導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行消費(fèi)信貸調(diào)查與探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的原因分析

（一）相關(guān)法規(guī)和制度尚不完善，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展受到較大約束1998年和1999年中國(guó)人民銀行先后頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，允許和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，但還沒有出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，而現(xiàn)行的《合同法》、《擔(dān)保法》和《貸款通則》中也未對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸做出明確的規(guī)定，相關(guān)法規(guī)的缺失增加了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作的難度。與此同時(shí)，盡管近年來(lái)進(jìn)行的有關(guān)住房、醫(yī)療、社會(huì)保障等制度的改革，為商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間，但由于社會(huì)有效的補(bǔ)償和保障體系還不健全，極大地制約了廣大居民信貸消費(fèi)的積極性。（二）受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，居民信貸消費(fèi)意愿不高消費(fèi)者是否具有負(fù)債消費(fèi)的能力和需求，直接取決于個(gè)人或家庭的收入水平，尤其是預(yù)期收入水平。而目前受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的影響，居民的信貸消費(fèi)意愿并不高，居民更多的意愿是將錢存入銀行。據(jù)中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部做的2012年二季度居民儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示：面對(duì)股票、理財(cái)、黃金等多種投資手段，居民的儲(chǔ)蓄意愿不斷攀升。在400份問(wèn)卷中有47.75%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前“更多地儲(chǔ)蓄存款”最合算，這一占比較一季度大幅提高了7.75個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)，72.25%的受訪者在家庭金融資產(chǎn)中選擇“儲(chǔ)蓄存款”。（三）個(gè)人信用體系制度建設(shè)不完善，客觀上制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展空間在國(guó)外，消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，是因?yàn)橛型晟频膫€(gè)人信用制度和周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于先進(jìn)的管理手段，建立了一套完善的信用消費(fèi)管理體系。而目前我國(guó)的個(gè)人社會(huì)信用體系還很不健全，商業(yè)銀行缺乏全面查詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，對(duì)借款人的各種資信狀況無(wú)法做出正確的判斷。比如在汽車消費(fèi)貸款中，銀行對(duì)借款人的個(gè)人資信調(diào)查，一般是以借款人工作單位出具的收入證明為依據(jù)，而此證明的開具由于不具備法律效率，隨意性大、真實(shí)度低，因而很難限制對(duì)那些無(wú)實(shí)際支付能力或過(guò)高預(yù)期自己未來(lái)收入的購(gòu)車人的貸款，更難以防范那些惡意騙貸的行為，使汽車消費(fèi)貸款潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)增大。（四）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟目前，針對(duì)中低收入者的政府擔(dān)保、保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制尚不成熟，致使銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)不能有效地分散和轉(zhuǎn)移。而在消費(fèi)信貸中占絕對(duì)比例的住房按揭貸款業(yè)務(wù)，由于我國(guó)還沒有開展對(duì)按揭貸款的證券化業(yè)務(wù)，使得這一部分長(zhǎng)期占用銀行信貸資源的貸款不能得到有效利用，而由此導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不能得到有效地解決。商業(yè)銀行為了維護(hù)自身的經(jīng)營(yíng)利益，往往通過(guò)提高信貸“門檻”，設(shè)置消費(fèi)額度等方法來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)策建議

（一）建立完善的個(gè)人信用評(píng)估體系個(gè)人信用評(píng)估體系不僅僅包括征信系統(tǒng)，更包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、失信懲罰機(jī)制等多方面內(nèi)容，它的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就。各家銀行可根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特色以及發(fā)展戰(zhàn)略，制定詳細(xì)、具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，該系統(tǒng)應(yīng)包括下列內(nèi)容：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)據(jù)、賒賬或其他債務(wù)、婚姻狀況、訴訟、交易記錄、品質(zhì)、習(xí)慣、道德等情況。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)那些信用度低的客戶，可限制對(duì)其辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)那些被列入黑名單的客戶，銀行可拒絕為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。（二）不斷完善社會(huì)保障體系，切實(shí)增加中產(chǎn)階級(jí)的收入水平消費(fèi)信貸的發(fā)展離不開健全的社會(huì)保障制度，只有免除了居民對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、保險(xiǎn)等預(yù)期支出的后顧之憂，才能增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。與此同時(shí)，切實(shí)提高中產(chǎn)階級(jí)的收入水平也至關(guān)重要。一般而言，高收入階層的邊際消費(fèi)傾向較低，而中產(chǎn)階層是一個(gè)社會(huì)的中流砥柱，他們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)形態(tài)直接影響社會(huì)的消費(fèi)意識(shí)形態(tài)。所以，應(yīng)從政策層面上適當(dāng)增加中產(chǎn)階層收入水平，刺激其更多地消費(fèi)。（三）進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度是消費(fèi)者還款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證，因?yàn)橄M(fèi)信貸的貸款人是消費(fèi)者個(gè)人，其貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入并要用較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。所以，要盡快健全和完善抵押擔(dān)保制度。首先，對(duì)保證人的范圍給予合理界定。對(duì)自身?xiàng)l件較好、有穩(wěn)定收入的借款人，貸款可以用保證作為擔(dān)保方式，在選擇保證人時(shí)應(yīng)選擇信用度高、綜合條件不低于借款人的客戶；其次，抵押物的選擇應(yīng)該是合法、有效、足值的；第三，要對(duì)抵押物的二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行健全與規(guī)范，使得抵押物變現(xiàn)迅速，從而有效降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）大力提倡非現(xiàn)金消費(fèi)方式，不斷發(fā)展信用卡消費(fèi)方式提倡非現(xiàn)金交易，對(duì)掌握社會(huì)資金流向、嚴(yán)格稅收監(jiān)管等都有非常重要的作用。對(duì)于小額消費(fèi)貸款，應(yīng)鼓勵(lì)銀商聯(lián)手、銀旅聯(lián)手，大力提倡信用卡刷卡消費(fèi)。將發(fā)展消費(fèi)信貸和發(fā)展信用卡相結(jié)合，可以使消費(fèi)信貸分享信用卡的客戶資源，減少營(yíng)銷成本，分散信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)注意采取靈活多樣的促銷手段和開發(fā)多功能的信用卡，最大限度地滿足消費(fèi)者的需要，同時(shí)改善信用卡使用環(huán)境，對(duì)不同經(jīng)濟(jì)條件、不同消費(fèi)層次的持卡者給予不同的授信額度，以信用卡為突破口，發(fā)展借貸消費(fèi)。

本文作者：王字君工作單位：中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部