導語：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著管制放松、國有商業(yè)銀行改制、信息技術進步利率的市場化等經(jīng)營環(huán)境的改變，我國的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心競爭力受到了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是一種實現(xiàn)經(jīng)濟目的的活動，其主要目標是創(chuàng)造更多的利潤，規(guī)避金融風險，以求得自身的生存和發(fā)展。從我國商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境來研究金融創(chuàng)新的動因，可以分為內(nèi)在動因和外在動因。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動因

（一）利潤驅(qū)動創(chuàng)新

伴隨著我國金融機構間傳統(tǒng)壁壘的消失，單靠有形產(chǎn)品本身價格的優(yōu)勢已很難取得競爭優(yōu)勢，銀行存貸款市場已由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營成本增加，價格競爭行為正在縮小商業(yè)銀行的盈利能力。商業(yè)銀行在追求利潤時才會產(chǎn)生創(chuàng)新需求，利潤驅(qū)動成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要內(nèi)在動因。商業(yè)銀行主要以降低交易成本創(chuàng)新、提高經(jīng)營效率創(chuàng)新、流動性增強創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新為主要手段，來獲得利潤。

1.降低交易成本創(chuàng)新

希克斯和尼漢斯的交易成本創(chuàng)新理論為“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”。它包含兩層意思：(1)降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要動機，而交易成本的高低決定金融業(yè)務和金融工具是否具有實際意義；(2)金融創(chuàng)新是對科技進步導致交易降低的反應。處于壟斷競爭市場中的商業(yè)銀行通過降低管理費用、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構、優(yōu)化經(jīng)營模式和改善支付清算系統(tǒng)等方法降低交易成本，從而獲得超額利潤。也就是說商業(yè)銀行通過創(chuàng)新能帶來特殊收益，降低成本，利潤空間增大，具有明顯的價格優(yōu)勢，從而擴大市場份額，獲得超額收益。

2.提高經(jīng)營效率創(chuàng)新

金融創(chuàng)新一方面通過大量提供具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融服務、交易方式或融資技術等成果，從數(shù)量和質(zhì)量兩個方面同時提高需求者的滿足程度，增加了金融商品和服務的效用，從而增加了金融機構的基本功能，提高了金融機構的運作效率。另一方面，提高支付清算能力和速度。自從把電子技術引入支付清算系統(tǒng)后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了資金周轉(zhuǎn)速度和使用效率，節(jié)約了大量的流通費用。只有這樣才能由此提高了金融機構經(jīng)營活動的規(guī)模報酬，降低平均成本，加上經(jīng)營管理方面的各種創(chuàng)新，使金融機構的盈利能力大為增強。

3.流動性增強創(chuàng)新

流動性增強創(chuàng)新產(chǎn)生于對流動性需求的增長。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)中，有的金融資產(chǎn)是缺乏流動性的，如汽車消費貸款、固定資產(chǎn)貸款、信用卡應收賬款和住宅資產(chǎn)凈貸款等，銀行只能等待到期以后才收回這些貸款或賬款。而有的金融資產(chǎn)是富有流動性的，如證券，投資者可以隨時在證券市場上把證券賣出去。在金融市場相對發(fā)達的情況下，商業(yè)銀行更多地通過主動負債來獲取流動性，這樣可以降低非營利的現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大盈利性資金的運用。對于銀行來說，為了提高資金的效率，有必要將沒有流動性較差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂辛鲃有缘淖C券。因此，商業(yè)銀行應通過金融創(chuàng)新以特定方式保持對外支付能力，以防止優(yōu)質(zhì)客戶的流失；避免負債和資產(chǎn)利率敏感性不相匹配的情況下，利率變動對銀行凈利差收入產(chǎn)生的重新定價風險。

4.金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

面對激烈的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行應該著重服務及產(chǎn)品的創(chuàng)新，以避免像2002年愛立信“倒戈”事件的發(fā)生。針對個人客戶推出個人委托業(yè)務、基金銷售、保險銷售、貸款證券化等。有實力的銀行應提出“大金融超市”的概念，即投資者在一家銀行里就可以享受存取、購買保險、基金、國債、住房信貸等業(yè)務的“套餐”服務。針對公司客戶推出現(xiàn)金管理業(yè)務、貸款證券化、咨詢顧問業(yè)務、金融衍生工具、信托業(yè)務和金融租賃業(yè)務等。商業(yè)銀行只有在金融產(chǎn)品及業(yè)務上創(chuàng)新才能拓展商業(yè)銀行的業(yè)務領域空間，提高服務功能和效率，從而推動商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)健發(fā)展。

（二）規(guī)避風險創(chuàng)新

隨著我國的利率市場化進程不斷推進，利率市場化從利率水平驟然升高和不規(guī)則波動性加大兩個方面加劇了銀行脆弱性。另外，在商業(yè)銀行的信貸營銷中，由于大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項目融資渠道較為廣泛，利率的市場化使商業(yè)銀行在對其發(fā)放貸款是很難上浮利率，一般采取利率下浮的政策，以占據(jù)市場份額。一旦市場上存貸利差出現(xiàn)大幅度的下降，對收入主要來源依賴存貸業(yè)務利差的商業(yè)銀行來講，其競爭風險將加劇。因此，商業(yè)銀行應利用金融創(chuàng)新緩解利率市場化所帶來的市場風險和商業(yè)銀行競爭風險。

（三）規(guī)避管制創(chuàng)新

凱恩提出了規(guī)避型金融創(chuàng)新理論，所謂“規(guī)避創(chuàng)新”，就是經(jīng)濟主體為了回避各種金融規(guī)章和管制的控制而產(chǎn)生的一種創(chuàng)新行為。在國際金融界放松對金融機構的行政式的直接管制的同時，加強了以促進銀行謹慎經(jīng)營為目的的風險管理，并加強了對金融創(chuàng)新業(yè)務，特別是衍生業(yè)務的管制。金融管制的目的是為了保證整個金融體系的穩(wěn)定和金融機構的經(jīng)營安全，而金融創(chuàng)新多是為了逃避管制，直接創(chuàng)立性的金融工具，并廣泛推廣，從而獲得超額利潤。

（四）主觀能動創(chuàng)新

商業(yè)銀行的優(yōu)秀人才的主觀能動性表現(xiàn)是否激烈、敏銳，取決于商業(yè)銀行成員所追求的最大利益目標和成員的素質(zhì)。優(yōu)秀人才的流失將會嚴重影響中資銀行競爭力的提高。對于商業(yè)銀行來說，擁有優(yōu)秀的人力資本雖然重要，但他并不足以保證它們能發(fā)揮主觀能動新進行金融創(chuàng)新從而帶來利潤的增長。這需要一套有力的激勵機制，就像市場提供的機制一樣，它能保證了發(fā)明及其轉(zhuǎn)化的產(chǎn)品從創(chuàng)新就直接服務于生產(chǎn)并能帶來利潤的增長。因此，商業(yè)銀行應提供一套有效的激勵約束機制，充分發(fā)揮員工的主觀能動性，在促進金融創(chuàng)新的同時，避免了優(yōu)秀人才向外資銀行的流失。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新外在動因

商業(yè)銀行的外在動因是指商業(yè)銀行創(chuàng)新系統(tǒng)外部的動因因素，它是金融創(chuàng)新的條件，通過推動、驅(qū)動等方式，最終轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新的內(nèi)在動因，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)生推動作用。

（一）技術推動創(chuàng)新

技術進步使計算機及電子網(wǎng)絡技術在銀行業(yè)的應用取得了長足的進展，是的商業(yè)銀行不僅創(chuàng)新手段，而且更重要的是，金融服務方式發(fā)生了巨大的變化―出現(xiàn)了電子金融。技術進步能夠使商業(yè)銀行通過將勞動和資本等生產(chǎn)要素有更低的成本結合，并為其客戶提供更多、更新的金融產(chǎn)品來獲得更高的利潤。

（二）需求驅(qū)動創(chuàng)新

在現(xiàn)代信息技術發(fā)展和商業(yè)銀行服務綜合化、全能化的趨勢下，客戶對商業(yè)銀行提出了更為多樣化的服務要求。消費者需要方便、低廉、優(yōu)質(zhì)、高效、多樣化的金融服務，包括傳統(tǒng)銀行服務、新型保險、證券投資、理財?shù)确铡Ａ硗庑畔⒓夹g的日新月異也刺激了企業(yè)客戶需求目標的提高，銀行客戶需求的多元化和高層次性，這些都導致了金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨向。

（三）競爭逼迫創(chuàng)新

商業(yè)銀行不僅面臨著激烈的國內(nèi)同業(yè)的競爭，還面臨著強大的國際競爭對手。隨著中國金融市場開放程度的逐步提高，外資銀行全面參與中國銀行業(yè)的競爭是無法回避的事實，我國銀行業(yè)將面臨嚴峻的考驗。商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中立于不敗地位，就必須改善經(jīng)營機制，進行金融創(chuàng)新，通過產(chǎn)品創(chuàng)新來增強提高綜合競爭力和保持原有的市場地位或占有新的市場。公務員之家

（四）管制放松創(chuàng)新

從上世紀九十年代，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關系發(fā)生了變化，各國政府放松金融管制成為一種趨勢，由原來強調(diào)公共利益優(yōu)先逐步轉(zhuǎn)向強調(diào)競爭和減少保護來提高金融業(yè)的市場效率。目前，我國政府所采取的利率市場化改革、對國有獨資商業(yè)銀行改制、商業(yè)銀行設立基金公司等措施都促使了國內(nèi)商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，以獲得競爭的比較優(yōu)勢。

三、結論

金融創(chuàng)新浪潮對我國的金融市場產(chǎn)生了深遠而巨大的影響。它在提高金融機構的獲利可能性的同時，也對金融系統(tǒng)和貨幣政策提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。隨著世界經(jīng)濟金融全球化、一體化進程的加快，以及科學技術的突飛猛進，商業(yè)銀行創(chuàng)新將是全方位的，它涵蓋金融商品、交易方式、組織形式、經(jīng)營管理和金融監(jiān)管等領域的革命性變革。因此我國的商業(yè)銀行應在客戶、業(yè)務、區(qū)域、市場等方面有所側(cè)重，將內(nèi)外動力系統(tǒng)有效的相結合，才能實現(xiàn)在經(jīng)營理念、金融工具、金融制度、金融技術、金融機構和支付方式等方面的創(chuàng)新，只有這樣才能抓住發(fā)展先機，在國內(nèi)市場立于不敗和在國際市場上立足。