導(dǎo)語：數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：數(shù)字人民幣將對(duì)商業(yè)銀行的存、貸、匯、支付等核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響，重構(gòu)商業(yè)銀行的賬戶體系、支付業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、跨境結(jié)算業(yè)務(wù)以及反洗錢業(yè)務(wù)等，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)模式、盈利能力和運(yùn)營(yíng)管理帶來新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要緊跟數(shù)字人民幣落地，加強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；法定數(shù)字貨幣；支付結(jié)算；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

1數(shù)字人民幣的推行及其特征

數(shù)字人民幣（DigitalCurrencyElectronicPayment，簡(jiǎn)稱DC/EP）是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，它由人民銀行提供兌換，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，支持賬戶松耦合功能，旨在替代流通中的紙幣。從定義來看，數(shù)字人民幣有三個(gè)特征。一是主要取代現(xiàn)有紙幣。即將推出的數(shù)字貨幣是實(shí)現(xiàn)“紙鈔的數(shù)字化替代”，主要取代M0，不涉及M1和M2，行使價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段等貨幣職能，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，具有現(xiàn)鈔無限法償性和法律強(qiáng)制性的特點(diǎn)。二是采用雙層運(yùn)營(yíng)機(jī)制。數(shù)字人民幣遵循傳統(tǒng)的“中央銀行-商業(yè)銀行”運(yùn)營(yíng)模式，中央銀行向商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣，商業(yè)銀行按照100%比例繳納準(zhǔn)備金，并受央行委托向公眾提供數(shù)字人民幣存取等服務(wù)。三是基于賬戶松耦合。與傳統(tǒng)電子支付與銀行賬戶之間緊耦合的模式不同，數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征，不需要賬戶就可以實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，像現(xiàn)金一樣流通，支持“雙離線”支付，實(shí)現(xiàn)可控匿名。我國(guó)從2014年起成立人民銀行專門研究團(tuán)隊(duì)正式啟動(dòng)法定數(shù)字貨幣研究工作，對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行和運(yùn)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境、面臨的法律問題等進(jìn)行深入研究。2017年成立央行數(shù)字貨幣研究所。2018年，人民銀行正式開啟數(shù)字人民幣項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)程，2019年頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作已基本完成。至今，數(shù)字人民幣已經(jīng)進(jìn)入試點(diǎn)測(cè)試和場(chǎng)景選擇的全新階段。根據(jù)公開信息，多家國(guó)有大行開始內(nèi)測(cè)數(shù)字錢包，央行數(shù)字貨幣研究所先后與多家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣移動(dòng)應(yīng)用的功能創(chuàng)新及場(chǎng)景的落地應(yīng)用，數(shù)字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試。

2推行數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的影響

從短期來看，現(xiàn)有數(shù)字人民幣框架一方面將數(shù)字人民幣應(yīng)用重點(diǎn)定位于“小額高頻”交易場(chǎng)景，對(duì)數(shù)字人民幣錢包設(shè)置余額及支付限額，實(shí)質(zhì)控制數(shù)字人民幣貨幣流通規(guī)模，體現(xiàn)數(shù)字人民幣是現(xiàn)有貨幣體系的補(bǔ)充與發(fā)展而非主體。另一方面，明確數(shù)字人民幣作為M0替代暫不計(jì)付利息，對(duì)于客戶來說無法產(chǎn)生直接收益，相對(duì)活期存款、定期存款等生息資金具有較高的機(jī)會(huì)成本，一定程度上限制了數(shù)字人民幣發(fā)展。此外，人民銀行通過“中央銀行-商業(yè)銀行”雙層運(yùn)營(yíng)機(jī)制等設(shè)計(jì)，盡可能地保障商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要地位和保護(hù)更廣泛的金融系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的持續(xù)穩(wěn)定。但從長(zhǎng)期來看，作為數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、轉(zhuǎn)移的重要參與者，數(shù)字人民幣將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來較為深遠(yuǎn)的影響。

2.1商業(yè)銀行資金拓展形勢(shì)面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

首先是儲(chǔ)蓄和對(duì)公存款均可能流失。數(shù)字人民幣將導(dǎo)致商業(yè)銀行資金流出增多、流入減少。數(shù)字貨幣實(shí)行之后，很有可能會(huì)導(dǎo)致民眾將銀行存款轉(zhuǎn)化為數(shù)字貨幣以方便支付使用，預(yù)計(jì)將分流部分用于支付結(jié)算的活期存款。數(shù)字人民幣在流通過程中實(shí)時(shí)結(jié)算、無手續(xù)費(fèi)和可以脫離銀行賬戶的特點(diǎn)，很可能對(duì)于現(xiàn)有商戶收單承接消費(fèi)資金的模式形成一定替代。其次是存款付息成本面臨上升壓力。數(shù)字人民幣對(duì)結(jié)算類低成本資金的分流，將在一定程度上推動(dòng)存款付息水平上升，短期可能疊加海量客戶“嘗鮮”集中兌取數(shù)字人民幣對(duì)付息率的沖擊。此外是全量資金拓展難度加大。數(shù)字人民幣推出后，M0、M1、M2均實(shí)現(xiàn)電子化，各種形態(tài)轉(zhuǎn)化更加便捷，金融產(chǎn)品交易模式更加多樣，線上化需求加強(qiáng)。個(gè)人客戶金融資產(chǎn)流動(dòng)更加便利，賬戶資金逐利性增強(qiáng)，對(duì)于產(chǎn)品要求也將大大提高，投資理財(cái)能力提升面臨新挑戰(zhàn)。

2.2豐富商業(yè)銀行貸款審批判斷的維度和準(zhǔn)確性

隨著數(shù)字人民幣的使用和流通，將會(huì)在支付場(chǎng)景中產(chǎn)生維度豐富的大數(shù)據(jù)。通過將消費(fèi)大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)資金數(shù)據(jù)化和可視化監(jiān)測(cè)，對(duì)各行業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)搜集和統(tǒng)計(jì)。雖然數(shù)字人民幣要求可控匿名，只有央行或客戶本身在特定情況下才可獲知交易信息，但若這些基于場(chǎng)景交易的錢包客戶的數(shù)據(jù)流能為商業(yè)銀行獲取，將極大地推動(dòng)信息獲取質(zhì)量提升和貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸前通過企業(yè)及其供應(yīng)鏈上下游信息加工，降低銀企信息不對(duì)稱程度，更有利于小微企業(yè)獲得必要的金融支持，進(jìn)而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。二是監(jiān)控貸款使用流向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的問題，降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。三是運(yùn)用交易數(shù)據(jù)流對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和行為分析，判斷客戶的真實(shí)信用水平和還款意愿，提高審貸、批貸的效率和精準(zhǔn)度。

2.3改變商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶及賬戶經(jīng)營(yíng)管理模式

數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的全額實(shí)時(shí)結(jié)算，去中心化的結(jié)算模式將打破目前各商業(yè)銀行擁有的獨(dú)立且互不相通的支付結(jié)算體系。因此，與傳統(tǒng)電子支付與銀行賬戶緊耦合的模式不同，數(shù)字人民幣支付支持賬戶松耦合功能，使商業(yè)銀行在進(jìn)行銀行間支付和清算時(shí)避開支付清算中心和記賬、對(duì)賬等一系列程序。數(shù)字人民幣對(duì)應(yīng)的個(gè)人三、四類錢包，無需身份證或銀行卡認(rèn)證，不掛接賬戶即可實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，銀行賬戶不再是金融交易中必不可少的需要，金融脫媒進(jìn)一步加劇。增設(shè)的數(shù)字人民幣支付方式將分流從銀行賬戶支付的交易，小額交易一旦被數(shù)字人民幣替代，將徹底走出現(xiàn)有賬戶體系，數(shù)字錢包取代賬戶成為客戶經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)。數(shù)字人民幣的普及應(yīng)用或?qū)⒏淖兩虡I(yè)銀行以賬戶為基礎(chǔ)服務(wù)客戶的現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式，為未來銀行與客戶關(guān)系帶來新的思考。

2.4打破第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷地位，重塑支付市場(chǎng)格局?jǐn)?shù)字人民幣替代

M0的特性，使得數(shù)字人民幣一旦發(fā)行勢(shì)必將直接走向支付終端。當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)個(gè)人客戶主要以零錢支付為主，雖然在消費(fèi)者維度，數(shù)字人民幣與現(xiàn)有的微信支付、支付寶支付等電子貨幣等使用感受類似，但數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”體系在效率上要顯著優(yōu)于第三方支付企業(yè)“支付和結(jié)算”體系。一是安全。數(shù)字人民幣是法定貨幣，以國(guó)家為信用主體，在安全儲(chǔ)蓄方面領(lǐng)先于存放于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金。二是便捷。數(shù)字人民幣具有雙離線支付優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)設(shè)備無網(wǎng)無電情況下支付，解決了現(xiàn)有電子支付中由于網(wǎng)絡(luò)故障、服務(wù)器過載、程序算法亂碼等單一節(jié)點(diǎn)問題所導(dǎo)致的支付網(wǎng)絡(luò)崩潰出錯(cuò)等缺陷。三是免費(fèi)。數(shù)字人民幣不收手續(xù)費(fèi)，無交易成本。四是通用。數(shù)字人民幣由央行背書具有無限法償性，任何人不能拒絕接受。以上特點(diǎn)將可能使數(shù)字人民幣對(duì)現(xiàn)有零錢支付模式形成替代，奪走現(xiàn)存網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的份額，為商業(yè)銀行在支付市場(chǎng)彎道超車提供了寶貴的機(jī)遇，為年輕客戶、長(zhǎng)尾客戶的資金回流商業(yè)銀行體系的提供新途徑。數(shù)字人民幣運(yùn)行體系的建成，將打造簡(jiǎn)單便捷、實(shí)時(shí)、跨區(qū)域的支付系統(tǒng)，對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生影響。從客戶端來看，數(shù)字人民幣跨行轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)不再收取手續(xù)費(fèi)，無需人民銀行清算，未來有轉(zhuǎn)賬需求的客戶有可能會(huì)優(yōu)先通過數(shù)字人民幣電子錢包賬戶方式完成。從商戶端來看，出于成本和便捷性考慮，商戶收單可能將偏好優(yōu)先接受數(shù)字人民幣的支付，刷卡消費(fèi)方式將被逐漸取代。

2.5改變零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)邏輯，場(chǎng)景建設(shè)成為獲客活客的關(guān)鍵

數(shù)字人民幣是零售型央行數(shù)字貨幣，其應(yīng)用客群為普通大眾，數(shù)字人民幣的推出將創(chuàng)新傳統(tǒng)貨幣服務(wù)形式，變革個(gè)人客戶生產(chǎn)生活方式和傳統(tǒng)商業(yè)模式，從而推動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)體系和個(gè)人客戶經(jīng)營(yíng)方式改變。一是數(shù)字人民幣對(duì)紙幣的電子化順應(yīng)社會(huì)對(duì)交易便捷性和成本性的要求，客觀上一定程度可以形成脫離線下渠道的資金閉環(huán)，個(gè)人客戶網(wǎng)點(diǎn)到店率將降低。二是由于電子錢包的加入，銀行賬戶和客戶資金之間引流鏈條延長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)難度進(jìn)一步加大。要提升不再基于賬戶的錢包客戶對(duì)商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)，用戶思維的建立變得更重要。三是數(shù)字人民幣將拓展支付場(chǎng)景參與主體，基于物聯(lián)網(wǎng)和5G與數(shù)字人民幣的融合，具備賬戶的物將成為除消費(fèi)者之外參與零售場(chǎng)景的重要主體，將現(xiàn)有“人人交易”的形式擴(kuò)展為“人物交易”，甚至“物物交易”形式。智能合約將發(fā)揮更大作用，提升支付場(chǎng)景金融的效率。

2.6促使商業(yè)銀行壓縮現(xiàn)金業(yè)務(wù)，加速推進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型

數(shù)字貨幣旨在替代流通中的貨幣，不依托實(shí)物載體，可以預(yù)見的是，一旦數(shù)字貨幣全面推廣，實(shí)物貨幣將不斷地減少，甚至退出市場(chǎng)，將會(huì)對(duì)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)造成不小的沖擊。一方面，將減少金庫(kù)運(yùn)營(yíng)成本、押運(yùn)費(fèi)等紙鈔、硬幣在儲(chǔ)存、運(yùn)輸和回籠等流通環(huán)節(jié)產(chǎn)生的成本，減輕繁瑣的銀行日常現(xiàn)金管理工作量，另一方面，將弱化點(diǎn)鈔機(jī)、ATM等現(xiàn)金機(jī)具功能，壓縮銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，釋放現(xiàn)金服務(wù)人員，減少銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，物理網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)功能和交易弱化，商業(yè)銀行服務(wù)提供模式將從線下的物理渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上開放銀行渠道。目前網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等功能將通過數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行各類渠道布局將面臨調(diào)整。

2.7推動(dòng)跨境支付便利化和人民幣國(guó)際化進(jìn)程

數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易，信息驗(yàn)證審批、去中心化、跨系統(tǒng)信息同步，提高國(guó)際貿(mào)易的便捷性、安全性和透明度。目前的跨境支付體系主要依靠環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，簡(jiǎn)稱SWIFT），存在不透明、價(jià)格高、耗時(shí)長(zhǎng)、效率低的問題。在去中心化的分布式賬簿技術(shù)下，一筆匯款發(fā)起后，鏈條上所有的業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)均實(shí)時(shí)同步予以確認(rèn)，使跨境結(jié)算時(shí)間由幾天提升至秒級(jí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣跨境交易全天候同步交收結(jié)算，便利跨境貿(mào)易本外幣兌換，跨境結(jié)算效率的提升將大幅減少銀行流動(dòng)性占用所產(chǎn)生的成本，降低跨境支付的費(fèi)用。數(shù)字人民幣的可控匿名，還將解決監(jiān)管部門對(duì)跨境支付交易真實(shí)性、合法性的審核問題。這種高效率、低成本的貿(mào)易結(jié)算技術(shù)將沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)和跨境支付，倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行技術(shù)升級(jí)和制度變革。數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景包括邊貿(mào)、跨境電商、“走進(jìn)來”及“走出去”客戶，隨著數(shù)字人民幣跨境個(gè)人零售場(chǎng)景的使用者越來越多，境外使用數(shù)字人民幣的消費(fèi)者和對(duì)應(yīng)商戶不斷增加，發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，就產(chǎn)生了跨境結(jié)算需求。數(shù)字人民幣天然具備跨越國(guó)界的優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景最終將擴(kuò)展到跨境支付領(lǐng)域，用作人民幣與外幣的結(jié)算清算，并推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。

2.8解決反洗錢業(yè)務(wù)精準(zhǔn)識(shí)別和跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)斷流痛點(diǎn)

數(shù)字人民幣的可編程性是其不同于實(shí)體貨幣的重要特征，它數(shù)字人民幣可控匿名成為可能。雖然數(shù)字貨幣和現(xiàn)鈔一樣具有匿名性，即若非消費(fèi)者同意，即使銀行和商家相互串通，也不能追蹤數(shù)字人民幣交易歷史與使用途徑，但數(shù)字人民幣發(fā)行方，即人民銀行可追蹤數(shù)字人民幣使用信息。這種數(shù)據(jù)搜集真實(shí)有效、不可篡改的可控性對(duì)非法交易、洗錢及恐怖融資等違法行為具有震懾作用，切實(shí)維護(hù)金融體系穩(wěn)定。商業(yè)銀行在反洗錢工作中起基礎(chǔ)性的作用，然而目前反洗錢業(yè)務(wù)存在人工操作依賴程度高、系統(tǒng)處理能力弱的痛點(diǎn)。數(shù)字人民幣推出后，商業(yè)銀行可以依托人民銀行認(rèn)證中心、登記中心和大數(shù)據(jù)分析中心的數(shù)據(jù)處理能力強(qiáng)化反洗錢工作，提高反洗錢精準(zhǔn)度。

3對(duì)策建議

3.1緊跟人民銀行節(jié)奏，增加科技投入和技術(shù)儲(chǔ)備

在數(shù)字人民幣研發(fā)過程中，為調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在IT基礎(chǔ)設(shè)施投入、技術(shù)發(fā)展和人才儲(chǔ)備等方面的優(yōu)勢(shì)，人民銀行做到技術(shù)中立，沒有預(yù)設(shè)特定技術(shù)方法，讓各個(gè)商業(yè)銀行選擇自己的技術(shù)路線，共同參與數(shù)字人民幣發(fā)行流通。商業(yè)銀行要提升技術(shù)效率，取得市場(chǎng)認(rèn)可，從而在數(shù)字人民幣的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。一是緊跟央行數(shù)字貨幣、數(shù)字錢包標(biāo)準(zhǔn)，加大研發(fā)力度，推動(dòng)軟硬件升級(jí)。二是與各相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，在數(shù)字人民幣發(fā)行流通、支付結(jié)算、資金監(jiān)管等多場(chǎng)景搭建應(yīng)用原型系統(tǒng)，積極組織各方面共同研究技術(shù)穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)適配度，驗(yàn)證核心技術(shù)在貨幣發(fā)行和流通領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用的可行性。三是積極跟進(jìn)數(shù)字人民幣各項(xiàng)應(yīng)用，預(yù)備數(shù)字人民幣在系統(tǒng)方面對(duì)接，能在數(shù)字人民幣推廣后第一時(shí)間啟動(dòng)相關(guān)功能，將“運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)”定位優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

3.2抓住數(shù)字人民幣發(fā)行契機(jī)，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力

數(shù)字人民幣的發(fā)行和運(yùn)營(yíng)將帶動(dòng)相關(guān)支付設(shè)備的升級(jí)和支付場(chǎng)景的優(yōu)化，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)抓住機(jī)遇，憑借其在二元投放體系中的重要地位，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算等前沿技術(shù)，加快推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與金融技術(shù)融合和數(shù)字化升級(jí)，提前進(jìn)行升級(jí)轉(zhuǎn)型布局，在以分布式賬本技術(shù)為核心的新型支付結(jié)算體系中占據(jù)有利地位。一是數(shù)字人民幣發(fā)行環(huán)節(jié)需要通過商業(yè)銀行完成，為激活原有不活躍客戶提供良好機(jī)會(huì)，還可以帶來新的活躍客戶流量，在建立龐大的客戶群體和使用慣性后，通過建立開放平臺(tái)，依靠多種營(yíng)銷渠道，為客戶提供其他金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過創(chuàng)新吸引更多潛在金融客戶。二是商業(yè)銀行通過托管、發(fā)行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富業(yè)務(wù)種類，打造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的電子支付平臺(tái)，改善消費(fèi)者支付體驗(yàn)，進(jìn)一步鞏固并拓寬客戶服務(wù)邊界，拓展消費(fèi)金融領(lǐng)域市場(chǎng)份額。三是商業(yè)銀行要積極跟進(jìn)數(shù)字人民幣背景下跨境支付場(chǎng)景應(yīng)用研究進(jìn)展，依托數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)，提高境內(nèi)境外結(jié)算支付便捷性和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3全渠道打造數(shù)字銀行，加快數(shù)字人民幣支付生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)

數(shù)字人民幣將成為未來重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化變革加速。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持技術(shù)和數(shù)據(jù)“雙輪驅(qū)動(dòng)”的數(shù)字化打法，探索數(shù)字化服務(wù)新模式，主動(dòng)前移銀行服務(wù)環(huán)節(jié)，嵌入場(chǎng)景，構(gòu)建互聯(lián)互通的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。一是推動(dòng)數(shù)字人民幣背景下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升物理渠道綜合競(jìng)爭(zhēng)力。綜合考慮網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)性質(zhì)和客戶數(shù)量，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分級(jí)分類管理，減少現(xiàn)金設(shè)備投放數(shù)量，增加數(shù)字錢包服務(wù)功能，減少出納、柜員等現(xiàn)金業(yè)務(wù)相關(guān)人員設(shè)置，激發(fā)隊(duì)伍活力，釋放網(wǎng)點(diǎn)生產(chǎn)力。二是持續(xù)創(chuàng)新線上渠道業(yè)務(wù)模式，借助第三方流量及資源，提前布局?jǐn)?shù)字人民幣時(shí)代新業(yè)務(wù)。三是G端、B端、C端協(xié)同發(fā)展，建生態(tài)、搭場(chǎng)景、擴(kuò)用戶。商業(yè)銀行要重視支付末端的差異化服務(wù)及場(chǎng)景建設(shè)，深化運(yùn)用平臺(tái)思維和企業(yè)級(jí)架構(gòu)能力，以更加智能的支付模式和廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景吸引消費(fèi)者。推進(jìn)G端連接，與政府機(jī)構(gòu)合作推動(dòng)數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)項(xiàng)目開發(fā)。著力B端賦能，搭建場(chǎng)景對(duì)接新型資金流動(dòng)模式，從商戶端入手全面升級(jí)支付生態(tài)圈。強(qiáng)化C端突圍，從客戶端做大數(shù)字人民幣錢包市場(chǎng)份額，建立機(jī)制打通數(shù)字人民幣與銀行賬戶的回流通道，為資金存量建立流量基礎(chǔ)。

3.4強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，抓住數(shù)字人民幣契機(jī)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

數(shù)字人民幣推廣尚缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，且其金融科技特征讓與之相關(guān)的各類風(fēng)險(xiǎn)易被傳播放大，因此商業(yè)銀行要提高防控風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一是構(gòu)建多層次、智能化的數(shù)字人民幣風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷優(yōu)化后臺(tái)數(shù)據(jù)分析、信息傳輸、風(fēng)險(xiǎn)防控等技術(shù)能力。二是謹(jǐn)慎開展數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用，從局部到整體，從小范圍到大范圍，增加金融科技、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)人才的引進(jìn)，做好相關(guān)培訓(xùn)工作。三是積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，開發(fā)數(shù)字人民幣反欺詐模型，追蹤交易信息，完善模型風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，確保符合反洗錢、反恐怖融資等規(guī)定。

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作者：饒楊 單位：中國(guó)建設(shè)銀行總行個(gè)人金融部