導(dǎo)語：中國保險非正式制度淺析探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]保險市場運行的非正式制度“環(huán)境”，是保險市場運行機(jī)制中極其重要的組成部分，也是保險市場良性運行的前提基礎(chǔ)。其構(gòu)成必須滿足市場化運行的一系列要求：包括“經(jīng)濟(jì)人”群體的存在、理性的風(fēng)險態(tài)度、非正式保險制度的弱化、“非人格化交易”行為的興盛，以及誠實守信成為社會“顯俗”等。當(dāng)前我國保險市場運行的非正式制度環(huán)境中尚存在與上述要求相背離的種種阻礙，因此，深化我國保險業(yè)市場化改革，除了要整體推進(jìn)正式制度的變遷外，還必須加快非正式制度體系的轉(zhuǎn)型，積極改進(jìn)有利于我國保險業(yè)市場化發(fā)展的非正式制度環(huán)境。其中包括加快我國社會文化轉(zhuǎn)型，加大保險知識普及宣傳教育，深化產(chǎn)權(quán)改革、改善市場交易模式，加大保險行業(yè)和全社會信用文化建設(shè)等。

一、非正式制度與保險市場運行

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，在現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)運行中，制度是決定經(jīng)濟(jì)運行效率的關(guān)鍵性內(nèi)生變量。

所謂制度，是指一個社會的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說，它是為解決人們的相互關(guān)系而設(shè)定的一些制約。制度對于人的意義在于它確定了人類行為的選擇集合，是人們發(fā)生關(guān)系的指南?！爸贫仁怯烧街贫龋ū热缫?guī)則、法律、憲法）、非正式制度（比如行為規(guī)范、社會慣例、施加于己的行為準(zhǔn)則）以及它們的實施特征構(gòu)成的。

作為在一個社會中傳承下來的信息及文化遺產(chǎn)，非正式制度往往表現(xiàn)為一個社會中有駐存性、連續(xù)性特征的價值信念、倫理規(guī)范、首先觀念、風(fēng)俗習(xí)慣和意識形態(tài)等。因而，相對于正式制度而言，非正式制度的約束空間更為廣泛。這是因為，非正式制度的特征就在于它是人們自覺或非自覺遵守的行為慣例，而這種行為慣例一旦經(jīng)由長期駐存而變成大家自覺行動的共識，它就對市場的運行有一種規(guī)范與約束，從而構(gòu)成為市場運行的保障力量。正是因為這一點，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把非正式制度和競爭視作支撐與規(guī)制市場的兩大基本力量。如果說競爭是市場運行的動力系統(tǒng)的話，非正式制度就是市場運行的自動平衡與規(guī)制系統(tǒng)。缺乏這兩個系統(tǒng)的任何一個，市場就不能有效運行。非正式制度所具有的這種廣泛性及其對市場機(jī)制的保障作用，使得其不但是市場機(jī)制發(fā)揮作用不可或缺的部分，更成為一個社會中正式制度的載體。

眾所周知，保險作為一種以經(jīng)濟(jì)保障為核心目標(biāo)的金融制度安排，其本質(zhì)在于保險人通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同契約的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。保險市場的運行，必須要以大量以追求個人風(fēng)險保障效用最大化的消費者群體的存在為前提，而作為消費者個體或群體的“人”，是一定社會文化環(huán)境的產(chǎn)物。一個社會中由社會文化環(huán)境及其所決定的保險消費者有關(guān)風(fēng)險的理念、意識、風(fēng)俗和習(xí)慣等，不但決定了是否需要正式的保險制度，也決定了消費者購買保險的行為習(xí)俗和消費模式。因此，特定社會中有關(guān)保險消費意識、文化與習(xí)慣的非正式保險制度，就成為制約保險市場能否順利進(jìn)行的重要因素。因而，在探究保險市場化運行問題時，就不能不涉及保險消費文化與意識等非正式制度環(huán)境問題。

二、保險市場運行的非正式制度環(huán)境

保險作為一個社會中用于風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一項制度安排的本質(zhì)屬性，決定一個特定社會中的保險市場是否發(fā)達(dá)，如何運行、如何發(fā)展，在某種程度上受該社會中無所不在、占有支配地位的非正式制度安排支配。一個社會中人們有關(guān)風(fēng)險的習(xí)俗、倫理、慣例、信仰、價值觀等非正式制度或文化因素，往往決定了在風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段的選擇中是否要借助正式保險制度或所需要的保險制度的形式。

（一）占支配地位的非正式制度（顯俗）決定了是否需要保險。一個社會中占有主流的理念和信仰決定對自然災(zāi)害及風(fēng)險的認(rèn)識和理解，從而決定了是否有必要通過保險這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度來加以應(yīng)對。例如，基督教、佛教、伊斯蘭教、以及印度教派的保守主義者和原教旨主義者都認(rèn)為，人的一生早已命中注定，災(zāi)難性事件的發(fā)生正是“神的旨意”（theWillofGod）。有些伊斯蘭學(xué)者甚至認(rèn)為，保險試圖藐視已經(jīng)由神預(yù)先確定的命運。持這種觀點的人不會采取風(fēng)險防范措施，當(dāng)然也不需要保險這種制度安排。

（二）由非正式制度約束下形成的“非正式保險安排”規(guī)定了正式保險制度的生存空間。一個社會的特定環(huán)境中因非正式約束發(fā)展而來的“非正式保險”安排（如謀生方式的多樣化、儲藏、家庭或家族內(nèi)部的再分配，基于倫理道德的贍養(yǎng)等），往往是對正式保險制度的削弱或替代。與正式的保險制度相比，非正式保險制度不但具有廣泛性，而且可以節(jié)約開支。例如在以市場機(jī)制為基礎(chǔ)的正式保險制度安排中，由于存在逆選擇和道德風(fēng)險，參加者是自愿的，可以選擇加入或退出。但在家庭或家庭內(nèi)尋求風(fēng)險保障或轉(zhuǎn)移的非正式保險制度中，參與者無法進(jìn)行選擇，因而也不存在逆選擇和道德風(fēng)險；一旦發(fā)生無法預(yù)見的意外事件，亦可采取靈活的處理方法。因此，非正式保險安排不僅在大多數(shù)發(fā)展中國家占據(jù)著主導(dǎo)地位，即使是在發(fā)達(dá)國家，其也具有著重要的作用。這些安排匯聚了大家庭或其他組織所有成員的工作機(jī)會、收入、以及他們面臨的各種風(fēng)險，同時解決了困擾正式保險體制的許多信息問題。一般來說，一個社會的非正式制度越發(fā)達(dá)，則與其相對應(yīng)的正式保險制度就越不容易發(fā)展起來。例如，在許多非正式制度相對發(fā)達(dá)的發(fā)展中國家，由于非工業(yè)化社會結(jié)構(gòu)、強(qiáng)大的家族勢力、對災(zāi)禍歸咎于神的旨意的宗教信仰，以及私有產(chǎn)權(quán)制度和金融市場的不發(fā)達(dá)，使其對風(fēng)險的處理還往往依賴于非正式的保險安排。與正式的保險安排相比，非正式安排的整體效率較低，因此，要建立和形成運行良好的保險市場機(jī)制，必須從動搖和瓦解非正式保險制度安排的根基開始。

（三）在一個社會中，根植于社會保障制度的依賴心理，也往往是制約保險市場發(fā)展的非正式制度約束。這在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的國家中表現(xiàn)尤為突出。在我國，由于在計劃經(jīng)濟(jì)時期實行的體制內(nèi)保障制度，使得民眾沉淀和形成了一種無償獲取穩(wěn)定資源的心理習(xí)慣。因此，在正式制度層面，雖然已實現(xiàn)了由國家計劃行政保障向“商業(yè)保險”與“社會保障”二元保障制度的變革，為商業(yè)保險的迅速發(fā)展創(chuàng)造了需求空間，但由于在計劃經(jīng)濟(jì)時期長期形成的依賴國家社會保障制度的“心理慣性”難以在短期內(nèi)完成轉(zhuǎn)變，成為商業(yè)制度發(fā)展的桎梏。而在西方國家，與社會保障制度相分離的商業(yè)保險制度的長期發(fā)展，以及個人主義導(dǎo)向的文化傳統(tǒng)，特定的家庭結(jié)構(gòu)、社會結(jié)構(gòu)，對于形成較強(qiáng)的團(tuán)體內(nèi)互助精神具有非常重要的影響作用?；浇套灾?、互助及個人財產(chǎn)神圣不可侵犯的文化傳統(tǒng)，對自愿互助為特征的保險制度形成與發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響，為正式的（商業(yè)）保險制度的生長發(fā)育提供了沃土。

（四）保險市場機(jī)制的運行，需要特定社會中的群體對待風(fēng)險應(yīng)選擇一種“理性回避風(fēng)險的價值取向”，而不是處之以“僥幸心理支配下的聽天由命”。在選擇保險制度安排規(guī)避風(fēng)險時，應(yīng)基于對個體利益有效保障的“非人格化交易”（即對保險交易的選擇完全基于自身風(fēng)險規(guī)避的需要，而不是基于與交易對象的特殊關(guān)系，如人情、“面子”），而不是根據(jù)與交易對象的特殊關(guān)系而選擇是否購買保險或制定保險產(chǎn)品保障程度的高低“人格化的交易”。當(dāng)然，市場交易模式的選擇，除了有文化傳統(tǒng)的因素外，還與特定社會的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)休戚相關(guān)。在產(chǎn)權(quán)制度不全、產(chǎn)權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的社會中，必然會引發(fā)基于追求個人利益的“人格化交易”，反之，則會傾向于選擇非人格化的交易。實際上，從某種層面上來看，西方保險市場的興起、發(fā)展與良好運行，得益于其完善的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、理性的風(fēng)險處理態(tài)度，以及由此決定的“非人格化交易”行為的廣泛存在。

（五）由于保險所具有的信用經(jīng)濟(jì)特征，使得保險的市場運行，需要社會中有健全的信用制度約束及信用意識為“顯俗”的非正式約束的廣泛存在。保險合約中所規(guī)定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的兌現(xiàn)，往往表現(xiàn)為一個過程，一段時間——在有些壽險產(chǎn)品中這個時間還很長。因此，正式保險制度的良好運行，就要求參與保險交易的各方——無論是保險企業(yè)、中介組織還是消費者，都具備恪守信譽(yù)的意識和自覺。否則，在欺瞞客戶、騙保等大量失信行為及道德風(fēng)險、逆向選擇的破壞下，保險的市場運行機(jī)制將難以維系。西方國家文化傳統(tǒng)及法律制度環(huán)境所培育起來的信用意識，也是其保險市場運行減少摩擦，呈現(xiàn)良性運行的一個重要原因。

三、我國保險市場運行的非正式制度環(huán)境及其局限性

在我國保險市場非正式制度環(huán)境中尚存在諸多與保險市場化不相容的因子。由于我國長期處于封建社會，新中國成立后又走上了計劃經(jīng)濟(jì)的道路，沒有經(jīng)歷資本主義式的市場經(jīng)濟(jì)和法律社會，市場化運行的商業(yè)保險制度只是一個舶來晶。無論是因襲于傳統(tǒng)文化中的價值理念、文化習(xí)俗、行為習(xí)慣，還是承繼于計劃經(jīng)濟(jì)體制中國家保險理念，都造成在我國廣泛存在的與風(fēng)險管理有關(guān)的文化觀念、處理習(xí)慣、價值取向、民眾心理等非正式制度中，存在一些與商業(yè)保險的市場化運行機(jī)制不相融洽——甚至格格不入的制約因素。

（一）在我國尚存的封建意識和文化習(xí)俗對商業(yè)保險有一定的制約。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口在全國占有相當(dāng)?shù)臄?shù)量和規(guī)模，在廣大農(nóng)村（甚至一些在城市化運動中興起的新型城市人口中），封建迷信思想尚在很大程度上影響著對風(fēng)險的態(tài)度，制約著保險消費心理。面對各種危及個人和家人安全的天災(zāi)人禍，人們尚存忌諱心理，對自然災(zāi)害事故持僥幸心理的大有人在。甚至在封建迷信盛行的農(nóng)村落后地區(qū)，對于危險的處理或風(fēng)險的防范，還往往求助于“神靈”或“天意”，祈求蒼天照顧。個人財產(chǎn)損失的保護(hù)也因怕“露富”而采取聽天由命的做法。例如，我們在對上海地區(qū)居民保險消費心理所做的一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)比例的個人認(rèn)為不參加保險的原因是認(rèn)為“沒有必要，用不著參加”（14%）和“不希望暴露財富”（占6%）。這種基于傳統(tǒng)落后文化意識的風(fēng)險管理觀念，成為制約我國相當(dāng)一部分地區(qū)——特別是富裕起來的農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的桎梏。

（二）在我國廣泛存在的“非正式保險制度”，制約著保險市場的發(fā)展和市場機(jī)制的運行。與西方文化不同，中國文化的傳統(tǒng)根植于半封閉的大陸大河型地理環(huán)境、農(nóng)業(yè)自然經(jīng)濟(jì)和家國一體的宗法社會土壤之上，是一種以血緣關(guān)系為紐帶，以家庭、家族、村莊、國家為生成結(jié)構(gòu)的人倫文化體系。這種文化的品格決定了中國人對風(fēng)險的規(guī)避和對安全保障的追求，主要是在家庭、家族（或宗族）這樣的“擴(kuò)展型家庭”結(jié)構(gòu)中解決的。一方有難，八方支援。這八方主要是血緣關(guān)系紐帶中的家庭、朋友、族人。正如梁漱溟先生所說，“中國的家庭制度在其全部文化中所處地位之重要及其根深蒂固，亦是世界聞名的。中國老話有‘國之本在家’，‘積家而成國’……中國所以至今被人目之為宗法社會者，亦即在此?！薄凹彝ド钍侵袊说谝恢氐纳鐣?；親戚鄰里朋友等關(guān)系是中國人第二重的社會生活。這兩重社會生活，集中了中國人的要求，范圍了中國人的活動，規(guī)定了其社會的道德條件和政治上的法律制度?！保菏?，《中國文化之要義》，1949）這使得在中國社會——特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，“非正式的保險制度”有著廣闊的市場。在許多人眼里，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看成是家庭內(nèi)部必須履行的義務(wù)，而無須將這些責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給外界，從而缺乏從外界尋求保障的保險行為。

（三）非人格化交易的普遍存在扭曲了保險的市場運行機(jī)制。受傳統(tǒng)人倫文化因素影響和產(chǎn)權(quán)因素制約，在我國包括保險產(chǎn)品消費等眾多領(lǐng)域的市場交易中，廣泛存在著“人格化交易”的習(xí)慣和意識。例如，在保險銷售中大量存在的“人情展業(yè)”、“關(guān)系展業(yè)”、給“面子”銷售等，即保險交易基本發(fā)生在有特殊關(guān)系的人群之間，它們之間通常比較信任，也愿意將交易的利益讓與有特殊關(guān)系的對方——即使對方不一定需要保險或不存在某種保險的利益需要。例如在保險銷售過程中，經(jīng)常會聽到“明折”還是“暗返”的說法，“明折”就是將優(yōu)惠價直接反映在保單上，“暗返”是將優(yōu)惠部分以現(xiàn)金的形式退回給被保險人，而保單上并不顯示折扣部分。這兩者所表現(xiàn)的共同性是被保險人支付給保險人的保費是相同的。不同的地方在于，從被保險人的角度講，前者是買保險，后者是賣保險；前者只得到了與市場價格水平相適應(yīng)的保險產(chǎn)品，而后者的人通過售賣過程（尋租）得到了本不屬于他的一部分貨幣，保險利益在銷售過程中產(chǎn)生了再分配。由于客戶與員工結(jié)成了利益共同體，合謀來侵害雙方委托人的利益，從而產(chǎn)生比較嚴(yán)重的商業(yè)道德危機(jī)，這也不利于保險產(chǎn)品市場的良性發(fā)展。另外，傳統(tǒng)文化觀念和意識形態(tài)，還使得人們?nèi)菀装驯ｋU中介視為“掮客”，使得各類保險中介的社會認(rèn)可度低，也不利于保險中介交易機(jī)制作用的發(fā)揮。

（四）從我國保險市場運作的非正式制度環(huán)境看，由于在我國社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中，在法制化建設(shè)——特別是在信用制度體系建設(shè)方面的滯后，使得保險市場機(jī)制良好運行所需要的誠信意識出現(xiàn)了一定的危機(jī)。表現(xiàn)在，一方面，在保險公司經(jīng)營行為中，存在著對客戶誤導(dǎo)、欺瞞，不如實履行保險合約的拒賠、惜賠等不誠信行為；另一方面，在保險消費者中也存在相當(dāng)程度的隱瞞風(fēng)險真相、騙賠、形形色色的保險欺詐等不誠實行為。在保險中介機(jī)構(gòu)中更是普遍存在利用信息優(yōu)勢侵害投保人或保險公司利益的行為。這使得在一段時間的某些地區(qū)，保險公司的誠信受到了公眾輿論的質(zhì)疑。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心在全國50個大城市所做的一項更為全面的保險消費意識調(diào)查，在居民不購買保險的原因中，不信任保險公司的原因占有相當(dāng)比重（26.2%）。無論是個人還是企事業(yè)單位，“不相信保險公司”的因素所占比重都很高。這說明，要促成與保險市場化運行相兼容的正式制度變遷，社會誠信意識建設(shè)和信用意識的培養(yǎng)還任重道遠(yuǎn)。

上述情況表明，由于構(gòu)成我國保險市場運行的非正式制度環(huán)境還存在種種局限。因此，在加速保險業(yè)市場化發(fā)展的過程中，除了要加快保險法律法規(guī)等正式制度體系的整體改革和創(chuàng)新外，還必須要注意非正式制度環(huán)境的建設(shè)和培育。具體來說，在我國保險市場化過程中，除了要整體推進(jìn)與之相關(guān)的前述種種正式制度的改革，還要著力實現(xiàn)以下幾個方面的非正式制度因子的漸變。

（一）要面向全社會，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，加大保險宣傳教育力度，在廣大民眾中樹立正確的風(fēng)險管理觀念，形成理性、健康的保險消費意識，破除封建迷信殘余，使人們普遍認(rèn)識到“天災(zāi)人禍”只是自然界和

人類社會發(fā)展中不可避免的客觀現(xiàn)象，而不是來自上天的懲罰或其它神秘的原因。雖然“天有不測風(fēng)云”，各種災(zāi)禍?zhǔn)侨藗儫o法預(yù)知和回避的不確定風(fēng)險，但應(yīng)對這些風(fēng)險的最佳方法是參加商業(yè)保險，“聚萬家之財，救一家之災(zāi)”。唯其如此，才能對風(fēng)險加以有效的管理，減少災(zāi)禍所帶來的損失。也只有這樣，按市場機(jī)制商業(yè)化運作的保險制度才能擁有肥沃的土壤。

（二）加快我國廣大農(nóng)村的城市化發(fā)展，把握長期計劃生育所帶來的家庭結(jié)構(gòu)小型化這一中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新轉(zhuǎn)折，在廣大城市居民中深入宣傳保險的功能和作用，使居民充分認(rèn)識正式保險制度較之傳統(tǒng)的非正式保險制度所具有的種種優(yōu)勢，引導(dǎo)民眾形成參加商業(yè)保險的價值觀念；同時，深入推進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的進(jìn)程，推進(jìn)各個領(lǐng)域的產(chǎn)權(quán)制度變革，為民眾認(rèn)可和選擇保險制度創(chuàng)造有利條件。公務(wù)員之家

（三）通過深化產(chǎn)權(quán)制度改革，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營權(quán)與財產(chǎn)權(quán)的統(tǒng)一，消除為追求私利而存在各種不健康的保險消費動機(jī)；同時，要通過保險公司銷售制度改革、銷售技能培育和業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)培養(yǎng)，引導(dǎo)“人格化交易”向“非人格化交易”轉(zhuǎn)變，使保險市場交易真正按市場機(jī)制進(jìn)行。要通過中介交易機(jī)制的宣傳和引導(dǎo)，形成全社會對保險中介的正確認(rèn)識，為中介交易制度的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（四）加快全社會誠信體系建設(shè)，深入推廣誠信意識教育?！罢\信或誠實守信是保險文化最基本，也是最本質(zhì)的特征或精神氣質(zhì)。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，消費者最為關(guān)注的是保險公司的信譽(yù)介紹，其次是保險公司推出的各種產(chǎn)品介紹，再次是保險公司服務(wù)內(nèi)容的介紹以及各種有關(guān)保險公司規(guī)模實力方面的相關(guān)信息。因此，在保險產(chǎn)品市場化進(jìn)程中，一方面要通過政府部門、行業(yè)自律組織的協(xié)作，建立對保險公司誠信經(jīng)營行為的有效監(jiān)管、監(jiān)督、引導(dǎo)和考評，實行保險公司信用評級制度，形成以誠信經(jīng)營為核心的保險產(chǎn)業(yè)文化；另一方面，要加快面向廣大企事業(yè)單位、個體消費者的全社會系統(tǒng)的信用制度建設(shè)，使守信者能得到利益保障，失信者則受到應(yīng)有的懲處，從而為保險產(chǎn)品的市場化運行，營造良好的信用文化環(huán)境。