導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式風(fēng)險(xiǎn)防范分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)業(yè)務(wù)的加快發(fā)展，使得保險(xiǎn)收費(fèi)方式已經(jīng)從最初現(xiàn)金收費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)賬方式向著多元化的方向發(fā)展。網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、第三方代收等方式不僅有助于簡(jiǎn)化保險(xiǎn)繳費(fèi)的基本流程，而且極大地簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。當(dāng)前，還要積極探索新型保險(xiǎn)收費(fèi)方式存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)新型收費(fèi)模式的特征優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，從而提高保險(xiǎn)費(fèi)用資金管理工作的效率。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)費(fèi)用；收費(fèi)模式；風(fēng)險(xiǎn)分析；優(yōu)化控制

保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式往往面臨著諸多不確定性因素。保險(xiǎn)企業(yè)還要提高新型收費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估質(zhì)量，根據(jù)新型收費(fèi)模式的不確定性制定強(qiáng)有力的管控措施，從而達(dá)到有效防控收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。特別是在保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展方式日益多元化，保險(xiǎn)企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)多樣化的情況下，還要加強(qiáng)日常管理工作，明確風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)相關(guān)方承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)。

一、保險(xiǎn)企業(yè)新型的收費(fèi)模式

（一）銀行代收的方式。銀行代收主要是根據(jù)保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的保險(xiǎn)合同，定期到投保人的指定銀行賬戶收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。這種方式主要根據(jù)協(xié)議的約定完成指定款項(xiàng)的支付業(yè)務(wù)，它可以更有效解決月付或年付保險(xiǎn)金的弊端，減少了投保人臨柜現(xiàn)場(chǎng)繳納保費(fèi)的次數(shù)。本公司目前收費(fèi)現(xiàn)狀主要通過(guò)第三方銀行統(tǒng)一制盤收費(fèi)，銀行代收保費(fèi)扣款成功后，一般以短信等方式通知投保人，它更好地發(fā)揮了銀行中介作用，達(dá)到及時(shí)收費(fèi)，節(jié)約人力成本目的。從渠道分化的角度看，銀行代收方式具有廣闊的發(fā)展前景，是線下線上結(jié)合支付的新領(lǐng)域。（二）網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式。銀行轉(zhuǎn)賬最早是作為現(xiàn)金支付的補(bǔ)充手段，隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，現(xiàn)代網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付也具有了快捷、實(shí)時(shí)、安全的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的方式可以直接地將資金從投保人賬戶劃撥到保險(xiǎn)公司賬戶，有助于快速完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雖然網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬滿足了大部分保險(xiǎn)用戶繳納保費(fèi)的需求，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)費(fèi)用支付的多元化，有助于控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)，降低了保險(xiǎn)企業(yè)的收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。但是，銀行作為保費(fèi)劃轉(zhuǎn)的中間環(huán)節(jié)，存在著網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬操作復(fù)雜，技術(shù)門檻稍高，轉(zhuǎn)賬限額設(shè)置較低等問(wèn)題。保險(xiǎn)企業(yè)需要與銀行進(jìn)行復(fù)雜的對(duì)賬，增加了中間環(huán)節(jié)的復(fù)雜性，帶來(lái)了一定的業(yè)務(wù)成本。（三）第三方支付保費(fèi)。第三方支付保費(fèi)是當(dāng)前最為流行的保費(fèi)繳付方式，它具有付款便捷，支持實(shí)時(shí)付款等優(yōu)勢(shì)特征。第三方代付保費(fèi)主要以支付寶、微信支付等第三方平臺(tái)為主。投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)通過(guò)第三方平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)，并由第三方平臺(tái)按照合同約定扣款。隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，用戶可以足不出戶的在家輕點(diǎn)手機(jī)實(shí)現(xiàn)付款，極大地提高了代付款的成功率。第三方代收模式融入了更多的信息技術(shù)，拓展了保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷的渠道，有助于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

二、新型收費(fèi)模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)繳費(fèi)模式創(chuàng)新的主要瓶頸，由于信息技術(shù)發(fā)展速度較快，電子支付日益成為保險(xiǎn)繳費(fèi)的主流模式，現(xiàn)金支付逐步地退出歷史舞臺(tái)，我國(guó)有關(guān)電子支付法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，這在很大程度上影響了保險(xiǎn)繳費(fèi)模式的多元化發(fā)展。因法律的不健全導(dǎo)致投保人與保險(xiǎn)企業(yè)在使用多元繳費(fèi)模式時(shí)都面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，保險(xiǎn)合同電子化雖然方便快捷，但是電子合同往往依托電子簽名技術(shù)，存在著電子合同文本數(shù)據(jù)被惡意改動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有對(duì)照的副本，則存在難以查驗(yàn)判斷的情況。隨著保險(xiǎn)資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比重不斷增加，客戶的隱私需求不斷增加，因電子繳費(fèi)導(dǎo)致的保險(xiǎn)信息泄露，這對(duì)雙方會(huì)造成較大的經(jīng)濟(jì)與精神損失。電子繳費(fèi)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)目前還缺乏有效的法律支撐，影響了相關(guān)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。（二）安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)各類移動(dòng)支付平臺(tái)的快速發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)張的重要領(lǐng)域。我國(guó)大型保險(xiǎn)公司普遍與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，第三方支付機(jī)構(gòu)也依托其專業(yè)的數(shù)據(jù)信息服務(wù)能力為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供便利。但是，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中還面臨著多種不確定的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可能因?yàn)樽陨淼脑O(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致保險(xiǎn)信息風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響了繳費(fèi)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)與智能化管理技術(shù)還有待于進(jìn)一步完善?，F(xiàn)有的電子支付方式還面臨著不同程度的信息風(fēng)險(xiǎn)。病毒傳播、系統(tǒng)漏洞、網(wǎng)絡(luò)控制機(jī)制不健全，工作人員的專業(yè)性不強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)支付操作方式不當(dāng)，這些都可能給投保人和被保險(xiǎn)人造成較大經(jīng)濟(jì)損失。目前，第三方支付平臺(tái)往往以P2P的方式轉(zhuǎn)移保費(fèi)，這需要中間轉(zhuǎn)移賬戶，賬戶資金的實(shí)際支配權(quán)在第三方平臺(tái)。如果對(duì)資金的控制不嚴(yán)格，往往還會(huì)造成保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息不能同步等風(fēng)險(xiǎn)。缺少風(fēng)險(xiǎn)防范的設(shè)備，風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足等問(wèn)題都會(huì)極大地提高保險(xiǎn)收費(fèi)時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)。（三）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。新型收費(fèi)模式對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)是一次拓展業(yè)務(wù)的重要機(jī)會(huì)，收費(fèi)模式的變化，需要多個(gè)部門的聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)與用戶、第三方企業(yè)保持良好的對(duì)接。當(dāng)前，保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)核算與其他各方的銜接能力不足，在賬目邏輯控制，賬目明細(xì)計(jì)算、科目匯總等方面都還有待于進(jìn)一步完善。由于資金與賬務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接難度較大，需要解決多方面在信息傳遞不及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，需要考慮數(shù)據(jù)傳輸更新的現(xiàn)實(shí)需要，做到優(yōu)化收費(fèi)方式，考慮第三方數(shù)據(jù)傳輸?shù)囊恢滦詥?wèn)題，保證各個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，這樣才能提供強(qiáng)有力的保障，從而提高收費(fèi)控制的有效性。特別是在銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)增加的背景下，如何識(shí)別客戶的身份，已經(jīng)成為保險(xiǎn)企業(yè)面臨的較大難題。（四）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收費(fèi)方式具有信息化、智能化、實(shí)時(shí)化的特征。目前，根據(jù)保單承保來(lái)確認(rèn)保費(fèi)的收入，公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)加以區(qū)分。自動(dòng)收費(fèi)也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，比如會(huì)出現(xiàn)續(xù)期收費(fèi)不成功，但自動(dòng)承保的問(wèn)題，造成收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，其主要原因是有些保險(xiǎn)公司續(xù)期保費(fèi)收費(fèi)系統(tǒng)與承保系統(tǒng)缺乏校驗(yàn)環(huán)節(jié)。尤其在個(gè)人客戶數(shù)量不斷增加，客戶數(shù)據(jù)信息量日益龐大的背景下，應(yīng)當(dāng)解決多方面財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建核心業(yè)務(wù)有效聯(lián)系的體系，注重構(gòu)建不同系統(tǒng)的運(yùn)行邏輯，有效控制收費(fèi)執(zhí)行的時(shí)間地點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)多種數(shù)據(jù)信息的同步，有效禁止未能傳輸收費(fèi)請(qǐng)求問(wèn)題，從而將更多的數(shù)據(jù)融入風(fēng)險(xiǎn)防控體系當(dāng)中，達(dá)到深入控制第三方平臺(tái)，提高數(shù)據(jù)控制質(zhì)量和科學(xué)性的目標(biāo)。

三、新型收費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）事前控制辦法。只有建立一個(gè)完善的法律規(guī)章制度機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化，才能更有效地控制各種風(fēng)險(xiǎn)。例如，首先，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)信息供給、審核與評(píng)價(jià)機(jī)制，通過(guò)完善的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與特定的數(shù)據(jù)處理方式提高保費(fèi)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻。建立合理的企業(yè)融入機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)的資質(zhì)與管理水平的考核，要求電子支付平臺(tái)嚴(yán)格的履行相關(guān)法規(guī)要求。其次，建立保險(xiǎn)企業(yè)的收費(fèi)管理工作制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型特征，加強(qiáng)安全操作規(guī)章制度建設(shè)，建立信息傳遞工作制度，提高資金管理與核算的水平，建立財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)操作的基本流程，減少人為操作存在的弊端。最后，注重健全互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析的方法探尋現(xiàn)有收費(fèi)方式存在的安全隱患。（二）事中監(jiān)督辦法。事中監(jiān)督對(duì)于有效控制保險(xiǎn)收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)的糾正保險(xiǎn)收費(fèi)業(yè)務(wù)問(wèn)題，提高收費(fèi)管理的水平意義重大。首先，建立一個(gè)數(shù)據(jù)信息的共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多方收費(fèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息的實(shí)時(shí)同步更新，尤其建立數(shù)據(jù)信息的查詢系統(tǒng)，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。其次，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理機(jī)制，做到對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)輸入財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、第三方的實(shí)時(shí)監(jiān)督。具體可以采用逐層審核評(píng)估的辦法，加強(qiáng)數(shù)據(jù)差異的分析，全面實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、核心數(shù)據(jù)的集約化管理，禁止出現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)修改的問(wèn)題。最后，進(jìn)一步規(guī)范員工的操作行為，重點(diǎn)加強(qiáng)全規(guī)管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的崗前培訓(xùn)。財(cái)務(wù)人員還要定期進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，找出數(shù)據(jù)差異原因，并進(jìn)行收費(fèi)數(shù)據(jù)信息的追蹤整改。（三）事后評(píng)估。事后評(píng)估對(duì)于及時(shí)的追究責(zé)任、堵塞漏洞、優(yōu)化法規(guī)、促進(jìn)收費(fèi)業(yè)務(wù)更加規(guī)范化的運(yùn)行有重要的意義。事后評(píng)估關(guān)系到各項(xiàng)業(yè)務(wù)的執(zhí)行力度，定期評(píng)估才能有效控制收費(fèi)業(yè)務(wù)各種風(fēng)險(xiǎn)情況。首先，建立合規(guī)控制平臺(tái)，對(duì)重點(diǎn)收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制評(píng)估，及時(shí)的開(kāi)展自檢自查等相關(guān)工作，檢查流程應(yīng)當(dāng)滿足崗位的需要，基于制度對(duì)具體業(yè)務(wù)進(jìn)行審核。其次，還要在內(nèi)容開(kāi)展獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督，從而對(duì)企業(yè)收費(fèi)管理中暴露的問(wèn)題及時(shí)整改，并且違規(guī)操作人員進(jìn)行必要的處罰。最后，聘請(qǐng)外部企業(yè)進(jìn)行外部審計(jì)，對(duì)企業(yè)制度執(zhí)行情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，將問(wèn)題及時(shí)納入考核指標(biāo)，指出收費(fèi)業(yè)務(wù)存在的具體問(wèn)題，以便引起相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的足夠重視，達(dá)到有效追究責(zé)任人責(zé)任，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平的目標(biāo)。

新形態(tài)的收費(fèi)模式雖然面臨著各種挑戰(zhàn)，但是新收費(fèi)模式往往適應(yīng)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，有助于降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的成本，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快捷發(fā)展。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)的收費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)事前、事中和事后控制，著力構(gòu)建收費(fèi)運(yùn)轉(zhuǎn)監(jiān)督機(jī)制，實(shí)現(xiàn)多方面共同努力，這樣才能保證收費(fèi)穩(wěn)定性，從而促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)適應(yīng)多元繳費(fèi)渠道，解決收費(fèi)控制不足的問(wèn)題。

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作者:李冠芹 單位:新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司淄博中心支公司