導(dǎo)語：農(nóng)村金融服務(wù)論文4篇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要現(xiàn)代金融服務(wù)

（一）金融服務(wù)構(gòu)成現(xiàn)代商品農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)要素

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是自給自足的農(nóng)業(yè)，農(nóng)民生產(chǎn)的自給消費(fèi)需要的產(chǎn)品，而不是用于以交換為目的商品，產(chǎn)品生產(chǎn)一般是夠自己和家人消費(fèi)就行，由于生產(chǎn)數(shù)量少，所需的資金投入很少。如果是以擴(kuò)大規(guī)模的商品生產(chǎn)，就需要投入一定資金。這就需要銀行提供金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)貨款需要抵押，一般是以土地價(jià)值和級(jí)差地租平均價(jià)格作為抵押。農(nóng)業(yè)貸款以低息扶持，國家對(duì)從事農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利息補(bǔ)貼。所以農(nóng)業(yè)土地銀行的貸款往往帶有政策銀行性質(zhì)。它不同于以利潤為目的純商業(yè)銀行。它是以扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目的。越是進(jìn)入現(xiàn)代后的農(nóng)業(yè)越是一個(gè)脆弱產(chǎn)業(yè)，它的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，尤其離不開政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。如同工業(yè)、商業(yè)一樣，資金是構(gòu)成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本要素，沒有資金，只可以發(fā)展自給農(nóng)業(yè)，不可能發(fā)展現(xiàn)代型的專業(yè)化、規(guī)模化和商品化的農(nóng)業(yè)。

（二）金融服務(wù)是從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化機(jī)械化和信息化升級(jí)，做大做強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的法寶

從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，就是生產(chǎn)手段和生產(chǎn)工具的革命，專業(yè)化和規(guī)模化發(fā)展所要求的從機(jī)械化到信息化的技術(shù)升級(jí)，都需要資金投放，作為農(nóng)業(yè)組織，無論是集體組織還是家庭農(nóng)場，農(nóng)業(yè)的利潤率很低，大多是靠政府補(bǔ)貼而勉強(qiáng)維持，因此一般都沒有多少積累投入農(nóng)業(yè)的技術(shù)升級(jí)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施及設(shè)備的購買。如果需要購買這些技術(shù)設(shè)備必定是需要金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)。然而，現(xiàn)實(shí)生活中，由于農(nóng)業(yè)是脆弱產(chǎn)業(yè)，受國內(nèi)外商品供求關(guān)系影響，價(jià)格波動(dòng)很大，存在的風(fēng)險(xiǎn)較大，一般商業(yè)銀行是不愿意提供貸款服務(wù)的。

（三）金融服務(wù)，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是自給農(nóng)業(yè)，投入不計(jì)產(chǎn)出，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是講求成本管理，投入產(chǎn)出核算的，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供以土地為抵押物的貸款，雖是低息的，但不同于免費(fèi)贈(zèng)予，畢竟是要償息還本的，為了償息還本，貸款者就要用心經(jīng)營好農(nóng)業(yè)，力求微利，至少保本，才能使生產(chǎn)能夠進(jìn)行下去。所以農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，既是對(duì)農(nóng)業(yè)的服務(wù)也是對(duì)農(nóng)業(yè)的約束力和促進(jìn)其商品屬性的發(fā)展。

（四）金融服務(wù)有利促進(jìn)家庭農(nóng)場經(jīng)濟(jì)的形成與發(fā)展

家庭農(nóng)場是迄今為止所有進(jìn)入現(xiàn)代化國家發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的成功之路。中國要全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，通過發(fā)展家庭農(nóng)場來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是不可回避的必然選擇。這個(gè)過程就是小農(nóng)業(yè)向大農(nóng)業(yè)集中的過程。即由分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向集體的家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)變的過程。家庭農(nóng)場經(jīng)濟(jì)要實(shí)行土地的集中，就需要有農(nóng)村土地銀行提供金融服務(wù)。否則，家庭農(nóng)業(yè)農(nóng)場就無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。因此，還需要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，降低發(fā)展家庭農(nóng)場的規(guī)模農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)提供保障。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型

土地銀行就是以服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)為宗旨的專業(yè)性銀行。由于長期對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的忽視，以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的農(nóng)村信用合作社的實(shí)踐的失效，對(duì)建立新型的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，可以說是從頭做起，面臨的困難和挑戰(zhàn)是許多的。首先，創(chuàng)新農(nóng)村金融要解決兩個(gè)基本問題：一是農(nóng)村金融的主導(dǎo)形式，是民營為主還是國營或集體為主導(dǎo)。二是如何提高農(nóng)民的信用度和降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。因?yàn)檗r(nóng)村金融面對(duì)的大量的單家獨(dú)戶的農(nóng)業(yè)小農(nóng)戶，一般除了土地外還有值錢資產(chǎn)可供抵押，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果是民營機(jī)構(gòu)，難以主動(dòng)進(jìn)入，如果是國有或集體的銀行，則要考慮收益問題。還有農(nóng)村金融是否真正扎根農(nóng)村為農(nóng)村服務(wù)，還是充當(dāng)跳跳板，名存實(shí)亡的，農(nóng)村金融服務(wù)成為走過場的游戲。土地銀行的主體以股份合作性質(zhì)，堅(jiān)持以農(nóng)民的土地抵押來獲得為期5至10年期的低息貸款。主辦主體應(yīng)以多村鎮(zhèn)集體和民資等多元產(chǎn)權(quán)主體合作發(fā)展為主，國家部門和省市區(qū)縣鎮(zhèn)政府扶助為輔。也可以發(fā)展以村民入股方式的農(nóng)村金融合作社、土地銀行等金融組織。農(nóng)民以土地抵押從金融合作社或土地銀行中貸款。以5至10年的中長期貸款為主。并建農(nóng)戶貸款的信用評(píng)價(jià)體系。使村民既是金融合作組織的參股者，也是接受金融合作組織貸款的受益者。形成約束機(jī)制，以利于農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的長期發(fā)展。其次，中央和省政府主要提供土地銀行組建創(chuàng)立的開辦費(fèi)用。而業(yè)務(wù)開展的利息收入主要用于維持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。包括支付管理人員工資和設(shè)施維護(hù)費(fèi)用等，農(nóng)村土地銀行是公益性為服務(wù)宗旨，不以盈利為目的，但并不意味著可以任其嚴(yán)重虧損。土地銀行要本著精打細(xì)算的原則，維持銀行的業(yè)務(wù)收支平衡，在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量和還貸能力相對(duì)較弱，難免會(huì)出現(xiàn)收支不平衡，對(duì)此，要分類對(duì)待。對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)土地銀行要求做到微利經(jīng)營，而對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村土地銀行則要求保本經(jīng)營。對(duì)于一定的虧損額度給予補(bǔ)助，以維持政策的服務(wù)業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)行下去。第三，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地銀行從業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)。歐美在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)過程中，有許多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。同時(shí)要建立一支農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)隊(duì)伍。提高從業(yè)人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是學(xué)習(xí)與借鑒發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展和為家庭農(nóng)場經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)等的成功經(jīng)驗(yàn)，為我所用。國內(nèi)的政策和專業(yè)商業(yè)銀行要為農(nóng)村金融服務(wù)人員提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提供結(jié)合中國實(shí)際，探索與創(chuàng)造出一套具有中國現(xiàn)階段家庭承包制度和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為家庭農(nóng)場發(fā)展解除后顧之憂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題一直都有人呼吁，但實(shí)際操作起來卻面臨許多困惑。主要是農(nóng)民的保障意識(shí)不強(qiáng)和交納保費(fèi)的困難問題。這里有意識(shí)觀念，也有交費(fèi)困難無力參保和理賠的困難等諸多因素。對(duì)有能力參保的大型農(nóng)業(yè)組織來說，參保能力不成問題，但也存在理賠的信用顧慮問題。所以至今農(nóng)業(yè)保障在許多地方尚未發(fā)展起來。國家和省市要把對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，很大一部資金用于發(fā)展農(nóng)業(yè)保障。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，解除家庭農(nóng)場發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)的后顧之憂。使以家庭農(nóng)場為標(biāo)志的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)早日發(fā)展起來，成長為中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)力量。第五，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地銀行的監(jiān)督，確保農(nóng)村金融組織運(yùn)行與發(fā)展績效。銀監(jiān)會(huì)審計(jì)部門和農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地銀行的指導(dǎo)、監(jiān)督和審計(jì)。嚴(yán)防因貪污挪用等違法行為，把農(nóng)村金融服務(wù)體系引入困境。同時(shí)，對(duì)接受信貸服務(wù)的農(nóng)民要加強(qiáng)誠信教育，讓他們樹立誠信意識(shí)，遵守參與農(nóng)村金融合作或接受農(nóng)村金融信貸服務(wù)的管理?xiàng)l例和規(guī)章制度，共同維護(hù)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，確保農(nóng)村金融服務(wù)體系沿著既定的目標(biāo)邁進(jìn)。

本文作者:潘義勇工作單位:廣東省社會(huì)科學(xué)院

第二篇

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的重要意義

（一）改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大背景下的新要求。目前，我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進(jìn)入了關(guān)鍵階段，已取得重大突破，總體上進(jìn)入加快改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，走中國特色現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵時(shí)刻。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新形勢，對(duì)農(nóng)村金融體制構(gòu)建提出了新的要求，如何結(jié)合不同性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的功能屬性及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展方向，按照金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，兼顧效率、穩(wěn)健和發(fā)展，切實(shí)解決“三農(nóng)”問題是擺正我們面前的重要課題。這就更需要整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，不斷提高農(nóng)村金融的配置使用效率，又好又快地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入持續(xù)增加。（二）改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是日益增長的農(nóng)村需求滿足的需要。農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。隨著城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，農(nóng)村勞動(dòng)力的持續(xù)轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道已呈現(xiàn)多樣化趨勢，新的收入增長使得他們對(duì)金融需求也變得多樣化化。以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主體的貸款需求已無法滿足多元化的需要，這就需要?jiǎng)?chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)來滿足教育、消費(fèi)等結(jié)構(gòu)性資金需求以及電子結(jié)算、手機(jī)銀行、ATM等現(xiàn)代化金融需求。（三）改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件的重要舉措。農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善，金融網(wǎng)點(diǎn)的恢復(fù)和增設(shè)，將會(huì)起到有效降低農(nóng)民群眾辦理金融業(yè)務(wù)的成本費(fèi)用，方便了農(nóng)民群眾的生產(chǎn)、生活。隨著金融服務(wù)深度和廣度的延伸，農(nóng)民群眾的金融意識(shí)也在逐漸形成，金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改善農(nóng)民生活的作用將日益顯現(xiàn)。

農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及服務(wù)供給仍顯不足，無法滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求。以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行為主的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，由于其城市業(yè)務(wù)競爭力不強(qiáng)，導(dǎo)致城市網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量稀疏，阻礙了農(nóng)產(chǎn)品采購、銷售等方面的資金結(jié)算的便利化，制約了生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)間的流動(dòng)速度。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民對(duì)自助銀行的需求不斷增加，而各種電子機(jī)具布放量還不夠，功能也較為單一。（二）部分農(nóng)民受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，支付結(jié)算知識(shí)欠缺，現(xiàn)金結(jié)算占比較大。傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣和資金流動(dòng)頻率低影響了非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村推廣的力度和速度，另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多重點(diǎn)向縣域大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶推介結(jié)算業(yè)務(wù),導(dǎo)致結(jié)算知識(shí)在農(nóng)村的普及程度非常低，從絕大部分的農(nóng)村中小客戶對(duì)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度較低。（三）支付清算手續(xù)繁雜，支付服務(wù)工具間缺乏通用性，利用率低，對(duì)配套服務(wù)要求更高。隨著良好的政策支持和強(qiáng)有力的推動(dòng)，農(nóng)村支付結(jié)算渠道趨于多樣化，支付工具也越來越多，但由于配套設(shè)施和服務(wù)沒有跟上，使票據(jù)業(yè)務(wù)，POS機(jī)等新型支付工具的業(yè)務(wù)量很小，利用率較低，小額支付便民點(diǎn)也少人問津，造成金融資源嚴(yán)重浪費(fèi)。另外，雖然銀行間的雙向資金流動(dòng)基本實(shí)現(xiàn)，但中小金融機(jī)構(gòu)與工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行間的支付供給還沒實(shí)現(xiàn)通用性，農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)資采購等形成的資金流動(dòng)效率。（四）存在“重拓展、輕管理”的服務(wù)盲區(qū)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度較低。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職責(zé)定位不合理，人員配置需不科學(xué)，拓展的時(shí)候滿腔熱情，后期卻怠于跟蹤管理，不但配套服務(wù)跟不上，配套監(jiān)管也跟不上，這不利于支農(nóng)惠農(nóng)的理念實(shí)施，也會(huì)產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的思考和建議

（一）不斷創(chuàng)新工作機(jī)制，完善相關(guān)配套政策，加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作的整合，優(yōu)化改善農(nóng)村支付服務(wù)的外部環(huán)境，形成工作合力。農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新是支付環(huán)境改善的內(nèi)生動(dòng)力，也是基礎(chǔ)所在，各有關(guān)部門在貨幣政策傾斜、金融市場融資、征信體系和支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)、監(jiān)管政策支持等方面應(yīng)積極支持農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。構(gòu)建各部門溝通合作平臺(tái)，加強(qiáng)金融與財(cái)政、稅務(wù)、保險(xiǎn)、林業(yè)等部門的協(xié)作配合，協(xié)調(diào)落實(shí)相關(guān)配套政策。充分運(yùn)用財(cái)政性資金的杠桿拉動(dòng)作用，整合金融資源，建立財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免和涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，著力完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展中介組織，出臺(tái)和完善確權(quán)、資產(chǎn)評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)等配套措施。（二）拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)，延伸覆蓋范圍，完善金融機(jī)構(gòu)組織體系，不斷增加農(nóng)村金融服務(wù)供給。積極引導(dǎo)和扶持增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，并完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，延伸金融服務(wù)鏈條，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)拓展，創(chuàng)新研發(fā)和推廣適合農(nóng)村實(shí)際，農(nóng)民易于接受的支付結(jié)算服務(wù)品種。此外，可考慮適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融作用的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門類，允許條件成熟的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融供給的不足。（三）增強(qiáng)支付工具的實(shí)用性，以方便快捷為原則簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)。推廣農(nóng)村地區(qū)支付工具，需要從與農(nóng)民生產(chǎn)生活聯(lián)系密切、農(nóng)民需求最迫切的領(lǐng)域和品種上尋求突破，注重支付工具的實(shí)用性和手續(xù)辦理的便捷化。應(yīng)促進(jìn)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)整合現(xiàn)有眾多支付工具，集中推出一兩種適合農(nóng)村使用、手續(xù)簡便、實(shí)時(shí)到賬的支付工具，并在憑證設(shè)計(jì)上力求格式統(tǒng)一、填寫要素簡化。（四）加快農(nóng)村金融知識(shí)普及，加大非現(xiàn)金結(jié)算推廣力度，營造良好支付結(jié)算環(huán)境。一是要盡快排除各銀行機(jī)構(gòu)間的清算壁壘，統(tǒng)一清算口徑，統(tǒng)一收費(fèi)定價(jià)，加強(qiáng)支付系統(tǒng)安全性建設(shè)，以簡單、高效和實(shí)惠來吸引農(nóng)民使用非現(xiàn)金結(jié)算，減少現(xiàn)金流通。二是貼近農(nóng)村基層，深入調(diào)查研究，全面、客觀地把握本地農(nóng)村支付環(huán)境的現(xiàn)狀，做到情況清、數(shù)據(jù)明、措施靈。三是要充分利用電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，堅(jiān)持面向農(nóng)村、面向農(nóng)民，采取靈活多樣、喜聞樂見的宣傳方式，廣泛深入地開展政策宣傳，努力擴(kuò)大現(xiàn)代化支付結(jié)算工具在農(nóng)村的影響。四是將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)打造成集支付結(jié)算宣傳、反假幣宣傳、征信知識(shí)宣傳為一體的多功能金融服務(wù)站。（五）服務(wù)與管理并行，注重農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。政策扶持與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合，才能促進(jìn)農(nóng)村支付體系的健康發(fā)展。加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，在加強(qiáng)銀行卡安全防范知識(shí)宣傳的同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化收單機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)，使銀行卡業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健發(fā)展。切實(shí)落實(shí)銀行存款實(shí)名制，防范假名開立并使用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙。通過宣傳培訓(xùn)等有效措施，不繼提高農(nóng)民使用各類非現(xiàn)金支付工具時(shí)的自我保護(hù)意識(shí)，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具。重視農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者保護(hù)工作，設(shè)立鄉(xiāng)村金融消費(fèi)維權(quán)服務(wù)站。（六）與時(shí)俱進(jìn)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，提高農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作中的高科技含量。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及、電子商務(wù)的發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的藍(lán)圖設(shè)計(jì)以及新生代農(nóng)民的出現(xiàn)，使得農(nóng)民對(duì)支付環(huán)境工具需要多樣，農(nóng)村支付市場需求旺盛，電視支付等新興支付工具潛力巨大。

本文作者:孫承軍工作單位:中國人民銀行沈陽分行

第三篇

一、某市農(nóng)村金融服務(wù)的總體情況及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

1．多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已初步建立，農(nóng)村信用合

作機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融資源配置的主體目前某市為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行共5種類型，法人機(jī)構(gòu)7家，其中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)6家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1家，某市轄內(nèi)實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。全市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)498個(gè)，平均每萬人1．15個(gè)，其中農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)299個(gè)，占比60．04％，平均每萬人1．12個(gè)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋最多的為農(nóng)村信用社有206個(gè)，占農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的68．90％，成為全市農(nóng)村金融資源配置的主體。其次是郵政儲(chǔ)蓄銀行60個(gè)和農(nóng)業(yè)銀行32個(gè)，分別占農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的20．07％和10．70％。轄內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工人數(shù)共4790人，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)2775人，占總?cè)藬?shù)的57．93％，其中農(nóng)村信用社共2916人，占農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)總?cè)藬?shù)的75．24％。農(nóng)村金融資源配置情況調(diào)查顯示城區(qū)享有資源明顯高于縣域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比越高的區(qū)域享有的資源越少，人均收入越高的區(qū)域享有的資源越多，城鎮(zhèn)化率越高的區(qū)域享有資源越多。具體分布見下表。

2．農(nóng)村金融有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

轄內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2011年末存款余額為409．22億元，其中農(nóng)村信用社存款余額為156．40億元，占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額的38．22％；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額為221．21億元，其中農(nóng)村信用社貸款余額為86．42億元，占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的39．07％。2011年末轄內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款175．52億元，占發(fā)放貸款總額的79．35％，其中農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款76．27億元，占各項(xiàng)貸款余額的88．27％，比年初增加18．52億元，增幅為29．16％，高于貸款增幅9．35個(gè)百分點(diǎn)。

3．支農(nóng)信貸品種不斷創(chuàng)新

轄內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足自身特點(diǎn)，信貸堅(jiān)持“做小、做散、做農(nóng)”的原則，結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村實(shí)際，開發(fā)出多種適合農(nóng)民需求的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，有效緩解了一批涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資難問題，促進(jìn)了企業(yè)增效、農(nóng)民增收。一是在支持農(nóng)村小微企業(yè)方面，農(nóng)村信用社積極推動(dòng)縣級(jí)聯(lián)社與擔(dān)保公司合作，推出了企業(yè)擔(dān)保貸款；桃江建信村鎮(zhèn)銀行開發(fā)出企業(yè)聯(lián)保貸款，助推了當(dāng)?shù)匾慌衲炯庸て髽I(yè)的成長與壯大；推出了“農(nóng)民專業(yè)合作社”貸款。2011年該行共為8個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款1200萬元。二是在支持農(nóng)戶方面，各機(jī)構(gòu)大力發(fā)展了農(nóng)戶小額貸款，農(nóng)信社借鑒聯(lián)保貸款模式，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。2011年，全市共建立起223個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保組織，發(fā)放貸款787筆、金額2．31億元，建立商戶聯(lián)保組織56個(gè)，發(fā)放貸款77筆、金額9，889萬元；村鎮(zhèn)銀行根據(jù)桃江當(dāng)?shù)貙?shí)際，創(chuàng)新了“自然人保證貸款”、“育肥豬保單質(zhì)押貸款”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

4．支農(nóng)服務(wù)方式日趨豐富

轄內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過不斷延伸服務(wù)農(nóng)村的觸角，創(chuàng)新服務(wù)農(nóng)村的手段，不斷深化服務(wù)農(nóng)村金融的內(nèi)涵。一是深化網(wǎng)點(diǎn)功能服務(wù)，進(jìn)一步挖掘農(nóng)村有效需求。郵儲(chǔ)銀行通過在農(nóng)村地區(qū)建立信貸咨詢中心的方式，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)的受眾面。二是圍繞農(nóng)村區(qū)域行業(yè)重點(diǎn)，形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行成功助推了塑編行業(yè)、大米加工行業(yè)、苗木種植行業(yè)、涼席加工行業(yè)、船舶制造行業(yè)、漁業(yè)、黑茶等行業(yè)貸款，全行累計(jì)發(fā)放行業(yè)貸款14億多元，占放貸總量的69％以上。農(nóng)發(fā)行重點(diǎn)支持了稻谷、棉麻、林業(yè)、水產(chǎn)、飼料與畜禽五大產(chǎn)業(yè)中的相關(guān)企業(yè)集群化發(fā)展，成效明顯，初步形成了糧食加工產(chǎn)業(yè)集群、水產(chǎn)養(yǎng)殖與加工加工集群、棉麻紡集群、織染集群。三是加強(qiáng)與政府的有效聯(lián)系，對(duì)接資金需求。農(nóng)村信用社定期同政府相關(guān)部門溝通和交流，掌握“三農(nóng)”新政策，了解“三農(nóng)”資金需求新特點(diǎn)，積極參與支農(nóng)項(xiàng)目的發(fā)展。2011年初在市政府組織的信貸早春行活動(dòng)，共簽署對(duì)接項(xiàng)目98個(gè)，金額4．29億元，實(shí)際已投放3．05億元。四是推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，拓寬農(nóng)民貸款綠色通道。各信用社以農(nóng)戶為單位，建立農(nóng)戶貸款檔案，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí)和授信額度頒發(fā)貸款證，持有貸款證的農(nóng)戶在需要小額信用貸款時(shí)可直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款。至2011年，全市農(nóng)村信用社已為85萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，建檔面達(dá)到全市農(nóng)戶總數(shù)的44％，已向35萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了貸款授信，授信金額達(dá)43億元。

5．支農(nóng)服務(wù)水平逐步提升

隨著農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策的完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量有所增加，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的競爭，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。農(nóng)村信用社通過不斷深入改革，完善相關(guān)制度，嚴(yán)格信貸管理流程，加強(qiáng)貸款新規(guī)的自身培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，人員的素質(zhì)和支農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量正逐步提升。桃江建信村鎮(zhèn)銀行通過著力打造“陽光信貸”，為農(nóng)戶貼身服務(wù)，經(jīng)過三年的創(chuàng)業(yè)，不僅有力支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，該行信貸資產(chǎn)質(zhì)量一直保持著不良貸款率和不良貸款額為零的記錄。

二、某市農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

1．農(nóng)村金融的主體缺位

目前，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置在縣級(jí)以上的城市中，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)都沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民對(duì)于政策性銀行還比較陌生。農(nóng)業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行，其市場定位偏移，在某市全市85個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中只有24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，競爭視角逐漸向城市轉(zhuǎn)移。郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦信貸業(yè)務(wù)僅4年時(shí)間，還不能為農(nóng)村社會(huì)提供全覆蓋的直接服務(wù)。信用社作為支農(nóng)的主力軍，網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，但由于自身經(jīng)營狀況和服務(wù)水平的約束，難以支撐起支農(nóng)重任。

2．農(nóng)村金融服務(wù)功能不足

某市目前各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開辦的金融業(yè)務(wù)主要停留在存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)上，金融理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)功能嚴(yán)重不足。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的迅速發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的不斷擴(kuò)大，農(nóng)民金融知識(shí)不斷增長、農(nóng)民投資需求日益強(qiáng)烈，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求不再僅限于存取款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算，而是希望能提供更高層次的綜合服務(wù)，將資金投向收益率更高的領(lǐng)域。此外，由于農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分散、人員不集中，行政村農(nóng)民和企業(yè)難以享受便捷的金融服務(wù)。

3．農(nóng)村資金需求缺口大

在有關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)的一項(xiàng)調(diào)查中，回答“金融機(jī)構(gòu)能否滿足您的貸款需求”問題時(shí)，有超過90％的農(nóng)戶認(rèn)為貸款需求不能得到全部滿足。近年來受國家宏觀政策調(diào)控的影響，信貸資金一直較緊，這是導(dǎo)致農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)資金需求難以滿足的最主要原因。此外，銀行的商業(yè)化改革使得農(nóng)村金融資源明顯向城市倒流，為提升自身的效益，將從農(nóng)村吸收的大量金融儲(chǔ)蓄資金用于商業(yè)化投資，形成逐利性的資源外流。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)自身的高風(fēng)險(xiǎn)低收益屬性，生產(chǎn)周期較長，受自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)影響較大，農(nóng)村缺少有效抵質(zhì)押物品，抵押物評(píng)估、登記費(fèi)用過高等問題，使資金需求相對(duì)較多的客戶貸款普遍出現(xiàn)抵押難、擔(dān)保難和貸款難，都成為其獲取更多信貸支持的瓶頸。

4．農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境急需改善

某市縣市級(jí)及以下農(nóng)村與城鎮(zhèn)民間資本較多，高息放貸的不少。這種民間金融缺少法律的規(guī)范和保護(hù)，民間借貸引起的糾紛案例頻頻發(fā)生，少數(shù)企業(yè)老板不講誠信，利用貸款資金“非農(nóng)化”、“非糧化”投資，挪作他用，甚至涉足高利貸，風(fēng)險(xiǎn)暴露即惡意逃廢銀行債務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，一方面嚴(yán)重危害農(nóng)村法制環(huán)境建設(shè)和良好信用環(huán)境的形成，另一方面也嚴(yán)重影響銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投入。

5．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待提升

某市農(nóng)村金融服務(wù)受歷史包袱、機(jī)制體制、網(wǎng)點(diǎn)布局、人員素質(zhì)與科技力量等方面的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理水平長期以來整體處于偏低狀態(tài)。主要表現(xiàn)在：一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在偏差，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)之外的市場、操作、聲譽(yù)、合規(guī)等其他風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知較為滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理停留在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的層面上；二是人才培養(yǎng)的滯后。農(nóng)村地區(qū)配備的信貸人員人數(shù)跟不上，已有的信貸人員的綜合素質(zhì)也有待加強(qiáng)，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)專業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)管理人才更是稀缺；三是風(fēng)險(xiǎn)管理的科技水平亟待加強(qiáng)，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)平臺(tái)建設(shè)嚴(yán)重滯后，不利于對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)錄入、查詢、監(jiān)測與提示，數(shù)據(jù)的積累難以滿足相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型的開發(fā)，內(nèi)部信用評(píng)級(jí)機(jī)制也還未完全建立。

三、調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策建議

1．深化農(nóng)村金融改革，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融競爭活力

努力構(gòu)建各種金融機(jī)構(gòu)并存、競爭有序的農(nóng)村金融服務(wù)體系，科學(xué)合理布局農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。要堅(jiān)持發(fā)揮農(nóng)村信用社主力軍作用，大力度支持農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，以組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作為契機(jī)，把機(jī)構(gòu)改革與管理能力提升、服務(wù)能力改善結(jié)合起來；農(nóng)業(yè)銀行要重點(diǎn)處理好“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運(yùn)作”的關(guān)系，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，真正成為商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的中堅(jiān)力量；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)林牧漁農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展的支持；郵政儲(chǔ)蓄銀行要發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)多、網(wǎng)點(diǎn)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢，進(jìn)一步理順管理體制，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使縣（市）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)由吸儲(chǔ)為主轉(zhuǎn)向吸儲(chǔ)和放貸并重轉(zhuǎn)變。在加強(qiáng)和改善銀行監(jiān)管的同時(shí)，適度放寬農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，加快村鎮(zhèn)銀行組建步伐。

2．創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和工具，滿足農(nóng)村多元化金融需求

為提高金融支農(nóng)服務(wù)水平，要推出符合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點(diǎn)的個(gè)性化產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化信貸程序和現(xiàn)代金融服務(wù)技術(shù)手段，通過流動(dòng)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等加強(qiáng)支付結(jié)算體系建設(shè)，建立健全全方位的服務(wù)渠道，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新聯(lián)保貸款模式，探索農(nóng)村金融“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)模式等。對(duì)于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，應(yīng)加快成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3．加強(qiáng)銀政合作，不斷探索金融支農(nóng)新模式

按照中央一號(hào)文件“大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制”的要求，合力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建議加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，進(jìn)一步推廣“三信”工程建設(shè)，加大農(nóng)村合作組織、專業(yè)合作社建設(shè)，完善相關(guān)制度，加強(qiáng)正向宣傳，建立農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)自愿參加，政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式；通過提高違約成本、提供信譽(yù)正激勵(lì)等措施，建立重視信譽(yù)建設(shè)的良好社會(huì)文化氛圍，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，吸引更多銀行進(jìn)入農(nóng)村市場。

4．積極爭取政策支持，大力滿足農(nóng)村金融資金需求

各級(jí)政府要高度重視地方金融工作，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)與地方金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，做好服務(wù)工作，幫助其解決突出矛盾和困難，在組織資金上給予大力支持，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制，加大對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)財(cái)政資金的投入，將部分財(cái)政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男问剑糜趯?duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)信貸經(jīng)營中的損失補(bǔ)貼，以支持農(nóng)村金融組織擴(kuò)大支農(nóng)資金投放規(guī)模，發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金使用的乘數(shù)效用，提高其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。某些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如農(nóng)村住房抵押貸款和林權(quán)抵押貸款也需要政府給予相關(guān)的政策支持。

5．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力提升，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展

各金融機(jī)構(gòu)要建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)員工的教育和培訓(xùn)，將現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理理念與農(nóng)村的實(shí)際情況相結(jié)合，積極探索風(fēng)險(xiǎn)管理的新模式，注重對(duì)歷史數(shù)據(jù)的積累和分析，嘗試開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)模型，不斷完善對(duì)農(nóng)戶、對(duì)小企業(yè)貸款的信用評(píng)估體系，逐步完善科技平臺(tái)的建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的科技支撐。

本文作者:黃移新工作單位:湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

第四篇

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

(一)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)村多元化的資金需求。近年來，通過農(nóng)村信用社改革的不斷深入，使其得到了一定發(fā)展，但在業(yè)務(wù)內(nèi)容上沒有大的突破，基本上還是以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，其他如投資顧問、理財(cái)、票據(jù)融資、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新的金融服務(wù)還很缺乏，無法滿足對(duì)這些金融服務(wù)項(xiàng)目有需求的客戶。特別是在國際經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代，農(nóng)村的外匯業(yè)務(wù)越來越多，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本沒有開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。因此，許多農(nóng)村的個(gè)體工商經(jīng)營戶、涉農(nóng)大中小型企業(yè)不但把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到城市里的其他金融機(jī)構(gòu)，把錢也存到城市里的各銀行。由于農(nóng)村金融提供的服務(wù)品種少，越來越不能滿足農(nóng)民多樣化的各種資金的需求。西部農(nóng)村很多地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，存、貸、匯以及代收稅費(fèi)等還是基層金融網(wǎng)點(diǎn)最基本的業(yè)務(wù)，其他金融產(chǎn)品非常缺乏，金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新率、靈活性都很低。據(jù)筆者對(duì)遼寧西部126家農(nóng)戶的調(diào)查，89.2%的農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，但因當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有開展這樣的業(yè)務(wù)，所以農(nóng)戶沒法參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)業(yè)在城市得到飛速的發(fā)展，而農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求還不能得到滿足，這說明農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在很大的問題。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)功能日益萎縮。目前商業(yè)銀行將大部分沒有盈利或微利的分支機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤離，這樣使商業(yè)銀行就不會(huì)把資金投放到期限長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目以及規(guī)模較小、缺少抵押品的農(nóng)村中小企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶等領(lǐng)域里，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的情況，金融產(chǎn)品種類減少，而剩余的一些分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)力，只變成了存款的機(jī)構(gòu)，這樣使農(nóng)村地區(qū)的存、貸款差距不斷增大。作為個(gè)體農(nóng)戶來說，是無法通過資本市場籌集資金，從商業(yè)銀行貸款又很難，農(nóng)戶除了農(nóng)村信用社和民間貸款外，也就沒有了其他選擇。但是只有少數(shù)農(nóng)戶能從農(nóng)村信用社得到貸款，而農(nóng)民的抵押品少之又少，信用社起不到為農(nóng)村弱勢群體服務(wù)的真正目的。近年來，農(nóng)信社的不斷改革使它的業(yè)務(wù)離“三農(nóng)”越來越遠(yuǎn)，大量資金被投放到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，使農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。

(三)農(nóng)村民間金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，監(jiān)管難度和成本較高。民間金融是正規(guī)金融的補(bǔ)充，在滿足農(nóng)村資金需求方面有著無法替代的作用，對(duì)于傳統(tǒng)固有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有著很強(qiáng)的適應(yīng)性。在筆者調(diào)查的126個(gè)樣本家庭中，農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)的外來資金中，農(nóng)業(yè)銀行能提供8%左右資金，農(nóng)村信用社提供20%資金，其余的70%以上資金都依靠民間借貸。在我國對(duì)民間借貸整體上是限制的，大都在地下開展活動(dòng)，又缺乏相應(yīng)法律保護(hù)，處于國家監(jiān)管之外，因此具有難以控制、隱蔽性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，還容易被不法分子利用，呈現(xiàn)欺詐、民間高利貸等嚴(yán)重后果。民間金融風(fēng)險(xiǎn)無法分散，從而對(duì)農(nóng)村正常金融秩序造成沖擊，給農(nóng)戶生產(chǎn)生活融資和企業(yè)的融資帶來很大危險(xiǎn)。民間及地下金融活動(dòng)雖已引起重視，但有關(guān)民間金融的法律法規(guī)、民間金融組織的準(zhǔn)入條件以及監(jiān)管規(guī)定還沒有出臺(tái)，致使民間金融活動(dòng)長期處于無組織狀態(tài)、融資風(fēng)險(xiǎn)難以防范、交易成本高，甚至引發(fā)社會(huì)安定問題，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

(四)農(nóng)村金融監(jiān)督存在效能低、管理水平低。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)———村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等與原傳統(tǒng)商業(yè)性、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，在資金運(yùn)作、貸款審批及組織結(jié)構(gòu)等方面都有著很大差別，所以銀監(jiān)會(huì)無法按照一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行統(tǒng)一管理。我國大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及行政村，在其轄區(qū)內(nèi)設(shè)置辦事處，而監(jiān)管人員缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，缺乏專業(yè)知識(shí)，不懂銀行的經(jīng)營管理，特別是一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，再加上新型金融機(jī)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，未來大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及外資銀行的進(jìn)入，會(huì)使農(nóng)村金融監(jiān)管更是困難重重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本管理粗放，業(yè)務(wù)又比較單一，既懂計(jì)算機(jī)又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才很少。相對(duì)不靈活的人事制度，經(jīng)營機(jī)制僵化，金融結(jié)構(gòu)得不到調(diào)整，監(jiān)管人員年齡老化，內(nèi)部監(jiān)控薄弱。城市金融機(jī)構(gòu)全部實(shí)行了5級(jí)貸款分類，農(nóng)村信用社目前還在實(shí)行4級(jí)貸款分類，整體來說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理水平較低。

二、構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策思考

(一)提供農(nóng)村金融服務(wù)多元化，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)品種。目前隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民要求在存款、貸款、結(jié)算的基礎(chǔ)上提供更好更靈活的金融服務(wù)體系，不斷創(chuàng)新各種金融服務(wù)品種。創(chuàng)新的品種主要包括存款品種、信貸品種等符合農(nóng)村具體情況的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)合理增加存款的種類，使存取方式更加靈活、便捷。對(duì)貸款來說，應(yīng)不斷增加小額農(nóng)貸、教育貸款、醫(yī)療保健、住房貸款、商品零售資金等消費(fèi)貸款比重，引導(dǎo)農(nóng)民逐步提高消費(fèi)層次;對(duì)大額農(nóng)貸來說，尤其是對(duì)高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精、深加工等方面，要積極探索管理發(fā)放辦法并加大支持力度。不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)，積極開展銀行保險(xiǎn)、投資、信托理財(cái)、金融咨詢、有價(jià)證券、信用卡等金融服務(wù)品種，來滿足農(nóng)民不斷增長的金融業(yè)務(wù)的多樣化需求。逐步開拓農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入該市場，開展套期保值業(yè)務(wù)，分散農(nóng)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步建立期貨投資基金。

(二)建立健全現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供多層次農(nóng)村金融供求渠道。1.發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的突出作用。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村的商業(yè)銀行，為滿足農(nóng)村龍頭企業(yè)大額度的資金需求，應(yīng)該加大對(duì)其支持力度，而對(duì)于個(gè)體農(nóng)戶要實(shí)行更加靈活的存貸業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)農(nóng)村各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，來確定是否撤并營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，還應(yīng)該擴(kuò)大其服務(wù)功能和服務(wù)內(nèi)容。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)該不斷拓寬，使其運(yùn)行機(jī)制更加完善，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需資金更應(yīng)大力支持，同時(shí)也要重視農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村信用社根植于農(nóng)村，與“三農(nóng)”有著密切的關(guān)系，應(yīng)發(fā)展成產(chǎn)權(quán)明晰的社區(qū)型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使之更貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村。農(nóng)信社比較了解農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，更符合和了解當(dāng)?shù)氐男枨螅梢越档惋L(fēng)險(xiǎn)。2.發(fā)揮政策性金融的主力軍作用。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)具有資金來源成本低、額度大、期限長、穩(wěn)定性高的特點(diǎn)，充分利用這些特點(diǎn)，減少對(duì)中央銀行的依賴;可以通過發(fā)行金融債券，增加融資渠道，通過尋求合作伙伴，共同建立“三農(nóng)”發(fā)展基金;擴(kuò)充農(nóng)業(yè)政策性信貸的種類，把相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需的各類資金都統(tǒng)一到政策性金融的管轄范圍中，使國家對(duì)“三農(nóng)”的重視程度得到充分體現(xiàn);引導(dǎo)更多的資金流向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，把各國有商業(yè)銀行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貸款和國家開發(fā)銀行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)都劃歸農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，來突出政策性金融的主導(dǎo)作用。

(三)推動(dòng)民間金融正規(guī)化，為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)提供有利補(bǔ)充。民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展，關(guān)鍵在它對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝于其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因此要充分利用民間金融，加快其正規(guī)化的進(jìn)程，并給予經(jīng)濟(jì)主體自由的選擇權(quán)，最大程度地提高農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體效率。一是通過制定和完善金融法規(guī)體系，給民間借貸合法化提供活動(dòng)平臺(tái)，這樣不僅使民間借貸活動(dòng)得到合法的有效保護(hù)，同時(shí)也能打擊高利貸和非正常的地下金融活動(dòng)，使其充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村正常金融機(jī)構(gòu)融資的補(bǔ)充作用。二是依據(jù)市場化原則，合理整合農(nóng)村民間金融，建立健全和完善市場準(zhǔn)入退出機(jī)制，為農(nóng)村民間金融活動(dòng)提供合法載體。三是建立靈活的民間金融監(jiān)管機(jī)制、存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)和補(bǔ)償農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。適當(dāng)放寬對(duì)民間借貸的限制，鼓勵(lì)引導(dǎo)其以合法身份參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)揮民間資本對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)和促進(jìn)作用，鼓勵(lì)農(nóng)村資金返還農(nóng)村，發(fā)揮其對(duì)正規(guī)金融的彌補(bǔ)作用，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化、合法化、秩序化方向發(fā)展。

(四)建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高現(xiàn)代金融服務(wù)綜合水平。我國目前還沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，由政府主導(dǎo)，成立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以其為核心并有其他保險(xiǎn)公司參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)信貸提供風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用是其他投入所不能替代的。在面臨氣候異常、地震、臺(tái)風(fēng)、市場萎靡等不可抗力的影響時(shí)，可以規(guī)避和分散農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)，可以解除他們的后顧之憂。發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)，還要積極探索再保險(xiǎn)制度及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制;要加大政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，由各級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)，并根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策不斷調(diào)整補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保險(xiǎn)公司積極經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要免征或少征營業(yè)稅和所得稅，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋率;引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低涉農(nóng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多的信貸資金流向“三農(nóng)”積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，這樣可以分散和轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。

(五)建立新型農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，為金融服務(wù)體系運(yùn)行提供保障。鼓勵(lì)正規(guī)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村所需的各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，在農(nóng)村信用擔(dān)保的內(nèi)容和方式上要有創(chuàng)新，并定期對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，規(guī)范擔(dān)保中介、貸款銀行及企業(yè)之間的信用關(guān)系，避免金融風(fēng)險(xiǎn)。可以借鑒以下抵押擔(dān)保方式:一是以土地作抵押。貸款農(nóng)戶把土地權(quán)證作抵押，一方面可以實(shí)現(xiàn)土地由分散到集中，另一方面可以促進(jìn)農(nóng)戶精心經(jīng)營。二是聯(lián)保。5～8戶進(jìn)行聯(lián)保，其中一戶到期還不了貸款，其他幾戶有責(zé)任幫助還款。三是降低抵押資源的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)民手中的抵押物少之又少，政府應(yīng)該引導(dǎo)銀行盡可能利用現(xiàn)有資源，將抵押的標(biāo)準(zhǔn)降低。四是對(duì)于中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可以給予在一定時(shí)期內(nèi)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。五是鼓勵(lì)涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社成立專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行各種擔(dān)保，使之生產(chǎn)經(jīng)營能順利進(jìn)行，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到穩(wěn)定協(xié)調(diào)的發(fā)展。

本文作者:閔海燕工作單位:渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院