導(dǎo)語：網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險以及調(diào)控一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

從國際發(fā)展的趨勢來看,電子化,網(wǎng)絡(luò)化,虛擬化,綜合化,全能化已經(jīng)成為了未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢,網(wǎng)絡(luò)金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發(fā)展到了更高的階段。我國網(wǎng)絡(luò)金融實踐已經(jīng)取得了不小的成果。從現(xiàn)有的形式來看,我國網(wǎng)絡(luò)銀行全都依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立,在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制內(nèi)運行、把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推廣和操作,等于開設(shè)了一個新的電子化服務(wù)窗口。因此從嚴(yán)格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu),而是只有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展情況也是如此。因此在國內(nèi)研究中、網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的概念往往是等同的。

經(jīng)過近0年的發(fā)展,中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點:

①設(shè)立網(wǎng)站并開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加;②外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域;③網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加,業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國主要大中城市;④網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類,服務(wù)品種迅速增多,交易類業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的份額逐漸上升,信息類業(yè)務(wù)比重有所下降;⑤銀行日益重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略。

在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉(zhuǎn)賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩(wěn)定收入的用戶在使用。但不可否認(rèn)的是,網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐漸成為推動傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新和提升其核心競爭力的有效渠道。

網(wǎng)絡(luò)證券我國網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術(shù)企業(yè)和中小型證券公司、但二者介入網(wǎng)絡(luò)證券的動機(jī)是不盡相同的。信息技術(shù)企業(yè)是希望借助自己的技術(shù)優(yōu)勢參與網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù),在證券市場上推廣信息技術(shù)的運用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)則是將其視為增強(qiáng)競爭力的有效手段,以克服營業(yè)網(wǎng)點少,知名度小,規(guī)模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)中的排名也確實處于相對比較靠前的位置。

2000年,隨著中國證監(jiān)會《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內(nèi)證券公司開展網(wǎng)上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經(jīng)歷了2002年的全行業(yè)虧損之后,國內(nèi)證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事。縮減營業(yè)面積并推廣網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)就是其中最主要的手段。根據(jù)中國證監(jiān)會的統(tǒng)計,截止到2004年2月,通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行委托交易的客戶開戶數(shù)已達(dá)548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數(shù)的5.2,成交金額也呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢。

中國證券監(jiān)督管理委員會網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢是其動態(tài)的數(shù)據(jù)庫功能,使用者可以動態(tài)地進(jìn)行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的實際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前在國內(nèi)服務(wù)開展時間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。

網(wǎng)絡(luò)保險作為信息時代的產(chǎn)物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點、越來越受到保險公司的重視。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測算,通過人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售以及互聯(lián)網(wǎng)開展的保險業(yè)務(wù),其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務(wù)的成本之比為因此越來越多的保險公司將互聯(lián)網(wǎng)作為一個全新的營銷平臺來拓展業(yè)務(wù)。

997年月28日,我國第一家保險信息類網(wǎng)站中國保險信息網(wǎng)由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯(lián)網(wǎng)上完成了國內(nèi)首份網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作在國內(nèi)推出首家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險交易類網(wǎng)站網(wǎng)險,真正實現(xiàn)了網(wǎng)上投保、至今該網(wǎng)站上已經(jīng)推出了包括個人和團(tuán)體保險兩大類三十余個業(yè)務(wù)品種。目前、我國已經(jīng)基本形成以網(wǎng)站平臺為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展框架,3家中資保險公司有26家開通網(wǎng)站,4家外資保險公司包括分公司、代表處)開通中文網(wǎng)站的有28家,總共開通網(wǎng)站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。

綜合來看,我國目前網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的開展可以分為兩大類模式:一是保險公司利用自己開發(fā)的網(wǎng)站來推廣產(chǎn)品和服務(wù),例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業(yè)財經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟保險頻道,或是獨立的保險信息類網(wǎng)站,前者例如和訊網(wǎng)和網(wǎng)易等的保險頻道,后者中的代表包括中國保險網(wǎng)等。

網(wǎng)絡(luò)期貨目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)委托,投資者尚不能直接利用互聯(lián)網(wǎng)開展期貨撮合或交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)期貨委托業(yè)務(wù)的基本功能是將投資者的指令傳達(dá)到經(jīng)紀(jì)公司、經(jīng)紀(jì)公司再將指令發(fā)送到交易所的系統(tǒng)里進(jìn)行集中交易,實質(zhì)上網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)的開展更類似于期貨交易場地的延伸。

由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業(yè)的交易場所進(jìn)行集中交易的難度較大,而期貨經(jīng)紀(jì)公司的分布也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進(jìn)行交易委托的網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)一經(jīng)推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業(yè)保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴(kuò)大,期貨經(jīng)紀(jì)公司因此有了一定的資金積累以滿足網(wǎng)絡(luò)期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網(wǎng)絡(luò)期貨的迅猛發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)存在的問題目前、網(wǎng)絡(luò)技術(shù),CA認(rèn)證、社會征信體系,安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò)金融在中國發(fā)展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監(jiān)管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

安全保障問題CCA2005網(wǎng)上銀行行為調(diào)查報告表明:交易安全是用戶最關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關(guān)的信息流能否通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行安全傳輸?shù)膯栴}。因此網(wǎng)絡(luò)金融的安全性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括三個方面的內(nèi)容:信息的準(zhǔn)確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認(rèn)性。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)眾多,因此僅就技術(shù)層面而言、其運作中必然存在著大量的安全隱患。

由于網(wǎng)絡(luò)安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。我國就發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機(jī)犯罪。而且目前尚沒有針對網(wǎng)絡(luò)金融安全的正式法規(guī)出臺,網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險難以確定。通常做法是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商要求用戶自擔(dān)風(fēng)險,這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)金融的推廣。

但是以發(fā)展的眼光來看,其實技術(shù)上的安全隱患并不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術(shù)手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術(shù)手段所能解決的能力范圍。因此未來網(wǎng)絡(luò)金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術(shù)上的漏洞,而可能是社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融安全的恐慌心態(tài)。外部環(huán)境尚未成熟傳統(tǒng)金融是為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,與此相對應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)金融則是為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù))提供支持。目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場呈現(xiàn)出需求不足,交易規(guī)模小,效益差等特點、這也就決定了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的外部環(huán)境尚不成熟。

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放,管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點、網(wǎng)上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發(fā)育程度低,因此基于網(wǎng)絡(luò)支付的信用結(jié)算交易方式推廣較慢,電子商務(wù)活動還有很多現(xiàn)金交易等較原始支付清算方式的身影。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中、獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為決定網(wǎng)絡(luò)金融效率的一個重要方面,但目前網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的系統(tǒng)各自為政,有關(guān)信息資源不能共享、網(wǎng)絡(luò)化的整體優(yōu)勢無法體現(xiàn)。