一面暫且不提,從某種角度來講,既是對高賠付率地區(qū)保險公司的不平等,也是對低賠付率地區(qū)投保人的不平等。由此可見,風(fēng)險程度和費(fèi)率的不匹配正是導(dǎo)致湖南交強(qiáng)險賠付率持續(xù)高于全國的問題根源。

(三)外部環(huán)境亟待改善

多方交通事故的判責(zé),交警隊往往偏向于無保險方,特別是有人傷事故,無責(zé)與次責(zé)很難界定,交警執(zhí)法天平很易傾斜,但賠付相差甚遠(yuǎn),導(dǎo)致保險公司產(chǎn)生很多無奈賠付。

法院判決偏向傷者或弱勢群體。在很多訴訟賠案中,法院對人傷的判決一般對保險公司很不利,法院不會根據(jù)保險合同約定判決,造成了賠案金額加大,影響賠付率。調(diào)研中了解到,湘潭市保險行業(yè)協(xié)會已與湘潭市法院會談并形成了會議紀(jì)要,情況將會有所好轉(zhuǎn)。

過度醫(yī)療現(xiàn)象普遍存在。所謂過度醫(yī)療,就是醫(yī)院對傷病者進(jìn)行的醫(yī)療手段、救治方法超出常規(guī)。過度醫(yī)療包括使用與傷者傷勢無關(guān)的藥品以及超出常規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的用藥。以治療骨折為例,如果發(fā)生輕微骨折,過去醫(yī)生只是給傷者進(jìn)行復(fù)位纏上繃帶,然后要求其在家靜養(yǎng)或接受簡單輔助治療即可痊愈。如今不論病人傷勢怎樣,醫(yī)生一律要求進(jìn)行內(nèi)固定手術(shù),且建議使用進(jìn)口內(nèi)釘。后者就存在過度醫(yī)療的現(xiàn)象,過度醫(yī)療直接造成了醫(yī)療費(fèi)用的增加。保險理賠過程中普遍存在過度醫(yī)療現(xiàn)象,使保險理賠支出大幅增加。

存在造假賠案的情況。存在由修理廠或個人聯(lián)合交警隊干警、醫(yī)院員工制造虛假車險及人傷賠案的情況,給各家保險公司造成了很大的損失。對此,湖南保險行業(yè)協(xié)會已聯(lián)合各保險公司建立信息平臺,并聯(lián)合經(jīng)偵部門開展打假工作。“互碰自賠”本來是監(jiān)管部門為提高理賠時效進(jìn)行的制度創(chuàng)新,但在實施過程中,卻成為許多造假案件的溫床。

(四)經(jīng)營管理上仍需“挖潛”

當(dāng)然,除外部因素外,產(chǎn)險公司在交強(qiáng)險的經(jīng)營管理上自身仍存在各種問題,無論是承保、理賠還是費(fèi)用管理方面都大有潛力可挖。一是承保管理。首先在分類承保方面。盡管從2007年8月起,經(jīng)過監(jiān)管部門的立規(guī)重罰,市場上通過改變使用性質(zhì)、私車公掛等形式違規(guī)降費(fèi)承保,惡性價格競爭的問題得到了有效遏制,但并未根本杜絕,違規(guī)分類承保極易破壞沖擊市場,給費(fèi)率充足性帶來嚴(yán)重影響。其次在費(fèi)率浮動方面。2008年,湖南交強(qiáng)險費(fèi)率上浮車輛、下浮車輛和不浮動車輛占比分別為1.65%、47.47%和50.88%,相應(yīng)保費(fèi)占比分別為2.43%、48.26%和49.31%,而2007年和2008年,湖南汽車交強(qiáng)險事故率分別達(dá)到24.37%和28.13%,上浮比例明顯偏低,不浮動比例明顯偏高。公司間利用信息平臺漏洞將費(fèi)率浮動作為價格競爭手段的情況并不鮮見,影響了費(fèi)率浮動機(jī)制功能作用的正常發(fā)揮。二是理賠管理。一方面是有內(nèi)憂:理賠隊伍素質(zhì)整體不高、良莠不齊,不講職業(yè)操守、對外聯(lián)手弄虛作假的大有人在;理賠專業(yè)人才特別是醫(yī)療方面的人才奇缺,核損核賠難以有效發(fā)揮作用,容易流于形式。隊伍素質(zhì)問題直接影響到理賠服務(wù)質(zhì)量,同時也容易發(fā)生理賠方面的跑冒漏滴。另一方面是有外患:在責(zé)任事故認(rèn)定和傷殘等級鑒定的公允性、在醫(yī)療費(fèi)用開支的合理性等方面,容易陷入被動卻往往束手無策,沒有建立起相應(yīng)的有效的管理機(jī)制和應(yīng)對措施,缺乏同被保險人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和有關(guān)職能部門有效的溝通和交流,常常是抱怨、扯皮的多,真正想辦法、拿主意,解決問題的少。三是費(fèi)用管理。盡管湖南交強(qiáng)險的虧損主要是受賠付率的影響,費(fèi)用率的影響相對較小,2007年湖南交強(qiáng)險綜合費(fèi)用率還低于全國和中部地區(qū)平均,按降序全國排名居后。但是費(fèi)用管理方面的貼費(fèi)和合理分?jǐn)們纱髥栴}依然存在,并且2008年湖南交強(qiáng)險綜合費(fèi)用率已經(jīng)超出全國和中部地區(qū)平均,同賠付率一樣按降序全國排名居前。因此,費(fèi)用管理問題值得持續(xù)關(guān)注,并應(yīng)作為挖潛增效的重點(diǎn)之一。

三、對策建議

(一)探索費(fèi)率機(jī)制的改革和完善

交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一費(fèi)率,便于管理。但完全撇開地域差異,導(dǎo)致全國各地賠付情況迥異,并不利于各地平衡發(fā)展,對投保人也不公平。實行地區(qū)差異化費(fèi)率適合中國國情,符合車輛保險業(yè)務(wù)特性,值得研究探索,并且也不是沒有先例可循。美國汽車強(qiáng)制保險的費(fèi)率就將地域作為重要因素,中國拖拉機(jī)交強(qiáng)險費(fèi)率也存在地區(qū)差別。中國精算研究院課題組根據(jù)全國各地風(fēng)險水平的不同將國內(nèi)交強(qiáng)險市場分為以下三類:寧波、上海、安徽、浙江、江蘇、湖南、湖北、常州、江西、重慶等為第一類,征收最高的費(fèi)率;遼寧、江蘇、大連、無錫、青島、廈門、福建、四川、吉林、山東、寧夏、貴州、深圳、河南、甘肅、河北、新疆、內(nèi)蒙古、陜西、黑龍江等為第二類,征收次高的費(fèi)率;其他省(市、自治區(qū))包括西藏、廣西、青海、北京、海南、云南、山西、天津、廣東等為第三類,適用最低費(fèi)率。

費(fèi)率定價的改革根據(jù)需要可以采取幾種方式。一是改變現(xiàn)有的交強(qiáng)險全國統(tǒng)一定價,在整體不盈不虧的原則下,根據(jù)地區(qū)特點(diǎn),實行差別化費(fèi)率。二是對現(xiàn)行交強(qiáng)險全國統(tǒng)一費(fèi)率進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整,不再統(tǒng)升統(tǒng)降,而是根據(jù)車輛類型的賠付率作相應(yīng)調(diào)整,比如,對賠付率居高不下的營運(yùn)車輛費(fèi)率就應(yīng)適度提高。三是全國統(tǒng)一費(fèi)率暫且不變,但各地區(qū)商業(yè)三責(zé)險費(fèi)率要適時適度調(diào)整,要將各地區(qū)交強(qiáng)險的賠付情況作為重要調(diào)整依據(jù),形成聯(lián)動和互補(bǔ)機(jī)制。公務(wù)員之家

(二)建立行業(yè)反欺詐機(jī)制

保險欺詐活動的存在,不僅影響保險公司的盈利水平,更重要的是,將導(dǎo)致誠實保戶的額外負(fù)擔(dān)。當(dāng)保險欺詐發(fā)展到一定程度時,保險人與保戶之間賴以維系的最大誠信原則將徹底崩潰。

加強(qiáng)保險反欺詐的宣傳,曝光典型案例,讓公眾明白保險欺詐是一種犯罪;保險公司應(yīng)加強(qiáng)核保核賠,從源頭上堵住保險欺詐的發(fā)生;保險行業(yè)聯(lián)合采取反欺詐的行動,建立信息交換網(wǎng)絡(luò),讓詐騙者無處藏身。加強(qiáng)與政府在關(guān)部門的合作,特別是公、檢、法的聯(lián)手,打擊保險詐騙犯罪活動。

加強(qiáng)與政法部門的合作。一旦發(fā)生交強(qiáng)險的騙賠案件,保險公司應(yīng)該依照有關(guān)法律,一抓到底,決不能姑息遷就。對構(gòu)成犯罪的,應(yīng)和政法部門一起,將犯罪分子繩之以法。

加強(qiáng)與司法鑒定部門合作。保險公司應(yīng)加強(qiáng)與司法鑒定部門和其他專門鑒定部門的聯(lián)系,發(fā)揮各自的特長,以期從科學(xué)證據(jù)上充分揭露保險欺詐犯罪。保險公司可以與鑒定部門共同編輯交強(qiáng)險詐騙案例、交流和傳授交強(qiáng)險騙賠案件的偵破方法、發(fā)現(xiàn)騙賠線索時采取的措施、預(yù)防交強(qiáng)險欺詐騙賠的經(jīng)驗以及對保險公司和相關(guān)鑒定部門協(xié)同偵破的具體案件進(jìn)展情況的及時溝通等。

加強(qiáng)與警方的合作。一些可疑的索賠案件可借助警方的刑事偵查優(yōu)勢。國外保險公司和警方的合作一般比較密切,如美國國家保險犯罪管理局為了對付性質(zhì)惡劣的保險欺詐案件,成立了戰(zhàn)略情報處;日本警方有自己已偵破保險欺詐案件資料,并從中歸納出保險欺詐產(chǎn)生的重要具體動機(jī)。可見加強(qiáng)和警方的合作,可有效識別保險欺詐案件。

(三)合理確定搶救費(fèi)用的數(shù)額

搶救費(fèi)用的數(shù)額直接決定受害人的救助程度,關(guān)系到保險公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的切身利益。因此,合理確定搶救費(fèi)用的數(shù)額,對于交強(qiáng)險各方主體都具有重大意義。搶救費(fèi)用的確定必須平衡好受傷人員和保險公司之間的利益。如果搶救費(fèi)用數(shù)額太低,則不足以保護(hù)受害人的生命;如果數(shù)額太高,有將加重保險公司和社會救助基金的負(fù)擔(dān),這種負(fù)擔(dān)最終將轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人身上。

根據(jù)國際經(jīng)驗,只有對道路交通事故人身傷害的治療方式和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范,制定統(tǒng)一而明確的診療標(biāo)準(zhǔn),才能保證交強(qiáng)險制度在全國范圍內(nèi)公平、有序,才能有效防范道德風(fēng)險,既可以有針對性地進(jìn)行搶救和治療,提高治療效率、又能最大限度地防止不合理費(fèi)用的發(fā)生,實現(xiàn)醫(yī)療資源的合理化配置,充分發(fā)揮這一制度的社會保障功能。

(四)完善經(jīng)營管理

一是加強(qiáng)承保管理。嚴(yán)格核保權(quán)限管理,明確職責(zé)分工,責(zé)任到人。要嚴(yán)格按交強(qiáng)險條款費(fèi)率承保,確保合規(guī)分類承保,要加強(qiáng)承保檔案管理,確保檔案要素齊全、分類依據(jù)充分合理。二是加強(qiáng)理賠管理。要加大對理賠人員的培訓(xùn)和考核力度,提高理賠人員的業(yè)務(wù)水平和思想素質(zhì),增強(qiáng)理賠人員的工作責(zé)任心和積極性。要完善理賠管理制度,加強(qiáng)理賠權(quán)限管理,嚴(yán)格授權(quán)。要規(guī)范理賠流程,完善內(nèi)控。提高第一現(xiàn)場查勘率,建立嚴(yán)格科學(xué)、更新及時的報價體系。要加強(qiáng)對人傷案件的管理,提前介入,全程參與,動態(tài)監(jiān)控。要實行理賠質(zhì)量管理,建立查錯責(zé)任追究制。三是加強(qiáng)費(fèi)用管理。加強(qiáng)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用的預(yù)算管理,落實交強(qiáng)險的單獨(dú)核算,合理進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)?確保真實、準(zhǔn)確、完整地反映交強(qiáng)險的財務(wù)狀況與經(jīng)營成果。

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