導(dǎo)語：保險(xiǎn)業(yè)雙重角色研究管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：我國正處于一個經(jīng)濟(jì)與社會大變革的時代，變革將帶來更大的不確定性，而保險(xiǎn)與社會保障制度的引入和完善就是順理成章且必不可少的。保險(xiǎn)業(yè)的正面角色是“風(fēng)險(xiǎn)管理者”，但另一方面，也會在某種程度上扮演“風(fēng)險(xiǎn)制造者”的負(fù)面角色。因此；在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中政府應(yīng)履行一定的職責(zé)。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理者，風(fēng)險(xiǎn)制造者，政府責(zé)任

一、保險(xiǎn)業(yè)的雙重角色特征

一般來說，風(fēng)險(xiǎn)管理有多種手段，但眾所周知，保險(xiǎn)是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的最有效的手段之一，它在社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。這是因?yàn)椋阂环矫姹ｋU(xiǎn)將未來的“不確定性”所可能產(chǎn)生的嚴(yán)重后果限制在可預(yù)見的范圍內(nèi)，并“鎖定”這種損失，由此在很大程度上將結(jié)果的“不確定性”變得“確定”，使人們可以在比較成本與收益的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的決策，并從事各種生產(chǎn)、經(jīng)營活動；另一方面，它將人們個體的力量整合成了一支集體的力量，使得人們應(yīng)付災(zāi)難的能力呈幾何級數(shù)增長。因此，保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)中能夠完美地扮演風(fēng)險(xiǎn)管理者的正面角色。

但是，在有些的情況下，如果某些方面處理不好，它也可能制造新的風(fēng)險(xiǎn)，扮演風(fēng)險(xiǎn)制造者的負(fù)面角色。例如，在保險(xiǎn)市場出現(xiàn)系統(tǒng)性震蕩或危機(jī)的情況下，與原先沒有覆蓋廣泛的保險(xiǎn)制度的狀態(tài)相比，建立這樣的制度后發(fā)生嚴(yán)重問題將帶來可怕的“乘數(shù)破壞效應(yīng)”。這是因?yàn)椋阂环矫嫒藗冊跒?zāi)難發(fā)生之時，把保險(xiǎn)作為托付希望的一種特別的制度安排，如果他所依賴的這個體系發(fā)生危機(jī)，希望破滅的打擊將是非常殘酷的，它對公眾心理和社會和諧的破壞力將是巨大的；從另一方面來說，保險(xiǎn)公司可以說是一個風(fēng)險(xiǎn)聚集單位，如果一旦發(fā)生問題，后果必然非常嚴(yán)重，有可能造成資金鏈的斷裂，把風(fēng)險(xiǎn)傳遞到其它金融市場，從而造成整個宏觀經(jīng)濟(jì)的劇烈波動。

通過以上分析，我們可以看出，雖然保險(xiǎn)業(yè)是一個專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理者，但它也可能會制造風(fēng)險(xiǎn)，扮演風(fēng)險(xiǎn)制造者的角色。后者雖然不是它的本義，但在現(xiàn)實(shí)中，它們可能制造風(fēng)險(xiǎn)的這一負(fù)面效應(yīng)卻是我們無法也不應(yīng)回避的。由此引出了一個嚴(yán)肅話題：在保險(xiǎn)業(yè)雙重角色下政府的責(zé)任是什么?

二、保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理者角色下的政府責(zé)任

當(dāng)保險(xiǎn)與社會保障處于健康發(fā)展時期，在社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中扮演著風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色時，政府應(yīng)該從外部發(fā)展環(huán)境人手，對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行扶持和引導(dǎo)，從而保證其有效的運(yùn)行。

1.實(shí)行積極的資金支持政策。我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史還很短，特別是與發(fā)達(dá)國家相比，如英國的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有三百多年的歷史，美國有二百多年，日本有一百多年，我國嚴(yán)格來說只有二十多年。因此，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和社會保障體系的完善離不開政府的支持，尤其是資金層面上的政策支持。具體包括以下三個方面：

一是財(cái)政政策的支持。由于我國的老齡人口基數(shù)大、比例高、增速快，以及我國的社會保障制度起步晚、歷史欠賬多和覆蓋面低等特點(diǎn)，導(dǎo)致了我國的社會保障不僅沒有積累，相反還存在著巨大的資金缺口。因此需要中央的財(cái)政進(jìn)行撥款，以充實(shí)社會保障基金。但是從這兩年的實(shí)際情況來看，財(cái)政撥款的年度之間的差異數(shù)很大，同時缺乏穩(wěn)定性。所以政府在安排財(cái)政支出時，應(yīng)兼顧眼前利益和長遠(yuǎn)利益，調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，抓住財(cái)政收入較快增長、超收較多的大好時機(jī)，采取按財(cái)政預(yù)算或超收部分的一定比例固定撥款的方式，以實(shí)現(xiàn)社保基金的快速穩(wěn)定增長。

二是稅收政策的支持。政府要認(rèn)真研究和完善對保險(xiǎn)營銷人員的征稅制度，減輕其稅負(fù)，這樣可以不斷壯大營銷隊(duì)伍，同時緩解社會就業(yè)壓力；對于一些關(guān)系國計(jì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如，企業(yè)年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，給予優(yōu)惠的稅收政策，以此作為鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障事務(wù)的重要手段。

三是融資渠道上的政策支持。政府要鼓勵和培育有實(shí)力、重誠信的保險(xiǎn)公司通過資本市場進(jìn)行直接融資。這樣，一方面可以快速充實(shí)保險(xiǎn)公司的資本金，提高保險(xiǎn)償付能力；另一方面，可以通過資本市場這個公共信息平臺，來加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率的激勵和約束，降低保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中存在的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司的股東和經(jīng)理層之間的信息不對稱問題。

2.多層次、多渠道加大保險(xiǎn)宣傳力度。西方保險(xiǎn)界有句名言：保險(xiǎn)是靠宣傳賣出去的，而不是消費(fèi)者主動購買的。由此可見，保險(xiǎn)宣傳工作的重要性。但是，當(dāng)前我國保險(xiǎn)宣傳的力度不夠、宣傳的對象范圍狹窄、宣傳的形式和內(nèi)容單調(diào)以及社會媒體對保險(xiǎn)的過多負(fù)面宣傳，這些都與政府沒有有效地介入保險(xiǎn)的宣傳有關(guān)。

因此，政府應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)宣傳工作的組織管理，引導(dǎo)社會媒體從正面加大對保險(xiǎn)的宣傳，調(diào)動保監(jiān)會(包括其派出機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會及保險(xiǎn)公司三方面的力量。具體可以從以下兩方面加以建設(shè)：一是由于保險(xiǎn)知識的普及和民眾保險(xiǎn)意識的提高是我國整個保險(xiǎn)市場的一個重要的基礎(chǔ)工程，所以，保監(jiān)會與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識的普及和全民保險(xiǎn)意識的提高，并且由保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會具體實(shí)施；二是保監(jiān)會應(yīng)制定出保險(xiǎn)宣傳工作的總目標(biāo)及相應(yīng)的總規(guī)劃，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與保險(xiǎn)公司亦應(yīng)根據(jù)保監(jiān)會制定的總目標(biāo)、總規(guī)劃制定切實(shí)可行的具體計(jì)劃，以確保保險(xiǎn)宣傳工作有條不紊地進(jìn)行。這樣，在政府領(lǐng)導(dǎo)下，通過保監(jiān)會、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)公司三方的分工協(xié)作，將使一般性宣傳與重點(diǎn)宣傳、廣度宣傳與深度宣傳、基礎(chǔ)知識宣傳與應(yīng)用知識宣傳有機(jī)地結(jié)合起來，使人們直觀地認(rèn)識或感覺到參加保險(xiǎn)的真正好處，才能真正啟動人們的保險(xiǎn)意識。

3.加強(qiáng)信用體系建設(shè)，提高全社會的誠信水平。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種以承諾性為特征的商品，因此誠信建設(shè)對于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展顯得尤為重要。在當(dāng)前，既要提高企業(yè)誠信，避免保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，誤導(dǎo)甚至惡意欺騙消費(fèi)者；也要提高公眾誠信，避免投保前和出險(xiǎn)后不履行如實(shí)告知義務(wù)，甚至制造各種保險(xiǎn)欺詐、騙賠事件。為此，政府要加快全社會信用體系建設(shè)，加強(qiáng)信用信息持有機(jī)構(gòu)的合作與配合，建立起社會化的社會信用信息共享機(jī)制，保障守信者的合法權(quán)益，提高失信成本和處罰力度，形成全社會良好的社會風(fēng)氣和信用環(huán)境。

三、保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)制造者角色.下的政府責(zé)任

在以財(cái)政為主導(dǎo)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期中，國家承擔(dān)相當(dāng)大的保險(xiǎn)和社會保障責(zé)任，現(xiàn)在這些責(zé)任轉(zhuǎn)化成為高度分散的社會的市場性能，這個變化帶來的利益摩擦和隱含的制度要求是相當(dāng)尖銳的。因此，需要政府轉(zhuǎn)變其職能，從過去由政府承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)到現(xiàn)在政府應(yīng)該通過加強(qiáng)制度建設(shè)和監(jiān)管運(yùn)作來防范和監(jiān)控保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。

1.加強(qiáng)制度建設(shè)，樹立起制度的權(quán)威性。一個良好的制度環(huán)境對現(xiàn)階段保險(xiǎn)功能的發(fā)揮有著重要的促進(jìn)作用，同時也是防范和化解保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。安排經(jīng)濟(jì)制度來解決我國的保險(xiǎn)與社會保障中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，一定要樹立制度的權(quán)威性，而制度的權(quán)威性在很大意義上要靠法律。這樣，加強(qiáng)立法對于改善國社會保障狀況是具有重要意義的。可以說，社會保障制度的基本特征之一就在于社會保障的強(qiáng)制性，這——強(qiáng)制性必須通過國家立法才能得到有效的保證。例如，當(dāng)前我國存在社會保障制度覆蓋面窄和社會保障基金征繳率低等問題，究其原因，關(guān)鍵在于很多的非農(nóng)就業(yè)人口、新增勞動力沒有納入社會保障的范圍。因此，政府的重要職責(zé)就是盡快實(shí)行強(qiáng)制性的，但是靈活的、可攜帶的個人賬戶式社會保障制度，以使盡可能多的非農(nóng)就業(yè)人口、新增勞動力進(jìn)入社會保障機(jī)制，包括對更多的人進(jìn)行強(qiáng)制性繳費(fèi)；同時，理順和規(guī)范現(xiàn)有法律、法規(guī)，特別是加快制定一部統(tǒng)一的《社會保障法》，依法推進(jìn)社會保障制度的完善。

而對于我國的商業(yè)保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的不完善所可能產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，資本市場快速發(fā)展、金融衍生產(chǎn)品日益增多所導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的市場投資風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)保險(xiǎn)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，雖然我國已于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，但該法律還存在著很多不足，需要政府進(jìn)一步修訂。

2.實(shí)行有效的監(jiān)管運(yùn)作模式。那么，是否只要政府建立起完備的法律制度，就能有效地防范和化解保險(xiǎn)業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)呢?其實(shí)，任何法律都是不完備的。因?yàn)樯鐣诓粩喟l(fā)展變化，而法律存在相對穩(wěn)定性，立法者無法預(yù)料所有將來會發(fā)生的事，更不可能將其準(zhǔn)確無誤地描述出來；相反，監(jiān)管者可以主動執(zhí)法，在損害行為發(fā)生前采取措施予以制止，靈活有效地彌補(bǔ)法律本身的不完備性。因此，在法律不完備的情況下，引入監(jiān)管者是一種可行的制度安排，而且保險(xiǎn)業(yè)更需要政府的監(jiān)管是由于保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)在屬性所決定的，即保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)債性、保障性和廣泛性、保險(xiǎn)合同的特殊性以及保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性。因此，針對保險(xiǎn)業(yè)有可能充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)制造者這一角色，以及保險(xiǎn)法規(guī)在制定過程中存在的內(nèi)在不完備性，政府加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管是必要的。

現(xiàn)階段政府應(yīng)該探索符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和現(xiàn)有體制環(huán)境的監(jiān)管模式，針對保險(xiǎn)業(yè)所具有的負(fù)債性、保障性和廣泛性的特點(diǎn)，應(yīng)建立以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式；針對保險(xiǎn)合同的特殊性和保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性，應(yīng)建立起專業(yè)化監(jiān)管、法制化監(jiān)管、技術(shù)型監(jiān)管相結(jié)合，外部監(jiān)管、內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式。同時，還應(yīng)積極推進(jìn)保監(jiān)辦與人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)辦的協(xié)作，共同規(guī)范和發(fā)展金融市場，推進(jìn)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道，打擊金融違法犯罪的行為，防范和降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)和社會和諧發(fā)展中具有十分重要的地位。一方面保險(xiǎn)業(yè)的正面角色是風(fēng)險(xiǎn)管理者，政府應(yīng)從資金支持、媒體宣傳和信用體系建設(shè)加以引導(dǎo)和扶持；但是另一方面，保險(xiǎn)業(yè)也會扮演風(fēng)險(xiǎn)制造者的負(fù)面角色，這時需要政府從制度建設(shè)和監(jiān)管運(yùn)作兩方面加以防范和監(jiān)控。因此，在保險(xiǎn)業(yè)雙重角色下，一定要重視保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，以保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健來保障整個經(jīng)濟(jì)社會的和諧穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。