導語：國內農村金融體制改革若干問題剖析論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：改革開放三十年以來，我國為適應經濟發展的需要，一直堅持著金融改革的步伐。經過長期的探索與實踐，我國的金融體制改革事業取得了驕人的成績，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎，以服務為導向，以宏觀調控為目標的發展道路。農村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構建健全的農村金融服務體系,為農民、農業和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇，試圖找出一條適合中國農村金融特點的改革道路，這將是一個漫長而遙遠的過程。

關鍵詞：農村金融金融體制體制改革農村金融體制

近年來，農村金融改革不斷深化，特別是農村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農村合作金融為主題，商業金融與政策性金融分工協作，民間借貸為補充的農村金融服務體系。但是從整體上看，在我國宏觀經濟出現流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資問題仍較為突出。農村金融業的發展事關農民、農業和農村經濟發展的大局，農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局。解決我國農村金融問題，加快農村金融體制改革步伐，是我國金融業急需解決的問題。

一．當前農村金融問題現狀：

<一>改革的原因

1.保障對農村持續增加的資本投入和發揮金融的促進農村經濟增長的功能。

2.當前農村資本形成不足，資金短缺已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，完善農村金融體系，解決農村信貸資金需求，成為新農村建設中必須面對和解決的問題。

<二>農村資金需求

從整體上看，在我國宏觀經濟出現流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資難的問題依然十分突出。農村資金需求按性質可分為三類：

1.社會公共性需求，包括教育醫療等公共設施，農業科技推廣，農業風險保障和農村社會保障等資金需求，應當以財政為主，金融為輔來解決。

2.經濟公共性需求，包括農村區域性基礎設施和城鎮化建設等資金需求，可由財政和金融共同解決。

3.生產性資金需求，包括農業產業化，中小企業，農戶和城鎮個體工商戶微貸款等資金需求。

<三>農村資金需求規模和對象

1.農村基礎設施，城鎮化，大企業等的資金需求，借款人多為政府背景的企業，數額多為千萬及以上。

2.農業產業化，中小企業等的資金需求，數額多為百萬和數十萬，由農村信用社等地方小金融機構承擔。

3.農戶和城鄉個體工商戶的微貸款，資金需求額多為數萬元及數千元。這一層矛盾一直十分突出，是農村金融的基礎部分，也是農村金融體系中最薄弱的環節，急需新的金融體制來解決。

二．目前農村金融市場的特點：

<一>農村貸款主體缺陷:

無法落實抵押擔保；貸款時限性強，要求貸款手續簡便，靈活；農村點多，面廣，戰線長，貸款額度小而分散，同時貸款市場受自然災害，市場等諸多不可預測因素影響，使得貸款成本高，風險高，效益相對較差;鄉鎮企業作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產質量差，財務制度不健全，不透明（3）信用觀念不強

<二>農村貸款現狀：

1.放開了商業銀行貸款利率，擴大了農村信用社貸款利率浮動范圍

2.政府強調加大對三農的支持，采取了一系列的貨幣政策

3.農村貸款比例逐年下降，政府發放支農貸款，農村資金卻大量流出

4.農戶和鄉鎮企業貸款難，金融機構難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。

三、當前我國農村金融面臨的困境：

我國農村金融當前面臨的核心問題是存在嚴重的金融抑制，因此對農業，農業經濟的發展構成了瓶頸約束。主要表現有：

1.現有的農村金融組織資源供給不足。農業銀行很少為農服務：90年代以后，隨著農業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行金融資源的配置不再局限于農業和農村，加大了對農村電網，交通，通信等的支持力度。農業銀行很少向農戶貸款。

2.農村信用社支農的動力和激勵不足：近年來，由于商業化改革，農村信用社的經營更加強調貸款的質量和回報，其經營的利潤和導向越來越明顯。由于農業經營活動風險不確定，農業信用社沒有足夠的激勵向農村經濟活動提供貸款，表現為真正用于支持農村和農業經濟活動提供貸款數量不多，農業信用社都表現為“非農化”特征。農村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級政府的壓力和支持，可以說是行政干預的結果。

3.農業發展銀行沒有起到預期的政策性金融作用，支農作用弱化。非正規金融沒有合法地位，缺乏規范和保護：目前我國農村的非正規金融組織雖然遠比正規金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態度，民間信貸沒有阻止化和正規化，影響了民間金融以合法化的形式正常發展，因此它在有效利用鄉土信用資源，滿足農村融資需求，緩解農村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。

4.農業保險缺位，加劇了農村金融供給緊張的狀況，由于農業保險賠付率高，回報率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據，加之保險公司在實行商業化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業保險業務日趨萎縮。農業保險缺位，不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

四．我國農村金融體制存在問題的原因：

（1）商業銀行和農村發展銀行機構和職能萎縮，已經基本上喪失了信貸支農功能。國有大型銀行在商業化改造過程中，從縣鄉撤減機構收縮業務，農村整體資金供應能力下降。據調查顯示，截止2005年底，我國每個鄉鎮僅有2.13個金融點，“十五期間”銀行業金融機構在縣及以下的網點人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個行政村才有一個金融網點。

（2）現有基層金融服務機構缺乏有效的金融技術和產品與借款人之間的合作存在制度和技術障礙：金融機構難以把握應對農業的自然風險和市場風險。農村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統金融機構貸款的生產性用途相悖農村信用社受到行政干預和利潤導向行為，滿足需求作用有限

（3）國有商業銀行和農村信用資產質量差，虧損嚴重，風險大，服務水平低，貸款手續繁瑣，時間過長。農村金融的筆數巨大，但單筆資金數額小，信息不對稱，耗時多成本高。傳統銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農戶和個體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。

五.我國基層金融服務體系的出路：

1.國家信用退出，建立地方中小金融機構，打破信用社地域和業務限制等來建立競爭性的銀行業市場結構以增加信貸供給總量，引進，消化吸收國內外成功經驗，創造中國特色的金融技術和產品：發展“草根金融”，注重現金流，不注重抵押和擔保，能夠實現上也可持續發展的新行微貸技術和產品。

2.深化商業銀行改革，進行股份制改造并建立良好的公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲得高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸能力：（1）支持開展微貸業務的非政府組織改制為正規的金融機構。（2）支持以微貸業務為主的村鎮銀行，小額貸款公司，社區銀行及民營銀行等金融機構的建立和發展。（3）繼續農村信用社改革，改善機制，增強實力，擴大微貸業務規模。（4）支持各大銀行開展微貸業務。（5）鼓勵外資銀行在國內開展微貸業務。

3.建立農村金融技術專家隊伍：鼓勵有實力的金融機構與外國銀行合資建立中國微貸技術咨詢公司，推動國內微貸咨詢業的發展，建立農村金融微貸技術培訓基地，大力培訓中國本土的微貸技術專家隊伍。

4.制定配套政策措施：加大政策性金融的支農力度，發放政策性貸款，建立信用擔保機構和農村保險來分擔和轉移金融機構風險，以提高金融機構提供農村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農村微貸業務的金融機構的相關稅收。（2）放寬信貸規?？刂?。（3）建立適合農村金融特點，相對獨立于現行金融監管機構的金融監管機構，創造適合各地實際的靈活多樣的監管方式。

5.確立穩定與效率并重的銀行監管目標，減少監管對銀行競爭的限制和金融機構公司治理及內部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極性

構建政策性金融、商業性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農村金融服務體系,為農民、農業和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇。作為一繁重而復雜的系統工程，農信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現實與傳統的沖撞，習慣與創新的妥協，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點改革一路走好，早日在全國推開。

參考文獻：

1.農村信用社改革總體框架設計史建平國家信息中心

2.農信社改革冷思考國家信息中心

3.深化農村信用社改革改進農村金融服務國家信息中心

4.對農村信用合作社改革的思考國家信息中心

5.《關于農村金融體制改革的幾點思考》（2008-1）