導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融立法困境與破解路徑一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)激發(fā)了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的活力，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融需求增加，但由于農(nóng)村金融立法不完善，部分農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體面臨融資難問(wèn)題。為改善這一現(xiàn)狀，應(yīng)從立法層面完善農(nóng)村金融法律制度，為農(nóng)民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資提供法律依據(jù)，切實(shí)保障農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求得到有效滿足，并降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；法律法規(guī)；抵押擔(dān)保；法律監(jiān)管

伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求越來(lái)越強(qiáng)烈。農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于立法，只有針對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行科學(xué)立法，以更完備的法律規(guī)制來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，為農(nóng)村提供充足的資金來(lái)源，才能夠更好地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)。

一、鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融市場(chǎng)需求與供給現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不對(duì)稱。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需之間存在結(jié)構(gòu)性矛盾。一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)有銀行開(kāi)始走商業(yè)化道路，農(nóng)村市場(chǎng)不再成為國(guó)有銀行的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，造成了農(nóng)村金融領(lǐng)域的資金嚴(yán)重外流，加之農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間，并沒(méi)有對(duì)農(nóng)村投入大量資金，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期缺少有效供給。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給主體相對(duì)較少。特別是很多落后地區(qū)，主要分布的金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村信用合作社為主，金融機(jī)構(gòu)雖然在不斷發(fā)展和調(diào)整布局，但仍難以滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化需求。（二）農(nóng)村內(nèi)部融資需求分化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷向前發(fā)展，農(nóng)民的融資需求更為多元化，農(nóng)村內(nèi)部融資需求分化。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)取得了階段性成就，但從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)仍以小規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主，由于農(nóng)民的觀念比較保守，在不考慮外界融資的情況下，以農(nóng)民現(xiàn)有的資金難以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)。規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在融資上占有一定優(yōu)勢(shì)，與普通農(nóng)民相比，金融機(jī)構(gòu)更傾向于為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸服務(wù)。在金融市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的作用下，農(nóng)民屬于金融市場(chǎng)上的弱勢(shì)群體，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分流了金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)村內(nèi)部融資需求出現(xiàn)兩極分化。

二、鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融立法困境的表現(xiàn)

鄉(xiāng)村振興背景下，要想解決農(nóng)村金融問(wèn)題，緩解農(nóng)民融資壓力，就要從根本上解決問(wèn)題。現(xiàn)階段制約農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展的主要因素之一是法律因素。為此，需加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，破解農(nóng)村金融立法困境。（一）農(nóng)民融資類法律缺位。從當(dāng)前我國(guó)金融法律體系看，涉及農(nóng)民融資的法律內(nèi)容相對(duì)較少，更多是從社會(huì)人角度對(duì)資主體、融資內(nèi)容和融資程序進(jìn)行規(guī)定。如《商業(yè)銀行法》第4章的第35條明確規(guī)定，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款時(shí)，要對(duì)借款人的用途能力和還款方式等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)在信貸過(guò)程中應(yīng)該實(shí)現(xiàn)審貸分離，在審查基礎(chǔ)上應(yīng)嚴(yán)格履行審批程序。第36條明確規(guī)定，商業(yè)銀行在貸款時(shí)需要對(duì)擔(dān)保人的抵押物償還能力、置物的價(jià)值和抵押質(zhì)權(quán)等相關(guān)信息進(jìn)行嚴(yán)格審查。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行在信貸過(guò)程中對(duì)貸款人的資質(zhì)要求比較高。首先，商業(yè)銀行嚴(yán)格實(shí)施審查制度，將許多農(nóng)民排除在融資業(yè)務(wù)范圍之外。其次，即使農(nóng)民的抵押物滿足了銀行貸款的要求，但很多農(nóng)民提供的抵押物變現(xiàn)較難，很多商業(yè)銀行并不愿意為農(nóng)民進(jìn)行貸款。同時(shí)我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例規(guī)定較為模糊，難以為農(nóng)民進(jìn)行財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保。（二）農(nóng)民融資抵押擔(dān)保立法不足。我國(guó)涉及融資抵押擔(dān)保的相關(guān)法律主要有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)民法通則》《合同法》等。但這些法律更多是從宏觀層面對(duì)擔(dān)保相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行原則規(guī)定，在具體操作工作層面，并沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民個(gè)體融資擔(dān)保相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行細(xì)致規(guī)定，因此在實(shí)踐性和操作上大打折扣。在現(xiàn)行的法律制度規(guī)定下，農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)權(quán)還無(wú)法成為擔(dān)保抵押主體，雖然國(guó)家已經(jīng)放開(kāi)了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，但在具體實(shí)踐過(guò)程中缺少完善的法律保障，在一定程度上影響了農(nóng)民融資擔(dān)保。當(dāng)前國(guó)家正在積極探究“兩權(quán)”抵押，但在具體落實(shí)過(guò)程中，還需要多個(gè)部門(mén)密切配合，特別是金融主管部門(mén)需要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行積極引導(dǎo)，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行主動(dòng)探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，只有形成一系列的完備體系，兩權(quán)抵押融資才能夠有序開(kāi)展。由于各地的標(biāo)準(zhǔn)不一，最終難以形成統(tǒng)一有效的方式方法。（三）農(nóng)民融資法律監(jiān)管缺位。為了有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的金融行為，國(guó)家出臺(tái)了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)人民銀行法》《保險(xiǎn)法》等法律制度，同時(shí)各部門(mén)也出臺(tái)了配套規(guī)章制度。這些法律監(jiān)管的范圍包含在我國(guó)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公共存款的各類金融機(jī)構(gòu)，也包含當(dāng)前對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展至關(guān)重要的政策性銀行，基本涵蓋了農(nóng)村金融領(lǐng)域的所有金融機(jī)構(gòu)，其立法的主要目的是為商業(yè)銀行提供更好的金融環(huán)境，通過(guò)統(tǒng)一監(jiān)管，防止金融腐敗，但由于這些法律監(jiān)管制度并沒(méi)有考慮到農(nóng)村金融信貸的特殊性，在具體操作過(guò)程中還存在一定的弊端。同時(shí)作為政策性銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起著重要作用，但在銀行監(jiān)管方式和內(nèi)容上仍然與其他商業(yè)銀行一概而論，也沒(méi)有針對(duì)政策性銀行的特殊性進(jìn)行專門(mén)立法，或提出更為有效的監(jiān)管方法。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社，國(guó)家沒(méi)有出臺(tái)針對(duì)性的法律制度，僅有的規(guī)范性文件法律地位階較低，難以對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)起到良好的法律監(jiān)管作用。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的重要對(duì)象，特別是在國(guó)家政策支持之下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心力量。當(dāng)前農(nóng)村金融對(duì)于如何服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的相關(guān)法律法規(guī)還不夠健全，特別是與其他法律法規(guī)缺少有效銜接。例如，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成員將土地承包權(quán)入股，這就涉及抵押擔(dān)保，土地管理等諸多法律法規(guī)，單從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的相關(guān)規(guī)定看，無(wú)論是國(guó)家層面的立法還是地方政府的實(shí)施辦法和配套措施，更多是從原則上進(jìn)行的規(guī)定，并沒(méi)有與其他相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行有效銜接。

三、鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融立法困境的破解之道

鄉(xiāng)村振興背景下，要想解決農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題，滿足農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)需求，就必須深化農(nóng)村改革。通過(guò)健全立法體系，解決農(nóng)村金融立法困境，提升法律制度的針對(duì)性和有效性，更好地為鄉(xiāng)村振興服務(wù)。（一）建立農(nóng)村金融扶貧基本法。農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧是解決農(nóng)村貧困問(wèn)題，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要途徑，在鄉(xiāng)村振興背景之下，農(nóng)村金融法律體系建設(shè)應(yīng)該與精準(zhǔn)扶貧工作有效結(jié)合，通過(guò)建立農(nóng)村金融扶貧基本法，統(tǒng)籌農(nóng)村金融扶貧規(guī)范，充分發(fā)揮農(nóng)村金融作用，助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧，滿足貧困戶的信貸需求。制定《農(nóng)村金融法》，明確規(guī)定農(nóng)村金融扶貧的具體形式內(nèi)容，并將其作為農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的基本規(guī)范，確保農(nóng)民基本金融權(quán)利得以有效實(shí)施，以合作金融、商業(yè)金融、政策金融和民間金融等多元化的形式構(gòu)建農(nóng)村金融扶貧機(jī)制，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)和政府的引導(dǎo)和推動(dòng)作用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融供給和資金使用的有效監(jiān)管。明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)品供給，農(nóng)村金融的監(jiān)管形式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶貧激勵(lì)措施和約束機(jī)制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困群眾的資金配置等相關(guān)問(wèn)題。明確經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、政府社會(huì)組織、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、貧困農(nóng)民在農(nóng)村金融扶貧工作中的基本權(quán)利和義務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的整體性和統(tǒng)一性，提升農(nóng)村金融扶貧的權(quán)威性和針對(duì)性。（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作立法。推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作立法，通過(guò)法律形式建立專門(mén)面向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律體系。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和政策性銀行等金融組織，這些金融機(jī)構(gòu)有的是針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展單獨(dú)設(shè)立的，如村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社，這些銀行的主要任務(wù)是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，扶持農(nóng)村建設(shè)，緩解農(nóng)民解決生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求，因此對(duì)于這類商業(yè)銀行在法律規(guī)定上應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行有所區(qū)分。這就需要國(guó)家在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作立法上，明確涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和性的問(wèn)題，提出有針對(duì)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)制度機(jī)制，并在此基礎(chǔ)之上，針對(duì)農(nóng)村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行，構(gòu)建完善的法律體系，支持此類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。此外，還要注重農(nóng)村金融立法與其他相關(guān)法律的銜接，避免在具體落實(shí)過(guò)程中出現(xiàn)沖突和矛盾，為農(nóng)村金融活動(dòng)提供堅(jiān)實(shí)的法律依據(jù)。（三）完善針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體系的抵押登記制度。允許對(duì)農(nóng)業(yè)用地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房進(jìn)行物權(quán)登記，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體系登記制度，在具體落實(shí)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)限制農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記的相關(guān)制度和法律予以修訂，允許農(nóng)業(yè)用地修建的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房，以物權(quán)形式進(jìn)行登記，允許土地使用權(quán)隨房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。適當(dāng)調(diào)整農(nóng)房抵押登記相關(guān)制度，對(duì)《房屋登記辦法》中農(nóng)房轉(zhuǎn)移登記相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)整，暢通抵押登記渠道。在兩權(quán)抵押試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)基礎(chǔ)上，注重與其他法律的有效銜接，特別是對(duì)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押限制的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行修訂，取消宅基地使用權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押限制，允許宅基地使用權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行期限抵押，進(jìn)一步盤(pán)活農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)，推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新。總之，農(nóng)村金融立法工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既需要國(guó)家的宏觀把控和具體部署，也需要金融機(jī)構(gòu)的密切配合，同時(shí)還需要相關(guān)部門(mén)的緊密支持，當(dāng)前農(nóng)村金融法律制度體系建設(shè)，既是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，也是解決農(nóng)村金融政策異化的根本路徑，因此，必須尋求農(nóng)村金融立法困境的破解之道，為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。

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作者：袁文