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廣西農村金融發展現狀

（一）農村金融組織體系建設日趨健全。農村金融主體的培育和建設是提升金融服務水平的基礎。近年來，廣西“引銀入桂”、“引金入桂”力度不斷加大，豐富農村金融主體、深化農村金融改革取得積極成效。廣西縣域金融服務逐步形成了以農村信用社、農業銀行、農業發展銀行等主要涉農金融機構為主體，其他金融機構為輔的多層次金融組織體系。截至2016年，廣西成立了農村商業銀行26家、農村合作銀行16家、農村信用社49家、村鎮銀行37家、農村資金互助社3家。（二）涉農貸款規模穩步擴大并保持較快增長。近年來，國家不斷加大三農政策扶持力度，人民銀行開展涉農信貸政策導向效果評估，實施縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的考核，引導金融機構加強信貸管理、改善信貸結構、增加信貸投入，逐步形成農村地區的資金洼地效應。2016年末，廣西全口徑涉農貸款余額6765億元，占同期各項貸款余額的32.8%，占比較2007年末提高7.5個百分點?？傮w來說，目前廣西涉農貸款的增長基本滿足農業經濟發展速度要求，在扶持農村經濟發展，增加信貸資金供給，尋求金融支持三農經濟發展的契合點方面取得明顯成效。（三）適應農村金融需求變化，加快農村信貸結構調整。與傳統小農經濟比較，近年來農村地區信貸需求發生明顯變化，從小農經濟擴大到農業產業化、從農戶經營擴大到農村企業、從農業生產領域擴大到農村消費領域。一是加大對農業基礎設施的金融支持力度。2016年末，農村基礎設施建設貸款余額1301億元，同比增長15.8%，占涉農貸款比重達到19%。二是涉農企業貸款增長較快。2016年末廣西農村企業貸款和城市企業涉農貸款為60%，個人涉農貸款和涉農非企業組織貸款分別占37.1%和2.8%。三是隨著農村生活水平的提高，農戶消費貸款高速增長。2016年末，廣西農戶消費貸款余額825.6億元，占農戶貸款的36.7%，比2007年末提高23.8個百分點。（四）農村金融環境建設得到明顯改善。一方面，加強農村支付體系建設、改善農村支付服務環境，將非現金支付資源向農村進行有效配置，促進城鄉金融資源均等化。近年來陸續推出惠農卡小額提現業務，是全國首批開通農民工銀行卡的特色服務，首批開展銀行卡助農取款和汽車移動金融服務試點地區之一。目前人民銀行大小額支付系統、農信銀資金清算系統等現代化支付系統對縣域地區銀行業服務網點的覆蓋率達到100%，金融機構網點在鄉鎮實現全覆蓋，截至2016年末，廣西農村地區累計發卡8447萬張。另一方面，扎實推進縣域信用體系建設，消除資金供求雙方信息不對稱問題，促進農村地區金融需求滿足度的提高。大力培植“信用縣”、“信用鎮”、“信用村”、“信用企業”“信用戶”等信用主體，營造良好的縣域經濟金融運行新秩序。2016年末，廣西已有信用縣4個、信用鎮318個，信用村4257個，已為541萬農戶建立了信用檔案。

正視農村金融發展過程中的問題

（一）農村經濟的弱質性易導致農村資金外流嚴重。2016年末縣域金融機構人民幣存貸比62.5%，同比提高1.4個百分點，但仍低于全區17.4個百分點?？h域金融機構資金系統內上存、基金和理財業務向縣及縣以下的農村地區推廣，都對農村資金形成一定“虹吸效應”。一方面農戶生產效率較低、貸款零散，管理成本高，另一方面以規模化種養殖、特色農業產業以及農副產品加工為主的涉農經濟周期長、風險高，信貸資金風險與收益不對稱，在同等條件下商業銀行優先滿足大項目和大企業的貸款需求。（二）農村金融產品和金融服務缺失。商業銀行集中統一信貸管理機制與農村經濟“點多、面廣、小額、流動”的資金需求不盡相符。金融服務品種少、貸款額度小、貸款期限短、貸款手續繁瑣為農戶集中反映的問題。農村金融產品創新步伐相對滯后，以抵押貸款和擔保貸款為主的信貸模式，尚未解決農村地區抵押物普遍缺失的問題。（三）農村地區融資成本高居不下。由于農村金融經營風險高于城市業務，貸款回收率、貸款收益性不確定性高，農村地區融資利率水平都處于高位運行。調查顯示：調查農戶從農村金融機構獲得貸款利率上浮10%—30%、30%—40%、40%—50%及50%以上的比例分別為16.3%、15.1%、14.3%、9.1%，利率未上浮的僅占6.6%。有73.1%的農戶認為“銀行利率過高”，認為“利率比較適度”的比例僅15%。（四）農村金融生態環境欠佳。與城市相比較，縣域金融債權缺乏保護，行政力量介入更為普遍，金融法治環境欠佳，銀行債權保護面臨手段少、難度大、效果差的困境。農村產權制度改革相對滯后，縣域和農村地區可供抵押財產有限，部分造成商業銀行對縣域和三農經濟的“慎貸”、“懼貸”心理。

對策及建議

（一）完善農村金融組織體系建設，增加農村金融供給主體。目前廣西農村金融服務逐步形成了以農村信用社、農業銀行、農業發展銀行等主要涉農金融機構為主體，其他金融機構為輔的多層次金融組織體系。要進一步促進農村金融機構改革，樹立對縣域經濟發展和“三農”的服務義務和責任。鼓勵商業銀行在農村地區重新布局，進一步細分各類金融組織的目標市場，形成有序競爭的市場體系。深化農村信用社改革，使其吸納的資金更多地用于農村經濟發展。（二）加強政策支持力度，提高農村金融制度供給。一是科學實施縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款、農業銀行“三農金融事業部”差別化存款準備金率等考核工作，對縣域金融機構實行差別存款準備金率，增加縣域金融機構可用資金。二是靈活運用再貸款、再貼現政策，支持農村金融機構提高信貸支農力度。三是切實推進廣西民貿民品優惠貸款政策，爭取更多農村和縣域企業列入全國民族特需定點生產企業名單，享受貸款貼息。四是總結田東縣金融服務改革試點工作經驗，推動“田東模式”的推廣實施，構建縣域金融支農鼓勵制度、縣域金融服務接入制度。（三）有效引導信貸資金對農村經濟增長的支持，鼓勵縣域中小企業運用新型融資工具。一是加強貨幣信貸窗口指導，有效引導金融機構對農業經濟和農村地區的信貸投入。二是通過開展銀行業金融機構涉農信貸政策導向效果評估活動，督促金融機構加強信貸管理、改善信貸結構、增加縣域和農村地區信貸資金投入。三是加強對農村金融機構利率定價機制的指導，引導農村金融機構合理執行貸款利率浮動政策，切實讓利于三農經濟。四是鼓勵縣域中小企業運用新型融資工具，包括短期融資券、中期票據、中小企業集合債等非金融企業債務融資工具，拓寬企業融資渠道。（四）加快推進農村信貸產品和服務方式創新，滿足農民多種金融產品需求。一是完善農村信貸管理方式，充分考慮城鄉經濟、金融環境因素，按照重點傾斜的原則，實行差別授權授信，適當下放農村機構業務權限，簡化農業貸款審批流程，貸款期限的設定要與農業生產周期相適應，建立更加符合農村經濟特點的信貸運行機制。二是加快推進林權、農村土地承包經營權、農村住房等為抵押融資的“三權”抵押貸款，創新農戶及農村企業的未來作物收益權等資產擔保手段，盤活農村物權，發揮現有農村資源擔保價值，破解農村貸款抵押擔保難的問題。三是加快農村金融機構業務轉型，加大中間業務拓展力度，盡快將代銷、資產托管、理財等金融新產品推廣到農村地區，通過信用證、承兌匯票、保函等表外業務發展，有效增加農村社會融資規模。（五）夯實農村金融基礎設施，優化農村金融生態環境。一是繼續推進農村信用體系建設，消除資金供求雙方信息不對稱問題，促進農村地區金融需求滿足度的提高。通過大力培植“信用縣”、“信用鎮”、“信用村”、“信用企業”、“信用戶”等信用主體，營造良好的縣域經濟金融運行新秩序。二是推動農村支付結算體系建設。加強農村支付體系建設、改善農村支付服務環境，將非現金支付資源向農村有效配置，依靠支付科技創新推動農村金融服務創新、促進城鄉金融資源均等化。三是加強政府對農村金融生態環境建設的組織領導，加快農村地區誠信社會的建設工作，加大對農村地區逃廢債行為的打擊力度，優化農村金融生態環境。

作者:李文明 單位:中國人民銀行南寧中心支行