導語：探究農村金融需求及金融市場發(fā)展論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]依據對山東省17縣市261份農戶金融需求及滿足狀況的調研數(shù)據，發(fā)現(xiàn)山東省農戶借款需求較為強烈，資金需求以中短期為主，對農戶大額資金借款需求不能得到充分滿足；從親朋好友借款是農戶借款的主要渠道，手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高是農戶向農村信用社借款難的主要原因；農戶借款用途日益多元化，但生產性需求比重較小。為此，應強化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲蓄的支農責任；繼續(xù)深化農村信用社改革，引導民問金融發(fā)展，鼓勵、支持農村金融組織創(chuàng)新；加快推進城鄉(xiāng)基本公共服務均等化步伐，引導農民合理消費。

[關鍵詞]農戶金融；金融需求；農村金融體系

為更客觀細致地反映當前山東省農戶金融需求狀況，考察山東省農村金融需求的特點，設計了農戶金融需求狀況調查問卷，并利用2009年7、8月份高校大學生暑假返鄉(xiāng)的機會，共發(fā)放調查問卷300份，實際收回有效調查問卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個縣市。在此期間就農村金融問題奔赴全省各地進行了大量的實地調研，直接與農戶進行訪談。本文在統(tǒng)計調查問卷數(shù)據的基礎上，分析了山東省農戶金融需求的現(xiàn)狀，總結了現(xiàn)階段山東省農戶金融需求的特點，并提出了滿足山東省農村金融需求的措施和方向。

一、有效調查樣本農戶基本情況分析

有效調查樣本農戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務農收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農戶間的特點，按照農戶間人均收入分成6個組(見表1)。人均收入2000元以下的農戶，占有效調查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱之為貧困型農戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農戶有3個組，占有效調查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務農收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農戶低，而戶均勞動力和戶均受教育程度也較貧困型農戶高，稱之為維持型農戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農戶，占有效調查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動力較多，有較高的打工收入，或者是專業(yè)種植大戶，經營效益比較高，稱之為市場型農戶。

二、有效調查樣本農戶金融需求的現(xiàn)狀和特點

(一)借款需求強烈

從表2看，有效調查樣本農戶中，需要借款的農戶占63.2％，說明農戶生產生活中借款需求強烈，而實際獲得借款的農戶占61％，說明有借款需求的農戶基本上都可以獲得借款。其中，有借款需求的貧困型農戶占62.5％，維持型農戶占68.8％，說明貧困型農戶和維持型農戶的借款需求較為強烈，是農村借貸需求的主體，其借款需求百分比與各自實際獲得借款百分比相等，貧困型農戶和維持型農戶的借款需求看似都能得到滿足；市場型農戶中，有借款需求的農戶占44.5％，實際獲得借款的農戶僅占33.3％，說明仍有11.2％的市場型農戶的借款需求沒有得到滿足。

從戶均實際借款筆數(shù)看，有效樣本的借款筆數(shù)為1.3，其中貧困型農戶、維持型農戶和市場型農戶的借款筆數(shù)分別為1.25、1.44、0.83，說明貧困型農戶和維持型農戶的借款次數(shù)多于市場型農戶，這也證明了貧困型農戶和維持型農戶是農村借貸市場的主體。

(二)親朋好友借款是主渠道

一般來說，農戶借款渠道主要有兩種：一是從正規(guī)農村金融機構借款，包括從農村信用社和從其他正規(guī)金融機構借款；另一種是從非正規(guī)渠道借款，包括從親朋好友借款和從民間金融組織借款。從表3看，有效調查樣本農戶中，從非正規(guī)渠道借款占77％，其中從親朋好友借款占71.3％，是農戶借款的主要渠道，從民間金融組織借款比例非常小，僅占5.7％；從正規(guī)金融機構借款占25.2％，其中從農村信用社借款占24.1％，是農戶從正規(guī)金融機構借款的主要渠道，從其他正規(guī)金融機構借款僅占1.1％。

從不同農戶類型看，盡管從親朋好友借款比例最高，其中市場型農戶更是達到了88.9％，但相對而言，貧困型農戶和維持型農戶從農村信用社借款的比例較市場型農戶高，分別占到了37.5％和29.5％，是其獲得借款的第二渠道，而市場型農戶則沒有從農村信用社借款，但從民間金融組織借款占11.1％，是其獲得借款的第二渠道。調查還發(fā)現(xiàn)，農戶生活性借款更多的來自非正規(guī)渠道，而生產性借款則較多的由正規(guī)金融渠道提供，但即使是生產性借款，也有較大的比例由非正規(guī)渠道提供。

(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、醫(yī)療等生活性借款仍占較大比重

農戶既是一個生產經營單位，也是生活消費單位，既需要生產性借款，又需要生活性借款。農戶生活性借款主要用于子女教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶、建房、購買家電、日常開支等；生產性借款主要用于購置農機、購買農資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展工商業(yè)、外出打工等。從表4看，有效調查樣本農戶中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、醫(yī)療、購買農資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和婚喪嫁娶，分別占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，農戶生活性借款的比重要遠遠高于農戶生產性借款的比重。此外，由于農戶的生產性需求具有較大彈性，一旦面臨資金約束，生產性資金需求首先被壓縮，因而可能會嚴重影響未來的收入狀況。

從單個項目看，教育支出成為農戶借款的首要原因，醫(yī)療支出成為農戶借款的第三位原因，這反映出由于城鄉(xiāng)差距的快速拉大和農村基本公共服務的缺失，農戶家庭內部難以平抑特殊消費支出所造成的沖擊，農戶為了孩子的學費和家人的醫(yī)療費用四處籌錢的現(xiàn)象較普遍。值得注意的是，隨著人民生活水平的提高，農民對居住條件的要求越來越高，住房已經成為農村居民改善生活條件最舍得花錢的項目，農村建房熱始終高居不下。農民提高生活水平、改善住房條件無疑是件好事，但其中不容忽視的是農民的盲目攀比之風，這在一定程度上表明了農民消費的不合理性。

從不同農戶的類型看，貧困型農戶借款的用途相對比較少，主要集中在子女教育、醫(yī)療、建房等生活性支出上，而且歸還借款的壓力比較大，占37。5％；維持型農戶借款用途和有效調查樣本基本相似；市場型農戶借款主要用于子女教育、建房、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，分別占38.8％、38.8％、22.2％，其區(qū)別于貧困型農戶和維持型農戶的顯著特點是，市場型農戶借款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的比重較高，表明市場型農戶生產性需求相對較為強烈。

(四)借款期限以中短期為主

從表5看，有效調查樣本農戶中，借款期限在半年以內的占29.8％，在一年之內的占55.1％，在兩年之內的占82.7％，在兩年以上的僅占17.3％，說明農戶的借款期限以中短期為主。其中，貧困型農戶或者需要1—3個月的短期借款，或者需要一年以上的中長期借款，這源于貧困型農戶收入較低，或者需臨時陛周轉資金，或者需較長時間才能歸還借款；維持型農戶借款期限的特點和有效調查樣本基本相似，借款期限以中短期為主；市場型農戶借款期限在半年以內的占51.9％，在一年以上的占23.9％，這主要是因為其收入較高，因此僅對短期臨時資金需求較多，而對中長期資金需求不大。

(五)實際借款數(shù)額以小額資金借款為主

從表6看，有效調查樣本農戶中，5000元以下實際借款占54.2％，1萬元以上實際借款僅占13.2％，說明農戶實際借款數(shù)額以小額資金為主。其中，貧困型農戶實際借款以小額資金為主的特點更為明顯，5000元以下實際借款占62.5％，而且沒有萬元以上借款；維持型農戶實際借款數(shù)額的特點和有效調查樣本基本相似，實際借款數(shù)額以小額資金為主；市場型農戶實際借款數(shù)額也以小額資金為主，3000元以下實際借款就占到了50％。調查還發(fā)現(xiàn)，山東省中東部地區(qū)由于經濟比較發(fā)達，農戶對非農產業(yè)投入較大，對資金的需求相對較高；而山東省西部地區(qū)由于經濟欠發(fā)達，農戶的非農產業(yè)投入較少，戶均實際借款數(shù)額較低。

(六)小額資金需求基本能得到滿足，大額資金需求不能完全滿足

前已述及，從表2看貧困型農戶和維持型農戶的借款需求似乎都能得到滿足，但按借款金額細分后其期望借款額和實際借款額之間的差距就顯現(xiàn)出來了。從表7看，有效調查樣本農戶中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下實際借款占54.2％，表明農戶期望借款數(shù)額仍以小額資金為主，且期望小額資金借款需求都能得到滿足。不過值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上實際借款占34.9％，前者高于后者5.3個百分點；特別是萬元以上期望借款占20.7％，而萬元以上實際借款僅占13.2％，前者高于后者7.5個百分點，說明農戶中有相當一部分大額資金借款需求沒有得到滿足。

從不同農戶類型看，貧困型農戶5000元以下期望借款占50％，低于實際借款12.5個百分點，萬元以上期望借款占12.5％，但這部分需求卻根本未得到滿足，說明由于貧困型農戶還債能力不強，大額資金借款需求往往得不到滿足，而是轉為小額資金借款；維持型農戶5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下實際借款占52.5％，不可忽視的是萬元以上期望借款占到了23％，而萬元以上實際借款僅占16.3％，說明維持型農戶的小額資金需求能得到滿足，但大額資金需求不能完全得到滿足；市場型農戶5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下實際借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上實際借款僅占38.9％，說明市場型農戶的小額資金供給遠大于小額資金需求，但其大額資金需求卻不能完全得到滿足。

(七)農村信用社借款手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高

從表8看，貸款手續(xù)繁瑣占有效調查樣本的54。9％，是阻礙農戶向農村信用社借款的首要原因。向農村信用社借款手續(xù)復雜、審批時間長，有些借款審批下來后已經貽誤農時，因此借款手續(xù)繁瑣是農戶向農村信用社借款面臨的首要困難。

利息高占有效調查樣本的41.7％，是阻礙農戶向農村信用社借款的次要原因。農業(yè)生產周期長，自然災害多，成本高，效益普遍低于其他產業(yè)，農業(yè)收益率相對較低，而且農村信用社更是可以在一年期借款基準利率基礎上上浮50％～100％。2005年末山東省農村信用社的農戶借款加權平均利息率高達9.93％，較2003年高2.59個百分點，遠遠超過了大多數(shù)農戶所能承受的范圍。因此，過高的利息率給農戶帶來了很大的經濟負擔。

抵押擔保要求高占有效調查樣本的30.2％，是阻礙農戶向農村信用社借款的重要障礙。農民向農村信用社借款需要提供可供抵押物，然而農民可供抵押的財產卻“身無長物”。其土地、房屋沒有產權證而無法抵押，至于農機具等用品，金融機構也不會接受。在農村，農民通常通過連保等模式獲得借款，但是要獲得連保也十分困難，因為條件很嚴格，對于許多農戶并不適用。因此，農民通過抵押擔保獲得借款并不容易。

從不同農戶類型來看，貧困型農戶面臨的主要困難是利息高和手續(xù)繁瑣；維持型農戶去農村信用社借款困難原因和有效樣調查本基本相似；除手續(xù)繁瑣外，抵押擔保要求高是市場型農戶向農村信用社借款面臨的主要難題。

三、解決山東省農戶金融需求的對策分析

通過以上對山東省農戶借款需求、借款途徑、借款用途、借款期限、實際借款數(shù)額、期望借款數(shù)額、向農村信用社借款困難原因的總體及分類型分析，對山東省農戶金融需求的特點可以得出以下結論：

1農戶借款需求較為強烈，貧困型農戶和維持型農戶是農村借貸需求的主體，應是重點服務對象，資金需求以中短期為主，農戶尤其是對大額資金借款需求不能得到充分滿足。為此，應強化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲蓄的支農責任，培育開放、多元化和多主體競爭的農村金融市場，滿足新農村建設過程中對金融服務多樣化、多層次的需求。

(1)調整商業(yè)銀行的金融供給，加強對農村經濟的服務力度。山東省農業(yè)銀行要扭轉近年來出現(xiàn)的“非農化”傾向，通過機制和體制的轉換，充分發(fā)揮農業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，利用資金、網絡和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，把其在農村吸收的存款的相當比例用于農村信貸，切實提高對農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施和農村城鎮(zhèn)化建設的信貸支持。同時商業(yè)銀行應該根據市場需要；實行更大范圍的利率浮動，以適應在農村金融市場上從事金融活動的需要，提高商業(yè)金融機構在農村金融市場上的生存能力，推動商業(yè)性金融機構更好為農村服務。

(2)完善政策性金融的支農功能。各級政府部門應列出一部分預算，向有政策性金融業(yè)務的機構提供貼息資金和彌補呆壞賬損失，用少量的財政資金引導社會資金流向農業(yè)和農村經濟，繼續(xù)拓展其業(yè)務范圍，加大對農業(yè)基礎設施建設、農業(yè)科學技術推廣和市場信息等服務體系建設，以及以農村能源、生態(tài)農業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護工程為主體的農村生態(tài)環(huán)境建設的支持力度。

(3)發(fā)揮郵政儲蓄銀行的積極作用。郵政儲蓄銀行從其網點分布、業(yè)務種類等方面來看，與農村信用社的擬合程度均較高。郵政儲蓄銀行的建立可以成為一個可以與農村信用社形成良性競爭態(tài)勢的競爭主體，在滿足農村金融需求的同時，能夠打破農村信用社在農村金融市場“一枝獨大”的壟斷局面，啟動與農村信用社的競爭意識，而這種競爭也無疑將會啟動農村金融市場，改善農村金融服務的品質、提高服務效率。一是引導郵政儲蓄資金以協(xié)議存款、購買金融債券等方式向農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行以及農業(yè)銀行提供資金，支持農產品收購、農業(yè)扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)基礎設施建設及農村社會事業(yè)。二是充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在廣大農村的網絡優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行可以商業(yè)銀行、政策性銀行在農村地區(qū)的業(yè)務以及地方政府扶持農村地區(qū)項目的業(yè)務。

2從親朋好友借款是農戶借款的主要渠道，農戶去農村信用社借款難，其中手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高是三大主要原因。所以，應繼續(xù)深化農村信用社改革，引導民間金融發(fā)展，鼓勵、支持農村金融組織創(chuàng)新。

(1)繼續(xù)深化農村信用社改革，加強合作金融功能。農村信用社改革作為山東省農村金融改革的重中之重，應該牢牢把握為“三農”服務的經營方向，進一步提升農村金融服務水平，提高為建設社會主義新農村服務的效率。

(2)引導民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其支農特殊性。農村民間金融與正規(guī)金融之間是相互補充的，民間金融對農業(yè)增效、農村發(fā)展和農民增收具有的積極作用是無可置疑的，民間資金進入農村金融領域不但能有效增加金融資金的供給，而且可以通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來打破農村信用社對農村金融的壟斷，促進農村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進服務質量，使農村金融市場真正按照市場經濟機制運行，以構建競爭性的農村金融體系。因此，應放寬農村金融行業(yè)的準入政策，監(jiān)督和規(guī)范民間金融活動，彌補正規(guī)金融機構的服務空白。

(3)鼓勵、支持農村金融組織創(chuàng)新。農村金融組織形式單一，基層金融機構除農村信用社外，基本沒有其他金融組織形式。因此，既要穩(wěn)步推進農村信用社改革，又要根據農村金融需求多樣性的特點，在加強監(jiān)管、防范風險、總結試點經驗的基礎上，鼓勵和支持適合農村需求特征的金融組織創(chuàng)新。

3農戶借款用途雖然日益多元化，但子女教育、醫(yī)療、建房等生活性需求占較大比重，生產性需求比重較小。因此，政府可以考慮加大財政資金投入力度，加快推進城鄉(xiāng)基本公共服務均等化步伐，以緩解農民的后顧之憂，同時引導農民合理消費，將更多的資金投入到生產性消費領域。

(1)加快推進城鄉(xiāng)基本公共服務均等化步伐。目前，我國的基礎教育、公共醫(yī)療、社會保障等基本公共服務在地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間和不同群體之間的差距越拉越大，特別是城鄉(xiāng)基本公共服務的不均等，已成為影響社會公平公正的焦點問題之一。因此，必須打破城鄉(xiāng)分割的二元公共服務結構，積極推進城鄉(xiāng)基本公共服務均等化。一要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的義務教育體制，促進城鄉(xiāng)義務教育均衡發(fā)展。二是協(xié)調城鄉(xiāng)公共醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，增加財政對農村公共衛(wèi)生體系建設投入，逐步建立農村公共衛(wèi)生經費保障機制，加快建立和推廣新型農村合作醫(yī)療制度，保障農民享有衛(wèi)生保健和基本醫(yī)療服務。三是逐步建立城鄉(xiāng)可銜接的農村社會保障體系。要妥善解決失地農民和進城農民工的社會保障問題。通過推進城鄉(xiāng)基本公共服務均等化，降低農民在教育、醫(yī)療等生活性支出，以增加農民的生產性支出。

(2)引導農民合理消費。各級政府要利用廣播、電視、宣傳欄等形式，向農民廣泛宣傳正確處理生產與生活、積累與消費、眼前利益與長遠利益的關系，引導農民理性消費，更新消費觀念，倡導科學、健康、文明的生活方式，把資金更多地投入到改善生產條件、提高生活質量和擴大再生產等方面。