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一、美國農村金融系統的組成部分

美國政府通過近百年的不斷調整和完善，逐步構建了具有惠農特色的復合信用機制。這一機制依托分布各地的多級農村金融機構構成，這些機構相互之間均有明確的分工、職責、功能、目標等，它們首要的整體目標實現惠農資金在美國大陸農業生產領域的全面覆蓋。綜合來看，這一農村金融系統主要由農村保險體制、農村金融合作互助體制、農村信貸扶持體制等三個部分組成。

1.農村信貸扶持體制.農村信貸扶持體制是在美國聯邦政府的資金、政策支持下為不斷推動農業現展而創立的，這一體制下有相關專門的辦公機構，這些政策及機構共同組建一個完整的政策性支持體系，其主要任務是提供足夠的可供的利用扶持性信貸資金。這些信貸資金具有專屬性，它們只能被用來調控農業生產經營的方向、內容、規模、品類等等，根據市場信息不斷優化農業發展的結構要素，并且提供相關的有力的調節政策，促進農業生產的科學化、規?；?。而這些資金的主要來源依次是，政府部門的專項預算、政策性銀行的貸款資金、地方政府的轉移支付資金以及相關部門發行的債券等。該部分的機構主要有農業生產統計署、農產品信貸銀行、農村工業化管理局以及農業企業審計局等幾家金融扶持單位。

2.農村金融合作互助體制.美國具有全球最發達的農村金融合作互助體制，該體制在垂直結構上主要分為三個層次：第一層次是聯邦信用合作聯社，為中央的權威性政策機構，具有重大預算決策權力；第二層次是中央土地銀行、聯邦合作互助銀行以及農業信貸委員會等，屬于獨立性比較強的區域性貸款機構；第三層次是不同區域間的金融互助組織的基層機構，這些基層機構根據本區域內的相關環境變化而制定和實施本地性信貸互助支持。整個農村金融合作互助體制并不具有嚴密的層級管理特征，而是在信息交流、情報互動、信貸協作、上下監管等方面存在密切配合，主要是確保農村金融資金投放的安全可靠、有效利用、惠及農民。在具體的操作實踐中，不同系統和不同層級的機構部門之間存在跨部門聯系小組，以實現各個部門的信息互通，同時也能夠實現互相監督，并最終實現聯邦政府農業政策的執行，尤其是惠農資金的有的放矢。

3.農村保險體制.對于一個國家的農業生產來講，因對市場風險、自然災害的最后保障就是一國的農村保險體制。進入二十一世紀，美國更加重視農業保險對于現代農業發展的重要性，因而美國政府一直致力于構建完善成熟的農村保險體制，當前已經形成了美國政府制定宏觀政策、商業保險機構開展具體保險的一套體制辦法。政府部門已經不再直接干預農業生產過程中的保險業務，而是將具體的保險業務移轉給了相關的市場機構，如私營保險公司、商業保險機構等，美國政府部門將主要的注意力放在宏觀政策的頂層設計、對保險公司的監督管理以及市場環境的預測分析等方面。目前，美國的農業保險領域主要包括以下幾個方面的保險內容：一是綜合型農業生產保險，主要是涉及農作物生產過程中遭遇洪水、旱災、風災、害蟲侵害等方面的自然災害方面的保險責任等，遇到這些自然災害帶來農業生產部門損失時，保險公司需按照相關時期農作物的同比產量或平均產量進行定額賠償；二是團體風險保險，這一種保險險種是農業生產者基于當期農作物平均生產量的百分之九十進行定額投保，由農業生產者自行承擔主要的保險費用，當收獲時，若產量或收益未達到預期的保險產量時，則由相關的保險公司根據保險協議給農民提供補償；三是不定額收益險，在這一種投保情境下，農民按照其原來的預期收益情況投保，需要根據實際情況和自己的預期確定自己的投保檔次，保險公司會預先設置一定序列的投保項目以及檔次，農民要根據自己所選保險項目的約定作為農作物受損失時獲取補償收益的根據，該類型的保險主要是減少農民的意外經濟損失，四是其他險種，美國的農業保險非常發達，在高度商業化的保險運行機制下，相關的農業保險公司在競爭中不斷創新農業保險的項目內容，因而一些如冰雹險、品種險等等成為新的項目。

二、美國農村金融系統對中國的啟示

美國以市場化合作互助金融為基礎、政府政策支持為引導的農村金融系統已經成為世界各國學習借鑒的重要方向之一。為了促進中國特色農村金融體系的構建，我們應該積極學習研究美國的相關舉措。1.構建基于政策支持的科學化農村金融體系。研究美國農村金融體系發現，美國在扶持政策的科學運用方面具有優勢，科學化的農村金融政策是發揮政策支持最大效益的關鍵。因而我國應該從財政稅收、費用減免、轉移支付、公共財政、專項補貼等等方面為農業現代化發展保駕護航，但是同時必須注意政策支持的傾向、力度等。2.在政府政策干預過程中注意市場化、商業化的方式。政府應該為農村金融發展提供一定的政策支持、政策鼓勵，這樣才能夠有效引導市場資金進入農村與農業的生產發展中。但是值得注意的是，必須嚴格監管政府政策干預的方式方法、支持力度等。政府必須采用市場化的調控手段，構建基于市場經濟體制的農村金融體系，嚴格禁止行政指令式的政策干預重現。3.打造現代化的農村信用貸款風險防控機制。農業生產活動中的風險是無處不在的，尤其是現代化大農業、工業化農業、信息化農業等情境中，農業需要大量的金融資金做支撐，因而必須確保在金融機構運行中設置良好有效的風險防范控制機制，提升風險防控的信息化水平、科學化水平等。

本文作者:任豪趙婧含工作單位:西南財經大學經濟學院