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電子商務正在使我國銀行業(yè)發(fā)生重大的變化。按照現(xiàn)有的技術水平，一個網(wǎng)上銀行可以允許5萬個客戶同時辦業(yè)務。這不僅能夠消除以往客戶在銀行營業(yè)大廳里排隊等待辦業(yè)務的現(xiàn)象，而且必將對我國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。

一、我國商業(yè)銀行在電子商務發(fā)展中的作用

所謂電子商務(E—Commerce)，是指采用計算機網(wǎng)絡(尤其是互聯(lián)網(wǎng))技術實現(xiàn)電子化信息交流和數(shù)據(jù)交換，進而完成整個交易活動的一種全新的經(jīng)濟形式，完整的電子商務一般包括商情溝通、資金支付和商品配送三個階段，分別表現(xiàn)為信息流、資金流和物流的發(fā)出、傳遞和接收。這三個階段一環(huán)扣一環(huán)，猶如一個鏈條，資金支付在這個鏈條中起著承上啟下的作用。如果交易主體對資金支付的安全性和時效性缺乏信心，商務活動很可能停留在商情溝通階段；如果資金支付沒有得到證實，商品配送也將難以為繼。在這三個階段中商情溝通、資金支付兩個階段都可以在互聯(lián)網(wǎng)等計算機網(wǎng)絡上完成，后者就是基于電子化支付手段的網(wǎng)上支付。

要發(fā)展電子商務，能否實現(xiàn)網(wǎng)上支付至關重要。基于以下兩個原因，我國商業(yè)銀行在電子商務發(fā)展中必然起到不可替代的作用。（1）在國民經(jīng)濟體系中，商業(yè)銀行一直并將繼續(xù)擔當金融中樞的角色，全社會的每一個經(jīng)濟單元——政府機關、公共機構、各類企業(yè)、家庭和個人都是通過銀行建立資金往來關系的，如果沒有銀行的參與和推動，電子商務無異于空中樓閣。（2）商業(yè)銀行多年來致力于支付手段的電子化建設和金融服務的網(wǎng)絡化建設，有著人才、資金、技術和信息優(yōu)勢，不僅最有可能率先實現(xiàn)網(wǎng)上支付，成為電子商務最積極的參與者，而且最有能力影響其他行業(yè)應用電子商務的進程和水平，成為電子商務發(fā)展的最有力的推動者。

目前，招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和浦東發(fā)展銀行都開通了網(wǎng)上支付業(yè)務，業(yè)務品種橫跨個人銀行、公司銀行兩大業(yè)務領域，使人們真切地感受到我國商業(yè)銀行在電子商務發(fā)展中的獨特作用，為我國電子商務發(fā)展注入了活力、開辟了道路。

二、我國商業(yè)銀行如何實現(xiàn)網(wǎng)上支付

互聯(lián)網(wǎng)誕生以后不久，人們就已開始利用互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務活動，但因銀行沒能及時提供安全的網(wǎng)上支付手段，人們在付款時仍不得不采用老辦法(所謂“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”)，網(wǎng)上支付一度被看作是電子商務發(fā)展的“瓶頸”。實際上，真正制約著網(wǎng)上支付的因素是支付信息的安全性問題。由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設防護三大特點，要實現(xiàn)網(wǎng)上支付，必須確保支付信息的安全、打消人們的顧慮，否則電子商務的發(fā)展將失去支撐點。

支付信息的安全性主要包括如下三個方面的要求：（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息；（2）信息的真實完整性，即接收到的信息確實是由合法的發(fā)送者發(fā)出，內容沒有被篡改或被替換；（3）信息的不可否認性，即發(fā)送者日后不可否認已經(jīng)發(fā)出的信息。以網(wǎng)上購物為例，支付信息的安全性主要體現(xiàn)在以下三個方面：（1）銀行網(wǎng)站本身的安全性；（2）信息在商戶與銀行之間傳遞的安全性；（3）信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。為了妥善解決這一問題，國外一些頗有遠見的銀行業(yè)人士與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡通信技術和現(xiàn)代密碼技術結合起來，摸索出一些可以確保網(wǎng)上支付信息安全的解決方案，并以這些安全技術為基礎推出了若干種網(wǎng)上支付方式，其中主要的有以下四種。

1、賬號直接傳輸方式。客戶在網(wǎng)上購物后把信用卡號碼直接傳輸給商家，傳輸過程中卡號信息用SSL協(xié)議加密。這種支付方式只適用于信用卡，不適用于借記卡，因為用借記卡付款必須向發(fā)卡銀行提供密碼，而借記卡的密碼必須嚴格保密。采用這種支付方式的一個前提是商家必須有良好的信譽，否則客戶不敢把信用卡號碼告訴商家。

2、專用賬號方式。商家在銀行的協(xié)助下核實每一個客戶是否為銀行卡持有人，并為每一個客戶建立一個與銀行卡對應的虛擬賬戶，每個虛擬賬戶都有獨立的賬號和密碼。客戶使用虛擬賬戶在互聯(lián)網(wǎng)上付款時，賬號和密碼用SSL協(xié)議加密后傳輸?shù)缴碳遥@樣可避免在網(wǎng)上直接使用銀行卡的卡號和密碼，保證了銀行卡賬戶的安全。

3、SET方式。SET是一種為在互聯(lián)網(wǎng)上進行安全的信用卡支付而定義的電子支付協(xié)議。采用該協(xié)議的電子支付體系提供了對信用卡持卡人、商家和銀行的身份認證，保證了交易各方身份的合法性；同時使商家只能得到客戶的訂購信息，而銀行只能獲得有關的支付信息，保證了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

4、專用協(xié)議方式。網(wǎng)上支付服務供應商向客戶和商家免費提供客戶終端軟件，這種軟件采用了一種專用加密協(xié)議，可以自動通知商家把電子訂購表格發(fā)送給客戶，然后把客戶填寫的信用卡賬號譯成密碼并發(fā)送給商家。采用這種具有加密功能的軟件及特殊的服務器，商家無法從客戶的支付數(shù)據(jù)中得到信用卡賬號的任何信息。

我國已開通網(wǎng)上銀行業(yè)務的四家商業(yè)銀行都成功地解決了支付信息的安全性問題。中國工商銀行、浦東發(fā)展銀行都采用專用賬號方式，中國銀行采用了SET方式。招商銀行在開發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務和技術雙重安全機制，開創(chuàng)性地實現(xiàn)了安全的網(wǎng)上支付，下面列舉其中六個要點。

1、客戶使用專用賬戶進行支付交易。網(wǎng)上支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付密碼，上網(wǎng)消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現(xiàn)在線付款。客戶可以在任何時刻通過互聯(lián)網(wǎng)或電話把“一卡通”中的資金轉入專用賬戶，而資金只有轉入這個專用賬戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

2、設置網(wǎng)上消費金額限制。對不同類型的客戶設定不同的每日累計交易最高限額，設定后還可根據(jù)客戶的要求加以調整。如對一般客戶設定的最高限額最初為2000元人民幣，后來調整為5000元人民幣，最后調整為現(xiàn)在的1萬元人民幣。

3、支付卡信息直接傳送到銀行。客戶在招商銀行網(wǎng)頁中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經(jīng)過商家轉發(fā)，這樣可以避免泄露支付信息。

4、商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認的定單信息。

5、錯誤登錄次數(shù)限制。客戶如果在一天內登錄錯誤次數(shù)達到5次，銀行當天就拒絕為之服務。

6、網(wǎng)上傳輸采用SSL加密。由于采用業(yè)務和技術雙重安全機制，招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行以來，企業(yè)銀行交易超過5萬筆，個人支付交易超過1萬筆，沒有出現(xiàn)過一例支付信息安全問題。

隨著電子商務的不斷發(fā)展，國內商業(yè)銀行必將推出更多的網(wǎng)上支付方式。招商銀行近期將著重開發(fā)無限額支付系統(tǒng)和B-to-B網(wǎng)上信用證支付系統(tǒng)，以進一步推動網(wǎng)上支付業(yè)務的拓展，為中國電子商務的發(fā)展提供更為有力的結算支持。

三、我國商業(yè)銀行應該大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

在激烈的同業(yè)競爭中謀求進一步發(fā)展的內在要求，是我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行(包含網(wǎng)上支付)的根本動力。

(一)我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性

銀行業(yè)是一個服務性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬縷的聯(lián)系。電子商務正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，如果商業(yè)銀行不及時參與和推動電子商務的發(fā)展，不盡快向全社會提供可靠的網(wǎng)上銀行服務，仍然依賴其傳統(tǒng)的柜臺服務方式，則不僅不能有效拓展自身的發(fā)展空間，而且會延緩甚至阻礙電子商務的發(fā)展進程。

數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎。

網(wǎng)上銀行突破了時間和空間限制，在理論上可以使商業(yè)銀行的營業(yè)柜臺無限延伸，加之具有交易成本低廉、交易過程安全、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優(yōu)點，因而正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業(yè)銀行提供了一個難得的發(fā)展良機。

我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為主要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網(wǎng)上銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速發(fā)展，以網(wǎng)上銀行業(yè)務拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

我國中小商業(yè)銀行只有10年多歷史，機構網(wǎng)點數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運用高科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點和人員的前提下迅速擴大經(jīng)營規(guī)模、增強資金實力。發(fā)展網(wǎng)上銀行，中小商業(yè)銀行與國有大商業(yè)銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多、更大的主動權。

(二)我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的緊迫性

隨著中國加入世界貿(mào)易組織的談判的不斷推進，來自外資銀行的全面競爭正在日益逼近。能率先進人中國金融市場的無疑是一些國際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競爭優(yōu)勢是非常明顯的，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

1、普遍實行現(xiàn)代商業(yè)銀行管理制度，經(jīng)營機制既規(guī)范又富有生機，高度重視金融創(chuàng)新，比較適應當代市場經(jīng)濟發(fā)展進程中金融需求日益多樣、金融服務日漸豐富、同業(yè)競爭日趨激烈的形勢。

2、經(jīng)營規(guī)模龐大，資金實力雄厚，資產(chǎn)質量優(yōu)良。如美國花旗銀行集團的資產(chǎn)已達到7000億美元，相當于我國工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的總和，且美國商業(yè)銀行目前的不良資產(chǎn)率僅為0．67％，比我國商業(yè)銀行要低得多。

3、科技化程度高。有關資料證實：90年代初，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行已大致實現(xiàn)了業(yè)務處理的規(guī)范化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)上銀行方面先行一步。1997年3月“世界銀行10D強”中70％的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，向客戶提供網(wǎng)上支付服務。目前，全球約800家銀行加入了互聯(lián)網(wǎng)，其中100多家可提供在線交易服務，美國和歐洲的40家銀行不僅向客戶提供網(wǎng)絡票據(jù)支付服務，而且能夠辦理一攏子的在線交易業(yè)務。

一旦我國加入世界貿(mào)易組織，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開。從業(yè)務領域來看，外資銀行將加大吸收企業(yè)外匯存款和個人外匯儲蓄的力度，造成國內銀行外匯存款分流；以服務優(yōu)勢(特別是電子化的個人理財服務)克服網(wǎng)點較少的劣勢，下大力氣增加人民幣儲蓄存款所占份額；以匯款、托收和信用證業(yè)務為重點，爭奪風險小、利潤高的國際結算業(yè)務；鞏固在三資企業(yè)貸款業(yè)務方面已有的傳統(tǒng)優(yōu)勢，同時拓展新的貸款業(yè)務領域；以信用卡業(yè)務為核心和基礎，發(fā)展綜合性國際零售業(yè)務；引導市場，創(chuàng)造需求，不失時機地開辦各種風險小、壞賬少、收益穩(wěn)定的個人消費信貸業(yè)務。

從客戶群體來看，外資銀行與國內銀行將展開對“黃金客戶”的爭奪。在公司銀行業(yè)務方面，主要包括跨國公司、外商獨資企業(yè)、中外合資企業(yè)及中國的外向型企業(yè)、大型集團公司、高新科技企業(yè)。在個人銀行業(yè)務方面，主要是那些有比較穩(wěn)定的工作和收入、受過高等教育、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的客戶。這些“黃金客戶”多見于我國經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網(wǎng)上銀行，這有利于外資銀行發(fā)揮其電子化金融服務的優(yōu)勢。

綜上所述，我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行應該高度重視網(wǎng)上銀行的起步和發(fā)展問題，早下決心，早作策劃，早日付諸實施，盡快形成規(guī)模，以迎接迫在眉睫的來自外資銀行的挑戰(zhàn)。