導(dǎo)語(yǔ)：依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展民營(yíng)銀行路徑探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:2013年底以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，以“余額寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了非常大的沖擊，利率市場(chǎng)化、金融脫媒趨勢(shì)明顯，而以無(wú)網(wǎng)點(diǎn)特色的深圳前海微眾銀行等獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)更是對(duì)現(xiàn)有銀行體系帶來(lái)了嚴(yán)重的沖擊。2014年，河北省村鎮(zhèn)銀行新批準(zhǔn)籌建15家，新開(kāi)業(yè)17家。截至2014年末，我省共有村鎮(zhèn)銀行66家，其中已開(kāi)業(yè)61家。這些都為民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)，本文在分析傳統(tǒng)民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)新型互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，指出我省依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融;發(fā)展;銀行

一、河北省民營(yíng)銀行的發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

(一)利差收窄，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著利率市場(chǎng)化程度逐步提高，利差將進(jìn)一步收窄，利息收入占銀行收入比將進(jìn)一步下降。2014年，我省銀行業(yè)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)15．73%，比前5年平均下降了24．24個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)融資選擇正在發(fā)生明顯變化。大集團(tuán)向國(guó)際融資、大企業(yè)向市場(chǎng)融資、小企業(yè)向民間融資、新企業(yè)向私募融資趨勢(shì)明顯，來(lái)自證券、保險(xiǎn)、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的其他機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，使得傳統(tǒng)的銀行信貸受到擠壓，銀行的融資主渠道作用受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)。而從負(fù)面因素看，隨著我省過(guò)剩產(chǎn)能的壓降，相關(guān)行業(yè)和一些上下游企業(yè)受到?jīng)_擊，信用風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)暴露。在傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式面臨利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下，河北省銀行業(yè)的綜合成本在過(guò)去幾年持續(xù)上升;在大資管和存款理財(cái)化的背景下，面對(duì)的客戶數(shù)量龐大、分布廣，需求千差萬(wàn)別，零售銀行業(yè)如何通過(guò)增加單一客戶的產(chǎn)品擁有量，增加客戶黏性以及提升客戶價(jià)值等。嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境要求銀行進(jìn)行根本的轉(zhuǎn)型。

(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差、資金來(lái)源短缺。目前，我省以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的銀行體系規(guī)模已經(jīng)非常龐大，中小企業(yè)融資問(wèn)題也主要是結(jié)構(gòu)性融資問(wèn)題。大銀行憑借自己的規(guī)模，信譽(yù)以及壟斷地位在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)多年，加上有政府信用作隱形擔(dān)保，大銀行的壟斷程度已經(jīng)非常高，給民營(yíng)銀行留下的空間非常狹小，即使民營(yíng)銀行將要努力的中小企業(yè)融資領(lǐng)域，也存在郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的擠壓。所以在民營(yíng)銀行成立之初，在沒(méi)有任何經(jīng)驗(yàn)的情況下，在沒(méi)有政府信用支撐的前提下，民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力可見(jiàn)一斑。

(三)人才缺乏、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。五家民營(yíng)銀行全部在2014年獲批，但是最早也要到2015年才能正式落地，民營(yíng)銀行不同于一般的民營(yíng)企業(yè)，銀行的特殊經(jīng)營(yíng)模式，無(wú)論是管理層還是普通員工，都需要非常專業(yè)的金融人才。我國(guó)目前的銀行大多以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，本身就存在金融人才的不足，民營(yíng)銀行則更為嚴(yán)重。與此同時(shí)，還面臨的人才培育、管理消化等諸多前期問(wèn)題。與人才不足的問(wèn)題更為嚴(yán)重的是，目前現(xiàn)存的銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)極其嚴(yán)重，我國(guó)目前共有包括國(guó)有控股銀行、全國(guó)股份制銀行以及城市商業(yè)銀行大約150多家，此外還包括諸多農(nóng)村商業(yè)銀行以及大量的農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這些銀行的共同點(diǎn)就是同質(zhì)化極其嚴(yán)重，無(wú)論是負(fù)債結(jié)構(gòu)還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、利潤(rùn)構(gòu)成以及經(jīng)營(yíng)管理模式?jīng)]有明顯差別，傳統(tǒng)存貸款是其主要業(yè)務(wù)，利息則為其主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源。民營(yíng)銀行成立之后，本身就存在很多問(wèn)題，更面臨著被管理層寄希望于解決中小企業(yè)融資難等問(wèn)題，所以如何創(chuàng)新、差異化經(jīng)營(yíng)以體現(xiàn)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將成為民營(yíng)銀行亟待解決的問(wèn)題。

二、河北省依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

(一)信用數(shù)據(jù)更加豐富。傳統(tǒng)銀行所依賴的主要是央行征信數(shù)據(jù)，形式單一且數(shù)據(jù)較少。隨著產(chǎn)生數(shù)據(jù)的終端與平臺(tái)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)在2013年成為人們提及較多的話題。依托新興的大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，從現(xiàn)有數(shù)據(jù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)中提取出數(shù)據(jù)的價(jià)值，提供數(shù)據(jù)分析與挖掘服務(wù)，可以幫助金融企業(yè)尤其是銀行也精準(zhǔn)性等方面進(jìn)行探索當(dāng)然其他企業(yè)也可以充分利用大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用與發(fā)展，金融行業(yè)整體業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化和金融市場(chǎng)的整體規(guī)模的擴(kuò)大，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)收集能力的提高，將形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的金融海量數(shù)據(jù)，其中不僅包括用戶的交易數(shù)據(jù)，也包括用戶的行為數(shù)據(jù)。對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，發(fā)現(xiàn)隱藏的信息和趨勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)商機(jī)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行更適合于中小企業(yè)融資。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融活動(dòng)、向金融領(lǐng)域滲透具有天然的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用越來(lái)越突出，具有快捷、方便、高效率等優(yōu)勢(shì)。未來(lái)若形成好的盈利模式，能夠使得金融活動(dòng)、銀行活動(dòng)有更高的效率，從而降低整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的金融需求，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要方向。民資設(shè)立商業(yè)銀行全面鋪開(kāi)，對(duì)緩解目前經(jīng)濟(jì)下行壓力，支持中小微企業(yè)發(fā)展，扶持大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新都有利，有助于解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最為迫切和現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。此外，民營(yíng)銀行的全面開(kāi)閘，將重構(gòu)中國(guó)金融特別是銀行業(yè)格局。去年，銀監(jiān)會(huì)公布了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首批5家民營(yíng)銀行名單，第一批民營(yíng)銀行———深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開(kāi)業(yè)，5家試點(diǎn)銀行無(wú)一例外地選擇各具特色的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品服務(wù)。具體來(lái)看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行有助于提升服務(wù)質(zhì)量和多層次金融體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展提速，不僅有利于“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資，還有利于刺激銀行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，倒推傳統(tǒng)金融業(yè)改革。民營(yíng)銀行對(duì)金融業(yè)界可能產(chǎn)生鯰魚(yú)效應(yīng)盡管民營(yíng)銀行的開(kāi)閘最初會(huì)與傳統(tǒng)銀行之間形成一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，兩者會(huì)尋求到很多合作與互利共贏的機(jī)會(huì)，這也有利于我國(guó)多層次金融體系的建設(shè)和完善。其次，現(xiàn)階段中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于新常態(tài)，需要大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，那么民營(yíng)銀行的設(shè)立將提供有力的支持。第三民營(yíng)銀行金融服務(wù)主體更適合地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境。浙江省是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)十分活躍的地方，民營(yíng)銀行的服務(wù)形式與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境相當(dāng)吻合，將會(huì)起到相得益彰的效果。盡管民營(yíng)銀行的開(kāi)閘最初會(huì)與傳統(tǒng)銀行之間形成一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，兩者會(huì)尋求到很多合作與互利共贏的機(jī)會(huì)，這也有利于我國(guó)多層次金融體系的建設(shè)和完善。”

三、河北省依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展民營(yíng)銀行路徑

(一)民營(yíng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)變商業(yè)模式是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是平臺(tái)商業(yè)模式，因此，商業(yè)銀行要在思維模式和盈利模式等方面及時(shí)轉(zhuǎn)變以迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和契機(jī)。第一，要擺脫傳統(tǒng)思維模式，先要摒棄產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菃蜗虼怪绷飨虻目捶ǎ瑢⒒ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)“開(kāi)放、協(xié)作、分享”的精神融入到銀行業(yè)務(wù)中。這種平臺(tái)精神活化在商業(yè)活動(dòng)中，能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)更多創(chuàng)新性的機(jī)遇和更廣闊的市場(chǎng)。第二，平臺(tái)模式改變了盈利的著眼點(diǎn)———由傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變?yōu)閺漠a(chǎn)業(yè)需求與供給之間的連接點(diǎn)尋找盈利契機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式下，僅僅提供產(chǎn)品和服務(wù)已不再是獲利的關(guān)鍵。越來(lái)越多的企業(yè)變換其商業(yè)模式，從產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)而將自己打造成某種媒介角色的平臺(tái)。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行更懂金融，只要在戰(zhàn)略上高度重視，及早部署也能夠搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為大型銀行克服大企業(yè)病提供了技術(shù)基礎(chǔ)。大企業(yè)病的本質(zhì)是企業(yè)的管理能力和管理幅度之間不匹配、信息不對(duì)稱和信息傳導(dǎo)不暢等原因造成的。這些大企業(yè)病在銀行信息化過(guò)程中可能得到緩解。互聯(lián)網(wǎng)銀行為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面。商業(yè)銀行可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，提前發(fā)現(xiàn)潛在客戶和客戶的潛在需求，開(kāi)發(fā)滿足客戶需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)向客戶提供信息和服務(wù)。第三，建立良好的“生態(tài)系統(tǒng)”是銀行轉(zhuǎn)型和盈利的關(guān)鍵。平臺(tái)企業(yè)不僅是提供渠道的媒介、提供機(jī)會(huì)的中間商，它的核心利益是建立起完善的“生態(tài)系統(tǒng)”，讓有利益相關(guān)性的諸多群體彼此交流互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的飛躍，

(二)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用其自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)入民營(yíng)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中對(duì)業(yè)務(wù)的最大貢獻(xiàn)，把銀行的存放款這個(gè)環(huán)節(jié)放大了，目前，已經(jīng)有包括阿里巴巴和騰訊公司在內(nèi)的數(shù)家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得了銀行牌照。無(wú)論是第三方支付的形態(tài)，還是線上融資的模式，都幾乎將銀行原有信貸業(yè)務(wù)的邊界有所放大，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行建起來(lái)以后，不會(huì)只做信貸業(yè)務(wù)，還要保做險(xiǎn)，基金，理財(cái)，債券等業(yè)務(wù)，所以將來(lái)民營(yíng)銀行面對(duì)的是一個(gè)綜合產(chǎn)品的銷售。這也是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展的重要路徑。

作者:李靚靚 單位:河北金融學(xué)院