導語：農村金融發展與農民增收關系探討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農村地區金融行業發展無疑有利于解決農村產業發展急需的資金等問題，提高農村居民的人均收入水平，而反過來，農民收入是必然影響著農村金融的發展，二者之間存在著極其復雜的關系。惟其如此，為了更好地發展農村經濟，我們既要面對農村金融發展過程中存在的問題來提高農村金融服務的能力和水平，最終提高農民收入，也必須把農民增收作為農村金融發展的一個基本條件，落實金融管理政策，推進金融改革，通過農村經濟的發展和農民收入的提高來推動農村金融行業的發展，實現農村金融發展與農民增收的良性循環。

關鍵詞：農村金融發展;農民增收;相輔相成

近年來，我國廣大的農村地區金融行業發展很快，對幫助各地區農民增加收入，改善農民傳統的生活狀況，起到的作用極大。可以不斷消除農村家庭就業問題和農村產業發展急需的后備資金等問題，優化農村地區人力、物力等資源配置，從而提高農村居民的人均收入水平。由于國家惠農政策作為堅強的后推力，我國農村金融市場業務面、結構功能、服務水平正不斷進步，更有必要研究并探索農村金融發展之后能夠對農民收入帶來的各種變化。本文側重于我國農村金融發展和農民收入的真實情況，用辯證的觀點科學地分析了發展農村金融機構和增加農民收入之間的經濟關系問題。并就我國農村金融發展，提出了相關意見和建議，希望為促進二者之間關系和諧發展提供理論內容與實踐經驗。

一、發展農村金融與提高農民收入具有是當前必須解決的重要問題

大力開展農村金融體系建設，能為促進農村產業發展、拓寬農民就業機會、提高農村居民人均收入，提供必要的資金支持。我國是一個社會主義發展中國家，雖然近年來農民收入總量有大幅度的提升，但增速緩慢，城鄉差別依然很大。重視的研究和拓展金融發展和農村，建設關系意義可謂深遠。其一，能夠使得農村金融在機制上得以健全，進一步推行金融行業改革。其二、能夠擴充研究二者關系的理論的內容，為促進二者均衡和諧發展提供一定的指導和依據。其三，能夠促使農村金融對各地區經濟的支持，并起到正向作用。金融機構入駐鄉村，可以幫助農民實現家庭增收，幫助產業實現效率提升，對于我國地區并行發展有重大意義。

（一）農村金融發展概況

我國的農村貸款數量與往年同期相比進步也比較明顯。農村金融服務的范圍，也逐漸擴大，農村金融機構，在農村的覆蓋率達到了90%以上，超過世界平均水平的40%。農民貸款額度，也比世界上其他很多國家高出近50%。農村金融的不斷發展，使我國農村的貿易條件，在很大程度上得到了改善，促使農村產業得到迅速成長，廣大農村居民的收入也得到較大幅度增長。農村金融發展存在的不足:其一，農村金融的服務產品類別比較單一，長期以來主要停留在農民存款和貸款的主要業務上，對保險以及理財和投資，方面的發展重視程度不夠。其二，現有農村金融組織機構單一、功能不全。特別是機構的規范性相當欠缺，作為核心力量的農村信用合作社還缺乏實質上的融資意義。其三，還未引入先進的服務技術。小額農貸為主要形式，金融服務手段比較落后。其四、農村金融缺乏較好的金融互動機制，信貸資金供應不足，資金外流量較大。

（二）我國農民收入概況

我國農民總體收入如下:一是勞動種植、林業、副業等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有財產收入；四是其它轉移類收入。其中家庭經濟經營性所得收入占農民總收入的最大部分，達75%左右，務工工資收入也占較大比重。分析國家統計局的統一資料，分析得出:到2014年底，我國農民平均收入每人為9800元以上，相比2013年同期而言，進步很大，但與城市居民人均28000元以上相比，農民的總體收入還應當繼續關注。綜上所述，農村金融行業的發展和農民收入的提高，顯然都是當前必須面對的現實問題，也是影響到整個國民經濟發展的重大問題。

二、發展農村金融與農民增收的關系探析

我國是一個發展中大國，農業是國家經濟的基石之一。從人口的比例來觀察，農村人口份額較重，必須發展農村金融，促進新農村建設，實現政府對農村的相關規劃。

（一）二者之間相互影響的關系

二者之間是一種雙向關系，對農民實現增收目標和信貸部門規模擴大都有重大價值，要不斷鼓勵金融信貸向農村地區合理延伸。農民將自己的經濟收入存入銀行，銀行則可以通過提供多種的存款方式、理財服務等使農民利益最大化，同時也可以提供多種方式的貸款，資助農民朋友購買生活生產用具、農機器械、房屋修建以及農民子女上學等多元化多角度地改善農民的生活質量。但一定程度上農民儲蓄比例和農民的收入也存在著反向關系，據不完全統計，農民儲蓄比例越高，農民的收入反而越低。主要是由于不少金融機構為保證本機構的收益額度，而將不少原本應當用于農村的儲蓄基金劃歸城市，結果導致了農村經濟建設上缺少資金的支持。相反，農村金融的信貸比例，則與農民收入存在著正向的關系，信貸比例越高，農民的收入則越高，信貸比例的提高往往對農民的收入增長起促進作用。因此，我國農民的收入的不斷增長，也直接推動了農村金融機構信貸比例的擴大，而信貸比例的擴大和提高對于農民收入的快速增長也起到了促進作用。

（二）發展農村金融有助于農業產業化進程

農村金融的水平和結構非常重要，對農業實現經濟的產業化有制約作用，主要體現在規模和動力改革方面。必須開始調整農村的經濟結構，發展優質產業和高效農業。同時，要求能夠重視多項實用技術的引進；倡導發展改良后的農作物精品；統籌規劃實施農田對應項目建設；要開辦農產品加工廠就需要添置大量的機械化設備，要有配套的技術支持和相關技術人才；農產品銷售與批發中心的建立，必須擁有大量的資金來源。如果一味依靠企業自身的資金來拉動市場需求，那么數額相當有限。鑒于此，依靠農村金融力量對農業建設部門提供各種貸款，滿足資金需求，就可以帶來農業產業的新局面。而反過來，農業實現產業化并不斷發展，也能夠幫助農村實現民眾收入增長、地方經濟提速的目標。可見如果農村金融不能良性發展，資金欠缺和技術會缺失，農民增收和農業產業化的發展，就是一句空話，而只有當農業產業化得到不斷發展，才能夠真正促進農村經濟增長。地方政府不但應當從農民的生活狀況方面考慮，還要考慮到農業建設問題。只有如此，才能真正提升生活質量，將中央關心的“三農問題”，力爭完全化解。

（三）發展農村金融有助于農村鄉鎮企業成長

發展地方金融，對于鄉鎮企業得到大量的資金來源，是促進經濟發展的有力保障，有助于農民的生活狀況改善，更可以說是農村產業化的源頭活水。但是在市場經濟不斷向前發展的洪流中，鄉鎮企業也面臨著各種困境，其市場競爭壓力也不斷加大，其融資條件也隨著國家金融體制的變化而變化，需要地方金融的支持。同時，金融部門也能夠解決資金不足的難題，實現鄉鎮企業的良性發展，為引入高科技的項目提供所需要的資金。合理規劃鄉鎮企業，就能夠吸引農民回返鄉村，既有利于農民家庭的收入，保障農村社會的和諧；又能夠實現農村的產業結構轉換，實現城市、鄉村的“雙向發展”構想，可以有重大的價值。

（四）發展農村金融促進區域經濟快速增長

農村區域經濟是依據特定的自然環境、地理區域、農村經濟情況、農村發展需要而融合形成的具有一定特定性的農村經濟整體。構建高標準的金融格局，有利于農村的區域產業發展，也有利于整合社會資金，引動資金的良性循環。沒有農村金融市場的支持，農村產業發展就會缺少資金，融資困難，其優勢產業就難以發展起來，對農民有計劃、有規律的進行產業生產無疑起到阻礙作用。反過來，農村區域經濟得不到發展，農村的金融市場也就難以完善，二者其實是一種共生關系。如果區域經濟發展良好，就能夠推動金融機制在農村地區進一步健全；反之，如果金融機構能夠對農村產業予以大力支持，就可以幫助農民實現增收和改善生活質量，也對地方發展起到聯動作用。

（五）發展農村金融能滿足農村經濟主體的資金需求

由于地理特點和區域位置不同，我國農村在傳統上經濟發展極不平衡，農民生活水平落差也很大。同時農村產業的組織形式和生產規模存在著差異，其經濟主體的資金需求也多樣化。而傳統的金融力量單薄，無法滿足其需求。從理性的角度來看，只有農村金融不斷完善，才能夠將所需資金及時到位，并不斷動態調整，也能夠應對市場的快速變化，和本地經濟融合起到，切切實實地起到推動作用。因而多樣化的農村金融組織，可以幫助農村鞏固資金儲備，滿足產業的要求，優化人力、物力資源，提高工作能力，促進家庭和地方經濟的增長。

三、對我國農村金融發展的建議與思考

（一）建立健全農村金融體系

目前，我國的農村地區各種金融機構很多，但主力軍仍然是大小信用社、各類銀行和地方郵政儲蓄部門。其在解決“三農”問題上也發揮了很重要的作用，但是沒有形成完善的金融服務體系，其發揮作用也主要表現在個體機構上，形式還比較單一。政府應該多方鼓勵各種金融機構相互結合形成新型的金融服務機構，建立比較合理規范的金融機構資金批發市場，可以讓資金回到農村，為本地的經濟服務。各種金融機構要發揮金融主體作用，大膽進行深化改革，加速經營機制的轉換，努力提高資金供給的效率，加強農村信貸管理制度的完善和創新，不僅要改革關于信貸管理的機構組織，把信貸管理的制衡和分工結合起來，落實信貸管理崗位職責。要不斷提高內部自我管理的標準，應對激烈的行業競爭，讓服務水平更高，在農村經濟建設中起到更好的作用。

（二）鼓勵發展多樣化的金融機構

我國政府應該結合農村發展特點，鼓勵開辦和發展有助于農村地方經濟的各種金融機構。例如:小型村鎮銀行、農村合作資金機構、合法的貸款組織等，形成新型農村金融體制。務求通過制度創新，來解決發展農村經濟所面臨的金融資金短缺，技術人才缺失，農村市場的風險，自然災害的破壞和部分農民違反合約等等問題。同時要，多多鼓勵發展不同種類的農村保險業務，信用擔保業務，加大對農村保險業務和農村擔保機構的優惠政策支持，務必要使政府的各種補貼政策和新農村辦法實實在在，起到一定的幫扶作用。

（三）開辟全新的農村金融模式

據調查，我國大部分農村地區農民的小額貸款來自于借款，這些借款大多來自于親戚和朋友，不用支付利息。可見小額貸款的方式經由農村金融機構施行，對農村而言，在經濟發展上作用甚微。所以政府應該開辟和發展全新的金融服務模式，采取行之有效的辦法，創造出新的金融產品，引導農民自然而然地產生出新的農村金融需求，例如，采取訂單農業業務并以此為基礎形成價值鏈融資，帶動農村地區形成公司與農民，農戶加合作組織與公司等新型的合作模式，引導我國農業向產業化方向發展，促使廣大農民向了現代化農業農民轉型，為大幅度提高農民收入，提供相應的金融支持。

（四）政府要加強對農村金融機構監管力度

國家要根據農村的實際特點，結合農村經濟發展的需要，制定相關的政策性法規、法律，制定并落實相應的金融改革措施，建立適合我國農村經濟發展農村金融監管制度，對農村金融機構的出入管理做好詳細的規定，把那些不具備專業資質、服務職能較差的農村金融機構杜絕在源頭上。運用定量和定性的抽查辦法、定時和不定時的檢查方式對農村金融行業進行監理。發現問題要立即停止整頓，并追究相關負責人的責任，創設良好的農村金融競爭環境，保證金融市場的良好秩序，提高農村金融服務效率。同時，相關管理部門要強化農村金融機構的內部管理體制，按照現代化的發展要求建立健全金融機構的內部組織結構，落實農村信貸管理工作，并定時進行賬目清查對壞賬爛賬不良賬目要及時進行處理，加強落實金融機構崗位責任制，使得職責進一步明確化、細節化，并對內部的管理工作形成制約和監督辦法。

（五）強化農村金融機構員工的專業素養

農村金融機構的工作特質要求從業人員必須具有過硬的專業基礎知識、業務能力和管理水平以及專業的從業資質。因此對內部員工，應該加強其業務培訓，多渠道開展農村金融知識普及，強化金融辦理業務，學習和利用信息技術，實行操作管理，就能夠使農村金融更好地為農村產業服務。同時要加強對內部從業人員愛崗敬業的精神培育，明確自身的職責，建立和完善競爭激勵機制，開展經常性的考核與評價，調動金融機構職工的熱情和工作意愿，敦促農村金融在新形勢下不斷前進。總而言之，農村金融、農民收入、地區經濟的進展之間的關系密不可分的，各個方面也存在著極其復雜的聯系。總體而言，不僅農村地區金融行業的發展有利于解決農村產業發展急需的資金等問題，能夠不斷推動農村經濟的發展，提高農村居民的收入水平，而且，農村經濟的發展，農民收入的增加也必然影響和推動著農村金融行業的發展，二者之間存在著極其復雜的關系。惟其如此，為了更好地推動農村經濟的發展，不斷提高農民收入，我們就不僅要針對農村金融發展過程中存在的問題來提高農村金融服務的能力和水平，而且，也必須把農民增收作為農村金融發展的一個基本條件，落實金融管理政策，合理進行金融配套改革，開展良好的農村金融服務，通過農村經濟的發展和農民收入的提高來推動農村金融行業的發展。

作者:劉玉紅 單位:河南牧業經濟學院金融系

參考文獻：

[1]周立.農村金融市場四大問題及其演化邏輯[J].財貿經濟，2007，（2）：56-63.

[2]林寶清.農村產業化過程中的金融支持[J].農業經濟導刊，2002，（1）.

[3]李永，樊立.定西，勞動力轉移，農民金融需求再增加[J].金融博覽，2011，（12）：52

[4]姜長云.農業結構調整的金融支持研究[J].經濟研究參考，2004，（3）.

[5]秀曼.我國中小企業融資問題探討[J].中國鄉鎮企業會汁，2011

[6]孫飛霞，王吉恒.我國村鎮銀行發展問題研究[J].經濟師，2011（8）

[7]李瓊.農業產業化背景下我國農村金融制度的創新[J].湖南商學院學報，2004，（5）.