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在新農村建設中，農村金融一直是一項重要的制度，它的發展能為新農村建設提供基礎動力，有利于農村的資本優化配置。當前，創新金融產品和服務方式是構建新金融的迫切要求。2008年10月17日，中國人民銀行和中國銀監會聯合《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》，中國的農村新金融建設由此開始。經過2010年1月19日河南商丘座談會的進一步深化，中部六省和東北三省陸續開展了農村金融產品和服務方式創新的試點工作［1］。近年來，全國各地都在就涉農信貸產品創新進行有益探索，不斷推出多種適合當地的信貸新品種，對于緩解農村地區融資難，促進農村產業結構調整和農村經濟發展發揮了較好的作用。但總體上仍處于起步階段，而且存在創新主體不明確，創新意愿不強、動力不足;一些創新產品不結合當地農村經濟實際“照抄照搬”容易“水土不服”;產品創新缺乏外部環境配套政策支持等問題。這些問題與現代農村經濟發展所需的廣覆蓋、多元化融資需求不相適應。

一、農村金融產品創新的種類

農村信貸產品創新的目的主要是為了解決長期以來農村融資難問題，增加對“三農”的信貸投入，而農村擔保抵押問題又是解決農村融資難的最大瓶頸。因此，農村金融產品創新必須堅持以市場需求為導向，以解決農村融資中的瓶頸問題為著力點和切入點，緊緊圍繞解決擔保問題去展開。

(一)創新抵押形式的金融產品抵押形式產品的創新表現在貸款抵押物方面，主要包括林權抵押貸款、淺海灘涂經營權抵押貸款、土地承包經營權抵押貸款以及宅基地使用權抵押貸款、活體畜禽抵押貸款等。

1．林權抵押貸款2009年5月25日，中國人民銀行、財政部、銀監會、保監會、林業局制訂發行的《關于做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作的指導意見》，使林權抵押貸款得到了相關的政策支持，獲得了前所未有的發展機遇。林權抵押貸款是指借款人以其本人或第三人依法有權處分的森林、林木的所有權、使用權和林地使用權做抵押，向銀行、信用社等金融機構申請借款的行為。用于抵押的森林、林木的所有權、使用權或林地使用權，必須產權清晰，并取得縣級(含縣級)以上人民政府頒發的林權證。貸款申請人必須辦有縣級(含縣級)以上人民政府頒發的林權證，并且需要經過“林權價值評估;確認評估結果;簽訂借款、抵押合同;辦理林權抵押登記;辦理林權抵押保險”等業務流程。根據貸款對象和資金使用特點不同，還可以創新多種林權抵押貸款方式:如林權直接貸款、林農小額循環貸款、森林資源資產收儲中心擔保或擔保公司擔保貸款和林業專業合作社(公司+基地﹢林農)擔保貸款。

2．淺海灘涂經營權抵押貸款這是以淺海、灘涂和港灣(魚池)經營權為抵押物的貸款新品種。這項貸款的創新之處在于，它打破了傳統觀念和傳統模式的束縛，引入了淺海灘涂經營權這一新型抵押物，有效地解決了沿海養殖戶貸款難問題，推動了地區水產養殖業的集約化經營和快速發展，增加了農民收入，同時也為農村信用社開辟了新的業務領域，提升了農村信用社的經營效益和支農服務水平［2］。

3．土地承包經營權抵押貸款以及宅基地使用權抵押貸款農民的財產主要是土地(房屋、宅基地)，要破解農民擔保難、融資難問題，就需要從農村物權改革做起，變農村靜態資產為動態資產，擴大農村有效擔保物的覆蓋面，將農村房屋、土地承包經營權和宅基地使用權等擔保物涵蓋其中。一是要從法律上明確農村土地的擔保物權性質，加快制定我國《農地抵押貸款法》，放寬農村土地承包經營權抵押的客體范圍，逐步將家庭土地承包經營權、宅基地使用權等納入抵押范圍，從法律上創新土地抵押權制度。二是從政策上加快農村土地流轉，使可轉讓性、交易性成為信貸擔保抵押物的必備屬性，使可控制的風險、明晰的產權成為它的鮮明特點。三是加快建立成熟、規范的土地流轉交易市場。積極探索建立以市場運作為主導的多層次服務支持體系，在每個縣(區)都建立土地流轉有形市場，建立土地流轉信息庫和土地流轉服務中心，鄉鎮和村要設立土地流轉服務站(辦事處)，及時土地流轉的相關信息。并建立土地流轉仲裁機制，協調、仲裁因土地流轉引起的爭議。四是建立農村土地價值評估專業機構。制定科學的《農村土地經營權價值評估管理辦法》，建立專門的土地流轉評估機構，評估人員必須具有專業資質，規范土地承包經營權價值的評估。在建立規范的土地流轉制度、明晰農地產權、健全土地流轉有形市場和評估機構、完善土地使用權抵押登記制度的前提下，探索開展農村土地承包經營權(房屋、宅基地)抵押貸款或“農戶+土地合作社+龍頭企業”等貸款模式。

4．活體畜禽抵押貸款該貸款產品主要是以養殖大戶(或企業)的活體畜禽為抵押發放的貸款。銀行在發放貸款前，必須進行現場調查，需要資產評估事務所進行價格認定，并要求銀行指派專人進行看管，并與借款人、信用社簽訂《三方看管協議》，明確三方責任和義務。為了保證貸款資金安全，該產品最好引入保險機制，通過政策性保險和商業性保險的介入，有效降低活體畜禽由于疫情死亡等原因造成貸款損失。

(二)創新擔保機制的金融產品

這種金融產品的創新主要是通過訂單農業貸款的方式打破傳統小額信貸中擔保方式的瓶頸制約。由農產品收購企業提供擔保，經農村金融機構向從事訂單農業生產的農戶發放的貸款就是訂單農業貸款，它的主要實現形式是“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”、“公司+基地+專業合作組織+農戶”等。其運行模式是一種新的三位一體的信用貸款方式，即以服務農村建設、服務農民發展為根本宗旨，以農產品收購企業擔保、農戶貸款、企業代扣農產品收購款還貸為貸款發放方式，以政策性業務和商業性業務相結合為貸款的基本原則，以從事訂單農業生產的農戶為主要投放對象。訂單農業貸款模式較典型的有“公司+農戶貸款”品種，如果運用扶貧貸款財政貼息政策，還可以創新“公司+農戶+貸款+財政貼息貸款”品種。一是公司+農戶貸款。主要是由農業產業化龍頭企業為與其簽訂種植銷售合同的農戶(即訂單農戶)提供連帶擔保，由經辦金融機構向訂單農戶發放貸款。該產品的特點是:手續簡便;方式靈活，訂單農業貸款以訂單農戶的訂單為主要依據，以訂單期限決定貸款期限，訂單農戶對貸款可隨借隨還;有信用良好、實力雄厚的農業產業化龍頭企業擔保，貸款風險較低。二是公司+財政貼息+農戶信貸。這是創新使用扶貧貸款財政貼息政策的一種貸款模式。采用財政部門、銀行、農業產業化龍頭企業、農戶四方合作，由銀行貸款給農戶，龍頭企業做抵押擔保，再免費向貧困戶提供原材料和相關技術支持及簽訂保護價回收產品訂單，貸款利息由財政貼補。同時，銀行與龍頭企業簽訂協議，商定在農戶無法及時償還貸款情況下，風險全部由企業承擔。

(三)創新風險機制的金融產品

運用風險機制創新的金融產品特色在于可以增強農業貸款的抗風險能力，其主要運作模式是“信貸+保險貸款”。“信貸+保險貸款”的主要特點是銀行、信用擔保等中介機構與保險公司通力合作，銀行機構主要負責投放貸款，保險公司主要負責提供同步責任保險。當前，這類金融產品已在全國各地廣泛推行，但普遍存在擔保能力弱、運作不規范、風險補償機制缺失、擔保效率不高、缺少法律保障等問題。筆者認為，該種貸款模式下一步需要著力從以下幾方面加以完善和創新:一是發揮財政資金引導作用，鼓勵社會和民間資本等參與，在農村地區大力發展政策性、商業性和互助性等多元化的貸款擔保機構，不斷增加擔保基金和擔保能力;二是切實落實擔保機構稅收優惠等支持政策，政府相關部門應積極搭建平臺，推進擔保機構與金融機構的互利合作，不斷提高擔保效率;三是推動金融機構與擔保機構、行業協會、專業合作社等信用共同體的合作，充分運用擔保基金、聯保、互助擔保等聯合資信方式，創設“擔保機構擔保+行業協會+信貸”、“擔保機構擔保+合作組織+公司”等信貸模式，達到降低貸款風險，促進貸款發放的目的。

(四)創新保證貸款

保證貸款是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務向貸款行提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行債務時，保證人按保證合同約定承擔連帶責任而發放的貸款。各種農民新型經濟合作組織、協會以及各種農業社會化服務組織不斷涌現，這為金融機構創新和發展保證貸款提供了有利條件。這些組織、協會成員之間不僅可以在生產、技術、經營、購銷等方面開展合作服務，而且可以利用這種合作關系建立信用共同體，開展信用合作和互助擔保，即創新信用共同體+信貸模式(聯合增信模式)，它是由農戶(涉農企業)組成協會或信用聯合體，共同募集擔保基金，相互承擔連帶責任，以提高融資能力的貸款模式。

1．農戶聯保貸款它是指沒有直系親屬關系的3—5戶農戶自愿組成聯保小組，金融機構對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。農戶

聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。當借款人不能歸還借款本息時，聯保小組成員應當代為償還借款。聯保貸款的期限，應該以短期為主，最好不超過1年(含1年)。這種貸款通過采取互相保證的形式解決了農戶貸款擔保抵押不足的問題。

2．農民專業合作社+信貸這種貸款模式主要是利用農民專業合作組織的聯合增信(實質是一種聯保形式)作用，提高資信水平和等級，達到金融機構貸款條件，從而滿足企業和農戶的貸款需求。建立該種貸款模式，需要貸款經辦的金融機構與農民專業合作社簽訂合作協議，憑著農民專業合作社的保證協議或成員擔保基金發放貸款。這種貸款模式的特點是:農民貸款方便，銀行貸款較為安全。協議一旦簽訂，加入農民專業合作社的農戶辦理貸款手續簡便，基本能做到隨用隨貸。該種模式主要是運用了團體貸款的作用機制控制貸款風險，社(成)員通過合作經濟組織平臺，形成穩定的利益、風險、信用共同體，銀行可以把本應由自己承擔的風險識別責任的絕大部分轉嫁給相互更加了解的潛在客戶群體，有利于降低融資交易成本、監督成本和管理成本。

3．行業協會+信貸該模式主要是以農民(或中小企業)行業協會保證或貸款擔保協會基金為擔保，對協會成員(農民或中小企業)發放的貸款。協會成員可以交納一定數量的擔保基金，當部分協會成員需要貸款時，貸款銀行可以按照擔保基金的一定放大倍數(一般不超過5倍)向其發放貸款。這樣就可以解決擔保能力差的農民(或中小企業)擔保抵押不足問題。該模式與“農民專業合作社+信貸”模式運作相似:同樣需要經辦金融機構與協會和協會成員簽訂貸款連帶保證協議，簽訂前必須由擔保協會成員表決同意，經辦金融機構依據擔保協會成員出具的擔保保證辦理貸款;擔保協會成員對借款人的經營情況跟蹤監督;按期結息和歸還貸款，如貸戶不能按期償還貸款，擔保協會以及協會成員負連帶償還責任。

4．擔保公司+信貸主要是依托當地擔保公司(財政性或商業性)，經擔保公司同意，愿意為申請貸款的中小企業提供擔保而發放的貸款。當企業無法償還貸款時，由擔保公司按照約定承擔償還責任。目前，該貸款模式已在全國各地廣泛推行，但普遍存在擔保能力弱、運作不規范、風險補償機制缺失、擔保效率不高、缺少法律保障等問題。筆者認為，該種貸款模式下一步需要著力從以下幾方面加以完善和創新:一是發揮財政資金引導作用，鼓勵社會和民間資本等參與，在農村地區大力發展政策性、商業性和互助性等多元化的貸款擔保機構，不斷增加擔保基金和擔保能力;二是切實落實擔保機構稅收優惠等支持政策，政府相關部門應積極搭建平臺，推進擔保機構與金融機構的互利合作，不斷提高擔保效率;三是推動金融機構與擔保機構、行業協會、專業合作社等信用共同體的合作，充分運用擔保基金、聯保、互助擔保等聯合資信方式，創設“擔保機構擔保+行業協會+信貸”、“擔保機構擔保+合作組織+公司”等信貸模式，達到降低貸款風險，促進貸款發放的目的。

(五)創新信用貸款

信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款。當前，金融機構主要是從兩個方面對信用貸款進行創新的:一是對貸款對象進行信用評級，根據信用等級的高低來核定貸款發放額度;二是采取“一次核定限額，周轉循環使用”的辦法，來簡化手續，降低成本。如農戶小額信用貸款、企業授信貸款、惠農卡貸款等。

1．完善和發展農戶小額信用貸款

農戶小額信用貸款是以農戶為貸款對象，基于農戶本人的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需抵押或擔保的貸款。其特點是:一般貸款數額小、一次核定額度、實行總額控制、隨用隨貸、周轉使用。它是對中國農村信貸管理制度的重大創新，以貸款門檻低、方式靈活為優勢，在破解農民貸款難上發揮了較大作用。但近幾年由于受貸款額度小難以滿足農戶需求，貸款“點多面廣、成本高”影響金融機構貸款推行力度等因素制約，農戶小額信用貸款一度呈萎縮態勢。筆者認為，作為農村信貸制度“變革性創新”的農戶小額信用貸款，當前應當做進一步創新:一是適當增加貸款額度。貸款的具體授信額度應當依據當地農村經濟狀況、農戶生產經營收入及其信譽狀況等農戶生產經營的實際需求來具體確定，由原來的最高2萬元，提高到最高10萬元。二是進一步擴大貸款覆蓋面。大力推進“農村信用工程”建設，由縣、鄉鎮、村政府主導，全面開展“信用戶、信用村、信用鄉(鎮)”評定工作，并將信用評級結果納入農村信用征信系統，努力擴大農戶小額信用貸款的覆蓋面，包括縣域工商戶。三是出臺鼓勵農戶小額信用貸款發放的財稅優惠政策。針對金融機構發放的農戶小額信用貸款免征營業稅，降低所得稅率。隨著農村改革深入發展，農村經濟專業合作化、社會化服務水平將不斷提高，金融機構可以在有效發揮各種信用協會等信用共同體的作用、有效控制風險的基礎上加大對聯合信用貸款的發放力度。

2．中小企業信用貸款

目前，金融機構對中小企業貸款普遍要求需要擔保(抵押、質押和保證)，而中小企業一般資產規模小、抵押擔保不足，這也正是中小企業融資難的主要原因。筆者認為，要求擔保抵押的目的是為了防范貸款不能按期歸還的風險，而對于講信用的優質中小企業來說，即使沒有擔保也不會影響貸款安全，如果由于擔保問題得不到貸款，那么將會影響該企業的發展。所以，對一些經營好、信用等級高的中小企業，有必要創新中小企業信用貸款品種。在貸款對象上，主要針對信息較充分、信用記錄較好、企業經營者品行端正、持續發展能力較強、具備履行合同的成長型中小企業，解決其擔保不足的融資需求;在貸款用途上，主要用于生產經營短期流動資金需求(授信額度有效期以1年以內為宜);在信用評級上，建立和完善適合中小企業特點的信用等級測評體系，改變規模歧視和單純依賴財務指標測評企業信用等級的做法，將評測重點放在中小企業業主及主要股東的個人素質、業主的個人信用記錄、企業的發展速度與增長潛力、企業對銀行的綜合貢獻以及企業經濟活動狀況等方面，依據每項設定的標準和分值，對企業進行信用等級評定，核定授信額度。加強定期對企業進行回訪管理，對于客戶發生的影響其償債能力的重大事項，及時采取措施，最大限度降低信貸風險。

二、農村金融產品創新的制約因素

金融產品和服務方式的多樣化創新，在一定程度上促進了農村金融供給與需求的均衡發展，為新農村建設特別是農村經濟建設貢獻了重要的力量。但是由于傳統的金融體制的存在，導致當前農村金融產品和服務方式的創新產生了內部發展動力不足的問題。

(一)認識不足

由于我國金融企業，特別是銀行業都是從傳統的計劃經濟體制演變而來的，所以官辦思想比較濃厚，市場化程度不是很高，一些金融機構的管理者對于金融產品創新的認識存在誤區，有一定的畏難情緒，害怕承擔風險，寧愿固守傳統的單一產品而不想創新，對新的金融產品和服務方式大多采取“拿來主義”。

(二)缺乏服務創新的金融體制

第一，我國當前的金融體制沒有對我國農村金融機構如何發展進行規劃和確定，而在農村也缺乏一個符合市場經濟要求的金融產品供給體系，這個供給體系應該包括商業金融、政策性金融、合作金融以及民間金融。第二，農村信用社一直在農村金融中處于壟斷地位，但是缺乏全國范圍內統一的管理和協調機制。農村信用社內部缺乏有效的經營和管理方式，致使其沒有對自身經營方向進行合理定位，員工對于信用社的發展前景也并不關心。第三，行政體制也嚴重制約了農村金融的創新。在我國當前的行政體制下，一項新的金融產品推出要求行政管理部門的審批，但是卻沒有規定由哪些部門進行審批，這使得新金融產品的準入變得十分困難。沒有科學的制度安排，金融產品的創新在農村舉步維艱［3］。

(三)農村金融產品的結構不合理

農村信貸產品的創新不僅要使農業資金滿足傳統農業生產的要求，而且要更多地滿足加工、運輸、工商、教育等方面的需求。但就當前來看，目前的金融產品與農村的切實需求還有一定的差距:一是貸款的期限沒有和農業生產周期緊密相關;二是貸款的額度遠遠不能達到規模農業和特色農業發展的要求;三是目前利率的浮動程度使貸款的風險難以得到有效控制。這些都不利于農業產業化發展、農業生產規模的擴大和農民生活水平的提高。

(四)信用體系缺位和信用信息不對稱

我國大部分地區的農村經濟發展較為落后，農民的收入相對偏低，可以進行抵押擔保的資產也就無從談起。農村信用社無法建設完善的農村信用體系，再加上擔保中介的缺乏，信用擔保服務的缺失，金融產品的供給和需求存在信息不對稱的矛盾，給金融產品和服務方式的創新帶來較大的障礙。

(五)金融監管不嚴

目前，我國農村金融監管與市場經濟下的金融監管要求有很大差距。具體表現在:第一，農村金融監管理念基本上還停留在事務性審批和合規性檢查階段，還沒有完全擺脫行政式監管慣性影響，農村金融監管機構的權力依據來源于行政性文件，缺少法律依據，且對農村金融監管主體的職權規定過于原則，過分強調的是市場的穩定與社會的穩定，忽視監管效率。第二，過分重視設置市場準入條件和行政審批，沒有形成有利于農村金融產品開發與創新的寬松規范的農村金融監管環境，忽視對農村金融機構市場行為規范，以及對其風險管理的分析和評估的監管，對其違法違規行為的處罰不力。第三，金融監管機構監管錯位與缺位并存，銀、證、保三大監管機構之間基本上處于各自監管狀態，一些監管的政策措施要么相互重疊，要么相互抵觸，無法應對我國目前農村金融多元化和復雜性等情況。特別是專門針對新型農村金融機構的監管法規、條例尚未明確，導致農村金融監管部門對新型農村金融機構設立、運作和退出的監管無法可依。隨著農村金融市場準入政策的不斷放寬，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融不斷出現，監管“真空”成為潛在隱憂。而作為農村金融重要補充的非正規金融，更是游離于監管之外，不具備合法地位和監管失控，無法實現規范發展，也成為眾多融資糾紛的根源和非法集資的借口。第四，對農村金融監管機構及其監管行為的問責機制不健全，農村金融監管機構的不作為現象頻繁出現，農村金融監管人員與被監管對象之間還存在著一些利益關系，無法保證農村金融監管的公正、合理、有效［4］6。

三、農村金融產品創新的建議

(一)解放思想，轉變觀念

各金融機構特別是涉農金融機構要切實解放思想，轉變觀念，把開展金融產品和服務方式創新當做增強市場競爭力、促進自身發展的重要手段。克服畏懼情緒、怕擔風險和“創新風險論”等錯誤認識，增強金融創新的主動性，成為農村金融產品和服務方式創新中的領導者。

(二)設立專業部門，完善管理體制

在涉農的地方性銀行機構和國有銀行分支機構中設立專業的金融產品和服務方式創新的開發部門，并且農村地區的每個金融機構都要完善信貸管理體制，在條件允許的前提下，根據實際情況下放貸款的審批權限，促進基層農村機構自主開展農村金融產品和服務方式的研發，這有利于開發出符合當地經濟發展的新金融產品。建立完善考核激勵和政策扶持機制，充分調動金融機構的積極性。

(三)農村金融組織創新和農村金融市場創新是重點

農村金融產品和服務方式創新必須把農村金融組織創新和農村金融市場創新作為創新的一項重要內容。發展多種形式的農村信貸組織，不斷創新適合農村資金需求特點的金融工具，培育多元化的農村金融創新主體，努力實現黨的十七屆三中全會提出的“加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系”的目標。要重點解決農業發展的資金問題，通過建立農村金融市場，打開融資渠道，開發服務項目等方式，在各地進行試點，探索農民資金合作組織、土地流轉合作社、糧食銀行等新興組織方式。進一步加強監管，以支持小額信貸為出發點，以構建農村金融的微型服務體系為突破口，從當地農村的具體特點出發，促進農業金融機構及時進行農村金融產品和服務方式的創新。最后要開發形式多樣，可以滿足多層次需求的新型農村金融產品和服務方式［5］。

(四)構建農村信用體系

一是要推進農村信用環境的完善，這就要求在農村企業和機構中建立個人信用系統，通過開展鎮、村、組不同范圍的信用教育活動規范農村當前的信用秩序。二是要構建中介信息反饋體系，這主要包括制定高標準的會計、審計信息披露辦法，建立服務農村的律師事務所、會計事務所等專業化涉農中介把行業準入和行業管理放在第一位［6］8。

(五)完善監管體系

通過有關部門政策扶持，鼓勵建立新型的農村金融機構，通過有力的監督，促進這些機構把市場定位于農業、農村和農民。在農村金融機構的管理中要控制個人貸款比例，鼓勵組織集體信貸，監控貸款投向，特別是禁止投向與房地產開發有關的項目農村金融產品的定位要符合市場經濟的發展要求不能盲目進行不計成本的市場競爭，為商業的可持續發展提供良性環境。地方各級政府有關部門要完成從管理型政府到服務型政府的轉變，農村金融機構的發展要有一定的獨立自主性，應避免政府的過多干預［7］2。