導(dǎo)語：大學(xué)生信貸消費影響因素分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的趨勢下，越來越多的大學(xué)生開始選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費，但同時網(wǎng)絡(luò)信貸消費的風(fēng)險也逐漸上升，甚至頻頻發(fā)生“校園貸”等信貸消費風(fēng)險事件。認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)信貸有助于在防控風(fēng)險的基礎(chǔ)上，有針對性地滿足大學(xué)生的金融需求，規(guī)范市場。本文以鄭州大學(xué)為例，研究大學(xué)生信貸消費現(xiàn)狀，采用定量與定性相結(jié)合的方法，分析大學(xué)生信貸消費意愿影響因素，并根據(jù)研究結(jié)果對促進大學(xué)生健康理性的使用信貸消費的相關(guān)措施提出建議。

關(guān)鍵詞：信貸消費；大學(xué)生；影響因素；建議措施

一、引言

隨著經(jīng)濟社會與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費已然成為一種重要的消費方式，出現(xiàn)了許許多多的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，在我們的生活中扮演著重要角色。我國互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模從2014年的187億上漲至2018年的9.1萬億，年復(fù)合增長率為370%，2019年我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模約在16.3萬億元左右。作為一種經(jīng)濟社會發(fā)展的體現(xiàn)，大學(xué)生群體進行網(wǎng)絡(luò)信貸消費的現(xiàn)象也越發(fā)普遍。由于大學(xué)生群體的一些特殊性，信貸消費時出現(xiàn)了許多亟待改善的問題，因而有必要進一步探究影響大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)信貸消費的因素，引導(dǎo)大學(xué)生正確地進行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸市場，維護良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。因此，本文對大學(xué)生展開調(diào)查研究，分析大學(xué)生信貸消費使用現(xiàn)狀以及影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的因素，并提出合理建議。

二、理論分析與研究假設(shè)

國外的信貸機構(gòu)通常放貸門檻較高，相關(guān)信貸平臺的審核更為嚴(yán)格，且校園信貸大部分是用于教育。根據(jù)瑞信的研究報告，美國聯(lián)邦政府為中產(chǎn)階級和上層中產(chǎn)階級學(xué)生提了供絕大部分的本科生和研究生貸款，以幫助他們完成學(xué)業(yè)。美國聯(lián)邦政府貸款利率仍極具競爭力，為4.53％，而私人貸款的成本通常為7％至12％。國外的學(xué)生信貸市場的發(fā)展比較成熟，整個制度建設(shè)也比較完備，因此國外有關(guān)大學(xué)生信貸消費行為的討論相對較少。而我國校園信貸自2008年發(fā)展以來，信貸平臺亂象層出不窮，受到眾多專家學(xué)者關(guān)注。自2016年4月起，國內(nèi)校園貸進入集中監(jiān)管階段。如此強監(jiān)管的背景下，監(jiān)管層并未否定大學(xué)生的信貸需求，在2017年一季度的經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清明確提到加強商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)。近年來，眾多學(xué)者對大學(xué)生信貸消費問題進行了研究，有學(xué)者著眼于建立模型對具體的信貸產(chǎn)品意愿影響進行研究，有學(xué)者通過建立模型對信貸消費的意愿影響進行概括研究，也有學(xué)者通過梳理文獻等進行定性研究。互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在用戶付款時設(shè)置自動優(yōu)先信貸結(jié)算屬于一種營銷行為，目的在于使用戶在日常生活中增加信貸消費使用頻率，雖然原則上是否優(yōu)先結(jié)算的選擇權(quán)應(yīng)該在消費者手中，但許多平臺在消費者不知情或未了解清楚的情況下，自動選擇了優(yōu)先信貸結(jié)算；部分信貸平臺相對于其他信貸平臺給予大學(xué)生用戶更高的使用額度，這是一種差異化的產(chǎn)品特征，同時也是變相的降低使用門檻的方式；互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的廣告宣傳，包含傳統(tǒng)廣告與優(yōu)惠活動宣傳，這種外部刺激因素也會或多或少地對用戶是否選擇信貸方式進行消費產(chǎn)生影響；大學(xué)生的收入主要來自于生活費，部分大學(xué)生也會通過進行兼職工作獲取額外收入，除此之外，獎助學(xué)金覆蓋面較廣，也應(yīng)屬于大學(xué)生收入來源，可以使用可支配收入綜合各項收入來源。基于上述現(xiàn)象，提出以下四項假設(shè)：H1：信貸平臺可用額度影響大學(xué)生平均每月信貸消費額度；H2：網(wǎng)絡(luò)支付平臺在用戶付款時自動優(yōu)先信貸結(jié)算正面影響大學(xué)生信貸消費額度；H3：互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的廣告宣傳影響大學(xué)生是否使用信貸消費；H4：月均可支配收入正向影響大學(xué)生平均每月信貸消費額度。有的學(xué)者通過建立模型對信貸消費進行概括研究探討影響因素，崔耀允[2]等人指出大學(xué)生一定是信貸消費的潛在、新興群體，選取南京地區(qū)高校學(xué)生，運用因子分析結(jié)合回歸分析，得到影響南京地區(qū)大學(xué)生信貸消費的影響因素中消費能力和耐用消費品偏好是正相關(guān)的，而小額信貸和耐用消費品偏好是負(fù)相關(guān)。還有的學(xué)者通過梳理前人的研究，對信貸影響因素進行精煉概括，比如李金玉[3]等人對2000年以來相關(guān)論文進行了梳理，指出大學(xué)生信貸消費的影響因素研究主要包括社會因素、學(xué)校因素、家庭因素和大學(xué)生生自身因素四個方面。大學(xué)生屬于心智尚不成熟的群體，因此容易受到多種因素影響而產(chǎn)生沖動心理，而大學(xué)生的感情狀況屬于一種重要的影響因素。可以觀察到的是，處于戀愛中的大學(xué)生與單身中的大學(xué)生在消費目標(biāo)與消費金額都存在較大差異，因此提出此假設(shè)：H5：感情狀態(tài)影響大學(xué)生月均信貸消費額度。

三、調(diào)查方案與結(jié)果分析

（一）調(diào)查方案

為獲取大學(xué)生使用信貸消費的直觀信息，研究上述假設(shè)是否對大學(xué)生進行信貸消費產(chǎn)生影響，在結(jié)合前人的研究成果下，設(shè)計了本次的調(diào)查問卷。問卷分為三個部分，主要了解被調(diào)查者個人信貸消費偏好，對互聯(lián)網(wǎng)信貸的認(rèn)知與行為特征，以及對影響信貸消費的各潛在因素的評價。在調(diào)查方式上，以鄭州大學(xué)的學(xué)生為調(diào)查對象，鄭州大學(xué)目前共有在校生近8萬人，專業(yè)門類齊全。在調(diào)查實施方面，采用線上問卷的方式進行調(diào)查，共回收問卷600份，其中有效問卷479份，被調(diào)查者中大約有五分之二的同學(xué)表示使用過信貸消費，此次調(diào)查涵蓋文理工商醫(yī)等各類專業(yè)，男女比例均衡，故調(diào)查結(jié)果符合實際，具有較強的參考價值與可信度。

（二）結(jié)果分析

1.描述性統(tǒng)計分析（1）信貸消費月均金額與平臺調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)學(xué)生平均每月使用信貸消費金額處于一個合理區(qū)間。占比最高的區(qū)間為500元及以下，占總體的42.61%。平均每月信貸消費金額為2000元以下的被調(diào)查學(xué)生占比90.34%。整體來說，大學(xué)生信貸消費使用情況處于一個較為理性且健康的狀態(tài)。從大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費的平臺來看，在經(jīng)歷過網(wǎng)絡(luò)信貸消費的大學(xué)生中，使用螞蟻花唄、京東白條等電商信用消費平臺的學(xué)生占絕大多數(shù)，占比高達(dá)84.66%。其次是螞蟻借唄、京東金條等網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺，使用過此類平臺的人數(shù)占總的信貸消費大學(xué)生人數(shù)的比例為30.11%。最后是其他第三方分期平臺與銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生對這兩類信貸產(chǎn)品的使用頻率較低，分別只有18.18%和6.25%。（2）信貸消費結(jié)構(gòu)在調(diào)查大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費結(jié)構(gòu)時，我們讓被調(diào)查者根據(jù)實際的信貸消費金額所占比例，將各類消費對象進行排序，并計算選項平均綜合得分（選項平均綜合得分＝（Σ頻數(shù)×權(quán)值）/本題填寫人次），然后再將綜合得分進行排序。最終發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費對象的前四名分別是服飾鞋子、餐飲娛樂、化妝品及流行飾品和電子產(chǎn)品，主要目的是為了滿足自己的喜好。（3）逾期風(fēng)險雖然從額度使用上來看大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費處于較為良性的狀態(tài)，但仍有部分同學(xué)存在著較為嚴(yán)重的逾期還款情況。在176位被調(diào)查的信貸消費使用者中，曾有過逾期還款經(jīng)歷的學(xué)生占28.98%，此比例遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)整體平均逾期率。對這部分同學(xué)進行進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近一半同學(xué)因缺少還款資金導(dǎo)致逾期。2.量表的信度與效度檢驗（1）量表的信度分析運用SPSS20.0進行量表的信度分析，得到整體信度α系數(shù)為0.971，具體結(jié)果見下表。信度系數(shù)值為0.971，大于0.9，且任意題項被刪除后，信度系數(shù)并不會有明顯的變化，故數(shù)據(jù)信度質(zhì)量高，可用于進一步分析。（2）量表的效度分析使用KMO和Bartlett檢驗進行效度驗證，從下表可得，KMO值為0.957，大于0.9，Bartlett的球形度檢驗在0.000的水平下顯著，說明研究數(shù)據(jù)效度較好，故該問卷量表具有較好的內(nèi)部效度。3.相關(guān)與線性回歸分析（1）相關(guān)分析運用SPSS20.0進行相關(guān)分析，從上表可知，利用相關(guān)分析研究以上五項假設(shè)因素與大學(xué)生月均信貸消費額度之間的相關(guān)關(guān)系，并用Pearson相關(guān)系數(shù)表示相關(guān)關(guān)系的強弱情況。具體分析可知，月均信貸消費額度與五項假設(shè)影響因素之間的相關(guān)系數(shù)值分別為0.933、0.929、0.936、0.939、0.934并且全部都呈現(xiàn)出0.01水平的顯著性，故說明月均信貸消費額度和五項假設(shè)影響因素之間都有著顯著的正相關(guān)關(guān)系。（2）線性回歸分析為進一步驗證相關(guān)假設(shè)，在相關(guān)分析的基礎(chǔ)上，再次運用線性回歸分析研究各因果關(guān)系，即因素的具體影響程度。依照實際情況，五項假設(shè)因素同時作用于大學(xué)生，從而影響其信貸消費金額的選擇，故在線性回歸分析時選擇將五項因素放入同一模型中，將各自的放款額度作為自變量，月均信貸消費額度作為因變量進行線性回歸分析。由表中數(shù)據(jù)可得，模型R方值為0.897，說明月均可支配收入、感情狀態(tài)、支付平臺自動優(yōu)先信貸結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的廣告宣傳及優(yōu)惠活動、可用信貸平臺的放款額度可以解釋月均信貸消費額度的89.7%變化原因。對模型進行F檢驗時發(fā)現(xiàn)模型通過F檢驗(F=821.414，p=0.000<0.05)，也即說明五項假設(shè)因素中至少一項會對月均信貸消費額度產(chǎn)生影響關(guān)系。①分析各因素回歸系數(shù)值，月均可支配收入回歸系數(shù)值為0.042(t=0.680，p=0.497>0.05)，意味著月均可支配收入并不會對月均信貸消費額度產(chǎn)生影響關(guān)系，統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明月均可支配收入并不能顯著地影響當(dāng)期的信貸消費。雖然在調(diào)查結(jié)果中存在一些月均可支配收入較高的學(xué)生信貸消費額度高于一般水平，但是合理推斷此現(xiàn)象不具有普遍性。②感情狀態(tài)的回歸系數(shù)值為0.141(t=2.739，p=0.006<0.01)，意味著感情狀態(tài)會對月均信貸消費額度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。這可以說明處在戀愛中的大學(xué)生們由于戀愛開支較多，原本的生活費在扣除必要消費后，無法支持超額的戀愛開支而選擇使用信貸消費，除去用于維護戀愛關(guān)系的日常開支外，其中很可能還包含由于沖動導(dǎo)致的超額開支。③支付平臺自動優(yōu)先信貸結(jié)算的回歸系數(shù)值為0.214(t=3.781，p=0.000<0.01)，意味著支付平臺自動優(yōu)先信貸結(jié)算會對月均信貸消費額度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。平臺的自動優(yōu)先信貸結(jié)算會使許多原本并不想使用信貸消費的學(xué)生在無意中進行了信貸消費，或是出于省事的動機并沒有調(diào)整付款結(jié)算順序，以及部分學(xué)生并不知道如何調(diào)整自動設(shè)置的支付順序。由此而對大學(xué)生的月均信貸消費額度產(chǎn)生正向影響，是信貸平臺一種誘導(dǎo)性措施。④網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的廣告宣傳及優(yōu)惠活動的回歸系數(shù)值為0.248(t=3.898，p=0.000<0.01)，意味著網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的廣告宣傳及優(yōu)惠活動會對月均信貸消費額度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。對于許多大學(xué)生而言，平臺的廣告宣傳以及支付紅包、利息優(yōu)惠券等優(yōu)惠活動會誘導(dǎo)他們使用原本并不需要的信貸消費，甚至在優(yōu)惠的誘惑下會選擇分期購買價格昂貴的產(chǎn)品，是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺誘導(dǎo)下的非理性消費。⑤可用信貸平臺的放款額度的回歸系數(shù)值為0.103(t=1.638，p=0.102>0.05)，意味著可用信貸平臺的放款額度并不會對月均信貸消費額度產(chǎn)生影響關(guān)系。盡管高額信貸額度為大學(xué)生們增加了更多的信貸消費選擇，但是大多數(shù)的學(xué)生仍能在高額度下保持理性，不去進行超出他們經(jīng)濟承受能力的額外信貸消費。最終通過線性回歸分析得出感情狀態(tài),支付平臺自動優(yōu)先信貸結(jié)算,網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的廣告宣傳及優(yōu)惠活動會對月均信貸消費額度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。但是月均可支配收入,可用信貸平臺的放款額度并不會對月均信貸消費額度產(chǎn)生影響關(guān)系。

四、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

其一，從大學(xué)生信貸消費整體情況來看，處于一個較為健康的狀況，大多數(shù)大學(xué)生都能夠理性地使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費。其二，從消費目的來看，大學(xué)生使用信貸消費主要是為了滿足自己穿衣、娛樂等非必需消費。其三，從逾期風(fēng)險來看，大學(xué)生群體相比于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費者整體的逾期率較高，說明大學(xué)生還款能力較為薄弱且不穩(wěn)定。其四，從網(wǎng)絡(luò)信貸平臺來看，大學(xué)生群體更加偏愛螞蟻花唄等電商信用消費平臺，究其原因主要是因為其開通門檻較低。其五，大學(xué)生的感情狀態(tài)、支付平臺的自動優(yōu)先使用信貸結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的廣告宣傳以及優(yōu)惠活動這三者對大學(xué)生使用信貸消費的意愿與金額具有顯著影響。

（二）研究建議

1.樹立正確金錢觀與戀愛觀大學(xué)生們正處在即將邁入社會的十字路口，在各種誘惑的浸染下，容易產(chǎn)生過度膨脹的物質(zhì)欲望，大大超出自身目前的經(jīng)濟實力，導(dǎo)致嚴(yán)重超前消費。因此，大學(xué)生們須養(yǎng)成良好的金錢觀，不去刻意追求華而不實的消費品，抵制攀比虛榮的不良風(fēng)氣。同時，戀愛中適度消費，不要超出自己的能力范圍，加強戀愛中的精神溝通，而不把物質(zhì)消費當(dāng)作感情穩(wěn)定的基礎(chǔ)。加強理性消費的觀念，節(jié)制超前消費、信貸跨期消費。2.普及金融理財知識當(dāng)今社會金融的重要性與日俱增，因此當(dāng)代大學(xué)生理應(yīng)將基礎(chǔ)金融知識的普及作為一門必修課。學(xué)校也應(yīng)該開設(shè)各類公修課、講座，提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)。大學(xué)生應(yīng)了解當(dāng)今利率的正常水平，比如市場利率、銀行貸款利率等，擁有相關(guān)知識儲備后大學(xué)生便可理性地看待互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，如判斷相關(guān)信貸產(chǎn)品的利率是否合理，使用這些信貸產(chǎn)品是否符合經(jīng)濟性，以做出最符合自身需要的科學(xué)消費決策。除此之外，大學(xué)生還應(yīng)掌握一定的理財知識，培養(yǎng)理財意識，如主動將每月剩余可支配收入購買定投基金。這樣不但可以形成一定的儲蓄，同時還可以減少不必要的消費。3.減少誘導(dǎo)性宣傳從研究結(jié)論可以看出，三個影響因素中只有感情狀況是消費主體的內(nèi)部因素，其余兩者皆是信貸消費平臺主導(dǎo)的外部因素。為了能使大學(xué)生群體能夠更加合理、理性地使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺也要減少對大學(xué)生群體的宣傳誘導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)應(yīng)該具有企業(yè)社會責(zé)任，不能為了企業(yè)自身發(fā)展與短期利益而影響社會良性發(fā)展，尤其是針對分辨能力與抗風(fēng)險能力較弱的大學(xué)生群體鼓吹消費主義、超前消費觀念，這些宣傳對大學(xué)生消費觀與消費習(xí)慣的養(yǎng)成都是有害的，因此不可取。4.提高信用風(fēng)險評估水平互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺應(yīng)該根據(jù)大學(xué)生群體收入水平較低、收入來源單一這一事實進行信用風(fēng)險評估，而不能因為大學(xué)生父母的隱性擔(dān)保而增加對大學(xué)生還款能力預(yù)期。對收入水平較低的學(xué)生群體適當(dāng)提高開通門檻、降低授信額度，既能保證平臺資金安全又能防止大學(xué)生過度超前消費。除此之外，信貸平臺應(yīng)該使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對不同消費能力的大學(xué)生提供差異化的授信額度。對于那些生活費收入較高、消費能力較強的大學(xué)生可以提供較高額度，而對于收支都比較低的學(xué)生嚴(yán)格限制使用額度。5.加強互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管與征信建設(shè)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸服務(wù)在銀保監(jiān)會的監(jiān)管下，具有嚴(yán)格的審批與風(fēng)險評估流程，并且消費記錄都與征信體系對接，逾期還款會影響到個人的征信記錄，且開通門檻較高、授信額度基于個人收入水平。這些措施都會有效地保證銀行的資金安全與消費者的理性消費。為了大學(xué)生群體能更好地使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費、互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展乃至社會和諧穩(wěn)定，相關(guān)部門必需要要加強對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的監(jiān)管并加強征信建設(shè)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸市場。6.增加信息透明度互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺應(yīng)該增加信息透明度，履行告知義務(wù)，例如實際貸款利率、逾期對征信記錄的不良后果。大學(xué)生群體還未進入社會，缺乏社會經(jīng)驗與常識，因此互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺若對大學(xué)生提供信貸服務(wù)，就具有告知提醒的義務(wù)，必須要將使用信貸消費的注意事項、違約后果、利率水平的高低全部告知客戶，減少信息不對稱，使客戶能在清楚了解相關(guān)信息后理性地選擇信貸消費。

作者：陸明達(dá) 李兆煜