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1不可抗辯條款的基本內容

不可抗辯條款其基本內容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。在保險合同中列入不可抗爭條款，是維護被保險人利益、限制保險人權利的一項措施。

2不可抗辯條款的產生

從歷史上看，不可抗辯條款是為了度過“誠信危機”，重塑保險公司的誠信形象而出現的。18世紀末到19世紀上葉，英國的壽險市場還普遍實行嚴格的保證制度，即保險合同的效力取決于被保險人或者受益人的告知與保證義務的履行。這意味著在被保險人或者受益人索賠時，只要保險公司發現投保人有違反保證或者不如實告知的行為，即使這個行為對于被保風險沒有實質性的影響，保險公司都可以以此為由解除合同，拒絕賠付。因此在當時的英國，保險事故發生后，一旦發現投保人有不如實告知的事項，即使是已經生效數十年的長期保單，保險人也會認定保險合同無效，拒絕向被保險人和受益人履行賠付義務。這使得購買了保險的善意被保險人無法得到預期的經濟保障，由此而出現的合同糾紛案層出不窮，保險公司也因此被稱為“偉大的拒付者”。這種現象直接導致了保險公司的信用危機，威脅到了保險公司的生存和發展。

為了重塑保險公司的誠信形象，1848年英國倫敦壽險公司出售的產品中首次應用了不可抗辯條款，即合同生效一定時期之后，保險公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款一經推出，就受到了投保人的普遍歡迎，極大地改善了該公司與消費者的關系，為公司贏得了信譽。其后該條款被其他公司紛紛仿效，在壽險業得到了極大的推廣。1930年不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約州保險監督管理部門在該州保險法例中加以規定，要求所有壽險保單必須包含此條款，以約束保險人的行為，保護保單持有人的利益，防止保險公司不當得利，最終保護整個保險業的健康發展。其后不可抗辯條款通過立法的形式，成為了絕大多數發達國家壽險合同中的一條固定條款。

3不可抗辯條款在我國的發展歷程

我國2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議修訂的《保險法》第16條規定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。”“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”第53條規定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外”。

2008年8月1日，國務院總理主持召開國務院常務會議，討論并原則通過了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。這是歷時4年，我國保險法第二次修改相關工作取得的重大進展。

在修訂草案(送審稿)中，保險合同法首次納入了業內呼吁已久的“不可抗辯”條款的內容，抗辯期為兩年。具體內容為：“投保人不如實履行告知義務，即使其后果足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，但經過兩年期限后，保險公司不得據此解除合同。”

2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂的《保險法》正式將不可抗辯條款寫入了法律中，第十六條規定“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”

4不可抗辯條款對我國保險市場的影響

4.1存在J曲線效應。我國當前保險市場普遍存在“理賠難”問題，雖然新《保險法》將不可抗辯條款放在了總則中，但它只對具有長期性的壽險業務具有改變“理賠難”現狀的作用，而對財產險、健康險和意外險等短期險種則沒有約束作用。這將促使壽險業更好的發展，而短期內相對抑制財產險的發展，使壽險與財產險之間的差距拉大，一時呈現出壽險業獨大的市場現象，惡化了我國保險市場的業務結構，不利于我國保險業的發展，但這只是短期的調整階段，從發達國家的先例和我國的國情來看，不可抗辯條款的立法經過調整階段后將會推動我國保險業的發展。

4.2不可抗辯條款的出臺，將對我國保險公司的規章制度和用人機制提出更高的要求。新《保險法》之所以將施行時間定在10月1日，目的在于給保險公司充分的時間調整自己，在此筆者對保險公司提出以下幾點建議：

4.2.1調整自己的社會定位，由監督角色轉換為服務角色。保險業的基本職能是分散危險和補償損失，目的是安定人民生活，讓受災企業及時恢復生產，保險在社會的定位應該是在盈利的基礎上更好的服務投保人，給人民群眾的生活帶來便利。然而在我國保險人則處于監督地位，監督投保人和被保險人在保險期限內的履行義務情況，期待抓住被保險人的“把柄”，當作理賠時拒賠的理由，尤其是對待高出險率高賠付率的險種，以此來降低保險事故的賠付率，提高公司的盈利。這是一種治標不治本的做法，保險公司應該完善自己的工作細則，提高工作效率，把服務客戶作為工作的出發點。不可抗辯條款出臺后，保險公司更應該做好這方面的轉變，才能將被動地位轉換為主動地位，更好的適應新的市場環境。

4.2.2調整傭金制度，加強員工培訓。①績效考核和獎懲方面。營銷人員的考核主要結合業績，個人信用等級，跳槽率和客戶滿意度等指標進行評定。改變現行的保險人按業績抽取傭金的單一因素績效制度，建立個人信用評價體系，制定跳槽登記表和創建客戶反饋信息平臺，通過對四者的綜合評定，給予營銷員相對應的報酬。該績效制度有助于減緩公司的人事變動，增強營銷員的責任心和服務水平，從而改善保險公司的信用危機，這和不可抗辯條款的初衷是一致的。②個人的知識結構能充分反映營銷人員的服務能力，是客戶獲得優質服務的保障。公司應通過有形的措施創造終身學習的氛圍，提升員工的總體素質。在教育培訓方面，公司可以創新培訓方式，利用現代的互聯網，設置網絡課程，員工可選擇自己想要學習的課程，有針對性的提高自身能力。還可以成立學習小組，5-10個營銷員為一個組，組員之間通過相互交流與溝通共同提高。

4.2.3加強與保險專業中介機構的合作。截至2008年12月31日，全國共有保險專業中介機構2445家。其中，保險機構1822家，保險經紀機構350家，保險公估機構273家，我國保險專業中介機構擴張迅速，擁有大量的潛在客戶，法人之間的合作具有穩定性，規避了營銷員制度帶來的高跳槽率的弊端，可以為保險公司帶來穩定的客戶源。保險專業中介機構具有專業的從業人員和豐富的保險實踐經驗，經過他們帥選過的客戶將會是優質的客戶群，加強了承保業務品質控制，直接降低了保險公司的拒賠率。

4.2.4建立售后排查小組。該小組可由3人組成，在成員結構上，每組應由一名專業的法律人士，一名醫學專家，一名精通保險理論與實務技術人員組成，小組主要負責為期兩年的客戶售后跟蹤，及時發現投保人的欺保及未履行如實告知的情況，并在三十日內作出相應的解決措施，可在可抗辯期內最大限度的維護保險公司的經濟利益，間接的降低據賠率，提高公司的信譽，在公眾中樹立良好的形象。

4.3保監局加大力度宣傳新《保險法》。一方面保監局組織轄內的各保險公司、保險行業協會、保險學會全面的學習新《保險法》，為該法的實施奠定理論基礎，我國大連、陜西等地已陸續開始這方面的工作。另一方面，保監局應加大對人民群眾的宣傳。由于保險市場的不完善，我國人民對保險公司的信任度比較低，而且我國的保險知識普及度極低，保險意識淡薄，這些因素極大的阻礙了我國保險業的發展，保監局應向群眾普及保險知識，尤其是現在不可抗辯條款的出臺加強了對投保人的利益保護，可以將此作為亮點向群眾宣傳《保險法》。

參考文獻：

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[2]李樹利，徐思云.對個人保險人管理模式的思考[J].金融教學與研究.2008.（6）.

摘要：2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂的《保險法》正式將不可抗辯條款寫入了法律中，這意味著我國的保險業邁入了一個新臺階。本文對不可抗辯條款的概念，發展歷程作出了大概的詮釋。為了適應新的市場環境，保險公司應轉換自己的社會定位，由監督者轉換為服務者，改變現行的傭金制度，創新員工的培訓方式，加強與保險中介機構的合作，提高售后服務效率著手，完善現行的規章制度，抓住機遇迎接挑戰。

關鍵詞：不可抗辯條款J曲線效應傭金制度