導(dǎo)語：城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇的探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、逆向選擇的概念解析

逆向選擇是信息不對(duì)稱的一個(gè)基本類型，逆向選擇的出現(xiàn)使買賣雙方信息不對(duì)等的矛盾進(jìn)一步被激化，使得市場出現(xiàn)失靈，最終導(dǎo)致市場產(chǎn)生“劣勝優(yōu)汰”的問題競爭機(jī)制，對(duì)市場的健康發(fā)展存在著很大的危害。逆向選擇，從根本上來說就是賣方隱藏信息的問題，在商品交易過程中，買賣雙方都想通過交易活動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的效益最大化，在自由定價(jià)市場中，賣方會(huì)根據(jù)自身商品的質(zhì)量和價(jià)值進(jìn)行定價(jià)，這個(gè)定價(jià)一般都是符合商品的質(zhì)量和價(jià)值的。由于同一商品市場存在多家賣方，而不同賣方的商品質(zhì)量也有所差別，因此質(zhì)量較差的商品自然會(huì)降低價(jià)格，從而給優(yōu)質(zhì)商品帶來價(jià)格上的沖擊。由于交易雙方的信息不對(duì)等，優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)商品價(jià)格相差過大，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品只能退出市場競爭。優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的退出會(huì)導(dǎo)致市場出現(xiàn)惡性循環(huán)，不斷發(fā)生質(zhì)量較優(yōu)產(chǎn)品被迫退出市場的現(xiàn)象，使得市場調(diào)節(jié)機(jī)制失靈，成為“劣勝優(yōu)汰”的逆向選擇市場。我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)的逆向選擇，同樣是由于信息的不對(duì)稱導(dǎo)致的，當(dāng)市場處于信息不對(duì)稱的狀態(tài)下，無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方一般都擁有私人信息，而這些私人信息是對(duì)對(duì)方不利的，接受契約的雙方都會(huì)盡可能利用這些有可能對(duì)對(duì)方不利的信息簽訂對(duì)自己有利的契約，而對(duì)方則由于信息劣勢(shì)處于對(duì)自己不利的選擇位置上。在這種不完全信息的市場狀態(tài)下，潛在的投保者作為需求方總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)以及風(fēng)險(xiǎn)的控制狀態(tài)，保險(xiǎn)人作為供給方總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)的償付意愿和能力，這就必然造成了買方或者賣方利用自身的信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行牟利，加之供給需求方各自存在不同種類的差別，也導(dǎo)致了買方之間和賣方之間的不公平競爭。

二、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇的分析和檢驗(yàn)

1.保險(xiǎn)方對(duì)參保方的逆向選擇

醫(yī)療保障制度是以政府為主導(dǎo)的一項(xiàng)民生工程，由于我國人口基數(shù)較大，因此城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的完善和推廣需要漫長的過程。保險(xiǎn)方對(duì)參保方的逆向選擇是指保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在不違反相關(guān)的政策法規(guī)的前提下，利用自身的信息和權(quán)利優(yōu)勢(shì)控制保險(xiǎn)覆蓋面和社會(huì)化程度，將城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)職能降低，而單方面制定有利于維持保險(xiǎn)制度的規(guī)則。保險(xiǎn)方對(duì)參保方的逆向選擇，使得城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)參保人的保障效果降低，導(dǎo)致參保患者的治療費(fèi)用個(gè)人承擔(dān)比例上升，這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿下降，導(dǎo)致保險(xiǎn)方因?yàn)閰⒈Ｈ藬?shù)不足進(jìn)一步壓低報(bào)銷比例，縮小疾病報(bào)銷范圍，最終形成惡性循環(huán)，阻礙了我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的推廣和普及。

2.參保方對(duì)保險(xiǎn)方的逆向選擇

城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)制性參保約束不強(qiáng)，目前，我國保險(xiǎn)市場除卻城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)外，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還開出很多商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系和制度還不完善，與這些商業(yè)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比缺乏市場競爭力，因此很多家庭條件較好的居民都會(huì)選擇一些報(bào)銷額度較大的優(yōu)質(zhì)商業(yè)保險(xiǎn)替代城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。由于我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)由于參保人數(shù)限制導(dǎo)致的惡性循環(huán)，其報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍進(jìn)一步縮小，從而導(dǎo)致其在與社會(huì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間越來越缺乏競爭力，這是參保方對(duì)保險(xiǎn)方逆向選擇的主要原因。由于這種現(xiàn)象的存在，我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)一直處于一個(gè)推廣不利的尷尬地位，而由于保險(xiǎn)推廣人和參保人雙方對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)推廣的不重視，進(jìn)一步加大了我國城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)普及和推廣的困難。

3.醫(yī)院對(duì)于保險(xiǎn)方的逆向選擇

醫(yī)院是城鎮(zhèn)居民接受醫(yī)療服務(wù)的主體，因此醫(yī)院在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)體系中具有很大的影響力。我國的醫(yī)療體系正處于改革之中，無論是醫(yī)療服務(wù)體系還是藥品流通體系都缺乏規(guī)范性。醫(yī)院作為社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)，卻又是以盈利為目的的，這種矛盾的定位導(dǎo)致我國普遍存在看病貴、看病難的現(xiàn)象。當(dāng)城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度強(qiáng)制性約束不強(qiáng)的時(shí)候，醫(yī)院加入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的醫(yī)院就會(huì)降低，在這個(gè)背景下，病院充足的大醫(yī)院為了保證其經(jīng)濟(jì)效益，普遍不愿意加入到保險(xiǎn)體系中。而綜合實(shí)力不強(qiáng)，病院缺乏、醫(yī)療水平不足的醫(yī)院，由于缺乏病源，對(duì)于參與到醫(yī)療保險(xiǎn)體系中的積極性較高，使得我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系中醫(yī)院的整體醫(yī)療水平下降。

4.醫(yī)院對(duì)參保患者的逆向選擇

醫(yī)院作為醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，其專業(yè)性極強(qiáng)。在以盈利為目的的醫(yī)療體制內(nèi)，患者與醫(yī)療單位由于信息的不對(duì)等是有矛盾的，這也正是我國醫(yī)患關(guān)系緊張的主要原因。為了提升城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參與醫(yī)院的整體醫(yī)療水平，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)利用權(quán)力優(yōu)勢(shì)將大型的優(yōu)質(zhì)醫(yī)院納入醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，但由于醫(yī)院和患者之間信息的不對(duì)等，加之醫(yī)院在無法退出保險(xiǎn)體系的情況下不想被參保患者占據(jù)過多醫(yī)療資源，因此醫(yī)院對(duì)參保患者拒絕、推諉的現(xiàn)象普遍存在。在按病種分類支付（DRGs支付體系）的體系下，大病重癥患者的收治一旦超過標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用比例，醫(yī)院就要承擔(dān)一部分超支的費(fèi)用，嚴(yán)重影響醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)收益，醫(yī)院就會(huì)利用對(duì)醫(yī)療信息的壟斷、拒絕、推諉大病重癥參保患者，或者降低患者的診療水平，以降低費(fèi)用。綜上所述，由于我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系不健全，我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中逆向選擇現(xiàn)象不僅存在與保險(xiǎn)方和參保人之間，還存在于醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)方、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參保人之間，正是由于我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇現(xiàn)象的普遍存在，阻礙了我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的推廣和發(fā)展。

作者:王洪敏 單位:哈爾濱廣播電視大學(xué)