導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融扶貧的困境及對(duì)策研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融扶貧的模式也在不斷的發(fā)生著改變，傳統(tǒng)的金融扶貧模式正在遭受著沖擊。現(xiàn)在，我們國(guó)家很多地區(qū)的金融扶貧主要通過(guò)擴(kuò)大信貸的規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)，但這種模式無(wú)論在理論的設(shè)計(jì)方面還是實(shí)踐的操作方面都存在著一些問(wèn)題。本文主要是通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村金融扶貧在實(shí)際中面臨的難題，并提出解決這些難題的措施，希望能對(duì)我國(guó)金融扶貧的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;困境;對(duì)策研究

一、引言

農(nóng)村金融扶貧的本質(zhì)是指一些經(jīng)濟(jì)較為窘迫的農(nóng)戶(hù)能通過(guò)國(guó)家政府提供一定的政策環(huán)境和銀行部門(mén)或者金融機(jī)構(gòu)提供一些資金上的援助的基礎(chǔ)上上，通過(guò)自身的努力，不斷改變或者改進(jìn)生產(chǎn)模式從而走出貧困境況的模式。這種新型的模式改變了人們傳統(tǒng)的觀念，將傳統(tǒng)模式中對(duì)農(nóng)戶(hù)生活上的扶貧變成了對(duì)農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)上的扶貧，從根本上解決了我國(guó)農(nóng)戶(hù)貧窮的問(wèn)題。

二、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧存在的困境

1.傳統(tǒng)金融扶貧理論存在不足。傳統(tǒng)的金融扶貧僅僅是將金融簡(jiǎn)單的理解為借貸，使金融扶貧變成了借貸扶貧，難以從根本上解決貧困農(nóng)戶(hù)的問(wèn)題。真正的扶貧方式不應(yīng)該只是幫助農(nóng)戶(hù)擺脫一時(shí)的貧困，而是讓農(nóng)戶(hù)能夠自力更生，長(zhǎng)久性的擺脫貧困問(wèn)題。金融扶貧并不是說(shuō)讓農(nóng)戶(hù)通過(guò)向銀行借款的方式，短暫的擺脫貧困，而更多的是提升農(nóng)戶(hù)自身創(chuàng)造價(jià)值的能力，讓他們能源源不斷的創(chuàng)造出財(cái)富，實(shí)現(xiàn)真正的脫貧致富。另外，傳統(tǒng)的金融扶貧對(duì)于扶貧主體的選擇還存在著一些不足，傳統(tǒng)的扶貧理念認(rèn)為銀行是國(guó)家政府的錢(qián)袋子，應(yīng)該作為扶貧的主體機(jī)構(gòu)，而政府機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司等只是金融扶貧的參與者。但是，銀行自身作為股份制公司，主要的目的就是盈利，而金融扶貧更多的屬性則是一種公益行為，與銀行的發(fā)展理念相沖突。2.傳統(tǒng)金融扶貧在實(shí)踐操作中存在諸多障礙。2.1金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作方面存在的障礙。一方面，通過(guò)分析我國(guó)部分集中連片特困地區(qū)的金融扶貧發(fā)現(xiàn)，這些地區(qū)的金融資源相較發(fā)達(dá)地區(qū)還十分匱乏，金融扶貧力量十分薄弱，扶貧主力軍也基本只能倚靠農(nóng)村商業(yè)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)。由于其一級(jí)法人的先天優(yōu)勢(shì)，讓其在金融扶貧政策制定上擁有更多主動(dòng)權(quán)，而其他國(guó)有大型商業(yè)銀行雖然也有上級(jí)部門(mén)制定的扶貧政策，但不一定適合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，政策的運(yùn)用也難以做到有的放矢，金融扶貧作用難以發(fā)揮，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融扶貧合力難以形成。另一方面，存在保險(xiǎn)扶貧政策多、落地少。國(guó)家出臺(tái)了很多有關(guān)保險(xiǎn)扶貧的相關(guān)政策，但州、縣一級(jí)并無(wú)保監(jiān)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，讓貧困地區(qū)缺乏保險(xiǎn)扶貧政策的督辦監(jiān)督機(jī)構(gòu)，加之貧困地區(qū)的實(shí)際情況各有不同，上級(jí)下發(fā)的保險(xiǎn)政策無(wú)法做到因地制宜，就算基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有心投入精準(zhǔn)扶貧，開(kāi)發(fā)的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品也需要層層上報(bào)、逐級(jí)審批，一定程度上延誤了金融扶貧時(shí)間，無(wú)法與銀行機(jī)構(gòu)打好配合，形成金融扶貧攻堅(jiān)合力。2.2政府部門(mén)在實(shí)際操作方面中存在的不足。政府操作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題主要體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管力度不夠，尤其是對(duì)一些落后的貧困地區(qū)。近幾年，有一些偽裝成大公司或扶貧機(jī)構(gòu)的小貸公司到偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行非法集資，而農(nóng)村地區(qū)的居民農(nóng)戶(hù)教育程度不高，信息接收量較小，缺乏必要的知識(shí)和手段來(lái)辨別這些集資行為的真假，加上這些公司巧舌如簧，許諾給予投資者高額回報(bào)，導(dǎo)致不少農(nóng)戶(hù)將辛苦攢下的錢(qián)全部投入到了這些公司之中。但最后這些集資公司大多都沒(méi)有兌現(xiàn)之前的承諾，甚至有些公司還因經(jīng)營(yíng)不善而倒閉，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)們傾家蕩產(chǎn)。另外，農(nóng)村高利貸也是層出不窮，很多有錢(qián)的地下錢(qián)莊通過(guò)在當(dāng)?shù)亟⒌膭?shì)力，向農(nóng)戶(hù)們發(fā)放高利貸，對(duì)農(nóng)戶(hù)們進(jìn)行剝削。甚至有的地方還出現(xiàn)村民之間互相借款，許以高額利息，但最終結(jié)果大多都是無(wú)力償還。這些做法都很有可能導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)缺失，在一定程度上會(huì)打消金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性，扶貧工作持續(xù)性難以保持。從以上種種現(xiàn)象可以看出，政府對(duì)于農(nóng)村金融體系的監(jiān)管還存在著或多或少的缺陷，如果農(nóng)戶(hù)們的錢(qián)都被這些不法的公司和高利貸所奪走，那么金融扶貧的工作很難展開(kāi)，無(wú)論國(guó)家的政策有多么好，那些深陷漩渦的農(nóng)戶(hù)也無(wú)法過(guò)上好的生活。

三、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧的對(duì)策研究

1.新型金融扶貧理論的探討。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融扶貧理論已經(jīng)逐漸不適合現(xiàn)在的發(fā)展環(huán)境，必須要推出一套新型的金融扶貧理論才能在實(shí)踐中取得更好的成效。新的金融扶貧理論必須要具有彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融扶貧缺陷的特征。要深刻理解金融的內(nèi)涵，擺脫傳統(tǒng)模式中將金融解讀為借貸的理念，擺脫通過(guò)借款幫助農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)金融扶貧的模式。新的金融扶貧理論中指出，扶貧的關(guān)鍵是向農(nóng)民提供較為全面的生產(chǎn)資料以及良好的金融環(huán)境，讓農(nóng)民能夠從中學(xué)到知識(shí)，自己創(chuàng)造財(cái)富。同時(shí)，新的金融扶貧理論要重新對(duì)主體進(jìn)行定位，使政府成為主體，而銀行作為輔助，協(xié)助政府完成扶貧工作。2.新型金融扶貧實(shí)踐操作的對(duì)策研究。2.1金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐操作的對(duì)策研究。雖然，信貸不再是農(nóng)村金融扶貧工作開(kāi)展的唯一途徑，但它對(duì)于農(nóng)村金融扶貧工作來(lái)說(shuō)不可或缺。一方面，地方法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，探索建立“貧困戶(hù)+企業(yè)+銀行”的信貸扶貧模式，從根本解決貧困戶(hù)收入問(wèn)題。同時(shí)，各大國(guó)有商業(yè)銀行，要暢通與上級(jí)部門(mén)的溝通渠道，及時(shí)將當(dāng)?shù)胤鲐毿虑闆r新問(wèn)題向上級(jí)部門(mén)反映，爭(zhēng)取到最大的金融扶貧政策優(yōu)惠，投身于金融精準(zhǔn)扶貧中去。另一方面，政府部門(mén)可以考慮在缺乏保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的州、縣一級(jí)地區(qū)設(shè)立保險(xiǎn)行業(yè)扶貧協(xié)會(huì)，或者直接由當(dāng)?shù)氐恼鹑谵k承擔(dān)該角色，負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)地區(qū)保險(xiǎn)扶貧工作。另外，政府部門(mén)應(yīng)該建立金融扶貧激勵(lì)約束機(jī)制和金融扶貧聯(lián)系會(huì)議制度，定期召集銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)召開(kāi)金融扶貧聯(lián)系會(huì)議，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款貼息、銀保合作、稅收優(yōu)惠等多個(gè)方面，來(lái)打好“金融扶貧組合拳”，推進(jìn)扶貧工作取得實(shí)效。2.2政府部門(mén)實(shí)踐操作的對(duì)策研究。一是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。政府應(yīng)對(duì)眾多的中小集資機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保他提供的資產(chǎn)數(shù)量以及股東背景等的真實(shí)性。同時(shí)要加大對(duì)于高利貸的打擊力度，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督部門(mén)對(duì)高利貸情況進(jìn)行摸排，嚴(yán)禁農(nóng)村地區(qū)高利貸違法行為，一經(jīng)查實(shí)嚴(yán)懲不貸。二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)扶貧投入力度。通過(guò)建立政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，或者“銀行+保險(xiǎn)+政府”的扶貧合作模式，分擔(dān)扶貧信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性；同時(shí)，采取政府財(cái)政補(bǔ)貼的方式對(duì)貧困戶(hù)貸款實(shí)行全額貼息，即解決了金融機(jī)構(gòu)虧本扶貧的問(wèn)題，也減輕了貧困戶(hù)還款負(fù)擔(dān)。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)教育和培訓(xùn)，充分運(yùn)用惠農(nóng)金融服務(wù)建設(shè)成果，將惠農(nóng)金融服務(wù)站作為金融知識(shí)教育和扶貧政策宣傳的前言陣地，通過(guò)借助海報(bào)、展板、廣播、電視等媒介工具加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育，提高農(nóng)民防騙識(shí)騙能力。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村的金融扶貧工作需要很多方面的共同努力才能完成，不僅是依賴(lài)于政府機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)，還有農(nóng)戶(hù)自身的不斷努力，才能實(shí)現(xiàn)最終的脫貧致富。相信隨著農(nóng)村金融扶貧理論的不斷完善與拓展，以及政府部門(mén)、銀行以及各種金融機(jī)構(gòu)的不斷努力，農(nóng)村的金融扶貧工作一定會(huì)開(kāi)展得更加順利，能幫助我國(guó)更多的貧困村鎮(zhèn)擺脫貧困。

作者:鄧睿 單位:中國(guó)人民銀行鶴峰縣支行

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