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縣域金融是縣域經濟發展的重要支撐。發展縣域金融是推動縣域經濟發展，逐步實現工業化、城市化，全面建設小康社會的基礎。可以說，解決“三農”問題、推進城鄉一體化和實現經濟持續穩定健康發展離不開縣域金融的支持。近年來，隨著信貸資金流向大中城市，縣域經濟發展的資金需求與資金供給的矛盾日漸突出，如何加快縣域金融改革，建立符合城鄉統籌發展要求的農村金融體系，已成為推進城鄉一體化，全面建設小康社會的重要課題。

一、我縣縣域金融的現狀

今年，我縣金融部門進一步加大融資力度，加快縣域經濟發展，力促推進城鄉一體化的深入開展。1—6月份金融機構累計新增貸款1.35億元，同比增長10%。其中，新增中小企業貸款9281萬元，新增農戶小額貸款3911萬元。20戶重點企業和22戶成長型企業中，有6戶新增貸款共計1982萬元。

當前，我縣縣域金融呈現四個特點：一是農村信用社已成為主力軍。農村信用社今年上半年累計新增貸款4230萬元，占到縣域金融機構新增貸款的31%。二是消費信貸成為新的增長點。2003年，全縣消費貸款余額達9707萬元，同比增長71%，今年上半年全縣消費貸款余額達11984萬元，同比增長62.8%。消費貸款以其鮮明的特點，改變人們消費觀念的同時也調整了縣域信貸結構。三是民營企業、調產企業成為支持的熱點。今年上半年縣域金融機構貸款大量投向了規模較大、效益較好的民營企業、調產企業及部分效益較好的事業單位，形成一定程度的“信貸集中”。四是縣域獲得的貸款穩步增長。2002年全縣縣域貸款余額127574萬元，2003年全縣縣域貸款余額144706萬元，增長13.43%，截止今年六月底，全縣縣域貸款余額達149151萬元。

通過縣域金融的支持，全縣上半年推進城鄉一體化工作取得了一定的成績。一是推進了工業向園區集中。園區已落戶了****等19個投資上千萬元的項目，引進固定性稅源型項目到位縣外資金2.52億元，其中到位市外資金1.75億元。二是推進了土地向業主集中。圍繞打造萬畝無公害蔬菜水果、無公害水稻、水產、筍用竹、食用菌、銀杏等6個萬畝基地，積極引進和培育業主，截止目前，全縣農村土地經營權流轉面積4.7萬畝，占耕地面積的22%。三是推進了農民向城鎮集中。目前已培訓農民1.7萬人次，農村實用技術培訓3.1萬人次，向縣內外新輸出勞動力2250人，全縣縣外勞務輸出規模已達2.2萬人。

二、主要問題

隨著推進城鄉一體化的深入開展，縣域金融面臨著巨大的信貸發展機遇和市場空間，但縣域金融單位仍然偏向于投資見效快、信用高的縣內中小企業，對處于國民經濟基礎地位的農業存在支持力度不夠的情況，這不利于發揮農村經濟在經濟運行中的重要作用，不利于縮小城鄉差距、統籌城鄉二元結構，不利于城鄉一體化工作的進一步深入推進。

一是縣域金融網點大量縮減。按照集中化管理的要求和效益原則，工農中建四大國有商業銀行業務重點逐步向大中城市轉移，造成各鄉鎮金融網點大量縮減。目前，我縣多數鄉鎮只有農村信用社機構網點，而信用社囿于自身實力，無法完全填補國有銀行退出留下的空白。現有農村金融割據不能滿足農業產業化的需要，不能適應城鄉一體化的發展要求。

二是農村金融機構功能嬗變。農業發展銀行在剝離了對農業綜合開發、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融對農村經濟投入明顯減弱，農業發展銀行貸款余額逐年下降，已不能體現國家對農村經濟的政策性扶持。農業銀行對農業的貸款余額也由2002年的3279萬元降至今年6月的3212萬元，僅占其全部貸款余額的10%。盡管農村信用社因小額農貸業務有一定的發展，但難支“三農”。

三是郵政儲蓄從農村抽走大量資金。近年來，郵政儲蓄規模迅速擴張，到2003年底時存款余額達9837萬元。這些資金大部分來自農村，由于郵政儲蓄只吸收存款，不發放貸款，且郵政儲蓄貸款的投資方向，主要不在農村，致使從農村抽走大量資金。

四是縣域不良貸款存量制約了金融投資。由于國有商業銀行縣域不良貸款存量清收難度較大，只能寄希望于政策剝離和呆賬核銷等手段消化不良資產，而農村信用社消化歷史包袱的負擔更重，因此縣域金融機構的主要精力仍然放在信貸存量的盤活上，對新增貸款的投入積極性和投入空間必然受到影響。

推進城鄉一體化涉及經濟社會發展的各個方面，其中也包括對金融服務配套體系和信貸產品體系的全新要求。由于縣域金融客觀上和主觀上還存在一些問題，推進城鄉一體化金融工作的原則和目標尚不明確，并且現有的縣域金融機構可操作的信貸產品，在對應性、針對性上還不能很好地滿足推進城鄉一體化所涉及的方方面面，導致縣域金融對推進城鄉一體化支持乏力。

三、對策建議

統籌城鄉社會經濟發展、推進城鄉一體化，需要大量的資金支持。銀行信貸資金作為推進城鄉一體化資金投入的重要來源，在推進城鄉一體化中發揮相當重要的作用。因此，要根據有關政策，按照有利于農業增效、農民增收、農村穩定的要求，加快改革和創新縣域金融體制，挖掘縣域金融潛力，完善縣域金融服務功能，加速推進城鄉一體化。

（一）挖掘現有農村金融機構潛力

目前，國有商業銀行面臨股份改造，現有農村金融格局短時間難以改變，唯有在現有農村金融機構中挖掘潛力，加大對推進城鄉一體化的支持。一是引導各金融機構向下延伸營業網點，將營業網點設到各鄉鎮或區域中心鎮，從組織機構上貼近農村經濟；二是引導農村信用社抓住改制契機，調整信貸結構，增加農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的覆蓋面，增加農業產業化貸款，充分發揮農村市場資金供給主體的作用；三是引導各金融機構擴大對失地農民的小額信用貸款發放面，適當調整貸款額度，從經濟上進一步推動失地農民自謀職業。

（二）營造良好的信用環境

一是繼續推動“信用工程”創建活動，積極開展信用企業、信用鄉鎮、信用村組評比，努力探索掃除縣域中小企業和農村經濟信貸“誠信障礙”的途徑。同時，不斷規范對支農小額信用貸款和下崗再就業小額貸款的管理。二是成立信用擔保機構。縣域經濟中中小企業較多，但其信貸需求與其擁有的資產或有效抵押品的價值存在不對稱的現象。探索建立、健全縣域企業融資擔保機構或基金，為縣域企業和銀行提供有效的信用媒介，有效解決貸款難和難貸款的問題。三是加大信用宣傳力度，積極協助金融機構清收不良貸款，嚴懲逃廢銀行債務的單位和個人，千方百計地提高社會信用意識，樹立良好的信譽形象，努力打造地方信用品牌，改善投資環境，營造良好的地方信用環境。

（三）加強信息溝通

密切政銀合作，加強信息溝通。一是在銀行和企業之間，政府要起到溝通橋梁作用，加強信息互通。如定期召開銀政企三方工作協調會，信息會和項目推薦會等，使各方信息及時對接。二是引導金融部門根據推進城鄉一體化總體戰略部署，制定新的業務拓展計劃和支持推進城鄉一體化工作的配套政策措施，尤其要根據產業發展布局規劃制訂有針對性的措施，發揮金融助推作用，推進全縣城鄉一體化工作。