導(dǎo)語(yǔ)：民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)授信策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：我國(guó)目前正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)鍵期，民營(yíng)企業(yè)健康發(fā)展日益受到黨中央、國(guó)務(wù)院的重視，商業(yè)銀行要想在新時(shí)期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)首要就是要提升自身的金融服務(wù)能力，制定切實(shí)可行的金融服務(wù)策略，搶占市場(chǎng)先機(jī)，增加自身的業(yè)務(wù)收入。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)企業(yè)；金融服務(wù)：商業(yè)銀行；授信策略

中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳于2019年2月14日聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），文件中全面、系統(tǒng)地對(duì)金融機(jī)構(gòu)如何更好地為民營(yíng)企業(yè)提供金融服務(wù)提出有針對(duì)性地指導(dǎo)意向，將是未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要指引。商業(yè)銀行作為中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，也是民營(yíng)企業(yè)間接融資的最重要載體，必須認(rèn)真研究民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)授信策略，才能增強(qiáng)自身的金融服務(wù)能力，更好的落實(shí)《意見(jiàn)》中的相關(guān)要求。下面針對(duì)商業(yè)銀行在新時(shí)期的民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)授信策略我簡(jiǎn)單談?wù)勛约旱膸c(diǎn)看法：

一、民營(yíng)企業(yè)客戶金融服務(wù)目標(biāo)選擇要從“小”做起，以“小”見(jiàn)大

誠(chéng)如《意見(jiàn)》中所說(shuō)，民營(yíng)企業(yè)“融資難、融資貴”確實(shí)是現(xiàn)階段的普遍現(xiàn)象，但并不是所有的民營(yíng)企業(yè)都存在這種問(wèn)題。對(duì)于上規(guī)模、盈利能力強(qiáng)的行業(yè)龍頭民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們?cè)缫咽歉骷医鹑跈C(jī)構(gòu)爭(zhēng)相營(yíng)銷的優(yōu)質(zhì)客戶，并不存在融資難和貴的問(wèn)題，甚至于在融資渠道方面他們靈活的融資機(jī)制比國(guó)有企業(yè)更有優(yōu)勢(shì)，因此中小民營(yíng)企業(yè)才是本次《意見(jiàn)》中提出要重點(diǎn)扶持的對(duì)象。商業(yè)銀行原本對(duì)于中小民營(yíng)企業(yè)存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”的情況，一方面固然是因?yàn)槲覈?guó)的信用體系不健全，金融違約成本彽導(dǎo)致的民營(yíng)企業(yè)違約率高發(fā)，另一方面也未嘗沒(méi)有“嫌貧愛(ài)富”的心思在里面。隨著國(guó)家信用體系逐步健全，社會(huì)對(duì)信用記錄的日益重視，商業(yè)銀行也應(yīng)放下成見(jiàn)，采取有別于大中型客戶的舉措，通過(guò)降低客戶服務(wù)層級(jí)、簡(jiǎn)化企業(yè)融資手續(xù)、提高貸款審批效率，積極投身于服務(wù)小微企業(yè)的浪潮中去。

二、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)要“精準(zhǔn)”營(yíng)銷、符合企業(yè)實(shí)際需要

民營(yíng)企業(yè)分布在全國(guó)各行各業(yè)，具體情況千變?nèi)f化，融資需求天差地別，因此要求商業(yè)銀行在面對(duì)民營(yíng)企業(yè)客戶時(shí)所采取的金融服務(wù)策略一定要注重“精準(zhǔn)”營(yíng)銷。重點(diǎn)在于以下四點(diǎn)：（1）融資目標(biāo)民營(yíng)企業(yè)客戶要“精準(zhǔn)”，擬營(yíng)銷的融資民營(yíng)企業(yè)客戶要有真實(shí)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，融資資金需用于自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，還款資金需來(lái)源于自身的現(xiàn)金流，即我們通常所說(shuō)的，融資主體、用款主體和還款主體三位一體。對(duì)于“殼公司”“皮包公司”應(yīng)堅(jiān)決不予介入，避免金融空轉(zhuǎn)。（2）融資金額要“精準(zhǔn)”。在篩選好目標(biāo)客戶后，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的融資需求金額也要認(rèn)真分析測(cè)算，既不能投放不足，造成企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；也不能超額投放，造成企業(yè)過(guò)度融資，加大企業(yè)的融資成本，影響企業(yè)償債能力。（3）融資手段要“精準(zhǔn)”。多樣化的企業(yè)勢(shì)必存在多樣化的融資需求，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的各種創(chuàng)新金融工具如供應(yīng)鏈融資、信用證、代付等滿足民營(yíng)企業(yè)各種不同的融資需求，而不能僅以流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、銀行承兌匯票或貼現(xiàn)等傳統(tǒng)融資產(chǎn)品一放了之。（4）融資用途要“精準(zhǔn)”。信貸資金用途要和民營(yíng)企業(yè)實(shí)際資金用途一致，要嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于“受托支付”和“自主支付”相關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)信貸資金的監(jiān)管，防止信貸資金被挪用于與企業(yè)主業(yè)無(wú)關(guān)的其他項(xiàng)目。

三、民營(yíng)企業(yè)授信擔(dān)保條件要適度放寬，適應(yīng)新時(shí)展需要

根據(jù)中共中央下發(fā)《意見(jiàn)》要求，商業(yè)銀行要突出第一還款來(lái)源的作用，弱化擔(dān)保措施特別是抵押擔(dān)保措施在貸款條件中的作用。隨著時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)分工的逐步細(xì)化，輕資產(chǎn)重運(yùn)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式越來(lái)越成為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的主流。這也意味著民營(yíng)企業(yè)可提供用于抵押的實(shí)物資產(chǎn)越來(lái)越少。《意見(jiàn)》中關(guān)于減輕對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流為最終還款來(lái)源的意見(jiàn)切合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，十分中肯，商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中應(yīng)積極予以貫徹落實(shí)。

四、提高民營(yíng)企業(yè)授信審批效率，設(shè)置相應(yīng)的審批時(shí)效

民營(yíng)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)不同，短、頻、快的資金周轉(zhuǎn)模式意味著民營(yíng)企業(yè)的信貸資金對(duì)于時(shí)效性要求較高，商業(yè)銀行原有的貸款審批模式相對(duì)較長(zhǎng)，無(wú)法滿足民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際需要，這也是民間借貸資金盛行的重要原因。為響應(yīng)中央的號(hào)召，商業(yè)銀行可結(jié)合自身實(shí)際，根據(jù)不同規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)、融資總量、金融產(chǎn)品設(shè)置不同的審批層級(jí)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，充分利用金融科技，提高線上審批業(yè)務(wù)占比，提高審批效率。

五、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)要依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，注重可持續(xù)性發(fā)展

積極支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展并不是要放松風(fēng)險(xiǎn)管控，弱化合規(guī)經(jīng)營(yíng)。而是要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的風(fēng)控機(jī)制，為信貸工作設(shè)置前瞻性、科學(xué)合理的投放計(jì)劃，既要避免大水漫灌般的運(yùn)動(dòng)式投放，也要避免淺嘗輒止的象征性投放。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用好上級(jí)金融監(jiān)管部門和地方財(cái)政部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的扶持政策，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，建立健全金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，支持民營(yíng)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

六、結(jié)語(yǔ)

本文提出了在中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》后，商業(yè)銀行在新時(shí)期應(yīng)該如何提高自身金融服務(wù)實(shí)體能力、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，通過(guò)各種金融產(chǎn)品更好地為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)。通過(guò)本文對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)現(xiàn)狀分析，結(jié)合具體的案例，提出了相應(yīng)的可行性策略，也能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)企業(yè)融資資金計(jì)劃管理提供重要的參考。

參考文獻(xiàn)

［1］中共中央辦公廳,國(guó)務(wù)院辦公廳.關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)［EB/OL］.央廣網(wǎng),2019-02-15.

作者:史正 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司福建省分行信貸審批部