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[摘要]住房公積金貸款，經過十幾年的發展，雖然實施過程中做過多次的修改和完善，但依然存在不少的問題，如：跨區域使用受限制，沒有優惠低收入群體，申請手續煩瑣等。針對這些問題，本文提出通過完善住房公積金制度，建立互用公積金機制以及豐富住房公積金貸款資金來源等措施來解決該問題，使住房公積金貸款真正達到為購房者服務的目的。

[關鍵詞]住房公積金貸款互用公積金機制跨區域

經過二十多年的改革和發展，我國住房產業已經成為國民經濟新的增長點，同時，由于現時國內住房價格和其他因素等問題，住房公積金貸款成為一個熱點關注問題，人們選擇使用住房公積金貸款來進行購房融資，在使用過程中，住房公積金貸款的優劣逐漸暴露出來。

一、我國住房公積金貸款的現狀

住房公積金貸款是指有住房公積金賬號并符合申請資格的人，按照相關規定，向住房公積金管理中心申請貸款購房。

就目前全國而言，住房公積金的歸集呈現快速增長趨勢，1998年～2002年，全國住房公積金的累計金額分別達到1231億元、1610億元、2400億元、3326億元、4011億元。2003年3季度末，全國累計歸集公積金2016億元。2005年底，中國約有6330萬人繳納住房公積金，累計金額約6260億元人民幣。2006年底，全國累計歸集住房公積金總額12687.37億元。2007年底，全國累計歸集住房公積金總額為16230.30億元。從以上數據可以看出，我國住房公積金歸集有效地促進了我國住房改革的順利實施，而住房公積金貸款完善了我國住房金融體系的建設。

二、我國住房公積金貸款存在的問題

住房公積金貸款在可貸金額利率、風險、申請難度和應還總利息方面存在著優勢，但并不是說住房公積金貸款沒有缺陷。經過十幾年的發展，盡管住房公積金貸款也做過多次的修改和完善，但依然存在不少的問題。

1.公積金貸款跨區域使用受限制。現在全國各地的住房公積金貸款一般都是由各個地方的住房公積金管理部門負責管理。住房公積金貸款缺乏跨區域使用的功能，造成了許多購房者沒有辦法把其購買的住房公積金用到實處，浪費了大量資源。

2.公積金購買及使用缺乏靈活性。住房公積金，是一種強制儲蓄的住房金融模式。只要工作單位都會強制要求購買。而在住房公積金使用的過程中，住房公積金貸款必須是本人買房才可以申請住房公積金貸款，首次買方和二次買房對公積金的使用有嚴格的規定，缺乏靈活性。

3.沒有優惠低收入群體。各個城市房價大漲的今天，就全國而言，申請住房公積金貸款的借款人多位是具有一定經濟實力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請住房公積金的家庭較少，造成大多數中低收入者用自己的公積金儲蓄為少數中高收入者購房提供補貼的局面。4.申請手續煩瑣。在住房公積金貸款在申請過程中，需要填寫和提供的材料比較多，貸款過程要輾轉住房公積金管理中心、工作單位、銀行三地，表格和手續很多，辦理過程中需占用較長時間，對于申請人造成諸多的不便。

5.貸款資金來源單一。就目前而言，住房公積金貸款的資金來源只有單位和職工共同繳納的住房公積金。除此之外，沒有其他的住房公積金貸款的來源。這在某種程度上影響住房公積金可貸資金金額。

三、我國住房公積金貸款的改進構想

針對本文上面對住房公積金貸款的問題探討，筆者提出幾個改進構想。

1.完善住房公積金制度。要想住房公積金貸款真正對人們產生優惠就要有相關的制度約束，就要逐步完善住房公積金制度。住房公積金貸款缺乏跨區域使用和公積金購買缺乏靈活性以及貸款手續繁瑣都可以通過改善住房公積金制度來實現。

2.建立互用公積金機制。全國住房公積金管理部門可以嘗試允許直系親屬或者是具有合同保證的人們之間互用住房公積金。即只要是直系親屬或者是人們愿意自己的住房公積金借給另外一個人使用，并簽訂了合同，住房公積金管理部門就可以考慮他們互用住房公積金。這樣大大縮短購房所需要的時間，同時不用負擔長期的應還利息。

3.鼓勵政府積極參與。通過研究國外住房公積金貸款的成功例子，得到世界上任何國家住房公積金貸款的順利實施離不開政府的積極支持幫助。各地政府對其所在地的住房公積金貸款要起到指導作用，提高相關的制度保證。

4.豐富住房公積金貸款資金來源。住房公積金貸款的資金來源只有單位和職工共同繳納的住房公積金，資金來源單一，要發展成為一個強大的住房金融工具，單靠這一資金來源是遠遠不夠的。其實可根據我國的實際情況，拓寬資金來源渠道。比如可以把人們的低利率的儲蓄資金引入到住房公積金中。

四、結語

雖然，目前住房公積金貸款在現實的住房金融中占有重要的地位，并且具有多方面的優勢，但對于我國住房公積金貸款的現存問題的改進和以后的發展，關鍵進一步完善我國住房公積金貸款條件和住房公積金制度，讓住房公積金貸款更好地服務于全國人們的購房，為人們提供更實惠的住房保障。