導(dǎo)語：大學(xué)生分期購物的交易安全與法律保護(hù)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：高校大學(xué)生是一個(gè)極其特殊的群體，他們沒有固定的收入，也沒有固定的職業(yè)，從理論上看，高校大學(xué)生根本沒有達(dá)到銀行發(fā)放信用卡的資格，但是高校大學(xué)生綜合素質(zhì)比較高，他們是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，也是社會的關(guān)鍵消費(fèi)群體，對此，銀行逐步向大學(xué)生開放了分期付款業(yè)務(wù)，很多大學(xué)生紛紛加入到分期購物的隊(duì)伍中，下面就大學(xué)生分期購物的交易安全及法律保護(hù)進(jìn)行詳細(xì)分析。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；分期購物；交易安全；法律保護(hù)

為了迎合在校大學(xué)生消費(fèi)需求的攀升，再加上銀行不再授信給大學(xué)生辦理信用卡后，大學(xué)生群體的分期需求逐漸成為了網(wǎng)購分期平臺的新機(jī)遇。社會上出現(xiàn)了一系列方便大學(xué)生購物，消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺。作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要增長點(diǎn)，分期業(yè)務(wù)不僅能有效地提高動卡率，同時(shí)分期業(yè)務(wù)還具有良好的收益效果，同時(shí)分期業(yè)務(wù)還具有信用額度大、無抵押擔(dān)保、還款周期長等弊端，具有很高的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生作為分期業(yè)務(wù)的特殊客戶群體，沒有固定的收入和職業(yè)，在分期購物中，其交易風(fēng)險(xiǎn)也比較大，因此，在新時(shí)期，如何降低大學(xué)生分期購物交易風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)值得思考的問題。

一、大學(xué)生分期購物的背景

自從2009年，銀監(jiān)會頒布分年齡段叫停銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)的信息后，大學(xué)生金融借貸市場中信用卡的身影越來越少，這就為大學(xué)生分期購物提供了良好的契機(jī)，分期樂、趣分期等分期平臺迅速進(jìn)軍大學(xué)校園，并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的發(fā)展趨勢。對于在校大學(xué)生，很難申請信用卡，即便申請到校園聯(lián)名卡，其額度也比較小，難以滿足大學(xué)生消費(fèi)需求，同時(shí)當(dāng)代大學(xué)生是社會消費(fèi)需求最為旺盛的一個(gè)群體之一，特別是對電子數(shù)碼產(chǎn)品的熱愛，更是為分期購物業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展平臺，加上大學(xué)生這一群體相對封閉，分期購物交易風(fēng)險(xiǎn)相對比較小，這是使得越來越多的分期平臺發(fā)展到大學(xué)校園訛譹。大學(xué)生在辦理分期購物業(yè)務(wù)時(shí)，只需要提供身份證、學(xué)生證、儲蓄卡、父母聯(lián)系方式等信息，經(jīng)過核實(shí)后，大學(xué)生就能在分期購物平臺上拿到自己心儀的產(chǎn)品，大學(xué)生只需要付幾十元或者幾百元的首付即可，這種購物方式無疑讓大學(xué)生欣喜不已，同時(shí)當(dāng)大學(xué)生無力償還余額時(shí)，可以向自己的父母求助，大學(xué)生父母逐步成為分期購物的隱性擔(dān)保人。

二、大學(xué)生購物情況調(diào)查分析

在國家大力支持消費(fèi)的背景下，分期購物以一種對消費(fèi)者、銷售者、銀行三方有利的消費(fèi)模式，逐步占領(lǐng)金融消費(fèi)市場。對某學(xué)校的1000名大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有62％的大學(xué)生有過分期購物的經(jīng)歷，總體上大學(xué)生分期購物率比較高，這表明，對于分期購物，大學(xué)生持積極的態(tài)度，并且隨著在校大學(xué)生數(shù)量的增長，大學(xué)生分期購物的規(guī)模也會逐漸擴(kuò)大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有16％的大學(xué)生分期購物是因?yàn)槭褂梅奖悖?0％的大學(xué)生分期購物是因?yàn)闆]有錢一次性購買產(chǎn)品，還有14％的大學(xué)生分期購物是為了跟上時(shí)代潮流。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，有25％的大學(xué)生沒有充分認(rèn)識分期購物的規(guī)則及還款細(xì)則，有30％的大學(xué)生每三個(gè)月分期購物一次，還有45％的大學(xué)生只分期購物過一次。對于分期購物的還款，調(diào)查表明，有32％的大學(xué)生依靠勤工儉學(xué)、臨時(shí)工進(jìn)行還款，有56％的大學(xué)生靠父母替自己還款，還有12％的大學(xué)生靠助學(xué)金、獎學(xué)金還款訛譺。由此表明，大學(xué)生并沒有對分期購物有詳細(xì)的了解，對分期購物的細(xì)則還不太熟悉，同時(shí)大學(xué)生對分期購物使用也不是很頻繁，大學(xué)生的父母則是他們分期還款的主要途徑。

三、大學(xué)生分期購物存在的問題

（一）安全性問題

安全性問題是大學(xué)生分期購物的最大問題，沒有任何抵押擔(dān)保的大學(xué)生群體，可能存在的違約問題引人關(guān)注。校園市場一直被低估是因?yàn)閷W(xué)生用戶的消費(fèi)能力有限，即使分期購物挖掘了校園消費(fèi)的潛力，依然存在著消費(fèi)能力的問題。一方面，以大部分學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力，大學(xué)期間高額消費(fèi)的次數(shù)十分有限，更多新交易只能通過獲取更多用戶完成；另一方面，如果分期購物網(wǎng)站過度引導(dǎo)學(xué)生采用分期的形式購買更多產(chǎn)品，還會背上“道德”的壓力。有的大學(xué)生在分期購物中，會使用其他人的證件辦理分期，而填寫的信息中擔(dān)保人為父母和輔導(dǎo)員，在分期購物中大學(xué)生只是填寫了擔(dān)保人的姓名和電話，在事實(shí)上并沒有經(jīng)過當(dāng)事人允許，即便大學(xué)生出現(xiàn)違約行為，也與銀行的黑名單不同訛譻。大學(xué)生分期購物交易安全性問題嚴(yán)重的影響到分期購物的發(fā)展。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題也是分期購物存在的主要問題，在分期購物中，存在很多不確定因素，如售后服務(wù)、退貨處理等。對于分期購物，世界各國都對這種交易方式有明確的規(guī)定，如德國的《分期付款買賣法》、日本的《分期付款買賣法》、英國的《租購法案》等，在我國只是在《合同法》的第167條對分期付款買賣進(jìn)行規(guī)范，僅憑這一條例很難為整個(gè)分期購物交易提供法律依據(jù)，這就對分期購物中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)造成一定影響訛譼。

（四）隱私權(quán)保護(hù)

隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活方式得到了極大的改善，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的青年群體，他們思想開放，接受新鮮事物快，鐘情于市場上的新產(chǎn)品，分期購物業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為他們提供了一個(gè)良好的購物契機(jī)。但是在分期購物過程中，大學(xué)生經(jīng)常會忽視自身隱私的保護(hù)，從而造成隱私泄露，大學(xué)生隱私權(quán)的保護(hù)受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，當(dāng)大學(xué)生的隱私泄露后，很容易被不法分子復(fù)制、竊取，從而造成大學(xué)生隱私權(quán)受到侵犯。

四、解決大學(xué)生分期購物問題的對策

（一）加大宣傳力度

為保證大學(xué)生分期購物能得到法律的保護(hù)，首先要加大宣傳力度，要對大學(xué)生分期購物進(jìn)行正確的引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立正確的分期購物意識，這樣才能為大學(xué)分期購物的交易安全打下良好基礎(chǔ)。分期購物平臺在為大學(xué)生辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該對大學(xué)生提供的各種證件、信息進(jìn)行認(rèn)真的鑒定，對于大學(xué)生分期還款的擔(dān)保人，必須經(jīng)過當(dāng)事人的同意，并且有當(dāng)事人的簽字確認(rèn)，才能為大學(xué)生辦理分期業(yè)務(wù)。大學(xué)生在辦理分期還款時(shí)，應(yīng)該對售后、退貨等服務(wù)有詳細(xì)的了解，從而為自身的合法權(quán)益提供保障，此外，大學(xué)生還應(yīng)該樹立良好的隱私保護(hù)意識，保護(hù)好自己的隱私，確保自身的合法權(quán)益。

（二）提高分期購物門檻

對于分期購物業(yè)務(wù)，不能隨意的擴(kuò)大客戶群體，分期購物平臺應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，對大學(xué)生消費(fèi)群體進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，并結(jié)合大學(xué)生的信譽(yù)情況進(jìn)行綜合考慮。大學(xué)生消費(fèi)信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)有多大？一直以來各方觀點(diǎn)不一，爭論焦點(diǎn)主要集中在學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方面。在征信體系尚不健全的大背景下，沒有任何抵押擔(dān)保的大學(xué)生群體，可能存在的違約問題引人關(guān)注。目前大學(xué)生的資金來源主要是家庭，沒有獨(dú)立、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，很容易出現(xiàn)違約情況。而且與一般貸款不同，購物平臺屬于消費(fèi)貸款，很難產(chǎn)生投資收益，這更提高了還款難的風(fēng)險(xiǎn)。但一些平臺看好大學(xué)生市場，建立了學(xué)籍認(rèn)證、面簽等風(fēng)險(xiǎn)控制程序；部分平臺為了增加大學(xué)生還款能力，還會向?qū)W生推薦兼職工作，并在加強(qiáng)宣傳的同時(shí)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)違約成本，以減少風(fēng)險(xiǎn)。分期購物平臺應(yīng)該加強(qiáng)與學(xué)校的合作，根據(jù)學(xué)校提供的信息，對大學(xué)生的日常行為、信譽(yù)程度進(jìn)行鑒別，并將其看做是分期購物的門檻，由于大學(xué)生是一個(gè)沒有收入、沒有工作的特殊群體，對此，在對大學(xué)生辦理分期購物時(shí)，應(yīng)該與大學(xué)生簽訂一份合約，從而為雙方的合法權(quán)益提供法律保障訛譽(yù)。

（三）明確權(quán)利與義務(wù)的劃分

在大學(xué)生分期購物交易中，銀行應(yīng)該與分期購物平臺之間相互明確，對于產(chǎn)品質(zhì)量問題、售后問題，應(yīng)該由大學(xué)生與分期購物平臺進(jìn)行洽談，對于出現(xiàn)的爭議，也應(yīng)該由大學(xué)生與分期購物平臺解決，銀行與分期購物平臺不存在、擔(dān)保等關(guān)系，分期購物平臺擁有保證產(chǎn)品質(zhì)量的義務(wù)，而大學(xué)生則有定期還款的義務(wù)，只有明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，才能為大學(xué)生分期購物交易安全提供保障訛譾。

五、結(jié)語

對于大學(xué)生而言，雖然沒有固定收入和工作，但是他們能在畢業(yè)后，相對快速地找到工作，成為社會發(fā)展的中堅(jiān)力量，因此，在大學(xué)生群體中發(fā)展分期購物業(yè)務(wù)具有很大的潛力，需要注意的是，在對大學(xué)生辦理分期購物業(yè)務(wù)時(shí)，要特別注重交易安全的保護(hù)，以此保證交易的順利進(jìn)行。

作者:齊建楠 單位:西南民族大學(xué)法學(xué)院