導(dǎo)語：信用擔(dān)保體系的缺陷一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題

中小企業(yè)信用擔(dān)保這兩年發(fā)展迅速，有的擔(dān)保企業(yè)資金實力較強(qiáng)，風(fēng)險管理比較審慎，風(fēng)險控制較好，代償率較低；大多數(shù)的擔(dān)保企業(yè)規(guī)模較小，自身發(fā)展艱難。由于中國擔(dān)保行業(yè)存在的“先天不足，后天失調(diào)”的問題，因此中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展也同樣存在以下問題

1、缺乏責(zé)權(quán)明確的監(jiān)管主體

商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然名義上由國家發(fā)展改革委員會會同財政部管理，但從實際情況看中國對擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒有明確的監(jiān)管主體，也沒有統(tǒng)一的制度、辦法來規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保行為。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立沒有統(tǒng)一的依據(jù)；二是沒有市場準(zhǔn)入制度，如規(guī)定最低的資本金，完善的組織機(jī)構(gòu)和管理制度，具有專業(yè)知識的人員等；三是對業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍沒有硬約束，相當(dāng)部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)既從事?lián)I(yè)務(wù)又從事投資業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)實際上成了一些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的副業(yè)。

2、法律制度建設(shè)滯后，制約了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展

目前中國信用擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、監(jiān)督管理、會計制度、風(fēng)險處置、市場退出等方面法律規(guī)范均是空白。目前主要適用的擔(dān)保法律法規(guī)都是早些年制定的，如1995年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》，該法是規(guī)范擔(dān)保行為而不是規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)。1998年開展中小企業(yè)信用擔(dān)保試點以來，國家經(jīng)貿(mào)委和財政部分別了有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法，但主要針對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，適用范圍比較窄。另外，《合同法》、《公司法》、《物權(quán)法》等法律對擔(dān)保業(yè)務(wù)尚有規(guī)定不明確、甚至不適用的地方。

3、注冊資本不實，削弱實際擔(dān)保能力

存在有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在注冊成立后，抽逃或挪用資本金；有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本構(gòu)成中現(xiàn)金資產(chǎn)偏少，而其他固定資產(chǎn)偏多等問題，嚴(yán)重削弱了其實際擔(dān)保能力，不僅使銀行貸款潛伏著巨大風(fēng)險，也不利于信用擔(dān)保體系健康發(fā)展。

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的總體質(zhì)量不高

大部分銀行不愿意與擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險比例，只有個別擔(dān)保機(jī)構(gòu)爭取到銀行10%-20%的風(fēng)險分擔(dān)比例；大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的協(xié)議放大倍數(shù)最高只有5倍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資困難中發(fā)揮的作用十分有限。資金實力越弱、資產(chǎn)規(guī)模越小的企業(yè)尋求擔(dān)保機(jī)構(gòu)幫助的愿望越迫切，而市場資金的逐利性決定了，如果沒有其他力量引導(dǎo)或推動，資金的贏利要求決定擔(dān)保機(jī)構(gòu)只會“錦上添花”，而不可能“雪中送炭”，不會對市場競爭中最迫切需要資金的中小企業(yè)青睞。

二、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保的政策建議

1、全面認(rèn)識中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用，完善中小企業(yè)所賴以生存的環(huán)境

目前，占中國企業(yè)總數(shù)99.6%的中小企業(yè)，創(chuàng)造了全國58.7%的GDP，提供了75%以上城鎮(zhèn)新增就業(yè)崗位，完成65%的發(fā)明專利，75%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%的新產(chǎn)品。廣東是成長型中小企業(yè)最多的省份之一，2001-2004年廣東中小企業(yè)的工業(yè)增加值、資產(chǎn)總額、銷售收入、利潤總額、利稅總額、從業(yè)人員等6項指標(biāo)的增長率均遠(yuǎn)高于全國中小企業(yè)的平均增長率。目前，廣東中小企業(yè)有近50萬家，占企業(yè)總數(shù)99%，占就業(yè)人口75%以上，中小企業(yè)在吸納就業(yè)、擴(kuò)大就業(yè)和再就業(yè)方面起著十分積極的作用，為社會安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，發(fā)展中小企業(yè)具有極大的正外部性。但是廣東中小企業(yè)的發(fā)展遇到很多問題，其中，資金緊張、融資難是中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，“金融活、經(jīng)濟(jì)一盤棋皆活”，因此，政府支出一定的必要成本為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境，是一種收益良好的政府“公共投資”，其中，著力構(gòu)建適合本土需要的信用擔(dān)保體系即是一種良好的選擇。“合抱之木，生于毫末；九成之臺，起于累土”。任何一個事物的發(fā)展都要經(jīng)歷由小到大的過程，中小企業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)引起共同關(guān)注，為國內(nèi)的中小企業(yè)的發(fā)展努力創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，就是為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

2、政府應(yīng)當(dāng)提供有效監(jiān)管和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

首先，建立符合需要的多級擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實際上是聯(lián)結(jié)商業(yè)銀行和企業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，是通過經(jīng)營信用來生存和發(fā)展的，可以說是一個準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，其日常經(jīng)營實際形成的是“或有金融風(fēng)險”，但其畢竟不是一個嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)。因此，在確定擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管主體問題上有較大的爭議。根據(jù)目前的實際情況，鑒于擔(dān)保企業(yè)不屬于真正的金融機(jī)構(gòu)，同時其運營情況對地方信用體系建設(shè)關(guān)系重大，因此，宜采取將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)交由省級政府承擔(dān)，行政主導(dǎo)的單一監(jiān)管模式。建議由省政府牽頭成立擔(dān)保企業(yè)監(jiān)管委員會，由省府經(jīng)貿(mào)委、財政廳、金融服務(wù)辦和有關(guān)金融監(jiān)管部門派員參加，負(fù)責(zé)擬訂有關(guān)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的地方性法規(guī)草案，制定和監(jiān)管規(guī)章，協(xié)調(diào)處理重大監(jiān)管問題。同時組建擔(dān)保企業(yè)監(jiān)管局，掛靠省府經(jīng)貿(mào)委或金融服務(wù)辦，承擔(dān)日常具體監(jiān)管職責(zé)。此外，還應(yīng)促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)協(xié)會發(fā)揮更大的作用。

其次，政府應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。第一，成立省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償。第二，創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，建立再保險業(yè)務(wù)體系?？梢越梃b國外做法，將再保險與擔(dān)保行業(yè)結(jié)合，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的同時，將已承擔(dān)風(fēng)險按照一定比例進(jìn)行再保險，然后由再保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險。這樣對保險公司來說是可以創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擔(dān)保機(jī)構(gòu)又可以解除其后顧之憂，規(guī)避風(fēng)險，控制損失。第三，建立財政彌補(bǔ)機(jī)制。在財政支出中，專門設(shè)立一塊風(fēng)險有限補(bǔ)償基金，用以彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失。

3、建立多層次的擔(dān)保體系

目前廣東信用擔(dān)保體系采取的是以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的發(fā)展模式，雖然對中小企業(yè)融資解困起到了一定作用，但難以真正承擔(dān)為中小企業(yè)融資解困這一任務(wù)。鑒于區(qū)域發(fā)展的不平衡，廣東同時擁有全國最發(fā)達(dá)的地區(qū)和最落后的地區(qū)。廣東省統(tǒng)計局的數(shù)字顯示，廣東21個地市中，僅占全省面積23%的珠三角7市，集中了全省78%的經(jīng)濟(jì)總量和85%的財稅，而粵北山區(qū)7市和東西兩翼7市各自的人均GDP，僅是珠三角的1/5和1/7。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，使得廣東省不能一刀切地采用單一的信用擔(dān)保模式。在中小企業(yè)較發(fā)達(dá)的、市場競爭較激烈的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應(yīng)大力發(fā)展社區(qū)互助性擔(dān)保，以互助性擔(dān)保作為擔(dān)保模式的主體；經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮政策性擔(dān)保的作用，由政府主導(dǎo)建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，提供公共產(chǎn)品，經(jīng)過市場培育之后，引入企業(yè)資金，發(fā)展互助性擔(dān)保；同時，應(yīng)鼓勵商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的功能，補(bǔ)充金融體系的缺陷，促進(jìn)資金的配置效率，尋找市場中的機(jī)會。因此，應(yīng)當(dāng)建立起在有效的監(jiān)管和適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制下，以互助性擔(dān)保為主體，發(fā)揮政策性擔(dān)保的作用，同時以商業(yè)性創(chuàng)新?lián)檠a(bǔ)充的多層次的擔(dān)保體系。

4、鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極參與擔(dān)保體系的建設(shè)，推動金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系

擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)具有良好的協(xié)作方式，是擔(dān)保體系成功運作的前提之一，這也是浙江模式的成功經(jīng)驗之一。為了推動金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，可以采取“政府搭臺、企業(yè)唱戲”的方式，將各地的“銀企座談會”擴(kuò)大為“銀行擔(dān)保企業(yè)座談會”，由銀行同業(yè)公會、信用擔(dān)保協(xié)會和私營企業(yè)聯(lián)合承辦，建立起三方共同參與的經(jīng)?；⒁?guī)范化的對話和協(xié)作機(jī)制。此外，金融機(jī)構(gòu)尤其是地方中小金融機(jī)構(gòu)也要及時更新觀念，找準(zhǔn)定位，將與擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點，共同進(jìn)退，一起發(fā)展壯大。