導(dǎo)語：大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中得到了快速發(fā)展。我國(guó)征信業(yè)如何運(yùn)用好大數(shù)據(jù)現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)向大數(shù)據(jù)征信的深度融合發(fā)展，已成為所有金融機(jī)構(gòu)亟需思考并加以解決的問題。文章將對(duì)我國(guó)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，希望對(duì)我國(guó)大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：征信；大數(shù)據(jù)；金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展現(xiàn)狀

如今，伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中得到了快速發(fā)展。我國(guó)征信業(yè)如何運(yùn)用好大數(shù)據(jù)現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)向大數(shù)據(jù)征信的深度融合發(fā)展，已成為所有金融機(jī)構(gòu)亟需思考并加以解決的問題。

一、引言

（一）大數(shù)據(jù)概念。大數(shù)據(jù)順應(yīng)時(shí)代潮流而發(fā)展產(chǎn)生，是指無法在一定時(shí)間范圍內(nèi)通過常規(guī)方式進(jìn)行采集、處理、運(yùn)用的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才可具備更強(qiáng)的發(fā)現(xiàn)力、優(yōu)化力的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)為中心，具以下特點(diǎn)：Velocity（高效性）、Veracity（真實(shí)性）、Volume（海量化）、Variety（多樣性）、Value（高價(jià)值）。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的理論基礎(chǔ)及技術(shù)支撐，有力推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)企業(yè)治理的主動(dòng)化、高效化、合規(guī)化，同時(shí)使得大數(shù)據(jù)征信這一產(chǎn)業(yè)得到了越來越廣泛的關(guān)注。（二）大數(shù)據(jù)征信的特征。1.范圍更加廣泛、數(shù)據(jù)源豐富多樣中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)覆蓋人群范圍較窄，僅包含與其發(fā)生過信貸關(guān)系的群體，相關(guān)征信數(shù)據(jù)極度匱乏。而大數(shù)據(jù)征信采用全新的評(píng)估體系，在包含傳統(tǒng)的個(gè)人信息及征信數(shù)據(jù)之外，還對(duì)用戶留存在互聯(lián)網(wǎng)中的信息進(jìn)行深度挖掘、分析，如其稅務(wù)、醫(yī)療、消費(fèi)、繳費(fèi)記錄等創(chuàng)新數(shù)據(jù)，全方位了解用戶，從而充分有效地補(bǔ)充了征信體系。同時(shí)，相對(duì)于傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，創(chuàng)新數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)征信中占據(jù)較大比例，且處于發(fā)展初級(jí)階段，具備更加廣闊、更加光明的研究前景。2.處理能力強(qiáng)大、產(chǎn)品類型多樣化傳統(tǒng)征信體系因用戶覆蓋面窄，數(shù)據(jù)量少，多采用抽樣分析等傳統(tǒng)方式，效率普遍不高。而大數(shù)據(jù)征信積極運(yùn)用SPSS、Spark、hadoop、網(wǎng)絡(luò)爬蟲等先進(jìn)技術(shù)，分析、處理海量數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)計(jì)算和處理數(shù)據(jù)流，有力地勾畫了涉及用戶個(gè)人信息、興趣愛好、消費(fèi)傾向、教育求職等信息的多維度形象，有利于預(yù)測(cè)用戶行為，避免風(fēng)險(xiǎn)異常情況，提升信用評(píng)估效率。憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，大數(shù)據(jù)征信用途已經(jīng)從僅僅用于信貸發(fā)放擴(kuò)大至購(gòu)房、教育、消費(fèi)、求職、交通、社交等日常生活的各個(gè)方面，催生了各種類型的服務(wù)產(chǎn)品。典型例子就是阿里巴巴公司的“芝麻信用分”，充分展現(xiàn)用戶信用狀況，打破數(shù)據(jù)界限，在各種需履約的生活場(chǎng)景如“哈嘍單車”等信用用車中有著良好的應(yīng)用表現(xiàn)。3.數(shù)據(jù)時(shí)效性強(qiáng)、結(jié)果真實(shí)且量化實(shí)時(shí)且高效分析存量數(shù)據(jù)，是大數(shù)據(jù)的典型特征。同時(shí)，大數(shù)據(jù)具備準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和快速迭代的優(yōu)點(diǎn)，處理數(shù)據(jù)能力強(qiáng)，能夠充分收集、處理和分析使用海量數(shù)據(jù)。同時(shí)憑借實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，對(duì)涉及用戶稅務(wù)、醫(yī)療、消費(fèi)、繳費(fèi)等與授信者信用相關(guān)的各種動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)交互分析，確保了征信數(shù)據(jù)的及時(shí)性和真實(shí)性，讓一切皆可數(shù)據(jù)化、可量化成為了可能。

二、我國(guó)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀

相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的征信行業(yè)起步較晚，但經(jīng)過改革開放以來的發(fā)展，我國(guó)的征信體系建設(shè)進(jìn)步明顯，已初具規(guī)模。當(dāng)前，我國(guó)征信體系由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)，以金融機(jī)構(gòu)為主要對(duì)象，征信信息覆蓋面大，主體結(jié)構(gòu)多元化，但同時(shí)存在很多不足。比如，征信系統(tǒng)缺少絕大多數(shù)的個(gè)人稅務(wù)、醫(yī)療、消費(fèi)、繳費(fèi)記錄等重要信息，一定程度上誤導(dǎo)了相關(guān)授信機(jī)構(gòu)決策的制定。但伴隨大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)以及發(fā)展，民間征信與央行征信系統(tǒng)之間相互協(xié)調(diào)，兩者間得到了多元化、可持續(xù)的均衡發(fā)展。如阿里巴巴公司憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)，推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分-芝麻信用，以“芝麻信用分”直接反映用戶信用狀況，并充分應(yīng)用在租賃、購(gòu)物等具體生活場(chǎng)景之中，展現(xiàn)了大數(shù)據(jù)征信的獨(dú)特魅力。

三、我國(guó)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展困境

（一）政策體系不完善、監(jiān)管水平低。目前，大數(shù)據(jù)征信作為一種新興技術(shù)，監(jiān)管對(duì)象多樣化，而我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管制度體系不完善，雖然出臺(tái)了《征信管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等法規(guī)，但相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)及時(shí)性差且維度單一，具體體現(xiàn)在：大數(shù)據(jù)征信缺少涉及規(guī)范信息采集和使用范圍的專門法律法規(guī)；監(jiān)管力度較弱；缺乏行業(yè)自律機(jī)構(gòu)等。總之，伴隨大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管體系、行業(yè)規(guī)范及人員職業(yè)素養(yǎng)等亟需完善和提升。（二）數(shù)據(jù)聯(lián)通對(duì)接難，信息共享難。目前，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)尚未同互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)聯(lián)通，無法共享海量征信信息。同時(shí)，絕大部分公共金融信用信息數(shù)據(jù)為中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)掌握，各獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)難以獲得。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于企業(yè)實(shí)力和科研水平差距不一，各自為政，信息難以共享，導(dǎo)致用戶征信信息保護(hù)的安全規(guī)范性都難以達(dá)到央行征信系統(tǒng)的水平。信息孤島及數(shù)據(jù)壁壘，已成為阻礙我國(guó)大數(shù)據(jù)征信乃至整個(gè)征信行業(yè)健康快速發(fā)展的重大問題。（三）隱私保護(hù)少制度、安全性不高。依靠公開化、在線化的途徑，通過分析海量關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)獲得有效價(jià)值，必須特別重視大數(shù)據(jù)價(jià)值尤其是個(gè)人隱私的安全保護(hù)。然而，當(dāng)前我國(guó)缺乏專門的大數(shù)據(jù)征信隱私保護(hù)制度，主要涉及“大數(shù)據(jù)征信信息的歸屬權(quán)屬于誰”問題，即誰有權(quán)擁有大數(shù)據(jù)、誰有權(quán)收集大數(shù)據(jù)、誰有權(quán)處理大數(shù)據(jù)等，這些都嚴(yán)重影響了整個(gè)大數(shù)據(jù)征信信息的安全性。目前，主要通過利用線上平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等個(gè)人數(shù)據(jù)來構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信模型，然而這些信息雖然來源廣、維度多，但與個(gè)人信用關(guān)聯(lián)度較弱，數(shù)據(jù)質(zhì)量差，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)征信模型的可靠性有待驗(yàn)證，權(quán)威性不足。

四、我國(guó)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展對(duì)策

（一）完善大數(shù)據(jù)征信法律體系，提升管理水平。無規(guī)矩不成方圓，面對(duì)大數(shù)據(jù)征信迅猛發(fā)展，監(jiān)管對(duì)象日趨多樣化，而現(xiàn)行監(jiān)管制度體系不完善的情況，必須從監(jiān)管法律法規(guī)、社會(huì)信用體系兩方面加以解決：首先，制定專門的大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管法律法規(guī)，強(qiáng)化監(jiān)管力度，落實(shí)好網(wǎng)絡(luò)信息管理保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，保證大數(shù)據(jù)征信信息得到合法、合規(guī)、合理的利用。其次，穩(wěn)步推進(jìn)全社會(huì)信用體系建設(shè)，為大數(shù)據(jù)征信的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)信用環(huán)境。如加大獎(jiǎng)懲力度，對(duì)上傳準(zhǔn)確、有效的數(shù)據(jù)信息，且信譽(yù)較高的企業(yè)和個(gè)人予以獎(jiǎng)勵(lì)；并虛假、無用信息的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行懲罰，從而確保信用數(shù)據(jù)的規(guī)范性、真實(shí)性和有效性。（二）建立大數(shù)據(jù)征信共享機(jī)制，強(qiáng)化協(xié)調(diào)合作。當(dāng)大數(shù)據(jù)處理體系共享體系建設(shè)程度較低，大數(shù)據(jù)處理效率難以提升，因此，需要不斷完善大數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，提高資源利用率。第一，健全政府大數(shù)據(jù)收集及信息安全保護(hù)制度，充分發(fā)揮政府對(duì)數(shù)據(jù)共享的引領(lǐng)與指導(dǎo)作用。如加強(qiáng)政府大數(shù)據(jù)治理，制定信息安全及數(shù)據(jù)管理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提供統(tǒng)一的技術(shù)參考指導(dǎo)；第二，建立征信信息安全保護(hù)機(jī)制，平衡國(guó)家、社會(huì)公共利益與個(gè)人信息保護(hù)間的關(guān)系。同時(shí)，加快建設(shè)信用信息共享的渠道，打破信息壁壘，加強(qiáng)各方信息的聯(lián)系。如推動(dòng)獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)與央行統(tǒng)一征信平臺(tái)對(duì)接，加快數(shù)據(jù)共享與融合，進(jìn)一步擴(kuò)大征信體系信用數(shù)據(jù)的覆蓋面；第三，強(qiáng)化對(duì)大數(shù)據(jù)征信監(jiān)督管理，搭建多部門協(xié)調(diào)、合作的監(jiān)管機(jī)制，從而達(dá)到推動(dòng)整個(gè)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的目的。（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需要。面對(duì)社會(huì)發(fā)展帶來的海量征信需求，各征信機(jī)構(gòu)需要積極了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，強(qiáng)化對(duì)用戶需求的調(diào)查力度，在充分分析的基礎(chǔ)上，建立相關(guān)的指數(shù)體系，制定符合市場(chǎng)需求的生產(chǎn)營(yíng)銷計(jì)劃，從而在提供足夠的基礎(chǔ)性產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，讓消費(fèi)者各取所需，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品創(chuàng)新。一是探索多領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用。當(dāng)前征信數(shù)據(jù)運(yùn)用主要涉及政府、企業(yè)、個(gè)人三方面。從政府政務(wù)角度來看，大數(shù)據(jù)征信應(yīng)強(qiáng)化稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保、教育、就業(yè)等領(lǐng)域的整合運(yùn)用力度，全方位、多領(lǐng)域、多角度地刻畫監(jiān)管主體的信用畫像，以便政府科學(xué)決策、民主決策，從而提升政府服務(wù)效率；從企業(yè)商務(wù)角度來看，各個(gè)企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化與政府、高?？蒲袡C(jī)構(gòu)的合作，將大數(shù)據(jù)征信與當(dāng)前先進(jìn)科技結(jié)合，如人工智能、區(qū)塊鏈等，培育出更多、更優(yōu)的信用產(chǎn)品，從而創(chuàng)造出更高的商業(yè)價(jià)值；從個(gè)人應(yīng)用方面來看，居民可以通過大數(shù)據(jù)征信查詢自身信用狀況，增強(qiáng)自身信用的重視程度，以便更好地加以利用，實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值。二是提升風(fēng)險(xiǎn)防控運(yùn)用能力。伴隨大數(shù)據(jù)征信體系的逐步完善，風(fēng)險(xiǎn)日趨呈現(xiàn)多樣化、隱蔽化趨勢(shì)，監(jiān)管及防控難度進(jìn)一步加大。因此需要積極探索大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用，構(gòu)建有效的評(píng)分模型，提升信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力。（四）推動(dòng)征信業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及升級(jí)，促進(jìn)差異競(jìng)爭(zhēng)。伴隨大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展，多樣化的智能產(chǎn)業(yè)迅速崛起，征信業(yè)務(wù)亟需緊隨時(shí)代潮流，利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，選擇合適的前進(jìn)方向。一要積極開展征信業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)。強(qiáng)化大數(shù)據(jù)征信硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，不斷促進(jìn)征信業(yè)務(wù)線上化、信息化，形成健全完備的信息處理及風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，避免風(fēng)險(xiǎn)并處理潛在風(fēng)險(xiǎn)問題，提升征信業(yè)務(wù)的高效性及安全性。二要充分發(fā)揮自身特色，積極推出差異化產(chǎn)品及服務(wù)，避免業(yè)務(wù)同質(zhì)化，不斷降低征信成本，提升征信效率。（五）重視大數(shù)據(jù)征信人才培養(yǎng)，完善培訓(xùn)機(jī)制。大數(shù)據(jù)征信建立在大數(shù)據(jù)及征信知識(shí)基礎(chǔ)之上，需要同時(shí)掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)及征信業(yè)務(wù)知識(shí)的綜合型人才，目前這種人才比較緊缺。政府要大力支持高校充實(shí)大數(shù)據(jù)征信專業(yè)人才隊(duì)伍，積極開設(shè)相關(guān)專業(yè)，并開展相關(guān)課題研究，為社會(huì)提供懂技術(shù)、懂管理、懂業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)征信綜合型人才。同時(shí)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)合作，形成政府、高校、企業(yè)三方大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)管理互動(dòng)機(jī)制。

五、結(jié)語

新形勢(shì)下，各金融機(jī)構(gòu)要時(shí)刻關(guān)注大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展方向，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃，充分利用大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，深入挖掘信息價(jià)值，加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)步伐，如加快建設(shè)用戶需求服務(wù)數(shù)據(jù)管理庫(kù)，加大后續(xù)數(shù)據(jù)深層次挖掘力度，同時(shí)保障用戶的合法權(quán)益，做到聲譽(yù)、口碑雙贏，從而推動(dòng)整個(gè)征信行業(yè)的有序、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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作者:顧乃景 馬曉麗 單位:江蘇建湖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司