導(dǎo)語：保險(xiǎn)業(yè)研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:保險(xiǎn)市場最重要的資源是聲譽(yù)，受多種因素的影響，目前我國的保險(xiǎn)市場是低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場。保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)由保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、監(jiān)管部門等共同承擔(dān)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)和聲譽(yù)是當(dāng)務(wù)之急。

一、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要性

稍稍有些博弈論常識(shí)的人都知道，保險(xiǎn)市場最重要的資源不是物質(zhì)資本，也不是人力資本和技術(shù)資源，而是聲譽(yù)。因?yàn)閱蝹€(gè)投保人和保險(xiǎn)人的博弈都是有限次的，而次數(shù)極其有限的博弈導(dǎo)致投保人不相信保險(xiǎn)人能夠守信，即可以在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故后從保險(xiǎn)人那里得到相應(yīng)的賠付，因此，投保人的一般選擇是不參加保險(xiǎn)。在單獨(dú)的有限次博弈中，保險(xiǎn)人和投保人的彼此欺騙是惟一的“納什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保險(xiǎn)交易的常態(tài)。在這種狀態(tài)下，保險(xiǎn)市場將無法長期存在，保險(xiǎn)市場的基本功能和衍生功能也就無從談起。

為克服囚徒困境，達(dá)到合作博弈狀態(tài)，保證保險(xiǎn)的持續(xù)性，保險(xiǎn)人首先要做的事情就是將自己與單個(gè)投保人的有限次交易轉(zhuǎn)變?yōu)榕c眾多投保人的無限次交易，堅(jiān)守信用的同時(shí)還必須要把自己與投保人交易過程中的守信狀況以“強(qiáng)勢(shì)信號(hào)”的形式散播出去，使與自己有限次交易的投保人也能夠通過新聞媒體或民間傳播渠道獲得保險(xiǎn)人會(huì)在交易中守信的信號(hào)，以堅(jiān)定投保人群體購買保險(xiǎn)的信心。而這種強(qiáng)勢(shì)信號(hào)就是保險(xiǎn)人的信用或者說是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。所謂“聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)的命脈”就在于此。

評(píng)價(jià)一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來前景；衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的功能是否正常發(fā)揮、保險(xiǎn)固有的消極因素是否得到了有效抑制，最重要的依據(jù)不是保險(xiǎn)公司的數(shù)目、保費(fèi)總量、監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)的多少、人員的配備情況，而首先應(yīng)該是一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

二、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)與保險(xiǎn)業(yè)的功能

談到保險(xiǎn)的功能和作用，人們一般強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)所帶來的正效應(yīng)，無論基本職能中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和分散風(fēng)險(xiǎn)的職能、派生職能中的積蓄基金、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能，還是保險(xiǎn)對(duì)宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)和保障作用，都是對(duì)保險(xiǎn)功能的正面論述，而保險(xiǎn)可能給社會(huì)帶來的負(fù)面效應(yīng)卻普遍被忽略。而在一個(gè)低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)，或曰“保險(xiǎn)的代價(jià)”是恰恰不容忽視的。

在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，面對(duì)保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)采取“用腳投票”的方式，拒絕加入或退出保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性因此變得非常脆弱。這似乎可以解釋為當(dāng)前占不小比例的普通百姓對(duì)保險(xiǎn)的冷漠乃至歧視，以及中國保險(xiǎn)市場的各項(xiàng)指標(biāo)，特別是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家的部分原因。在這樣的市場上，保險(xiǎn)應(yīng)有的正效應(yīng)得不到充分發(fā)揮，保險(xiǎn)資源總量對(duì)應(yīng)的總收益偏低，達(dá)不到應(yīng)有的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

而更嚴(yán)重的問題是，低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的逆向選擇效應(yīng)使得正常的、風(fēng)險(xiǎn)較低的投保人退出市場的同時(shí)，吸引著更多非正常的、風(fēng)險(xiǎn)高的投保人的加入，有些投保人甚至投保時(shí)就以騙賠為目的，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)人信用狀況較差時(shí)，同樣的保費(fèi)支出，只有高風(fēng)險(xiǎn)的投保人的期望收益才會(huì)大于他支付的保險(xiǎn)成本。2002年大連空難中的縱火犯購買多份航意險(xiǎn)保單和乘客不足30%的航意險(xiǎn)投保率就是低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的顯著特征。

保險(xiǎn)所固有的負(fù)效應(yīng)在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上顯得非常突出，比如，保險(xiǎn)最主要的負(fù)效應(yīng)之一——誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的作用在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上就更為嚴(yán)重。投保人因保險(xiǎn)的存在而疏于對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理，甚至故意破壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或謀殺被保險(xiǎn)人以謀取保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)欺詐行為對(duì)國民財(cái)富、社會(huì)經(jīng)濟(jì)和公民的人身安全都構(gòu)成了威脅——大連空難的根本誘因就是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐是世界保險(xiǎn)市場普遍存在的現(xiàn)象，在德國、西班牙、意大利、奧地利、芬蘭和美國，5%-15%的非壽險(xiǎn)索賠具有欺詐性質(zhì)，各國每年都有因?yàn)閴垭U(xiǎn)金而謀殺被保險(xiǎn)人的事件發(fā)生。而研究顯示，保險(xiǎn)欺詐的程度與保險(xiǎn)市場的聲譽(yù)有很大的負(fù)向相關(guān)關(guān)系。兩者相互影響、相互作用，良好的保險(xiǎn)市場聲譽(yù)抑制了保險(xiǎn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而保險(xiǎn)欺詐案件則極大地?fù)p害著一個(gè)國家保險(xiǎn)市場的形象和聲譽(yù)。張某為謀取保險(xiǎn)金而不惜將上百人的生命付之一炬，大連飛機(jī)縱火案既開創(chuàng)了世界航空業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)最丑惡的先例，也對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)造成了惡劣的影響。

在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)誘致社會(huì)資源的浪費(fèi)也遠(yuǎn)多于高聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場。比如，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的存在，醫(yī)療服務(wù)的提供方（醫(yī)院和醫(yī)生）可能會(huì)誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人購買更多的衛(wèi)生服務(wù)和藥品，而被保險(xiǎn)人也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的存在同意甚至要求醫(yī)生開出更多的藥品，這既造成了有限醫(yī)療資源的浪費(fèi)，也可能對(duì)被保險(xiǎn)人造成醫(yī)源性損害。在衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)中，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療需求的刺激作用以“保險(xiǎn)因子”來衡量。而研究顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)因子也與保險(xiǎn)市場的規(guī)范程度與市場聲譽(yù)呈負(fù)向相關(guān)關(guān)系。低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場可能引致更大的資源浪費(fèi)。

保險(xiǎn)業(yè)最令人關(guān)注的負(fù)面效應(yīng)是保險(xiǎn)本身的問題可能引發(fā)的金融危機(jī)，甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。各國政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管比對(duì)其他產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格的一個(gè)根本動(dòng)機(jī)就在于防止保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)安全造成毀滅性的破壞。而早在1999年，張維迎教授就在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)“中國社會(huì)保障制度國際研討會(huì)”上提出了保險(xiǎn)業(yè)、養(yǎng)老金、基金是影響中國未來金融穩(wěn)定的三個(gè)主要因素。他認(rèn)為“中國保險(xiǎn)業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在保險(xiǎn)公司，這是保險(xiǎn)業(yè)的真正危險(xiǎn)所在。一個(gè)明顯的事實(shí)是，保險(xiǎn)公司普遍采取短期行為，他們只管眼下多收錢，很少考慮未來的支付；特別是許多公司為了提高所謂的競爭力，竟然提供給業(yè)務(wù)員高達(dá)40%的傭金。在這種過分的激勵(lì)下，業(yè)務(wù)員為了拉客戶，向投保者傳遞一些欺騙性的信息，甚至與投保人合謀，騙取賠償，損害公司的利益。中國的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在處于擴(kuò)張期，保費(fèi)收入總是大于理賠支付（人壽保險(xiǎn)尤其如此），眼下不大可能出現(xiàn)支付危機(jī)。但一旦市場平穩(wěn)之后，保險(xiǎn)公司就可能發(fā)生支付危機(jī)。當(dāng)然，這可能是10年以后的事情，但現(xiàn)在就應(yīng)該注意這個(gè)潛在的金融危機(jī)的根源。”至今，張維迎此言仍具警示意義。

三、誰為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)支付成本

盡管不能武斷地把中國的保險(xiǎn)市場界定為低聲譽(yù)市場，但毋庸諱言，中國的保險(xiǎn)市場具有低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的一些特征，現(xiàn)羅列如下：

多次社會(huì)調(diào)查顯示公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同率較低，保險(xiǎn)投訴案件經(jīng)常見諸報(bào)端；

一些保險(xiǎn)公司為降低保險(xiǎn)賠付率而無故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，視對(duì)方情況，當(dāng)賠者不賠，不當(dāng)賠者濫賠；

一些保險(xiǎn)公司有假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)等“五假”造假行為，賬外賬、小金庫、截留保費(fèi)等違法違規(guī)行為嚴(yán)重；

一些業(yè)務(wù)員或人在展業(yè)時(shí)虛假承諾、言而無信，誤導(dǎo)甚至誘騙投保人購買保險(xiǎn)，或誘導(dǎo)退掉高預(yù)定利率保單；

一些地方的保險(xiǎn)公司之間惡性競爭，不惜通過降費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)、任意加大返還比率、肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)、違規(guī)支付無賠款優(yōu)待或提供其他形式的回扣等方式進(jìn)行掠奪性競爭；

保險(xiǎn)公司和人之間關(guān)系不順，業(yè)務(wù)員的流動(dòng)性比較大，“孤兒保單”大量存在、“黑名單制度”缺失，對(duì)人的行為約束不利；

一些保險(xiǎn)公司理賠人員與保險(xiǎn)相互勾結(jié)，大量騙取賠款，“撕單”、“埋單”、“鴛鴦單”屢見不鮮；

一些保險(xiǎn)公司與國有企業(yè)的管理者相勾結(jié)，將投保作為洗錢渠道，侵吞國有資產(chǎn)；

因壟斷行為的存在，保險(xiǎn)市場曾被政府部門定義為壟斷性市場而受到大力整頓；

一些地方甚至出現(xiàn)了專門進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的黑勢(shì)力團(tuán)伙，內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)正常的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成極大威脅……

聲譽(yù)作為保險(xiǎn)業(yè)最重要的公共資源，在中國的保險(xiǎn)市場上已經(jīng)遭到破壞。“哈定悲劇”仍在上演。

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，哈定悲劇是由市場失靈造成的，是個(gè)體理性導(dǎo)致的集體行動(dòng)的非理性。對(duì)哈定悲劇的防止有兩種辦法，其一是制度上的，即建立中心化的權(quán)力機(jī)構(gòu)，既包括為維護(hù)整體利益的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)（實(shí)際上就是在眾多的資源使用者以外建立獎(jiǎng)懲機(jī)制），也包括能夠?qū)操Y源行使所有權(quán)或處置權(quán)的私營機(jī)構(gòu)；其二是道德約束。

道德約束固然重要，但它的建立和改善是一個(gè)長期的過程。而中心權(quán)力機(jī)構(gòu)實(shí)際上早已存在，那就是政府，在保險(xiǎn)業(yè)就是政府設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門。

可以說保險(xiǎn)業(yè)良好的聲譽(yù)對(duì)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、乃至監(jiān)管部門和整個(gè)國家和社會(huì)都有好處。保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的破壞也將為以上各方帶來壞處，但壞處的大小對(duì)于其中每個(gè)具體的機(jī)構(gòu)和個(gè)體卻是不一樣的，也就是說，大家為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)破壞支付的成本是不同的。誰為保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞支付最多的成本？按哈定悲劇的邏輯，保險(xiǎn)業(yè)低聲譽(yù)的最終責(zé)任者可以直接推到保險(xiǎn)業(yè)的中心權(quán)力機(jī)構(gòu)，監(jiān)督管理部門將最終承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的責(zé)任，因?yàn)楸O(jiān)管部門存在的價(jià)值就在于矯正市場失靈（市場經(jīng)濟(jì)的法則是：市場能解決的事情交由市場，市場失靈的地方由政府管控）。聲譽(yù)遭到破壞這樣的哈定悲劇是市場本身難以解決的問題，政府承擔(dān)責(zé)任理所應(yīng)當(dāng)，政府監(jiān)管部門意識(shí)到這一點(diǎn)非常重要。而在現(xiàn)實(shí)生活中，公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的不滿最終的指向?qū)ο笠膊皇潜ｋU(xiǎn)公司，而是保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門。眾口鑠金，主要監(jiān)督官在其他領(lǐng)域積淀了幾十年的美譽(yù)也有可能被保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)而毀壞；相反，如果保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)能夠迅速改善，他們的貢獻(xiàn)也將被社會(huì)所認(rèn)可并被銘記于一國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的史冊(cè)上。

“守規(guī)矩”的保險(xiǎn)公司和人是保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的直接受損者，投保人、被保險(xiǎn)人、乃至整個(gè)社會(huì)都在為保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)付出代價(jià)，他們的利益需要得到保險(xiǎn)業(yè)中心權(quán)力機(jī)構(gòu)的保護(hù)。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的直接破壞者，比如不守規(guī)矩的保險(xiǎn)公司和人，也要支付一定的成本，但短期內(nèi)他們可能獲得了更多的收益。雖然在一個(gè)較長的時(shí)期內(nèi)他們也是受害者，然而問題在于他們沒有放棄短期利益而爭取長期收益的積極性，因?yàn)椋舾赡旰笏麄兛赡芤呀?jīng)不是公司的管理者或者已經(jīng)改頭換面，甚至不做人了，他們的短期行為源自產(chǎn)權(quán)制度和人事管理制度上的缺陷。

四、如何維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)

保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的最大受害者自然應(yīng)成為維護(hù)保險(xiǎn)聲譽(yù)的最主要力量，因此，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)最重要的是有效監(jiān)管。校正哈定悲劇這樣的市場失靈，出發(fā)點(diǎn)應(yīng)是從制度層面激發(fā)保險(xiǎn)公司和人及其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立長期信譽(yù)的積極性。

當(dāng)制度設(shè)計(jì)能夠保證“建立長期信譽(yù)”可以給保險(xiǎn)公司和人帶來的期望收益的現(xiàn)值大于短期利益時(shí)，保險(xiǎn)公司和人就有了建立長期信譽(yù)的積極性。為此，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制方面要深化保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度改革和推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，當(dāng)前主要是在保險(xiǎn)業(yè)資源重新配置基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)制度改革、股份制改造加上國有公司人事制度和薪酬制度的改革；在約束機(jī)制方面，要加大對(duì)破壞保險(xiǎn)聲譽(yù)者的懲罰力度，增加其以破壞聲譽(yù)為代價(jià)攫取短期利益的成本。

首先，重新配置保險(xiǎn)業(yè)資源是中國保險(xiǎn)業(yè)改革的第一要?jiǎng)?wù)。資源重組應(yīng)從存量和增量兩個(gè)方面推進(jìn)：在保險(xiǎn)資源存量上，應(yīng)退出一定量的國有資本組建政策性的保險(xiǎn)公司，借加入WTO后財(cái)政支農(nóng)政策和外貿(mào)保護(hù)政策發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時(shí)機(jī)，把其他領(lǐng)域閑置出來的存量資本整合進(jìn)政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域，讓政策性保險(xiǎn)的功能得到發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)制度的功能發(fā)揮出來，展現(xiàn)保險(xiǎn)制度全面的社會(huì)功能，改變中國保險(xiǎn)業(yè)只注重經(jīng)濟(jì)效益而忽視社會(huì)效益的整體形象，從而使保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)得到?jīng)Q定性的扭轉(zhuǎn)。而保險(xiǎn)業(yè)增量資本的改革是另一個(gè)主要內(nèi)容，以在海內(nèi)外上市為契機(jī)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，促進(jìn)國有商業(yè)保險(xiǎn)公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，明晰產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人事制度和薪酬制度的改革，從而徹底改變政企合一、權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)狀，最終使公司的長期利益和管理層與普通員工的長期利益相一致，從而奠定從業(yè)者建立長期信譽(yù)的制度基礎(chǔ)。

其次是建立保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。借助社會(huì)信用評(píng)估力量，利用保險(xiǎn)監(jiān)管信息資料，準(zhǔn)確分析投保人、保險(xiǎn)人、中介入信用狀況并將結(jié)果公之于眾。根據(jù)評(píng)估結(jié)果和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)情況，建立保險(xiǎn)業(yè)三級(jí)“黑名單”制度。第一級(jí)是保險(xiǎn)公司、公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司的黑名單；第二級(jí)是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的高級(jí)管理人員、公司員工、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的黑名單；第三級(jí)是針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的黑名單。通過各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的信息交換平臺(tái)，記錄并分享投保人和被保險(xiǎn)人保單信息和信用評(píng)價(jià)狀況。將信用等級(jí)低于警戒標(biāo)準(zhǔn)的投保人和被保險(xiǎn)人列入黑名單。建立保險(xiǎn)業(yè)信息披露制度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、、經(jīng)紀(jì)、公估公司都要通過監(jiān)管部門指定的渠道向公眾披露指定信息，其中包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況、保險(xiǎn)資質(zhì)情況、產(chǎn)品費(fèi)率和收益情況等關(guān)鍵信息，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用信號(hào)的傳播。

再次，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。政府監(jiān)管、行業(yè)自律和保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的三維構(gòu)架，但目前全國性的行業(yè)自律組織建立的時(shí)間不長，為數(shù)有限的地方性行業(yè)自律組織也大多沒有發(fā)揮應(yīng)有的功能，其維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要作用沒有發(fā)揮出來。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的法律，行業(yè)自律組織重要的監(jiān)管職能多被政府監(jiān)管所占據(jù)（即使是資格考試、發(fā)證這樣的事務(wù)也由政府監(jiān)管部門組織實(shí)施）。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管也未真正發(fā)揮作用，2001年保監(jiān)會(huì)組織的財(cái)務(wù)大檢查暴露出的問題也說明了這一點(diǎn)。監(jiān)管主體缺位造成了一個(gè)怪圈：行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管功能沒有發(fā)揮作用，必然要求政府監(jiān)管部門“”其相應(yīng)的職能，而這樣的又使行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的作用更加無法發(fā)揮。結(jié)果是，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分保安排、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高層管理者的選定、內(nèi)部財(cái)務(wù)檢查等等應(yīng)該是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)企業(yè)自己做的事成了政府監(jiān)管部門窮于應(yīng)付的重?fù)?dān)，而該由政府監(jiān)管部門做好的事情，比如維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)這樣的大事卻沒有人力和精力去做了。這種狀況必須改變。

最后，應(yīng)重視保險(xiǎn)業(yè)整體聲譽(yù)的培養(yǎng)。以“酒后駕車險(xiǎn)”的開辦為例，盡管從責(zé)任保險(xiǎn)原理上，“酒后駕車險(xiǎn)”不存在問題，但這樣的險(xiǎn)種推出和宣傳的時(shí)機(jī)未必恰當(dāng)。當(dāng)前的情況是貧富分化仍在進(jìn)行中、保險(xiǎn)聲譽(yù)欠佳、公眾對(duì)保險(xiǎn)理解不深、意識(shí)不強(qiáng)，這樣的險(xiǎn)種若僅從字面理解無疑會(huì)導(dǎo)致一些社會(huì)階層的反感。政府監(jiān)管部門的匆忙表態(tài)，無疑會(huì)將矛盾集中到一點(diǎn)，凸顯保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)。而從保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)角度考慮，實(shí)際上有更好的選擇，比如可以借鑒英、美、日、韓等保險(xiǎn)市場比較完善國家的經(jīng)驗(yàn)，由保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建立“未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛第三方損害賠償基金”，在肇事車輛違規(guī)未購買第三者責(zé)任保險(xiǎn)且發(fā)生事故后，肇事者不具備經(jīng)濟(jì)賠償能力的情況下，由基金給第三者予以一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。基金來源于對(duì)未購買第三者責(zé)任險(xiǎn)車輛的罰款和從各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)利潤的課賦。兩種方式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的影響是不言而喻的。

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