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一、和諧金融的由來

十六屆六中全會以后，構建社會主義和諧社會成為我國當前工作的主題。金融是現代經濟的核心，其在支持經濟發展、調節資源配置、維護社會穩定方面發揮著舉足輕重的作用，金融在現代經濟中的特殊的地位和功能決定了建設和諧金融成為構建和諧社會的重要組成部分。和諧一詞指和睦、協調。和諧的金融可以從兩方面來理解，內部和諧和外部和諧，內部和諧就是指金融體系內部各相關要素問彼此支持、相互促進以及整體的健康可持續發展，外部和諧就是金融體系與外部因素問融洽、協調、穩定的關系，即金融與經濟、社會之間良性均衡的狀態。

金融發展意味著金融功能的完善和提高。金融體系的和諧發展指金融組織體系不斷完善，金融運行機制能夠得到持續優化，金融運行效率不斷得到改進，金融體系活力不斷增強，金融風險得到有效化解，高素質金融人才儲備豐富，金融部門內的各種資源和要素協調發展。不考慮外部因素的條件下，金融體系的發展可以從以下兩個方面來考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融總量的發展水平是金融體系發展階段的表現。它主要反映在金融資產總量的快速增長和規模的急劇擴大。隨著經濟的飛速發展，處于現代經濟核心地位的金融產業為實現其促進經濟發展、配置市場資源的功能也要隨之快速發展。（2）和諧的金融結構。總量的增長如果不伴隨著結構的調整和優化是不行的。金融結構是金融業自身能否穩健發展并充分發揮優化是不行的，金融結構是金融業自身能否穩健發展并充分發揮工具體系、金融市場體系、金融支付體系和金融監管體系構成一個國家或地區的金融結構。

二、我國中小銀行發展的優勢與劣勢

中小銀行是我國金融體系中不可或缺的重要組成部分，對國民經濟的發展具有不可替代的作用。它們的存在和發展，在一定程度上打破了國有商業銀行一統天下的壟斷局面，有力地促進了銀行體系競爭格局的形成和發展，給我國銀行業帶來更多的活力。同時，也完善了我國金融體系結構，緩解了中小企業融資難的問題，提高了我國金融市場配置資金的效率。近年來，我國中小銀行取得了長足的發展，在推進金融市場競爭和促進地方經濟建設，尤其是在支持中小企業發展和社會融資方面做出了積極的貢獻。因此，我國中小銀行在一些方面具有了國有銀行和外資銀行無法比擬的優勢：(1)外部環境優勢，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現狀，受外資銀行的沖擊遠遠小于國有商業銀行。(2)針對性的服務優勢，中小銀行主要滿足中小企業融資需求，服務針對性強。(3)靈活的經營策略和營銷手段優勢，在日益競爭的環境下，中小銀行總能提供國有大商業銀行難以提供或不愿意提供的、特殊的金融產品和服務。但是，與發達國家的中小銀行相比，我國的中小銀行存在著相當差距，不僅業務單一且趨同，缺少經營特色，而且內耗嚴重。我國中小銀行的劣勢主要表現在以下三個方面：(1)公眾信用度較低，國有商業銀行的信用保障是以國家資源和政權為依托，其實質是國家信用。與之相比，中小銀行明顯處于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，國家對國有商業銀行的發展給予了大力的政策支持，使得國有銀行的資本金補充及不良資產等問題都能夠得到解決。中小銀行也存在著資本充足率不高的問題，卻無法獲得這樣的政策支持。央行雖然也有出臺一些指導中小銀行發展的政策，但實質仍然缺乏力度。(3)網絡覆蓋不足，中小銀行受資本和規模的限制，無法投入巨大的人力、物力建立分支網絡，其機構網點的數量和地域延伸方面與國有大商業銀行相比，差異懸殊。

三、銀行業開放條件下我國中小銀行發展的策略選擇

銀行業的全面開放使中小銀行面臨嚴峻的挑戰，就總體而言是失掉一部分市場份額來換取整個銀行系統根本性的變革，建立直通國際金融市場的順暢途徑，使中國的銀行真正具有國際競爭力，這對于中國金融業來說不失為一次發展大機遇。作為中小銀行，應保持清醒的頭腦，從容應對，既要認清和抓住機遇，加快改革和發展，提高同國有銀行的競爭力，更要勇敢地接受外資銀行和跨國銀行的挑戰，以積極的姿態盡快加入到國際大競爭中去，為自己在國內外的市場競爭環境中贏得生存空間。

充分發揮自身優勢，尋求準確的市場定位。面對外資銀行進入所帶來的壓力和挑戰，很多中小銀行看到了自身和國有商業銀行的差距，大多數采取了市場跟隨型的定位戰略，雖然這樣可節約市場定位中的營銷成本，但市場利潤空間卻越來越微薄。基于中小銀行的地域性特點，中小銀行更應當把自己定位于具有區域特色的銀行，使自己目標市場中的客戶更加具有親切感。

努力發展網絡銀行，提高網絡覆蓋率和競爭力度，在日趨激烈的環境下，大型銀行也在不斷縮減物理網點中小銀行不可能、也沒有必要再走高成本而低效率的發展道路，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。中小銀行完全可以依托網絡銀行的特點與優勢，如，大幅降低經營成本，運用信息技術提供自動化的互動服務，吸引和穩定優質客戶，保證客戶忠誠度，來提高中小銀行的覆蓋率和競爭力。

大力拓展中間業務，提高利潤水平。銀行業競爭日益激烈，商業銀行以單一核心業務為支撐謀取競爭優勢的效果正在日益弱化。不斷進行開發和滿足目標市場上客戶的特殊需求，讓客戶從差別化服務中獲取更多價值，才能增強競爭力，構筑獨特的優勢地位。附加值、收益高和低風險的中間業務是中資銀行與外資銀行最值、收益高和低風險的中間業務是中資銀行與外資銀行最先展開競爭的主戰場。目前我國銀行業發展中間業務的基本條件已經成熟。中小銀行應進一步加強對中間業務的組織協調，充分利用綜合技術、信息、機構網絡和資金等各種資源，根據銀行現有條件和國家允許的程度范圍，積極拓展銀行和外資銀行在需求性方面有著較強的互補性。

要使金融與銀行和諧發展就要建立的良好的金融生態環境。金融生態是指各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。

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[摘要]構建和諧金融是落實建設和諧社會目標的一個重要方面，從科學發展觀的角度看，和諧金融是金融內生機制和社會經濟生態系統自生和共生機制的完美結合。現在我國中小銀行已經成為銀行體系中的重要組成部分，在國民經濟的發展中發揮著越來越重要的作用。中小銀行有其獨有的優勢，同時也存在著一定的問題。所以構建和諧金融是很有必要的一個方面。

[關鍵詞]和諧金融中小銀行優勢與劣勢