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農村經濟可持續發展呼喚低成本農村金融服務

低成本農村金融服務不僅惠及三農，支持農村經濟可持續發展，也是構建多元化、競爭性農村金融市場的推動力。競爭有利于金融機構加強經營管理，提高資金使用效率，有利于金融機構加強金融創新。隨著農村經濟產業結構的不斷調整和不斷升級，農村生產經營方式的轉變，農業生產正從簡單再生產向擴大再生產，并且由原來的發展勞動密集型項目向發展資金技術密集型項目轉變。在生產方式上，也由粗放型逐步向專業化、規模化以及集約化經營方向轉變。這些都將對信貸資金產生越來越大的需求。親戚鄰居間的借貸已經難以滿足農戶基本借貸需要。同時，由于農業的弱質性，農民收入的低水平，又要求金融機構提供低成本的農村農村金融服務。金融機構要想提供低成本的金融服務，就必須努力降低經營成本。現階段，農村金融仍處于市場化的初級階段，信貸資源相對稀缺，整體競爭壓力極其有限。因此，只有構建多元化的金融體系，不同類型的金融機構才能根據農村經濟發展需求特點，在產品、價格、服務和信貸上實行差異化經營，才能最大限度地縮短貸款程序，減少融資成本，提高資金的利用效率。

農村金融服務低成本的障礙

(一)金融壟斷導致農村金融市場有明顯的賣方市場的特性從總體上講，我國正規金融機構配置在農村地區的信貸資源相當有限。由于機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能不斷弱化，農民難以得到優質的金融服務。一方面，農民很難從正規金融機構獲得貸款支持，另一方面，即使能獲得貸款，利率也是在基準利率的基礎上浮動到政策規定的上限。以湖北黃岡市為例，截至2009年末，中國農業銀行營業網點較2000年末減少了116個，其中鄉鎮級營業網點減少占比更大。農村信用社作為支農的主力軍，也難以滿足農戶和農村中小企業的資金需求。據統計，至2009年末，黃岡市農村信用社的小額農貸余額為267375萬元，僅占貸款總額的35．65%。郵政儲蓄機構以存為主，分流了農村金融資源，其支農作用相當有限。郵政儲蓄機構從農村吸收的資金大部分上存人行、省儲匯局或國家儲匯局，一少部分資金用來發放小額質押貸款業務，而且貸款范圍、對象、額度相當有限。以黃岡市郵政儲蓄銀行和機構為例，至2009年末，其各項存款總額為103．25億元，小額貸款總額僅有2．95億元。此外，目前農村的電子結算網絡也遠遠落后于城區和經濟發達地區，以黃岡市所轄的武穴為例，目前，全縣僅有ATM機11臺，全部分布在城區，很多地方無法使用銀聯卡，資金結算速度慢。(二)信息不對稱加大金融運營成本信息不對稱導致逆向選擇風險和道德風險。由于貸款對象分散，金融機構審查農戶資質和監督資金使用需要更高的成本，分散經營的農戶沒有財務報表，沒有融資歷史記錄，沒有個人信用檔案，也沒有合適的抵押品。現階段我國農戶融資契約更多是依賴人際信任而非制度信任，由于嚴重的不對稱信息，這種履約機制在很大程度上會失去效率。農民沒有固定收入，也沒有什么固定資產，農戶所擁有的資產一般是土地，林地，宅基、房屋等。我國法律規定，土地、宅基地不能抵押。房屋可抵押，但存在估價、轉讓上的困難。農村企業所擁有的資產房屋機器設備等固定資產，也存在估價交易上的困難，而且交易成本高，價格易變。因為農村房屋一般不辦理房地產權證，且辦理農村房屋抵押貸款費用高(以占地100平方米，建筑面積200平方米的房屋計算，需辦證費用1萬元左右)，手續煩瑣，導致貸款成本增加，農民難以接受，因此，大多數農戶因無法滿足金融機構的貸款條件而不能獲得所需貸款。(三)民間金融的逐利性與盲目性加大了農村金融市場風險和社會成本筆者對黃岡市農村民間金融的現狀進行了形式多樣的社會調查，以戶(家庭)為調查單位發放調查問卷85份，篩選確認回收的有效問卷60份。目前，黃岡市農村民間金融的形式呈現多樣化，既有民間借貸、合會、私人錢莊和典當行等傳統的民間金融形式，也出現了一些具有新時代特征的民間金融機構如農村合作基金會、農村互助儲金會等。在接受調查的60戶農戶中，絕大部分以務農和外出打工作為主要收入來源，共占調查總人數的79．4%。調查顯示，在60個樣本中只有8戶有過向民間金融組織借貸的經歷，僅占13．3%。在借貸途徑的選擇上，71%的農戶選擇向親戚朋友借款，23%的農戶向選擇正規金融機構借款，選擇民間金融組織的只有2%，究其原因，農戶對民間金融組織最大的顧慮是不受法律保護和利率過高，尤其是利滾利。問卷調查顯示，農戶認為民間金融組織“不受法律保護”的占38%，“利率過高”的占36%，“資金來源不安全”的占22%。(四)惠農貸款的使用偏離政策初衷一些地方官員利用職權之便，為己謀私，利用農民對金融知識的盲點，以微小利益為誘，以大量農業證件，獲得惠農貸款，然而，惠農貸款的實際利益并沒有真正落到廣大農民身上。有的鎮政府用行政命令或其他方法收集農民身份證，到銀行統一辦理小額支農扶貧貸款，獲得資金全為鎮政府所用，政府失信于民，造成地方信用環境惡化。同時，地方政府不重視農村征信建設，投入不足，金融機構不能自主靈活地收集征信數據，農村信用體系建設滯后，對農村信貸發展影響較大。

對策建議

(一)構建競爭性農村金融機構體系在農村地區構建既互補又競爭的金融機構體系，有利于金融機構改善金融服務，提高工作效率，維護金融消費者權益。可以從以下幾方面擴大農村金融供給。第一，成立農村股份制商業銀行。農村股份制商業銀行可以通過對信用社進行改組，吸收地方政府、地方中小企業及民間資金入股，也可以吸引其他外來資金。農村股份制商業銀行的宗旨就是服務于農村經濟，農村借貸的特點是單筆借款數額小，筆數多。大型商業銀行要辦理這些小額貸款，交易費用和信息成本高，缺乏辦這些業務的積極性。第二，創辦專門為農村弱勢群體服務的鄉村銀行。鄉村銀行工作人員大都本地化，與農戶或小微企業之間信息對稱程度高。從整體上說，中國農民是比較守信用的，他們居住地相對固定，如果某人或某個家庭給人留下不誠實不守信的印象，在當地就失去了人脈。因此，鄉村銀行的信用風險可以得到較好控制。第三，規范非正規金融。小農經濟天然地、長期地與民間借貸相結合，因為非正規金融具有以下幾方面的優勢:一是信息優勢。他們更了解借款人的信用和收益狀況，更能克服信息不對稱帶來的違約風險和可能的資金損失。二是交易成本優勢。非正規金融手續簡便、效率高，運轉成本較低。三是擔保優勢。由于借貸雙方彼此相互了解，擔保品的管理和處置靈活，成本相對較低。(二)努力降低農村金融機構的經營成本農村金融機構的經營成本降低了，農民才能得到低成本高質量的金融服務。金融機構可以運用現代通訊技術，降低服務費用。如手機銀行的誕生、先進信用系統的應用，可以提高工作效率。金融機構還可以雇傭一部分當地農民從事部分一般性、事務性的工作。有些技術含量不高，專業性不太強的一般性工作，如信貸員，只要具有基本的金融知識和基本的業務操作能力，熟悉借款對象的人品和財力，就能勝任。與受教育程度高的專業人才相比，農民居住在當地，生活成本低，對工作條件和工資待遇要求不高，這樣可以大大節約勞工成本。(三)完善農村征信系統建設征信系統是為企業和個人建立信用檔案，它能提供有效的信息傳播平臺，緩解信用交易中因信息不對稱而帶來的交易成本高的壓力。征信系統的建立還有利于引導人們養成守信履約的行為習慣，改善社會信用環境。完善的征信系統可以幫助農村金融機構核實客戶資信信息，提高金融機構提供各項金融服務的積極性，隨著業務規模的擴大，規模效應自然可以降低單筆業務的成本，使農村金融消費者得到實惠。(四)加強金融機構創新能力涉農金融機構要調整經營思路和理念，切實把金融產品創新研發工作納入到業務的整體規劃之中，從績效考評、信貸管理、風險控制、人力資源和產品創新等方面實行專門的體制、機制和制度安排。要增加科技投入，積極為業務創新提供基礎平臺。要加強人才隊伍建設，著力打造一只具備信貸業務開拓創新能力、熟悉農村金融市場的高素質人才隊伍。

本文作者：王瑞華工作單位：湖北經濟學院