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1文獻(xiàn)綜述

自新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險合并為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險以來，由于其廣闊的覆蓋面及與城鄉(xiāng)居民生活的高度關(guān)聯(lián)性，迅速成為了我國社會保障研究領(lǐng)域中的熱點問題。但學(xué)術(shù)界針對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的研究才開展不久，存在許多方面的不足之處，能夠查到的關(guān)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險相關(guān)文獻(xiàn)資料也相對不夠充足。從現(xiàn)有的調(diào)查來看，部分居民對該制度的了解程度極其有限。參保雖然為自愿性質(zhì)，但是大部分農(nóng)村在開展工作初期為強制性參加，易使人產(chǎn)生反感情緒。還有一些已經(jīng)參加城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度的農(nóng)村居民對自己參加了何種保險、今后享受的待遇狀況及相關(guān)管理制度的理解程度與實際規(guī)定存在較大程度的偏差。在人口老齡化風(fēng)險的背景下，如何激勵廣大人民多繳費是社會保障學(xué)者研究的一個重點，而解決這個困境的一個有效方法便是在了解城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費意愿后完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的繳費激勵機制。研究農(nóng)村居民在這一制度中的繳費意愿，對于促進(jìn)農(nóng)村居民生活水平的提高、推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有尤為重大的意義。農(nóng)村居民在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費影響因素方面的研究成果主要集中在以下幾個方面：收入水平是影響?zhàn)B老保險繳費意愿的最主要因素，個人條件、文化、政策宣傳等因素對農(nóng)村居民參保也有較大影響。因此影響農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險繳費意愿的因素是非常多且復(fù)雜的，對我國農(nóng)村基本養(yǎng)老保險繳費從不同角度加以激勵是非常必要的。

2調(diào)研地與實地調(diào)研情況

江夏區(qū)隸屬于湖北省武漢市，戶籍人口64萬，常住人口85萬。2014年，江夏區(qū)農(nóng)民人均純收入14450元，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)218814人。本文研究的數(shù)據(jù)來源于課題“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費意愿可持續(xù)性及激勵機制研究”。調(diào)查對象是江夏區(qū)的農(nóng)村居民。調(diào)查問題涉及個人基本信息、對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的了解程度、繳費情況和意愿、個人的開放性建議等。發(fā)放問卷前，我們結(jié)合當(dāng)前的實際情況與具體政策的變化，將問卷進(jìn)行了重新修改，細(xì)化了對調(diào)查對象收入的調(diào)查范圍，便于我們進(jìn)一步探究影響農(nóng)村居民繳納養(yǎng)老保險的因素。在發(fā)放問卷時，注意保持調(diào)查對象性別平衡與年齡正態(tài)分布。本次調(diào)查采用隨機抽樣的方法，受條件限制，共發(fā)放問卷300份，全部回收，問卷回收率良好。經(jīng)過整理，其中有效問卷共238份。本次調(diào)查中，調(diào)查對象年齡總體集中在35歲～50歲之間，大致符合正態(tài)分布，男女比例為2：3。

3影響農(nóng)村居民繳納養(yǎng)老保險的因素

通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)以下因素對農(nóng)村居民養(yǎng)老保險的繳費存在較大的影響。3.1年齡。在不同的年齡段，農(nóng)村居民繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的意愿和續(xù)繳意愿是不同的。但具體影響程度則無法通過簡單的推斷得出。因此通過將年齡和參保意愿、續(xù)繳意愿分別進(jìn)行交叉分析，得出實證結(jié)果如下：18～35歲的群體中，非常愿意參保的人數(shù)占28.6%，比較愿意的占46.4%，一般愿意的占21.4%，不大愿意的占3.6%；36～49歲的群體中，非常愿意參保的人數(shù)占27.8%，比較愿意的占38.4%，一般愿意的占27.2%，不大愿意的占6.6%；50～60歲的群體中，非常愿意參保的人數(shù)占16.1%，比較愿意的占35.5%，一般愿意的占41.9%，不大愿意的占6.5%。我們可以得出如下結(jié)論：隨著被調(diào)查群體年齡的增加，選擇“非常愿意”與“比較愿意”的人數(shù)明顯下降。年齡越大，農(nóng)村居民養(yǎng)老保險繳費意愿越弱。年輕群體的繳費意愿更高。老年農(nóng)村居民繳費年限較年輕居民長，參與積極性出現(xiàn)了較為明顯的下降，而年輕群體由于并未經(jīng)歷老年群體的長期繳費過程，繳費積極性較高。再加上年輕群體與老年群體文化程度、思想觀念上的差異，二者在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保方面呈現(xiàn)出較為明顯的差異。3.2婚姻狀況。被調(diào)查者中，84.4%為已婚者。在參保意愿方面，整體來看，約三分之二的受訪者有較強的參保意愿（“比較愿意”及以上），但從有較強意愿的這部分群體內(nèi)部看，未婚群體選擇“非常愿意”的人數(shù)占該群體總?cè)藬?shù)的比重遠(yuǎn)大于已婚群體選擇這一選項的人數(shù)所占群體人數(shù)的比重。由于婚姻使得個人生活變?yōu)榉蚱揠p方的生活，養(yǎng)老風(fēng)險的防范已經(jīng)不需要完全依靠單人，配偶的收入水平、子女等因素都將對個人參保產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，降低其參保意愿。3.3文化程度。本處的文化程度主要以個人學(xué)歷情況為主要衡量指標(biāo)，一般來說，一個人的學(xué)歷越高，其受教育程度越深。不同受教育程度的人，在價值觀念和個人素質(zhì)方面呈現(xiàn)出明顯差異。文化程度對農(nóng)村居民的參保意愿有不可忽視的影響。根據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)：文化程度在小學(xué)及以下繳費意愿較強及以上的人數(shù)占該群體的51.61%，初中繳費意愿較強及以上的人數(shù)占該群體的67.05%，高中繳費意愿較強及以上的人數(shù)占該群體的68.82%，大學(xué)本科及以上繳費意愿較強及以上的人數(shù)占該群體的77.5%。受教育程度較高的群體，養(yǎng)老防范意識較強，參保意愿越強。3.4“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念認(rèn)為“養(yǎng)兒防老”是應(yīng)對老年風(fēng)險的主要途徑，即為個人年輕時撫養(yǎng)子女，年老后依靠子女贍養(yǎng)為主的養(yǎng)老方式。這種方式可以理解為一種人力資本投資，尤其是年老群體，大部分都認(rèn)同這一觀點。因此，假設(shè)認(rèn)同這一觀點的群體參保意愿較不認(rèn)同這一觀點的群體參保意愿低。從研究的結(jié)果來看，認(rèn)同養(yǎng)兒防老觀念的農(nóng)村居民中，47.15%的這部分居民養(yǎng)老保險參保意愿一般及以下，而在不認(rèn)同養(yǎng)兒防老觀念的農(nóng)村居民中，僅有19.13%參保意愿一般及以下。因此，對“養(yǎng)兒防老”觀念較為認(rèn)同的群體，養(yǎng)老保險的繳費意識則較為薄弱。他們對子女的依賴性較強，認(rèn)為子女可以替代養(yǎng)老保險的作用，自身不需要再另外花錢交養(yǎng)老保險。這與我們之前的假設(shè)相符合。如何在觀念上突破我國的傳統(tǒng)養(yǎng)老思想，采取多元化的方式養(yǎng)老，是政府和每一個公民都需要思考的問題。3.5子女?dāng)?shù)量。家庭子女?dāng)?shù)量是影響城鄉(xiāng)居民參保的一個不可忽視的因素，主要體現(xiàn)在：家庭子女?dāng)?shù)量越多，父母的養(yǎng)老壓力越小，參保意識較弱。根據(jù)調(diào)查，擁有3個子女的家庭非常愿意參保意愿比率為12.5%，而2個子女的家庭的比率為22.7%，1個子女的家庭的比率為29.3%，沒有子女的家庭的相應(yīng)比率為26.8%，雖然并不是嚴(yán)格的遞減，但總體呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)趨勢。這說明，家庭子女?dāng)?shù)越多，“養(yǎng)兒防老”觀念的影響也越深刻，家庭養(yǎng)老壓力越小越不愿意參保。養(yǎng)老壓力大的家庭，參保意愿也較為強烈，這也從一個側(cè)面體現(xiàn)了居民對養(yǎng)老保險的保障作用的認(rèn)同感與信任感。養(yǎng)老保險在一定程度上對于防范老年的養(yǎng)老風(fēng)險，有著不可忽視的作用。3.6個人年收入。關(guān)于年收入與農(nóng)村居民繳納城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險意愿的關(guān)系，一開始的假設(shè)是：正如個人年收入越高，繳費和負(fù)擔(dān)能力越強，相應(yīng)的，個人年收入與農(nóng)村居民繳納城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的意愿也呈正相關(guān)關(guān)系。然而根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示：個人年收入與居民農(nóng)村繳納城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的意愿沒有相關(guān)關(guān)系。原因大致如下：第一，繳費意愿不等同于繳費能力。低收入農(nóng)村居民群體雖然經(jīng)濟負(fù)擔(dān)能力較弱，但其也有繳費的意愿。不能把二者等同考慮。第二，低收入農(nóng)村居民群體的繳費意愿甚至略高于中高收入群體。拋開現(xiàn)實的負(fù)擔(dān)能力而言，低收入農(nóng)村居民群體更需要實際的保障。根據(jù)馬斯洛的需要層次理論，人的需求從低到高依次可分為生理的需要、安全的需要、社交的需要、尊重的需要、自我實現(xiàn)的需要。低收入農(nóng)村居民群體更需要的是底部兩個層次的需求得以滿足，而中高收入群體底部兩層需求已經(jīng)得到滿足，更需要精神方面的需求。從這一角度加以理解即不難對此調(diào)查結(jié)果做出解釋。3.7商業(yè)保險。由于我國人口基數(shù)大，經(jīng)濟發(fā)展水平與西方發(fā)達(dá)國家相比還存在著明顯的差距，這也就決定了我國的社會保障水平較西方發(fā)達(dá)國家低，難以兼顧面上的全覆蓋和水平上的全面保障。因此，我國的社會保障水平仍處于保證基本生活需要的水平，需要其他的保障制度加以完善。商業(yè)保險能夠彌補社會保險中存在的不足，是社會保險的補充和多層次保險體系中的一個組成部分。根據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)：第一，商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險具有較強的替代作用。購買商業(yè)保險的農(nóng)村居民群體并且在參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險表現(xiàn)出較強意愿的占56.8%，而未購買商業(yè)保險的農(nóng)村居民群體在參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險表現(xiàn)出較強意愿的占72.7%。這體現(xiàn)了商業(yè)養(yǎng)老保險由于替代性較強，在一定程度上影響了部分居民繳納社會養(yǎng)老保險的積極性，而轉(zhuǎn)投商業(yè)養(yǎng)老保險。這也暴露出我國的城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度中存在的一些弊端；第二，雖然商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險具有一定的補充作用，但并非所有群體都有能力購買商業(yè)養(yǎng)老保險。調(diào)查中僅有40%左右的農(nóng)村居民購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，大多數(shù)農(nóng)村居民仍需依靠社會養(yǎng)老保險。社會養(yǎng)老保險依然是我國農(nóng)村居民養(yǎng)老的首選。

作者:張寅凱 單位:武漢大學(xué)