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摘要：農村經濟在我國經濟體系中占據著非常重要的地位，應加強對農村金融消費者權益的保護并出臺相關法律法規。明確了金融消費者的定義，分析了目前我國農村金融消費者權益保護中存在的問題，總結了農村金融消費者的特點，提出了相應的法律保護措施，希望能為相關從業人員提供借鑒。

關鍵詞：農村；金融；消費者權益；法律保護

目前，農村金融開展業務的方式相較從前有很大不同，金融產品的形式和結構從簡單變為復雜，很多金融類衍生產品隨之出現。雖然農村金融的發展為農民的生產生活提供了一定便利，但是金融產品逐漸多元化，農村消費者識別的難度也在不斷加大，風險程度也有所增加。因此，應當完善保障農村金融消費者合法權益的法律法規，讓農村的金融環境更加公平、公正、公開，真正使農民在金融大繁榮的浪潮下獲益。

1農村金融消費者的概念

在討論應當對農村金融消費者提供何種法律保護之前，面臨的首要問題是如何對農村金融消費者進行定義。金融消費者首先是自然人而非法人，該自然人之所以選擇開展金融活動，就是為了滿足其生產生活的需要。落實到具體行為上，就是該消費者購買了金融產品或接受了金融服務。至于農村金融消費者，則屬于金融消費者范圍之內。農村金融消費者就是指為了滿足生產或者生活需要，購買或者使用在農村經營的金融機構所推出的金融產品的農民，還包括購買或者接受在農村經營的金融機構提供的金融服務的農民[1]。

2法律對農村金融消費者權益保護中存在的問題

2.1有關法律法規不完善。目前，我國還沒有專門用于保護農村金融消費者權益的法律法規。《中華人民共和國消費者權益保護法》是專門針對消費者權益保護問題的法律，但是針對農村地區金融消費者權益的保護還有所欠缺，無法完全適用。也就是說，專門針對農村地區金融消費者權益保護的問題，我國的立法基本空白。想要解決農村金融消費者權益保護中的問題，必須建立健全相關立法，為司法執法提供法律根據，為保護農村金融消費者的權益提供基本依據。2.2農村金融消費者權益受損后維權困難。如果是合同問題引起的糾紛，權益受損的一方能夠依據合同請求權和損害賠償請求權主張自己的權益。只有真切地獲得賠償，受損方的權益才能視為真正實現。但是，由于農村金融消費者的維權意識淡薄，法律觀念不強，法律知識欠缺，發生糾紛時，難以提供有效證據證明自己的主張，無法維護自身合法權益[2]。2.3法律宣傳不夠。當前，我國處于全面依法治國的大背景下，法治宣傳工作已經在各地區廣泛開展。但是，我國幅員遼闊，農村面積廣闊，全面落實相關政策需要較長時間。因此，當前的法治宣傳工作還存在一些問題，具體效果并沒有完全達到預期要求。

3農村金融消費者權益法律保護的特殊之處

3.1農村金融消費者的特殊性。3.1.1市場大但消費者較被動。在農村，越來越多的農民選擇購買金融產品滿足自己的生活需要，但金融產品種類有限，供求關系不平衡。此外，金融機構很少提供專門針對農民的金融產品，導致農民不得不選擇普通的金融產品。基于以上原因，農村金融消費者對金融產品的選擇權被大大削弱，農村金融消費者沒有足夠的機會選擇金融產品，迫于生活生產需要，只能選擇購買或接受普通的金融產品或服務[3]。3.1.2產品專業程度高但消費者知識不足。一方面，金融產品大多是金融機構提供的服務，很多都是無形的。另一方面，金融產品在很多時候以信息作為表現方式，人們想要對金融產品進行細致全面的了解，難度很大，只有具有豐富專業知識的人才能做到。農村金融消費者的金融知識匱乏，掌握全面信息的金融機構出于對利潤的考慮，很少會向消費者說明其中的全部風險，存在一定風險隱患。3.1.3監管力度較弱，消費者維權意識不強。我國雖然有銀監會、保監會、證監會等監督金融機構組織，但是其覆蓋范圍有限，而基層監管部門還沒有形成一定規模，某些地區甚至會出現監管空白的情況，導致當農村金融消費者的權益受到損害時，不能得到及時有效的幫助。農村金融消費者的法律意識不強，有時甚至沒有意識到自己的權益受到損害，即使發現了權益受損，也缺少維權的意識。因此，農村金融消費者的權益保護問題必須得到應有的重視[4]。3.2農村金融消費者應被保護的權益。3.2.1選擇權。農村金融消費者的選擇權是指其能夠根據自己的意愿主動選擇需要的金融產品，不受第三人的干預，包括自由選擇金融機構以及金融產品和服務。當農村市場的金融業務處于供不應求的狀態，金融服務和金融產品較少時，消費者的選擇權就受到了極大限制。此外，金融服務中的格式合同也進一步限制了消費者的自由。對于農村金融消費者來說，若想行使其他權利，必須能夠有效行使選擇權；若要保護農村金融消費者的合法權益，首先應當保護其選擇權。3.2.2知情權。農村金融消費者購買金融產品或者接受金融服務時，有權利了解該產品或服務的相關信息，這就是農村金融消費者的知情權。相較于一般商品而言，金融產品的風險較大，為消費者提供金融產品或服務時，提供相關信息、闡明具體情況并對可能存在的風險予以特別提示是金融機構的義務。農村金融消費者的法律意識淡薄，缺乏相關的金融知識和法律知識，保護其知情權對保護農村金融消費者的權益十分重要。如果對消費者的知情權缺少足夠的重視，在金融活動中雙方掌握的信息不對等，這樣的交易是不公平的。因此，保護農村金融消費者的知情權是保護農村金融消費者合法權益的基礎。3.2.3安全權。農村金融消費者的安全權不僅指其財產安全，還包括其個人信息安全。保護農村金融消費者的財產安全就是保護其置于金融機構管控下的財產不受侵害。因為農民的收入相較于一般的金融消費者而言更低，保護其財產安全尤為重要。保護農村金融消費者信息安全不僅包括保護其財產信息安全，還包括保護其隱私信息安全。金融機構能夠全面掌握消費者的信息，一旦信息泄露，則會危及消費者的財產和隱私安全。

4農村金融消費者權益法律保護的具體措施

4.1完善相關法律法規。有關部門應出臺專門保護金融消費者的法律規章，在此基礎上，為農村金融消費者提供專門規定或者特別立法，以充分保護農村金融消費者的合法權益。明確規定金融機構應當承擔的義務。金融機構在提供金融服務的過程中，究竟應當承擔何種義務，必須一一規定，這樣才能有效保護農村消費者在金融活動中的權益。將金融機構不遵守誠實守信原則、不履行告知義務的行為具體化，詳細規定相應的責任，從而促進金融機構履行職責、規范工作。4.2構建農村金融消費者糾紛解決平臺和保護機制。中國人民銀行是中央銀行，保護金融消費者的合法權益、維護金融消費者的應得利益，既是責任，也是義務。中國人民銀行應鼓勵相關部門做好以下工作，即當金融消費者維權時，要予以耐心指導；當金融消費者提出各種問題時，要進行認真解答；當金融消費者對金融活動不滿并投訴時，應當及時有效、公平合理地處理并答復。與此同時，還要對金融機構進行有效監督，從而形成良好的金融環境。在對金融消費者的權益進行保護的過程中，不能損害金融機構的權益。不但要保護金融消費者的合法權益，還要保護金融服務提供者的合法權益，使雙方的權益都能得到同等保護。全面保護金融消費者的權益不僅需要金融機構的努力，還需要工商機關、司法機關、行業協會和消費者權益保護組織或團體共同作用、彼此聯動，一起為保護消費者的權益貢獻力量。4.3加強對法律知識和金融知識的宣傳。加強對農村金融消費者有關金融知識的宣傳和教育，是保護農村金融消費者權益的首要任務。要讓農村金融消費者清楚自己究竟擁有哪些權利，這些權利是如何行使的，當權益受到侵害時如何進行保護等，這都是宣傳教育的重點。在宣傳教育的過程中，應當注意以下3個方面。一是宣傳工作的覆蓋面要廣，宣傳形式要多樣。二是要適當利用新型傳媒方式以及手機軟件等進行宣傳。三是金融機構要在金融服務過程中向金融消費者普及金融知識，從而讓消費者對金融產品有更多了解并產生信任感。

5結束語

農民工作是我國群眾工作的基礎，農村經濟是我國經濟體系的重要組成部分，保護農村金融消費者的合法權益是關系國計民生的大事。應當建立健全相關的法律法規，聯動多個組織機構，督促金融機構提高服務質量，從多個方面保護農村金融消費者的權益。

參考文獻：

［1］蘭可雄.農村金融消費者權益保護的現狀分析與對策研究［D］.福建：福建農林大學，2013.

［2］陳愛仙，徐艷如，吳竹君.對當前農村金融消費者金融素養狀況的調查分析———基于宜興地區的樣本分析［J］.金融縱橫，2016（9）：89-94.

［3］余君.我國農村金融消費者權益保護研究［D］.南京：南京農業大學，2015.

［4］鄒寶慧.我國農村金融消費者權益保護問題研究［D］.長春：吉林財經大學，2019.

作者:張雅潔 單位:河北公安警察職業學院