導(dǎo)語：小議票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)及防范一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]票據(jù)是具有流通性的有價(jià)證券，易被他人偽造。當(dāng)出現(xiàn)票據(jù)偽造時(shí)，票據(jù)當(dāng)事人之間的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與損失分擔(dān)問題就變得較為復(fù)雜。由善意的付款人還是善意的持票人承擔(dān)較為合理,兩大票據(jù)法系規(guī)定不一。將兩大票據(jù)法系票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)規(guī)則進(jìn)行比較，從中提取合理成分，供我國票據(jù)立法借鑒，以維護(hù)當(dāng)事人之間的利益平衡，保護(hù)票據(jù)的流通安全。

[關(guān)鍵詞]票據(jù)；偽造；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)；防范

一、票據(jù)偽造概念及構(gòu)成

（一）票據(jù)偽造的概念

票據(jù)偽造，在英語中稱作FalseSignature，直譯為“虛假簽名”。由于票據(jù)是個(gè)別發(fā)行證券，與其他集中發(fā)行的有價(jià)證券的偽造有較大區(qū)別，票據(jù)的偽造有其特殊性。就其他有價(jià)證券來說，其偽造通常表現(xiàn)為外觀形態(tài)的偽造，這種偽造的結(jié)果是形成了偽造的有價(jià)證券自身的虛假性，且在任何情況下均屬無效的假有價(jià)證券。而票據(jù)的偽造，雖然也可能存在票據(jù)外觀形態(tài)的偽造情況，但如果僅僅偽造出了票據(jù)的外觀形態(tài)，只能說是偽造了票據(jù)用紙，尚未形成有價(jià)證券；只有在票據(jù)用紙上進(jìn)行記載、完成簽章，才能認(rèn)為是偽造了票據(jù)。因此，票據(jù)的偽造，其結(jié)果并不在于形成了偽造票據(jù)這一假的有價(jià)證券，而在于形成了由偽造簽章構(gòu)成的虛假票據(jù)行為，它涉及到各種不同的票據(jù)行為。既可能是由偽造簽章構(gòu)成的票據(jù)行為的偽造，也可能是承兌、背書、保證等簽章的偽造。①

在我國票據(jù)法及刑法上，對(duì)票據(jù)偽造都做出了相應(yīng)的規(guī)定，但均未對(duì)票據(jù)偽造給出明確的定義。基于前述對(duì)票據(jù)偽造的認(rèn)識(shí)，在票據(jù)法上一般認(rèn)為，票據(jù)偽造乃是指行為人以行使票據(jù)上的權(quán)利義務(wù)為目的，假借他人的名義，而在票據(jù)上為一定的票據(jù)行為。

(二）票據(jù)偽造的構(gòu)成

1.偽造者的行為在形式上符合票據(jù)行為的要件

偽造行為本身并非票據(jù)行為，但從該行為的外觀看就是票據(jù)行為，仍構(gòu)成票據(jù)偽造。《票據(jù)法》規(guī)定的票據(jù)行為有四種，即出票、背書、承兌、保證。偽造這些行為的任何一種，都構(gòu)成票據(jù)偽造。

2.偽造者假冒他人的名義在票據(jù)上簽章，這是票據(jù)偽造的根本。

在票據(jù)法上，票據(jù)的偽造有其特定的含義。《支付結(jié)算辦法》第l4條第3款規(guī)定，本條例所稱的偽造是指無權(quán)限人假冒他人或虛構(gòu)人名義簽章的行為。簽章的變?cè)鞂儆趥卧臁？梢姡睋?jù)法上的偽造，就是指票據(jù)簽章的偽造，即以他人名義或虛構(gòu)人名義簽章的票據(jù)行為。具體表現(xiàn)為：假冒他人或虛構(gòu)人的名義在票據(jù)上簽章。票據(jù)的偽造與票據(jù)的變?cè)觳灰粯樱睋?jù)的變?cè)焓侵笩o權(quán)更改票據(jù)內(nèi)容的人，對(duì)票上簽章以外的記載事項(xiàng)加以改變的行為。如果改變的是簽章，則屬于票據(jù)的偽造。如果行為人在改變簽章的同時(shí)對(duì)票據(jù)的其他記載內(nèi)容也加以改變的，只構(gòu)成票據(jù)的偽造，不構(gòu)成票據(jù)的變?cè)臁Ｆ睋?jù)的偽造，突出特點(diǎn)是：其一，在票據(jù)上簽章的人沒有簽上自己的名字，而是簽第三人的名字，第三人可能是一個(gè)存在的人，也可能是虛構(gòu)的人；其二，在外觀上具有票據(jù)行為的特征，即指行為人的行為，就外在的形式而言，足以使他人確信，從事票據(jù)簽章行為的人就是記載人自己，二者具有同一性。

3.偽造的目的在于行使票據(jù)權(quán)利

票據(jù)權(quán)利，包括付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)，偽造人偽造票據(jù)，最終目的是為了獲得票據(jù)金額的支付或相應(yīng)的利益，如背書轉(zhuǎn)讓，提示承兌、提示付款等。不以行使票據(jù)權(quán)利為目的假冒他人名義在票據(jù)上作簽章的，不構(gòu)成票據(jù)偽造。

二、票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

（一）出票偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

出票偽造一般存在于匯票和支票中。本票屬自付證券，由出票人簽發(fā)，承諾自己在指定日期或見票時(shí)無條件支付，付款人與被偽造人為同一人。既然如此，則其不可能對(duì)偽造事實(shí)熟視無睹，若仍為付款，也只能認(rèn)為是對(duì)偽造事實(shí)的追認(rèn)，故本票出票偽造的情況極少。匯票和支票不同，屬委付證券，由出票人委托他人承擔(dān)付款責(zé)任，故易出現(xiàn)出票偽造。②

1.持票人負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

一般而言，持票人負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的幾率較小。持票人負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主要發(fā)生在出票偽造的票據(jù)未獲承兌或付款之時(shí)。各國票據(jù)法均規(guī)定，當(dāng)出票偽造的票據(jù)在提示承兌或提示付款時(shí)，如果付款人發(fā)現(xiàn)了出票偽造事實(shí)，則可以拒絕承兌或拒絕付款，并不承擔(dān)拒絕承兌或拒絕付款之責(zé)。原因在于，出票偽造的票據(jù)是無效票據(jù)，付款人無付款之責(zé)。此時(shí)，由于被偽造人沒有票據(jù)責(zé)任，持票人無法向其主張票據(jù)權(quán)利，只得向票據(jù)上的其他真實(shí)簽名人追索。若此票據(jù)上無其他真實(shí)簽名人存在，持票人惟有請(qǐng)求偽造人賠償。在無法查找偽造人或偽造人無力賠償?shù)那闆r下，持票人就不得不負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。如果此票據(jù)上有其他真實(shí)簽名人存在，根據(jù)票據(jù)行為獨(dú)立原則，其他真實(shí)簽名人都應(yīng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任，持票人可以向他們追索。向持票人償還了票據(jù)款項(xiàng)的背書人基于相同的理由，又可向真實(shí)簽名的前手追索，如此下去直至第一個(gè)在票據(jù)上真實(shí)簽名之人，該人往往是直接從偽造人手中取得票據(jù)的持票人。此時(shí)，該持票人也只能請(qǐng)求偽造人賠償，在無法獲得賠償?shù)那闆r下，就只有自負(fù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任了。

2.付款人負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

出票偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，大多數(shù)情況下都是由付款人負(fù)擔(dān)，大陸法和英美法莫不如此。從各國法律的規(guī)定來看，付款人負(fù)擔(dān)出票偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任具體分為兩種情形：第一種情形是出票偽造的票據(jù)獲得付款時(shí)。對(duì)于出票偽造的票據(jù)，如果持票人提示付款時(shí)，付款人未發(fā)現(xiàn)偽造的事實(shí)而善意地予以付款，大陸法和英美法都認(rèn)為，該付款行為有效，票據(jù)關(guān)系因此歸于消滅，全體債務(wù)人的債務(wù)因此解除。此時(shí)，付款人不得將票據(jù)款項(xiàng)借記被偽造出票人的賬戶，只能向偽造人追償。但是，如果持票人明知出票人的簽名系偽造仍提示付款，付款人善意地予以支付的，則應(yīng)將票據(jù)款項(xiàng)返還給善意付款人。③第二種情形是出票偽造的匯票獲得承兌時(shí)。承兌是匯票特有的制度，在匯票到期前，持票人一般都會(huì)提示票據(jù)請(qǐng)求付款人承兌。此時(shí)，若付款人發(fā)現(xiàn)出票偽造的事實(shí)，就不應(yīng)當(dāng)承兌；若未發(fā)現(xiàn)出票偽造的事實(shí)而予以承兌，承兌之后才發(fā)現(xiàn)偽造的事實(shí)，則他對(duì)承兌后已付對(duì)價(jià)的善意持票人不得以該匯票系偽造為由撤銷承兌或拒絕付款，而仍應(yīng)向承兌后的持票人履行付款義務(wù)。這是因?yàn)椋睋?jù)行為具有獨(dú)立性。大陸法和英美法都規(guī)定，匯票付款人對(duì)匯票的承兌具有保證在到期日付款的效力，承兌人不能違背自己的擔(dān)保而拒絕付款。所以，匯票的付款人如果對(duì)善意提示承兌的持票人提示的匯票承兌后，對(duì)善意取得匯票的持票人不得撤銷承兌或拒絕付款，亦只能向偽造尋求賠償。誠然，付款人明知或有過失對(duì)出票偽造的票據(jù)加以付款，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自應(yīng)由其負(fù)擔(dān)。

錯(cuò)誤付款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)由付款人負(fù)擔(dān)而使其向保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同。但過分地注重對(duì)被偽造人的保護(hù)，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任百分之百地落在善意付款人身上，不僅難以在被偽造人與付款人之間求得平衡，而且在十分流行銀行擔(dān)當(dāng)或付款的今天，不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。

(二)出票偽造風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)的例外

正因?yàn)閷⒊銎眰卧斓娘L(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部歸由付款人承擔(dān)有失公平，大陸法和英美法才有出票偽造風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)的例外規(guī)定。所謂例外，就是指由出票人負(fù)擔(dān)出票偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

在大陸法國家，這種例外主要是通過契約的方式實(shí)現(xiàn)，即以契約的方式將原由付款人負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給被偽造人(出票人)。盡管以契約方式將錯(cuò)誤付款的危險(xiǎn)損失歸由存款戶承擔(dān)，符合契約自由原則，但由于這種契約是典型的附和契約，一般客戶只能在接受與拒絕接受之間選擇，不能對(duì)其內(nèi)容加以修改、增刪，因此，為保護(hù)一般存款戶的權(quán)益，對(duì)該種契約的效力應(yīng)予一定的限制，契約中不得約定免除銀行的相當(dāng)注意義務(wù)和一般注意義務(wù)。此外，有學(xué)者主張準(zhǔn)用表見的規(guī)定，讓被偽造人承擔(dān)授權(quán)人的責(zé)任。④

在英美法國家，關(guān)于出票偽造風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的例外規(guī)定主要分為以下幾種情況：(1)適用禁反言(Estoppe1)原則。如果被偽造人明知票據(jù)上出票人的簽名是偽造他的簽名，卻以行為或保持緘默，有意使別人相信該簽名為真實(shí)的，之后他就不能對(duì)善意購買人或其他善意第三人否認(rèn)簽名的真實(shí)性，以簽名偽造為抗辯拒絕承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。如果出票人不能否定出票簽名是偽造這一事實(shí)，出票人就應(yīng)承擔(dān)出票責(zé)任，出票人對(duì)偽造簽名的追認(rèn)。

（三）背書偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

如果說在出票偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)問題上，大陸法系與英美法系的意見大體一致的話，在背書偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)上，兩大法系之間則迥然不同，采取了完全相反的立場(chǎng)。

根據(jù)大陸法系各國的規(guī)定，持票人善意且無過失取得一形式上背書連續(xù)的票據(jù)，即取得票據(jù)權(quán)利，至于票據(jù)是否曾經(jīng)喪失及其中的背書被偽造，均不影響持票人的票據(jù)權(quán)利。依此原則，付款人只需對(duì)背書形式上是否連續(xù)進(jìn)行審查，對(duì)持票人是否為真正票據(jù)權(quán)利人，付款人不負(fù)認(rèn)定之責(zé)。如果持票人持有的票據(jù)的背書形式上連續(xù)，付款人善意付款，其付款責(zé)任因此免除。可見，在背書偽造的情況下，大陸法重在保護(hù)善意持票人的利益，因此，背書偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自然落在被偽造背書人身上了。因?yàn)楸粋卧毂硶穗m然未失去票據(jù)權(quán)利，但由于其并不持有票據(jù)，不能向前手追索，也不能直接向持票人請(qǐng)求返還票據(jù)或向已對(duì)持票人善意付款的付款人請(qǐng)求付款。被偽造人的損失只能向偽造人請(qǐng)求賠償。而英美法則不同，英美法重在保護(hù)原票據(jù)權(quán)利人即被偽造背書人的權(quán)益。

根據(jù)英美票據(jù)法的規(guī)定，偽造的背書完全無效，無權(quán)通過或根據(jù)該簽名保留票據(jù)或解除票據(jù)責(zé)任，或要求票據(jù)上的任何當(dāng)事人履行付款。這就是說，該偽造的簽名等于空白，背書鏈條中斷，不能產(chǎn)生通常背書的效力，被偽造背書人仍是票據(jù)的真正權(quán)利人。由于偽造人不是票據(jù)的真正權(quán)利人，無權(quán)轉(zhuǎn)讓票據(jù)，因而偽造背書的被背書人得到的實(shí)際上是未經(jīng)背書的票據(jù)，故不能取得任何票據(jù)權(quán)利，也無權(quán)再轉(zhuǎn)讓票據(jù)。即使轉(zhuǎn)讓，其一切后手也無法獲得完全的票據(jù)權(quán)利，無權(quán)要求或強(qiáng)制付款人付款。如果付款人對(duì)有偽造背書的票據(jù)付款，并不能解除其對(duì)票據(jù)真正權(quán)利人的付款義務(wù)，也不能將此錯(cuò)誤付款借記出票人賬戶，但可向提示付款人請(qǐng)求返還票據(jù)款項(xiàng)。提示付款人返還后，可向其前手背書人追索，前手背書人又可向其前手背書人追索，直至從偽造人手中取得票據(jù)的被背書人。由此可見，在英美法上，背書偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任最終落在從偽造人處取得票據(jù)的人的直接后手身上。但這也不是絕對(duì)的，在某些特定情況下，英美法基于衡平原則又作了若干例外規(guī)定。例如，被偽造背書人對(duì)偽造的背書事后加以追認(rèn)，被偽造背書人以自己的行為明示或默示地表示某背書系其簽名所為或他人表示某背書之簽名為其所作而不加反對(duì)者，即使該背書并非其所為而系偽造，也應(yīng)視為他的背書，從而風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也就轉(zhuǎn)由被偽造背書人承擔(dān)。⑤

大陸法堅(jiān)持由被偽造人負(fù)擔(dān)，其理由在于被偽造人立于較易防止背書偽造的一方。英美法認(rèn)為應(yīng)由從偽造人處取得票據(jù)之人負(fù)擔(dān)，根據(jù)之一是，從偽造背書人處取得票據(jù)之人通常系從陌生人手中取得，對(duì)陌生人取得票據(jù)而不查核其背書是否真實(shí)，受讓人顯然有過失；根據(jù)之二是，從偽造背書人處取得票據(jù)者，與被偽造背書的原權(quán)利人比較，他立于更適合向偽造人請(qǐng)求賠償?shù)牡匚弧９P者認(rèn)為，英美法的規(guī)定固然有其合理性，但大陸法的做法更為可取。因?yàn)樗o予了善意持票人和善意付款人更為有力的保護(hù)，有利于促進(jìn)票據(jù)的流通和銀行業(yè)務(wù)的開展。可以想象，如果法律規(guī)定任何被背書人都要明確保證他的上手簽名是真實(shí)的，而不論被背書人自己是否已經(jīng)盡到了注意義務(wù)，那么，還有誰敢接受票據(jù)?如果法律規(guī)定付款人在付款時(shí)必須審查票據(jù)上所有背書的真?zhèn)危y行業(yè)務(wù)又如何開展?為調(diào)和兩大法系在背書偽造風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)上的分歧，《聯(lián)合國國際匯票和國際本票公約》第26條作了詳細(xì)規(guī)定。原則上講，因背書偽造而遭受損失的被偽造人或背書偽造前的票據(jù)當(dāng)事人，只能向偽造人、直接從偽造人處取得票據(jù)的人、直接向偽造人支付票據(jù)款項(xiàng)的當(dāng)事人或受票人（即付款人）索取賠償。但是，如果托收被背書人或直接向偽造人支付票據(jù)款項(xiàng)的當(dāng)事人或受票人，依誠信原則行事或已盡適當(dāng)注意，仍對(duì)背書偽造毫不知情，則不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不受追償。可見，該公約旨在讓偽造人承擔(dān)背書偽造的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。但事實(shí)上，偽造人不是逃匿就是無力清償，最終風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任還是由遭受損失的被偽造人或偽造人的直接后手承擔(dān)，問題并未解決。

三、加強(qiáng)票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的防范

由于我國票據(jù)法立法時(shí)間較晚，發(fā)展不成熟，票據(jù)法對(duì)票據(jù)偽造的定義、風(fēng)險(xiǎn)劃分、法律處置過于模糊、籠統(tǒng)、寬泛，極不利于我國相關(guān)票據(jù)糾紛的解決。⑥例如前面提到的背書偽造的例外，在日常生活中頻繁發(fā)生，但我國票據(jù)法中卻規(guī)定得相當(dāng)含糊，對(duì)于票據(jù)行為人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)規(guī)定也不準(zhǔn)確。然而，大陸法系和英美法系在票據(jù)偽造這方面有較深的研究和規(guī)范，值得我們借鑒。我們可以吸取其精華，結(jié)合我國實(shí)際，對(duì)我國票據(jù)偽造的規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)地修改和完善，以促進(jìn)我國票據(jù)行業(yè)的流通和健康發(fā)展。公平劃分票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)⑦，事關(guān)票據(jù)關(guān)系能否公平、公正地持續(xù)，票據(jù)業(yè)務(wù)能否正常流通，十分重要。同時(shí)，確定票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)也是正確進(jìn)行票據(jù)偽造法律處置的前提和基礎(chǔ)。所以，加強(qiáng)我國票據(jù)立法，完善我國票據(jù)法體系，是當(dāng)前的重中之重。

然而，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于票據(jù)偽造要承擔(dān)付款風(fēng)險(xiǎn)，更要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，具體辦法如下：

第一，要提高防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性的認(rèn)識(shí)。各級(jí)銀行要從思想讓和措施上構(gòu)筑嚴(yán)密防線，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要認(rèn)真總結(jié)吸取過去所發(fā)生的各類金融詐騙案件的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

第二，要規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)流程，完善和加強(qiáng)商業(yè)匯票票據(jù)的審核內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制。各行應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)匯票監(jiān)督管理，嚴(yán)禁違規(guī)辦理承兌、貼現(xiàn)商業(yè)匯票。

第三，強(qiáng)化對(duì)銀行匯票簽發(fā)、兌付的審查。在兌付銀行匯票和解付匯款時(shí)，應(yīng)認(rèn)真審查匯票、報(bào)單及匯款憑證的真實(shí)性，對(duì)在銀行開立存款賬戶的持票人提示付款時(shí)還應(yīng)審查銀行匯票背面簽章處簽章；對(duì)未在銀行開立存款賬戶的持票人的提示付款，應(yīng)審查是否在匯票背面簽章和填明本人身份證件，并留存身份證復(fù)印件；轉(zhuǎn)賬銀行匯票解付款項(xiàng)時(shí)嚴(yán)禁轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄和信用卡賬戶。

第四，強(qiáng)化票據(jù)人員管理。嚴(yán)格執(zhí)行雙人操作、層層審核把關(guān)制度，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

第五，建立金融詐騙防御體系。圍繞“提高效益為目標(biāo)，防范風(fēng)險(xiǎn)為重心，規(guī)范業(yè)務(wù)操作為保障”的票據(jù)工作原則，把風(fēng)險(xiǎn)防范落實(shí)到業(yè)務(wù)過程中。可由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭，通過協(xié)作網(wǎng)橫向聯(lián)通工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，縱向延伸到各縣、市轄區(qū)分支行，各金融機(jī)構(gòu)建立快速反應(yīng)機(jī)制，設(shè)立報(bào)警專線與公安機(jī)關(guān)相互配合加大對(duì)票據(jù)詐騙行為的打擊力度。

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