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一、銀聯單位結算卡業務發展的優勢

（一）順應市場需要，提高客戶辦理業務效率

長期以來，商業銀行主要采用支票、匯票等傳統的結算工具為單位客戶提供結算服務，單位客戶到銀行柜臺辦理支付結算業務，必須使用支票、匯票等紙質支付憑證到銀行柜臺辦理，面臨著手續繁瑣、銀行排隊冗長、時間受阻等諸多不便。隨著電子化特別是各類商品交易電子化的快速發展，傳統的支付工具已不能完全滿足對公客戶的結算需求。為順應市場需要，銀行機構推出銀聯單位結算卡業務，不僅有利于提高單位客戶支付結算效率、提升服務質量，也有利于加強銀行內部管理，減少紙質憑證使用，減少銀行憑證檔案保管量。

（二）拓寬業務渠道，提高客戶業務辦理的便利性

銀聯結算卡面向單位客戶發行，客戶憑卡及密碼（或密碼和附加支付密碼）可在銀行營業網點柜面及ATM、POS等自助渠道7×24小時實時辦理支付結算業務，它不僅擴展了單位客戶交易渠道，解決了客戶節假日存取現金、轉賬支付等問題，還減少了柜面排隊壓力；同時銀聯單位結算卡在柜面辦理存取現業務時，采用免填單方式，最大限度地方便了中小企業客戶，對提升我國銀行業對公支付結算服務水平和市場競爭力具有重要意義。

（三）多樣化的支付依據，有利于改進風險控制

單位客戶使用銀聯結算卡辦理支付結算業務時，可采用卡密碼、支付密碼以及交易限額等方式防范風險，客戶可以根據辦理支付的單筆金額、當日累計金額靈活選擇卡密碼或卡密碼＋支付密碼作為支付依據，切實控制支付風險。銀行通過驗證密碼、支付密碼代替傳統印鑒核驗方式，有利于銀行改進風險控制，降低管理成本，提高風險防范能力。

（四）人性化產品設計，滿足客戶多種業務需求

銀聯單位結算卡具備“一卡多戶、一戶多卡”賬戶管理作用，與現行支付結算工具并行有效，客戶可自主選擇銀聯結算卡或其他票據等結算工具正常辦理業務，銀聯結算卡的支付權限與單位結算賬戶原有的支付權限相獨立；其次是個性化的限額管理。客戶可根據需要確定每個持卡人對賬戶的管理權限，如賬戶操作權限和對外支付限額的設定，以單筆、當日、當月累計支付限額為縱線，以同城、全省、全國為橫線，區分對公、對私客戶設置不同渠道、不同業務種類的支付權限；再次是預設交易對手。通過預設交易對手，實現定向支付控制，保證支付的可控性與準確性，滿足客戶多種業務需求。

二、銀聯單位結算卡業務發展中存在的主要風險

（一）簽約風險

一是客戶開卡簽約資料不全、相關資料要素填寫不全；二是未嚴格審查法定代表人及經辦人身份證件，未按規定進行身份核查，未提供法人授權書，或法人授權書授權事項與實際簽約事項不一致；三是銀聯單位結算卡申請書中填寫信息與系統中簽約信息不一致；四是簽約資料未及時妥善保管。

（二）支付風險

一是持卡人身份核實風險。銀聯單位結算卡柜面交易（存現除外）未審核經辦人是否持卡人，導致資金支付風險；二是限額設置風險。沒有按照客戶要求正確設置或漏設置銀聯單位結算卡通存通兌單筆和當日累計支付限額控制支付金額，導致客戶資金支付風險；三是主、子卡管理風險。銀聯單位結算卡主卡、子卡管理不規范或使用權限設置不當，可能導致主卡及子卡持有人超權限使用；四是卡介質和密碼管理風險。由于銀聯單位結算卡通過卡介質和密碼就能在銀行機構自助設備和具有銀聯標識的POS機上使用，客戶對卡介質和密碼保管不當，導致資金損失風險。

（三）監管風險

一是賬戶合規性風險。單位客戶辦理銀聯結算卡的賬戶及開卡資料是否合規，發卡銀行是否遵偱“了解你的客戶”原則，認真履行客戶身份識別制度和賬戶實名制；二是公轉私管控風險。客戶使用銀聯單位結算卡通過銀行自助設備從單位結算賬戶向個人賬戶轉賬的資金，特別是一般賬戶資金轉入個人賬戶后再取現，違背了人行賬戶管理辦法中一般戶不能取現的規定，形成現金管理風險；三是客戶洗錢風險。對客戶的銀聯單位結算卡關聯賬戶監測不到位，未及時發現客戶出租、轉借銀聯單位結算卡，以銀聯單位結算卡洗錢、套現等情況，形成資金監管風險。

三、銀聯單位結算卡業務風險控制措施

（一）加強客戶資料合規性審查，防范開卡簽約環節風險

一是對于已開立結算賬戶的客戶，審查其賬戶狀態是否正常，對于新開戶客戶，按賬戶開戶管理要求審查客戶資料合格后，方可為客戶辦理銀聯單位結算卡開卡；二是做好與客戶的協議簽署，明確雙方權利義務及責任，嚴格審核客戶身份（包括法定代表人或單位負責人、持卡人身份證件，如他人代辦，則需提交經辦人身份證件）及所提交業務申請表、法人授權書等材料的真實性和合法性，保證授權事項與簽約內容一致；三是經辦柜員應嚴格按客戶提交申請表內容在系統中進行簽約，業務授權人員應認真審核相關申請資料和簽約內容是否一致；四是客戶辦理銀聯單位結算卡簽約資料應隨賬戶資料專夾保管。

（二）加強銀聯單位結算卡業務功能管理，嚴防支付風險

一是加強柜面審核，柜員在受理單位客戶使用銀聯結算卡辦理除存現以外的賬務性交易時，應認真核驗客戶身份，如為持卡人本人，在核驗密碼無誤后為客戶辦理相關業務，確保客戶資金安全；二是加強銀聯單位結算卡支付限額管理，各銀行機構應按照總行規定標準和人行監管要求，根據客戶需求，針對不同渠道、不同業務種類設置各種支付限額：按照支付方式的不同設定“取現”、“轉賬”支付限額；按照支付范圍的不同設定“通兌取現”、“通兌轉賬”支付限額；按照支付渠道的不同設定“ATM取現”、“ATM轉賬”支付限額、“POS支付”支付限額；按照支付周期的不同設置“單筆”、“當日累計”、“當月累計”支付限額，有效控制支付風險；三是加強主卡與子卡的管理，規范主卡及子卡的開卡及權限設置，子卡必須由客戶通過主卡申請辦理，根據客戶內部控制需求，設置每張子卡的支付結算、現金存取、卡內轉賬、查詢等功能和權限，規避支付風險；四是加強對賬管理，根據已辦理銀聯單位結算卡客戶的存款余額或交易金額的不同分別采取按月或按季對賬，認真核實對賬結果，保障客戶資金安全。

（三）認真履行反洗錢職責，防范資金監管風險

一是認真履行客戶身份識別制度，切實做好申請辦卡單位客戶法定代表人及經辦人員身份核查，留存核查記錄；同時做好開卡單位銀行結算賬戶的年檢工作，確保結算賬戶存續期間開戶資料的真實、完整、有效。二是合理設置單個客戶的公轉私轉賬限額，對一般賬戶辦理銀聯單位結算卡可采取預設交易對手、選擇轉賬用途等進行控制，并按人行有關“公轉私”管控政策要求做好單位客戶銀聯結算卡大額、可疑的“公轉私”業務監測。三是加強銀聯單位結算卡關聯賬戶管理，包括卡內主賬戶與子賬戶、子賬戶與子賬戶之間的卡內轉賬，設定指定交易對手賬戶集合及主子卡功能權限管理等，同時要充分運用柜面交易監測、稽核等系統加強對銀聯單位結算卡日常交易情況的監控，對關聯賬戶和單張子卡的大額、可疑交易應及時核查；強化對銀聯單位結算卡消費交易的業務監測，防范套現風險。四是嚴格執行反洗錢規定，做好銀聯單位結算卡大額、可疑交易的信息報送，發現持卡人違規用卡、出租、出借銀聯單位結算卡，或者用銀聯單位結算卡進行洗錢、套現，應對對客戶作卡停用及注銷處理。

（四）履行告知義務，規范客戶使用行為

一是要加強銀聯單位結算卡功能宣傳，認真履行告知義務。讓開卡簽約客戶充分了解銀聯單位結算卡的特點、優勢及安全用卡知識，充分提示風險隱患，加強卡片和密碼管理，防止卡片遺失和密碼泄漏；二是做好短信通知及提示。單位客戶簽約銀聯結算卡后，應以短信、電話等方式主動告知企業法定代表人；三是加強產品售后服務。通過電話或上門服務等方式，充分了解客戶銀聯單位結算卡在保管、使用過程中存在的困難和問題，并及時給予解決，規范客戶使用行為。

作者:楊菊姝 單位:中國建設銀行云南省分行資金結算業務部