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農村金融發展既是新時代深入推進農業供給側結構性改革的難點之一，也是激活鄉村資源、發展鄉村經濟、助力鄉村振興的關鍵環節。在2017年底召開的中央農村工作會議上，明確提出，要健全適合現代農業發展和農村經濟振興的農村金融體系，提升金融服務鄉村振興的能力和水平。2018年初，中央“一號文件”指出，當前農村金融改革任務仍繁重而艱巨，要堅持鄉村高質量發展，促進更多農村資源和資本深度融合。2018年2月，來川視察調研期間提出，要大力實施鄉村振興戰略，重點突出農村金融改革。探索農村金融發展的科學路徑，是破解現階段農村金融供給不平衡、不充分難題的關鍵所在，對于順利實現提出的普惠金融目標、助推農業供給側結構性改革、開啟“三農”發展新時代等具有舉足輕重的意義。

一、四川農村金融發展現狀

自1994年四川被國家列為農村金融改革試點省份以來，在黨中央、國務院和各大金融機構及金融監管部門的大力支持下，經過長期努力，四川農村金融機構不斷增多，金融體系不斷完善，金融改革取得了實質性進展。（一）農村金融服務體系日漸完善。目前，四川已經初步形成分工明確、協調有力、互相補位的政策性、商業性、合作性農村金融服務體系，表現出主體多元化、市場多層次、產品專業化、服務便利化的鮮明特征。一方面，金融網點覆蓋領域不斷延伸。各類農村金融機構把優化金融服務環境、提升金融服務質量抓在實處落在要處，構建起縣鄉村組便民服務大格局，不斷延伸便民金融服務觸角，將“最后一公里”服務送到家門口，使得農村金融服務覆蓋率加速提升。近年來，四川縣級及以下農村地區銀行業金融機構網點已增至9000余個，規模持續保持在全省機構網點總數的70%以上，但占全國網點總量比例不足10%，與國內其他省份相比，仍存在一定的差距；設立助農取款服務點超10萬個，高于全國平均水平，走在西部地區發展前列，覆蓋18個地（市、州）的74個縣（市、區），實現2124個基礎金融服務空白行政村服務全覆蓋。另一方面，金融服務產品類型不斷豐富。各涉農金融機構及其監管部門都在積極打造特色金融產品和優質便民服務，不斷拓寬農村金融消費市場，農村金融服務產品也更加多樣化、智能化，比如四川省銀監局打造“物理網點+服務點+電子機具+流動服務”等新型農村支付結算體系；農業銀行四川省分行不斷升級“鏈式”金融服務品質；四川省農信社推出“跨越通”信貸業務；郵儲銀行建立“涉農信息數據庫”等。涉農金融服務網絡的不斷延伸和金融服務產品的不斷創新為四川農業發展和鄉村建設提供了有力的資金支持。（二）農村金融業務規模持續擴大。近些年，在國家推出的涉農貸款增量獎勵、農業保險保費補貼、定向費用補貼等多種優惠政策的鼓勵和扶持下，四川銀行、保險、擔保等機構積極挖掘農村市場潛力，有針對性地發展涉農金融業務，農村金融業務規模不斷擴大，一定程度上緩解了四川涉農經營主體融資難、融資貴的問題。一方面，涉農貸款投放大幅增長。各涉農金融機構圍繞農村地區的優勢農業和農業龍頭企業，整合農業產業和相應金融資源，持續增加涉農貸款投入。近年來，四川銀行業金融機構涉農貸款余額實現持續增長，已占全省各項貸款總額的40%以上。其中，農村貸款占各項貸款的36.2%，農村貸款中的農戶貸款占各項貸款的17.3%，均高于全國同期平均水平。另一方面，涉農保險覆蓋面持續拓寬。自2007年四川被列為國內開展農業保險試點省份以來，涉農保險機構積極探索適合農村與農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，保費規模得到迅速擴大，已實現農業保險業務在所有市（州）和縣域農村地區全覆蓋，位居全國前列；保險品種得到逐步拓展，其中，中央財政補貼農業保險品種12個，地方特色農業保險品種29個，覆蓋范圍涵蓋農、林、漁、牧等各大行業。保險產品在四川農村地區的創新應用與推廣一定程度上提升了四川農業的吸引力，對促進更多其他金融資源向四川農村地區流動具有重要的推動作用。（三）農村金融支農能力不斷提升。近年來，農村金融機構信貸投放力度不斷增強，支農服務項目由傳統種養業逐漸發展成現代農業，從簡單存貸款業務不斷新增保險、擔保等多項金融業務，支農惠農能力大幅提升。一方面，貨幣政策工具得到靈活運用。比如人民銀行成都分行對票據兌付后續監測考核和涉農貸款比例考核同時達標的縣域農村信用社及村鎮銀行給予支農再貸款支持，這有利于提升縣域農村信用社和村鎮銀行形成可持續的支農能力；農業銀行已形成“兩部八中心”的“三農”金融事業部，執行低兩個百分點的存款準備金率標準，有效加大對“三農”領域的金融支持力度；農村金融機構充分發揮再貼現政策作用，支持“三農”信貸投放，為農村實體經濟發展提供低成本資金支持。另一方面，對新型農業經營主體的金融支持力度不斷加大。為進一步促進農業獲得再貸款支持，引導示范基地項目建設，近五年來，四川涉農金融機構向示范基地共發放貸款57億元，在全省范圍內篩選出近2000個新型農業經營主體，并對重點新型農業經營主體貸款余額超200億元，有力促進了四川新型農業經營主體快速成長，對四川深化農業供給側結構性改革和順利推進鄉村振興等具有非常重要的推進作用。（四）農村金融改革創新進展較快。當前，農村金融產品與服務創新已取得重大進展，推出的一系列信貸產品深受農戶歡迎，農村有效擔保物范圍不斷延伸，融資擔保方式持續創新。一方面，農村金融產品創新取得新突破。成都涉農銀行機構通過兩年多的探索和實踐，擴大了財產權抵質押范疇，推出了農房抵押貸、“花木貸”、養殖水面經營權抵押貸等金融創新產品。這些金融創新產品的應用，有利于四川農業結構調整，提高農業的比較效益。另一方面，融資擔保方式創新取得新進展。四川省有關部門已共同出臺工作方案，在成都等8個城市深入推進農村土地流轉收益保證貸款試點工作，近五年來，共達成貸款協議200余個，貸款金額超5億元。這一舉措對于構建利益均衡的農村土地流轉機制及健全農村土地產權制度具有重要意義。

二、四川農村金融發展面臨的困境

近些年，盡管四川農村金融改革已經取得了實質性進展，但從金融助力鄉村振興戰略的要求上看，仍面臨不少深層次的問題亟待解決，農村金融供給尚不能更好地滿足農村金融多元化需求及農村經濟高質量發展要求。（一）法律政策環境尚不完善。第一，缺乏專門針對農村金融的法律。從國內立法現狀來看，2013年，全國人大常委會通過的《關于農村金融改革發展情況的報告》明確提出“適時啟動農村金融地方立法”；2014年，全國人大正式啟動“農村金融立法程序”；2015年，中央“一號文件”首次明確規定，“應積極推進農村金融立法”；2017年，中央“一號文件”再次強調，“要將加快農村金融立法作為保障鄉村振興的重中之重”。盡管農村金融立法已引起我國政府高度重視，但截至目前，尚未正式出臺統一的農村金融法律，使得四川農村金融發展缺乏相應法律依據，造成農村金融與城市金融在監管目標、方式及措施上有所混同，弱化了農村金融的性質和功能。第二，尚無明確的法律條文指導金融機構開展農村金融業務。就正規金融機構而言，目前尚未有明確的法律條文來指導涉農金融機構在農村地區開展金融業務，因此正規金融機構在助推“三農”發展方面的作用未能充分發揮出來；就非正規金融組織而言，當前主要通過部門規章及其他規范性文件進行規范，法律效力較低。一旦碰到法律未涉足的領域，非正規金融組織極易陷入尷尬境遇，不利于非正規金融組織健康發展。第三，現有的國家和地方有關農村金融發展政策的執行效果與政策目標相去甚遠。一方面，一些貧困地區的政府部門在深化農村金融改革上顯得不夠積極主動，甚至在資金流向上存在較為嚴重的行政干預現象，導致金融資金支農效率低下。另一方面，農村地區的有關部門缺乏強有力的法律手段對農村金融中出現的欺詐、逃債、賴債等現象進行遏制，致使農村金融難以發揮應有的作用。（二）農村信用缺失嚴重。第一，農戶信用信息采集困難。一些農戶由于對征信工作缺乏必要了解，往往出于對個人信息安全考慮而誤報或謊報相關信息，增加了信息采集難度，導致信用信息的準確性值得商榷。同時，與城市信用相比，農村信用具有圈層結構的鮮明特征，即以農戶家庭為中心，逐層向宗族、村落、鄉鎮、縣城等輻射延伸，進而構成農村社會的圈層信用結構。由于圈層間存在壁壘，在一定程度上阻礙了普遍意義下的信用體系建設。此外，部分涉農金融機構工作人員學歷層次不高、從業經驗不足，在采集農戶信用信息方面主動性不強、工作效率低下，既加劇了農村經濟主體與金融機構間的信息不對稱，更制約了農戶金融服務的可獲得性。第二，農戶信用檔案建設可持續性不足。目前，四川主要有兩種農戶信用檔案建設方式。一是“政府主導+人民銀行”合作方式。這種方式存在兩方面問題：一方面，對政府政策依賴性較強，若政策不連續，則無法保證農戶信用信息持續更新；另一方面，由于農戶信用信息管理較為復雜，需要經常維護和升級信用征集系統，這筆經費如何解決是擺在政府面前的一大難題。二是涉農金融機構依據獨立的客戶管理系統創建農戶信用檔案。這種方式往往只能采集到與本機構有業務往來的農戶信用信息，對分散在有關部門的非銀行農戶信用信息難以搜集全面。故前述兩種農戶信用檔案建設方式均會出現不同程度的不可持續問題，從而限制金融服務覆蓋面的拓寬。第三，農戶信用評價體系缺少統一標準和規劃。目前，四川農戶信用評價體系在參評主體的界定、信用評價的標準以及評價結果的公正性等方面的問題尚未得到有效解決，造成不同信用評價機構對同一農戶的信用評估存在明顯差異，不具有可比性。同時，除少數農村地區成立專門的農戶信用評價小組外，四川其余農村地區均缺乏客觀的第三方農戶信用評價機構。此外，不同涉農金融機構在農戶信用評價上缺乏統一標準，對農戶所在鄉鎮情況了解甚少，導致評定結果失真。（三）農村金融發展結構失衡。盡管四川農村金融支農成效顯著，但農村金融結構失衡的問題仍然比較突出，主要表現為農村金融支農主體結構失衡和農村金融供需結構失衡兩個方面。從農村金融支農主體結構來看，由于“三農”業務具有風險高、成本大、收益低等天然弱質性以及有效抵押物不足、財務管理基礎薄弱等實際困難，涉農金融機構支持“三農”發展的內生動力不足，很多涉農金融機構并未真正發揮支農作用。目前，四川農村金融機構主要由農業銀行、農業發展銀行、郵儲銀行及農信社組成。近年來，各級農信社的農業貸款占全部農業貸款比重越來越高，均在90%以上，堪稱是絕對的金融支農“主力軍”。農業銀行雖然在農村設有數家分支機構，但其業務重心并未把支農投入放在優先位置考量，更多地是放在各地級市城區里，故在支持農村經濟轉型中作用有限。郵儲銀行與農業發展銀行雖然有支持“三農”的義務，但在實際執行中往往要求有正規資質的擔保公司為涉農企業提供擔保，否則不予放貸，故多數涉農企業很難依靠它們緩解融資困境。同時，四川農村中還存在諸多民間借貸組織，對正規金融機構的盲點形成有益補充，在一定程度上拓寬了農村融資渠道，但因其總體實力不強，在深入拓展涉農金融業務上明顯受限。此外，從承辦全省農業保險的三家保險機構（中華聯保、法國安盟、人保財險）來看，人保公司的業務量約占全省的97%，保險市場競爭不足，發展結構存在嚴重失衡問題。四川農村金融不僅表現出支農主體結構失衡，還表現出供需結構失衡。一方面，盡管四川農村基礎設施大為改善，但在一些貧困地區，農村基礎設施還十分薄弱。由于貧困農村地區發展欠賬較多，金融機構出于風險控制的考慮往往不愿意為這些地區的農村基礎設施建設投放貸款。同時，貧困農村地區的一些農戶在生產上仍然依靠傳統小農生產方式，抗風險能力較差，市場競爭力不足，加上存在金融知識盲區，對農村金融市場形勢的前瞻性預判不夠，有效信貸需求不足，這些都已成為制約農村金融發展的主要瓶頸。另一方面，近年來，四川農村生產經營方式已發生重大改變，家庭農場、農民專業合作社、產業化龍頭企業等新型農業經營主體紛紛建立，將在未來成為繼傳統小農經濟之后的農村經濟主體。當前，作為主要支農金融機構的農信社設定的貸款額、還款期和貸款利率與農村新型經營主體的融資需求未能完全匹配，存在貸款手續繁瑣、風控能力不強等問題，故其難以有效滿足新型農業經營主體多元化融資需求。從這個意義上講，現階段四川農村金融發展尚不能與農村經濟轉型發展完全適應。（四）農村金融產品不夠豐富當前，四川農村經濟形勢正發生深刻變化，農業生產方式科技化、農業生產組織形式多樣化促使農村三次產業深度融合，迫切需要農村金融鏈條與農村生產方式和組織形式良性互動。立足四川“三農”發展實際，當前四川農村金融產品還比較單一，創新進展緩慢，還不能完全適應新時代四川“三農”發展需要。具體表現為：第一，農村金融產品創新不足。目前，四川農村金融產品創新主要來源于農信社、農業銀行、郵儲銀行，比如郵儲銀行推出“好借好還”、農業銀行推出“惠農卡”等金融創新產品，已解決部分返鄉農民工創業資金需求。但總體來說，四川農村金融機構業務大多僅限于傳統存款、匯兌、貸款等方面。在信貸產品方面，除農業銀行推出的小額惠農貸及農信社提供的小額信貸之外，暫未出現較為合適的其他信貸方式，更缺少新興理財產品等其他農村金融產品。第二，農村金融服務手段不能滿足農村市場需求。現有農村金融服務手段不能完全滿足“三農”發展的實際需要，比如農信社僅能提供小額信貸、農戶聯保貸款、短期農戶貸款等短期金融服務產品，對基礎設施建設資金、涉農企業貸款、大額農貸等支持力度不大。在四川的保險公司，目前僅推出了馬鈴薯、生豬、油菜、水稻等農產品保險品種，蔬菜、煙葉等農業保險種類才逐漸起步，還難以滿足所覆蓋地區的農戶保險需求。同時，某些特色農產品險種也因各地財力水平和補貼政策不同存在較大差異，在一些貧困地區尚難以推行。例如，盡管2017年底在四川《關于調整農業保險部分保費補貼品種保險費率的通知》，對中央補貼品種中馬鈴薯、小麥、森林的保險費率進行了下調，但并未包括生豬、水果、蔬菜等險種，財政補貼農業保險險種范圍較小，難以滿足四川農業產業發展的現實需要。第三，農村金融機構創新積極性普遍不高。涉農金融機構創新積極性不高的根本原因在于農業是弱勢產業，抵押擔保缺位、保險機制不健全、金融債權維護難、信息收集成本偏高，致使涉農金融機構避險心態較重，相應地，對農村金融產品和服務創新積極性不高。

三、國外農村金融發展的成功經驗及啟示

農村金融發展是世界各國面臨的共同難題，根本原因在于農業產業本身的弱質性、高風險性與金融資本的逐利性相沖突。當前，發達國家尤其是美、法、日等國已構建起比較完備的農村金融服務體系，在很大程度上支撐著本國農村經濟發展，積累了較為豐富的成功經驗，可以為四川農村金融發展提供重要啟示。（一）國外農村金融發展的成功經驗。1.美國經驗。美國農業之所以高度發達，與其具備完善的農村金融體系密不可分。通過長期探索與實踐，美國總體上已構建起全方位、多層次的農村金融體系，主要涵蓋以下三方面：一是政策性金融機構。美國政策性金融機構由政府創設，包括商品信貸公司、農村電氣化管理局等，負責向商業銀行和其他金融機構不愿提供金融產品和服務的對象提供貸款服務，比如為農產品差價、農業設備采購、農業災害損失等提供支持性補貼。二是農村合作性金融組織。主要由聯邦土地銀行、中期信用銀行、合作銀行以及信用社四種類型的農村金融機構組成。其中，聯邦土地銀行由于能享受稅收優惠和政府補助，故能以低成本為農戶提供長期不動產抵押貸款；聯邦中期信用銀行通常以間接貸款方式解決農民中短期資金需求；合作銀行和信用社主要為入社農戶提供農業產品及生產設備等貸款服務。三是農業保險機構。美國農業保險機構主要負責農業保險業務的辦理、實施、監管及再保險支持，包括風險管理局、私營保險公司等機構。從美國農村金融主體的組建和資金來源可以看出，美國農村金融體系從建立到發展都帶有濃厚的政府色彩。此外，完善的農村金融法律制度為其農村金融發展提供了重要保障。《聯邦農業信貸法》和《聯邦農作物保險法》是美國歷史上比較重要的兩部涉及農村金融政策的法律制度，并先后經過多次修訂而變得更加完備、更加成熟，對美國農村金融發展的作用不可替代。2.法國經驗。作為發達的歐洲農業大國，法國農業歷史悠久，經過長期發展，已形成規范有效的農村金融體制，主要涵蓋以下三方面：一是政策性金融機構。最初，法國政府通過設立農業信貸管理局對各地農貸機構進行管理，之后又成立諸多官方或半官方的政策性金融機構，在法律和政策規定的范圍內從事相關金融服務。二是合作銀行。如農業信貸互助銀行，既要密切跟進國家相關政策動態，對政府支持的所有項目給予積極放貸，又要嚴格遵循商業銀行的原則自主經營、自負盈虧。三是農業保險。一方面，國家將自然災害險設為強制險種，通過農業互助保險社設立的國家農業災害基金，給予受災農戶一定額度的經濟補償。另一方面，鼓勵商業保險公司大力發展商業性農業保險，當發生較為嚴重的自然災害時，對其實行稅收減免及止損再保險等優惠政策。此外，與美國類似，法國在農村金融領域也形成了較為完備的法制環境。《土地銀行法》《農業信貸銀行憲章》等法律制度為法國農村金融體系的正常運行提供重要支撐和保障。3.日本經驗。日本是典型的人多地少的國家，盡管農業規模不大，但政府十分重視農村金融體系建設并給予巨大支持。日本的農村金融體系具體涵蓋以下三方面：一是政策性金融機構。作為唯一的政策性金融機構，日本農林水產事業部由政府全資設立，為從事農業生產的農民提供政策性金融服務，在貫徹落實國家農業政策、調控農村經濟等方面發揮著主導作用。二是農村互助合作金融。農業協同組合（簡稱“農協”）是日本農村互助合作金融的主要形式，由基層農信合作組織、信用聯合會、農林中央金庫共同組成，其主要以合作社成員為對象，不以營利為目的，信貸業務無須擔保，職能分工明確，實行自負盈虧。三是農業保險。與合作金融類似，日本農業保險也是多層次的，由基層農業共濟組合、農業共濟聯合會、農業再保險特別會及國家保險協會共同組成，對影響農民收入較大的牲畜及農作物實行強制險，并提供一定比例的保費補貼。此外，日本還先后出臺《農業協同組合法》《農林中央金庫法》等法律，為“三農”穩健發展提供有益助力。（二）對四川農村金融發展的啟示。1.有力的政府政策扶持。從上述各國農村金融發展的歷史經驗來看，政府在推進農村金融機構建設和夯實農村金融機構支農業務發展等方面發揮著積極的引導作用，通過撥付資金和技術支持提升農村金融機構的整體實力。同時，鑒于農村金融業務政策性較強，單靠商業銀行放貸遠遠不夠，上述各國都通過貸款利息優惠、稅收減免、財政補貼等方式對放貸進行有益補充。就四川發展實際而言，一方面，由于金融組織對申請貸款農戶的信用情況需要詳細了解，而農戶的可用擔保物較少，這就造成兩者信用邊界差距較大，因此，政府應建立某種擔保基金，達到既能優化農民申貸門檻，又能降低交易成本的效果。另一方面，政府應優先支持符合國家農業政策的貸款，考慮給予稅費減免或適當財政補貼，有效降低農民貸款成本及風險。2.健全的農村金融體系。縱觀各國金融服務體系建設，完備的農村金融服務體系是保證農村經濟發展的關鍵因素。多層次、多元化、持續性強的農村金融體系才能靈活適應農村經濟發展的多樣化特征。就金融中介體系而言，無論是美國的聯邦土地銀行，還是法國的農業信貸互助銀行以及日本的農業協同組合，都采取合作制銀行的基本組織形式，不僅能夠獲得相對完備的信息，降低信用交易成本，而且可以有效制約農戶違約行為，在一定程度上降低資金價格。就農業保險體系而言，農村金融保險制度的建立，為農村金融市場持續健康發展提供基本保障。因此，應加快建立適應四川鄉村振興的多層級農村金融體系，重點發展合作金融，不斷提升農村金融機構融資效率，保證農村經濟快速發展。3.完備的法律法規制度。上述各國都逐漸形成了較為完善的農村金融法律法規制度，為農村經濟發展及農村金融體系良好運轉提供必要保障。因此，四川必須重視和完善農村金融法律制度建設，以規范農村金融市場秩序。一方面，明確農村金融立法方向。加快制定關于政策性、合作性金融等方面的法律法規，比如《農村合作金融法》等，引導和規范現有涉農金融機構，為農村金融體系營造更加優越的外部環境，讓農村金融發展有法可依。另一方面，完善農村金融監管制度。綜合考慮涉農金融機構所處地區和發展情況，實施差別化監管，比如對農村地區涉農貸款占比較高的金融機構，要根據農業發展季節性特點，實行彈性存貸比要求。同時，促使涉農金融機構建立多層次風險監測預警機制，加強對相關貸款的風險控制，保證高質量、高效率的服務。

四、破解四川農村金融發展困境的新路徑

（一）優化農村金融法律政策環境。隨著農村金融改革不斷深入，我們要深刻認識到法制化在農村金融風險防范、問題解決及權利配置等方面的核心作用，注重存量調整和增量改進相協調。因此，可以在對現有規范性文件進行分類、整理、修改和完善的基礎上，從國家層面對農村政策性金融、合作性金融等分別進行立法，不斷填補部分農村金融領域的法律空白，保證法律制度供給協調均衡。具體應從以下五方面著手：一是在農村政策性金融立法中，要穩定規范其性質、地位、管理方式、業務范圍、經營目標、法律責任等，明確界定其與政府、人民銀行、銀行業監督管理機構等的關系，以有效發揮政策性金融在農村金融發展中的重要支撐作用。二是在農村合作金融立法中，要進一步明確其法律地位、權利義務及監管方式等，使農村資金互助社等新型農村合作金融機構有法可依，并受到有關法律保護和監督。同時，還應明確其在業務拓展中應享有與商業銀行同等的待遇。三是在民間金融組織立法上，要重點對其經營方向和行為加以規范，以實現預防和化解金融風險、保護農民合法權益的目的。四是要盡量確保制定的地方性法規在助推農村金融發展中具有針對性和可適用性，并保證相應的法規能得到貫徹執行。五是不斷完善農村金融政策環境，既要提高執法人員對農村金融政策的理解掌握水平和專業執法水平，也要就各項惠農政策加大對農戶及中小型農村企業的宣傳力度。（二）完善農村信用體系。在京東、阿里等互聯網巨頭進軍鄉村市場的背景下，大數據推熱農村新經濟，帶動多項農村產業實現井噴式增長。因此，建立并完善農村金融大數據征信平臺，既能解決在農村金融發展中存在的信息不對稱問題，也能進一步完善農村信用體系。具體可從以下四方面著手：一是強化農村信用評價體系建設。目前國內多數涉農金融機構都是采用基于模糊綜合評判和（不確定型）層次分析法等信用評價模型，即建立農戶信用等級評價指標體系，賦予不同指標相應權重，評出綜合得分，并根據這一分值確定農戶信用等級，再決定是否放貸。這種方法的缺陷在于選用指標上可能存在較大的主觀隨意性，導致評價結果存在偏差。建議在前述基礎上，將農民失信行為與各項指標一并考慮，并借助Logistics回歸確立農民違約率，以便判定農民違約可能性大小。二是完善農村征信制度。目前，在城市中廣泛推行的征信制度并不能完全適應農村地區，且受農村圈層信用結構影響，金融活動往往存在隱性征信。建議先由政府出面，打造服務“三農”的大數據綜合服務平臺，再由人民銀行借助平臺與涉農金融機構對接，并讓一些涉農組織如小額信貸促進會等對農戶信用情況進行搜集和分類、歸整和更新。三是建立信用大數據動態監測機制，當農業企業或農業大戶的信用信息發生重大變化時，能夠及時修正。四是建立信用激勵約束機制，比如對擾亂治安、違法亂紀的農戶，視情形扣減道德分值或取消貸款資格；對積極改善個人信用記錄的農戶，視情形增加一定貸款額度，逐步實現由“管制約束”向“激勵引導”轉變。（三）引導農村金融組織規范發展。結合農村發展實際，逐步規范發展農村金融組織，不斷激發農村金融機構支持“三農”發展、促進鄉村振興的內生動力，以滿足農村多樣化、個性化的需求。鑒于農村金融機構服務對象比較分散，故應從以下六方面入手：一是繼續發揮農信社在助力農村發展中的重要地位，積極支持符合條件的縣（市、區）農村信用社改制組建農商銀行，提升農信社的支農效益。二是不斷加強農業發展銀行的政策性金融作用，加大對農村基礎設施建設的支持力度，拓寬融資渠道，減少對政府補貼的過度依賴，實現融資渠道的市場化及融資方式的多樣化。三是利用優惠政策引導大中型商業銀行，根據農村金融需求變化適當提高涉農貸款比例，鼓勵其探索創設縣域分支機構放貸承諾制度。四是郵儲銀行要充分利用農村基層網點發達、金融服務種類齊全的優勢，拓展農村金融業務，比如積極開展有利于農村基礎設施建設的小額貸款和銀團貸款等活動，逐步擴大涉農業務范圍。五是積極發展和完善貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社三類新型農村金融機構。與傳統金融機構相比，新型農村金融機構更適合普惠金融發展。鑒于現有新型農村金融機構數量不多，新時代需要加強對其培育機制的建設，不斷拓展村鎮銀行與貸款公司業務范圍，逐步實現縣（市、區）全覆蓋。深化農村資金互助社的示范試點工作，通過發展農業特色信貸服務，不斷總結經驗，并逐步在全國范圍內復制推廣。六是積極引導和規范民間金融發展，充分發揮其交易速度快、成本較低等優勢，使之成為農村正規金融機構的有益補充。（四）創新農村金融產品和服務。伴隨著我國鄉村振興戰略的不斷推進，現有農村金融產品和服務已經不能完全滿足現實發展需要。因此，創新農村金融產品和服務，能給農戶帶來各種不同的產品和服務新體驗，在一定程度上可以緩解農業農村“融資難”現狀。具體應從以下方面入手：一是各涉農金融機構要對農村不同層次的需求者制定個性化服務計劃和產品，以滿足其方方面面的資金需求。對于已實現服務網點普遍覆蓋的農村地區，涉農金融機構要多花功夫在有關產品和服務創新的深度上；而對于還未有服務網點或網點很少的農村地區，應打造簡單、方便、易被百姓接受的服務產品。二是構建并完善農村貸款管理機制，嘗試推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的農戶信貸模式。三是注重金融服務創新，在農村地區構建產業鏈金融服務新模式，比如“龍頭企業+合作社+農戶”“公司+基地+農戶”等新型信貸模式，方便貸款申請審批，滿足農戶信貸需求。四是農村金融產品創新不應僅限于銀行領域，可考慮探索建立以生豬、大米、油菜籽等為交易標的的農產品期貨市場，并積極引導農業企業、農業大戶參與期貨交易，對沖農產品價格風險。五是持續推進土地流轉收益保證貸款試點，合理評估農村資產并做好抵押登記，同時還應構建相關資產流轉處置機制，完善風險分擔補償機制。六是適度擴大農貸抵押物范圍，探索集資股份、住房財產權等抵（質）押貸款試點項目。七是根據我國農村地區間農業風險需求差異，不斷創新特色保險產品，確保保費與風險發生概率、損失概率的有效對接。八是不斷完善財政補貼制度，既要根據各地財力情況提高各級財政保費補貼比例，又要從各地農村實際出發適當增加補貼險種。九是構建農業再保險和巨災風險分擔機制，通過建立穩定的再保險業務聯合體，保障農業保險能足額提取大災準備金，逐步形成多層次的農業大災風險分擔機制，為農業生產保駕護航。

五、結語

農村金融是我國現代金融體系的重要組成部分，對推動鄉村振興戰略實施、促進農村消費量質提升、發展壯大農村集體經濟、增強農村經濟發展活力等具有十分重要和特殊的意義。由于農村經濟存在一定的脆弱性和波動性，優化適合農村金融發展的政策環境一直是國家關注的重點。近年來，在黨和國家持續出臺的一系列促進農村金融發展政策舉措的支持引導下，四川農村金融服務體系日漸完善、業務規模持續擴大、支農能力不斷提升、改革創新取得實質性進展，但其在發展過程中也面臨結構失衡、產品單一、信用缺失等現實困境。同時，這些問題和困難在我國其他地區農村金融發展過程中也或多或少存在。因此，探索農村金融高質量發展路徑，既有利于鄉村振興戰略的實施，也有利于提升農村市場競爭力，更有利于農民早日實現全面小康。為此，農村金融改革總體思路應以提升農村金融資源配置效率為核心，以引導農村金融組織規范發展和創新農村金融產品服務為手段，以完善農村信用體系建設為基礎，以優化農村金融法律政策環境為支撐，不斷在關鍵領域和重點環節取得突破，建立包容、高效、開放、可持續和較為完備的農村金融服務機制，形成推動鄉村振興戰略落實的金融支撐體系。

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作者:覃志立 嚴紅 單位:中共中央黨校研究生院