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[摘要]應急金融服務是“后疫情時代”商業銀行亟待創新和發展的重要服務，對于商業銀行的轉型及發展具有重要意義。通過案例分析，闡明商業銀行完善應急金融服務機制的必要性，探究當前商業銀行應急金融服務創新存在的不足，提出提升商業銀行應急金融服務能力和水平的對策建議。

[關鍵詞]商業銀行；應急金融服務；“后疫情時代”

一、引言

2020年是全面建成小康社會和“十三五”規劃的收官之年，是實現第一個百年奮斗目標的決勝之年，也是脫貧攻堅戰的達標之年。而年初“COVID-19”疫情的爆發，對經濟社會造成了嚴重的沖擊，也幾乎阻斷了正常的金融服務。應對“后疫情時代”經濟社會發展的諸多挑戰，金融機構必須更好服務于實體經濟，商業銀行也必須成為助力完成“六穩”任務、參與推進“六?！惫ぷ鞯呐蓬^兵，無論是從商業銀行完善應急管理體制建設，以最大程度地減少危機事件對金融業務造成的損失，還是從商業銀行更好地服務經濟社會發展，提高應急金融服務能力和水平，完善商業銀行應急金融服務機制已成為當前及今后金融改革創新的必要選項和重要課題。

二、“后疫情時代”完善應急金融服務機制的必要性

“金融活，則經濟活”，“市場有急需、金融來響應”，面對“后疫情時代”全社會實現復工復產復商復市、經濟發展擺脫危機影響和商業銀行自身長遠發展的金融需要，作為金融服務的主體，商業銀行應急金融服務的創新勢在必行。(一)提升金融機構應急管理能力的現實需要?！昂笠咔闀r代”各商業銀行業務開展中面臨的困難，暴露了國內商業銀行應急金融服務的開展在環境、機制、渠道、風控等多方面與國外存在的差距。[1]以創新提升金融機構的應急管理能力，常態化應急管理機制，建立一個總攬全局協調各方的應急管理機制，以充分應對后疫情時代可能面臨的更加多樣化的金融服務需求。這是市場主體的選擇，也是金融市場完善自身的必由之路。(二)增強服務“雙創”金融動能的引擎。在2020年的政府工作報告中，深入推進大眾創業萬眾創新成為了重要目標。在這一目標的指引下，落實發展創業投資、增加創業擔保貸款、發展平臺經濟、共享經濟、更大的激發社會創造力，就離不開商業銀行創新性的應急金融服務。改革激發了創新，創新帶來了市場主體的活力，而將這些活力轉化為現實的生產力，就需要金融作為橋梁、提供動能，以促進“后疫情時代”我國制造業升級以及新興產業的發展。(三)優化多元化金融產品及服務的技術路線?！昂笠咔闀r代”危機的沖擊已經到達實體傳導階段。[2]對于當前深化供給側結構性改革及改善民生的階段性現實需要來說，無論是推動消費回升、擴大有效投資，還是深入推進新型城鎮化，加快落實區域發展戰略，都需要商業銀行在渠道、產品及風險防控等多方面完善其相應的金融服務。而經濟主體的復雜性，決定了這類需求必然是多元化的。這類高速增長的多元化服務需求既是商業銀行滿足自身發展需要、提升綜合競爭力的發力點，也是商業銀行作為一種特殊的金融機構，滿足社會多元化需要的重要方式。(四)助力宏觀經濟恢復性增長的可靠保障。在“后疫情時代”，經濟的“非常規下滑”和“非典型滯漲”現象會更加明顯。創新應急金融服務能夠從生產和生活兩大方面作用于宏觀經濟，從而持續賦能宏觀經濟的穩健發展。在緩解“非常規下行”方面，由于“非常規下行”主要是由危機事件引起的生產停滯所導致的，而應急金融服務能夠有力解決恢復生產和經營的過程中面臨的資金供應等問題。在消除“非典型滯漲”方面，不同于西方財政政策刺激帶來的無法規避的“滯漲”現象，我國當下的“非典型滯漲”是疫情下各類調控政策綜合作用的結果，具有突發性、階段性、短暫性的特點。應急金融服務能從供給方面緩解產品生產受到的影響，及時滿足市場需要。能從需求方面，助推消費經濟，解決推動價格上漲的不利因素，從而加快擺脫當前我國經濟的“非典型滯漲”。

三、“后疫情時代”完善應急金融服務機制面臨的挑戰

“后疫情時代”的商業銀行，在落實黨中央國務院相關政策，不斷提升自身應急金融服務能力的過程中，也暴露出了諸多問題。(一)服務創新對消費回升的支持力度不足。國家統計局數據顯示，2020年5月我國社會消費品零售總額下降2.8%，規模以上工業增加值同比增長4.4%，服務業生產指數同比增長1.0%，出口增長1.4%。這反映出當前經濟基本面向好的前提下，金融服務對于消費能力提升的支持依然不足。具體表現為與多部門協調聯動能力較弱[3]，既無法滿足疫情下提升居民消費意愿和能力的需要，也不利于把握好拓展消費在總量、結構、舉措三個方面的“度”，容易出現“大水漫灌”等問題。(二)應急響應能力與現實市場迫切需求不匹配。我國銀行業缺乏全行業的響應框架機制，無法滿足現實的靈活性需要。2020年5月銀保監會的數據顯示，大型商業銀行、農村金融機構、城市商業銀行在我國銀行業資產總量中的占比分別為39.6%、13.2%和13.1%，資金實力的差距導致不同類型銀行的響應力度差別較大，大銀行的被動響應政策要求，未能充分履行其社會責任，小銀行受限于資金實力，業務及工具創新相對保守；另外，服務流程上只是簡單對常規業務做“線上化”處理，同時也缺乏與應急金融服務相匹配的風險管控措施；最后，流程的不規范加劇了該機制對于“非接觸式”服務靈活性的不良影響，為應急金融服務的創新帶來了更高的成本和更大的風險。(三)金融科技應用無法滿足應急金融管理創新的需要?！?019中國金融科技價值研究報告》顯示，雖然當前我國金融科技企業發展迅速，平均估值從2017年的73.2億元提升至2018年的91.3億元，但是2018年估值在200億元以上的企業僅為12%，規模普遍較小。在“后疫情時代”，線上線下相結合的金融技術開發及應用平臺的實際應用，受到了金融科技企業發展的嚴重制約。技術開發實力弱、應用周期長、相關應急預案的不完善都使得其無法滿足應急金融服務創新對于金融科技的全方位需求。(四)金融供求雙方數字化轉型與應急金融服務通道脫節。據《2019中國企業數字化轉型及數據應用調研報告》顯示，在我國數字化轉型企業中，以非結構化為主、存在數據孤島和尚未采購第三方數據的比例分別達到了接近80%、90%和60%，企業的數字化轉型整體尚處于起步階段。而盡管當前我國商業銀行常態化下的離柜率普遍超過了90%，但是線上數字化仍處于金融科技線上數字化初期，完成線上數字化轉型仍需要較長的時間，中小微企業及商業銀行線上數字化轉型周期過長勢必會影響效率及成本，進而影響危機管理的效果。(五)應急金融營銷戰略運用與市場特殊定位存在偏差。“后疫情時代”我國市場的金融服務需求在主體、期限、結構、工具等多方面都呈現出其特殊性。而商業銀行在開展應急金融服務時，卻并沒有相應的調整其服務理念。造成不同類型的商業銀行在市場定位上出現重疊，極大的降低了應急金融服務的效率。而在產品設計方面，也沒有依據服務主體的特殊性，在寬度和深度上予以精準的考量。這樣，商業銀行的金融中介功能就沒有得到有效發揮，難以達成理念定位與產品的高度統一，從而也難以實現高匹配度的銀企經濟利益共同體。

四、完善商業銀行應急金融服務機制的對策建議

我國商業銀行的應急金融服務創新必須敢于抓住機遇，依托供給側結構性改革的大背景，植根客戶需求，融合金融科技，以產品為突破點，持續加大創新力度，盡早打造和提升應急管理能力體系。(一)以供給側金融改革為主線，推動應急金融服務轉型。在改革層面，政府各部門應當將供給側結構性改革主線貫穿于應急金融服務創新全過程，要“對癥下藥”，對不同的市場主體采取不同的支持措施，同時督促銀行業克服周期思維，在應急金融服務創新中落實黨中央國務院的重大經濟戰略決策。在發展層面，要立足于“后疫情時代”經濟基本面向好的前提，從金融機構出發，加大宏觀政策實施力度，著力穩企業保就業，在優化應急金融服務的過程中，實現商業銀行的服務轉型及業務拓展。[4](二)完善金融體系聯防聯控機制，推進常態化應急金融管理。要完善金融聯防聯控機制，充分發揮各部門的危機管理職能。首先，應急管理部應當開設專司金融應急管理的分支機構，明確其在金融應急管理上的重要地位；其次，要充分發揮金融穩定發展委員會在保持金融穩定、處置金融風險上的重要作用；最后，要在金融供給側結構性改革的背景之下，強化應急管理部與各個部門的協調與配合，形成多元化的危機管理模式，實現應急管理的常態化，以提升商業銀行應急金融服務創新的效率和安全性。(三)實施“三定向”戰略，打造精細化防控體系。“三定向”戰略指的是定向指標、定向監測、定向督導，國家有關部門應當在銀行業績考核指標、應急服務風險監測、監督部門督導方式三方面打造精細化防控體系。第一，針對不同類型的商業銀行，差異化業績考核要求，適當放寬中小銀行考核指標，階段性下調撥備覆蓋率，以增強其市場服務能力；第二，針對特殊領域、區域、行業的應急服務，應當進行定向的風險監測，以協助商業銀行守住風險底線；第三，要針對業務開展中出現的問題，開展及時的定向督導，確保問題能夠得到及時有效的解決。(四)構建銀行業創新合作機制，打造“創新金融生態體”。“后疫情時代”的商業銀行，應當摒棄傳統商業銀行在銀行類型、服務區域，業務范圍等方面的差異，依托于高速發展的金融科技，建設創新合作新機制，打造線上線下聯動的“創新金融生態體”。充分發揮不同類型的商業銀行，在不同的服務領域中開展業務的優勢，不斷完善客戶服務，在統一的平臺內共享發展機遇。全面落實中小銀行補充資本和完善治理，以進一步培育技術和數據市場，更好的服務于資金需求方及服務需求方。以新機制、新體制，實現新時代商業銀行的新發展。(五)提升金融產品組合競爭力，增強服務實體經濟能力。商業銀行要從優化實體經濟發展環境出發，去思考如何依托產品及其組合的優化，達到增強服務實體經濟能力的目的。應急金融服務需要進一步實現“精準投放”，這需要進一步提高產品與組合的市場競爭力，同時也需要更為優質的營銷和更加強力的推廣。首先，產品的設計要更加“客戶化”。以直銷銀行業務的全面鋪開推進服務速度及質量的跨越式提升是高效且便利的選擇；其次，產品組合要更加“靈活化”，依托大數據及區塊鏈技術，能夠實現產品組合種類和比例的機動調節，使得每一個客戶都能夠方便快捷的獲得最適合自己的產品組合；最后，產品的定價要更加“市場化”，商業銀行合理釋放利潤空間，以價格來實現資源的優化配置，既保障了商業銀行經營利潤的穩定可靠，也有助于商業銀行履行社會責任，提升了其服務實體經濟的質量。(六)強化銀企互聯互通，建設數字化金融超市。銀企互聯互通是打造銀企經濟利益共同體的關鍵一環。建設數字化金融超市是實現這一目標的重要途徑?？萍冀鹑诘牟粩喟l展打破了銀企之間的時間及空間壁壘，以建設數字化金融超市為目標，商業銀行與企業之間應當建立常態化的信息溝通交流渠道。商業銀行可以與企業“結對子”、“拜把子”，形成銀行與企業之間的對口關系。要深入對口企業生產銷售等多個環節，充分了解企業需求，幫助企業解決資風險防控等多方面的需要。企業也應當立足與銀行的深入合作關系，并依托數字化金融超市的建設，深層次明確自身需求，融入銀企合作體系之中。只有這樣才能實現銀行與企業的合作共贏，并以此推動商業銀行應急金融服務的高效開展。

五、結語

應急金融服務是“應時而生”的創新管理工具、是商業銀行滿足市場需要的創新金融產品，是金融供給側結構性改革在“后疫情時代”不斷深化的產物。完善商業銀行應急金融服務機制，不斷改進其常規業務應急管理、應急服務普通管理及應急業務應急管理，通過區別于常規手段的“應急”、“必須”、“有效”的綜合施策，在應對突發緊急狀況時，才能最大程度減少危機事件對金融業及經濟社會造成的損失、同時提供重要的金融創新服務。隨著各市場主體對應急金融服務的重視以及金融科技與銀行業的不斷融合，應急金融服務創新也將進一步影響危機下金融系統的運轉，在多重機遇和挑戰共存的情況下，商業銀行應急金融服務創新也將會不斷拓展空間。

[參考文獻]

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[3]劉曉靜.區域金融突發事件應急能力建設與評價[J].防災科技學院學報,2019,21(1):57-64.

[4]宋雨,張興軍.金融突發事件應急管理法治化的國外經驗[J].銀行家,2019(2):114-115.

作者:倪武帆 樂冉 萬睿 單位:武漢紡織大學