導(dǎo)語：商業(yè)銀行金融競爭風(fēng)險(xiǎn)防范措施論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著全球金融一體化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績，而且決定著商業(yè)銀行的生死存亡。在人們可以看到的或者已經(jīng)基本表現(xiàn)出來的銀行風(fēng)險(xiǎn)背后，必定還有一些比較隱蔽的潛在風(fēng)險(xiǎn)存在，而且隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和加入WTO后全球化的日益加深，銀行業(yè)又將面臨許多前所未有的新的風(fēng)險(xiǎn)。如何把握這些潛在的、新的風(fēng)險(xiǎn)，提出合理的對策，對維護(hù)金融體系穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)安全有著十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)競爭商業(yè)銀行防范對策

一、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.銀行業(yè)呆壞賬水平居高難下

2002年以來，我國金融機(jī)構(gòu)不良貸款額和不良貸款比率不斷下降，盡管如此，過多地強(qiáng)調(diào)這些指標(biāo)只會促使金融機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大信貸投放稀釋不良貸款或者收回有利的貸款，事實(shí)上不良貸款蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在，不良貸款比率仍大大高于10％的國際警戒線，僅僅是達(dá)到了我國15％的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2.信貸投放過快潛伏新的金融風(fēng)險(xiǎn)

2003年以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)增長速度加快，金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性也持續(xù)高漲，而資本、經(jīng)常賬戶的雙順差，大量外資通過各種渠道流入中國，央行不得不投放大量基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行對沖。2003年年初，央行宣布2003年金融機(jī)構(gòu)貸款增加的總額應(yīng)當(dāng)控制在1.8萬億元以內(nèi)。到了6月份就已經(jīng)突破了這個目標(biāo)。7月份央行公開表示務(wù)必要將信貸總額控制在2.8萬億元以內(nèi)。可到了10月份貸款總額就已經(jīng)突破了2.8萬億元。而且貸款的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了改變，投資大部分流向許多大型工程和基本建設(shè)，中長期貸款比重增加。由于長期債券市場的缺乏，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)又集中于銀行系統(tǒng)。而銀行系統(tǒng)通過發(fā)放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴(kuò)張行為也隱含著巨大的危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不盡合理、社會信用環(huán)境不夠完善、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、商業(yè)銀行自身的內(nèi)控機(jī)制欠缺和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的情況下，這種過快的信貸投放可能潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用體制不健全，金融體系透明度不高

盡管2002年我國頒布了銀行業(yè)新的信息披露準(zhǔn)則，2004年所有銀行都須報(bào)送按五級標(biāo)準(zhǔn)劃分的貸款，信息披露水平和行業(yè)透明度有了相應(yīng)的提高，但我國商業(yè)銀行的國有性、金字塔式的組織結(jié)構(gòu)、決策者權(quán)責(zé)不對稱等特性，決定我國銀行業(yè)與西方發(fā)達(dá)國家相比尚有一定的差距。

由于信息的不可得、搜尋成本過高、信用制度不健全，金融市場上交易雙方信息不對稱的現(xiàn)狀在短期內(nèi)無法得到改觀，尤其是涉及公司內(nèi)部經(jīng)營、個人收入狀況等方面的信息。這種狀況容易導(dǎo)致逆向選擇行為的發(fā)生。住房信貸和汽車信貸在前幾年被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)相對較小、收益較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，但近期頻頻發(fā)生的違約現(xiàn)象正在改變這種觀念。

4.金融體系與地方政府千絲萬縷的聯(lián)系

由于歷史原因，盡管20世紀(jì)90年代以來對金融體系進(jìn)行了大刀闊斧的改革，銀行業(yè)尤其是地方性銀行與當(dāng)?shù)卣g仍然存在千絲萬縷的聯(lián)系。銀行經(jīng)理、地方政府和商業(yè)機(jī)構(gòu)的利益是緊密聯(lián)系的，地方政府仍然可以通過職權(quán)便利對信貸過程施加強(qiáng)有力的影響，來促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種特殊的關(guān)系扭曲了中央政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施效果。例如，在2004年上半年的緊縮政策中，江蘇“鐵本”事件是這種關(guān)系在一定程度上的反映，損失的銀行資金、民營資本自然無法挽回。地方政府對金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，也是潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)來源。因此，改進(jìn)國有商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理將是一個長久的話題，這要求管理文化從過去的一致管理轉(zhuǎn)移到個人責(zé)任管理，即對權(quán)力和責(zé)任的清晰界定和分割。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)在我國進(jìn)一步演變的趨勢

1.融資結(jié)構(gòu)扭曲，在金融體系內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)向銀行集中，呆賬壞賬風(fēng)險(xiǎn)將長期存在并進(jìn)一步升高

近幾年，金融機(jī)構(gòu)(國有、股份制、城市商業(yè)銀行)普遍呈現(xiàn)快速增長的趨勢，具體體現(xiàn)為信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，掩蓋了潛在的資產(chǎn)質(zhì)量問題。尤其是那些呆壞賬比例已經(jīng)偏高、融資能力及抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的中小銀行，容易陷入流動性不足的困境。而隨著國有企業(yè)改革的進(jìn)一步深入，破產(chǎn)法的進(jìn)一步完善，國有企業(yè)負(fù)債的很大一部分終將轉(zhuǎn)化為賬面不良貸款，國有商業(yè)銀行的不良貸款會長時間存在且不斷出現(xiàn)高峰。因此，單方面加快國有商業(yè)銀行改革和加強(qiáng)銀行監(jiān)管并不能必然消除不良貸款。需要政府提供配套措施，使商業(yè)銀行在保持經(jīng)營穩(wěn)定的前提下，化解不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

盡管監(jiān)管當(dāng)局采取了各種措施處理國有商業(yè)銀行不良貸款問題，國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍然一直在高位徘徊。在1999年成立四家金融資產(chǎn)管理公司、剝離了政策性因素造成的不良貸款之后,2000年國有商業(yè)銀行的不良貸款率平均下降了10%左右。此后，雖然監(jiān)管當(dāng)局不斷強(qiáng)化對商業(yè)銀行的監(jiān)管，但國有商業(yè)銀行的不良貸款仍然在高位徘徊且時有反彈。2004年，央行對中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等一批擬上市的商業(yè)銀行的不良貸款進(jìn)行了較大規(guī)模的集中處置，不良貸款再次出現(xiàn)明顯的雙降。

2.房地產(chǎn)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)高

由于房地產(chǎn)信貸(開發(fā)、按揭等)業(yè)務(wù)中，銀行處在一個比較有利的地位，近幾年房地產(chǎn)業(yè)的銀行信貸償還尚未出現(xiàn)明顯的拖欠情況，呆賬壞賬率也不高。但是，個人住房的信貸風(fēng)險(xiǎn)是有一段隱藏期的，真正暴露出來可能要幾年的時間。再加上目前的個人信貸保障系統(tǒng)尚未健全，大批買家申請樓宇按揭時所能提交的還款能力和信用情況信息十分欠缺，令銀行存在很大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，一旦出現(xiàn)斷供、收入情況變化或者房產(chǎn)價格下跌，銀行便難免出現(xiàn)壞賬。

3.特殊國情背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)仍將長期存在

四大國有商業(yè)銀行占領(lǐng)了絕大部分業(yè)務(wù)，包括車貸、房貸等優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，普遍持有較強(qiáng)的流動性，是同業(yè)拆借市場上最主要的資金供給方，也是政府債券的主要購買者。而其他商業(yè)銀行、股份制銀行則往往是資金的借入方，流動性不足,自我調(diào)節(jié)能力較差。這樣一種嚴(yán)重不平衡的結(jié)構(gòu)必然不利于我國金融體系的發(fā)展，不能滿足我國經(jīng)濟(jì)增長的需要。隨之發(fā)展起來的地下金融活動，兼具創(chuàng)造性和毀滅性，其規(guī)模已達(dá)地上金融活動規(guī)模的三分之一，監(jiān)管當(dāng)局很難對這一具有高利貸性質(zhì)、與黑社會相聯(lián)系的領(lǐng)域進(jìn)行打擊和取締。地下金融活動給我國金融體系帶來的不僅是金融沖擊,更多的是社會沖擊。

三、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對策研究

1.市場風(fēng)險(xiǎn)防范對策

商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)日趨復(fù)雜，建立一套完善的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)評估、預(yù)警、監(jiān)測、轉(zhuǎn)移和防范機(jī)制，對市場風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施準(zhǔn)確的量化管理，是有效管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵和未來趨勢。筆者認(rèn)為市場風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)從以下三方面著手：1.提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識，把風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)成為制定經(jīng)營策略時重要的參數(shù)。2.以實(shí)現(xiàn)有效管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新策略，培植新的利潤增長點(diǎn)，穩(wěn)定收入來源。3.商業(yè)銀行必須實(shí)施科技興行經(jīng)營策略。為此，我國商業(yè)銀行必須設(shè)立明確的科技進(jìn)步目標(biāo)和主攻方向，運(yùn)用先進(jìn)信息科技技術(shù)，為在經(jīng)營管理中快速高效地收集和處理信息、進(jìn)行優(yōu)化決策和管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)防范對策

首先，清晰界定操作權(quán)，職員操作權(quán)邊界不清，是釀成銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。職員操作權(quán)邊界不清，這意味著，操作過程中銀行職員責(zé)權(quán)利無法充分匹配。在這個背景下，銀行職員行使操作權(quán)，出于“經(jīng)濟(jì)人”的自利目的，在利益一定的情況下，會極力怠工，不使用或少使用操作權(quán)，或者“反生產(chǎn)性”使用操作權(quán)，極力推卸責(zé)任；而在責(zé)任一定的情況下，會極力越出操作規(guī)程的規(guī)定，濫用操作權(quán)，極力追求私利。前者是“怠用”操作權(quán)，后者是濫用操作權(quán)。因此，清晰明了地界定了員工、部分的操作權(quán)，就能夠做到權(quán)清而責(zé)明，為全面提高員工執(zhí)行力打下良好基礎(chǔ)。其次，堅(jiān)持不懈地進(jìn)行員工技能和企業(yè)文化培訓(xùn)在清晰了每個崗位的操作權(quán)后，員工并不一定就能夠避免操作風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)的形成并不一定全部是由員工怠工或?yàn)E用權(quán)力造成的，在相當(dāng)多的情況下是由于員工專業(yè)化程度和執(zhí)行力的欠缺造成的。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)防范對策

(1)加強(qiáng)公司治理制度建設(shè)，建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的制度制衡機(jī)制；完善風(fēng)險(xiǎn)資本配置制度，提高內(nèi)部信用管理方式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的資本制衡機(jī)制。

(2)建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對于那些無法通過分散或轉(zhuǎn)嫁等方法進(jìn)行管理，而且又無法規(guī)避、不得不承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取在交易價格上加入風(fēng)險(xiǎn)因素，即風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的方式，獲得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的價格補(bǔ)償。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牟呗院惋L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁策略一樣是商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。由于客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)不同，其信用定價也應(yīng)不同。商業(yè)銀行通過把風(fēng)險(xiǎn)資本成本、目標(biāo)盈利率和不同等級的信用風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來對信用風(fēng)險(xiǎn)定價，可使商業(yè)銀行的經(jīng)營和客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合程度更高。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范對策

(1)切實(shí)有效地建立內(nèi)部控制機(jī)制。銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)主要來自于內(nèi)部。防范銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制是根本的、主要的。抓好內(nèi)部控制，就抓住了防范銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在商業(yè)銀行目前的經(jīng)營管理體制下，強(qiáng)有力的規(guī)章制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作是控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段。

(2)建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進(jìn)步，特別是作為上市公司的上市商業(yè)銀行，其股東的職能作用得到了相對強(qiáng)化，但現(xiàn)實(shí)情況是要實(shí)現(xiàn)決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)還有很長的路要走，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。

(3)建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。在這方面應(yīng)發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。

(4)完善人事管理制度。商業(yè)銀行因用人失察而導(dǎo)致內(nèi)控失效，形成巨額風(fēng)險(xiǎn)甚至損失的情況屢見不鮮，這足以說明現(xiàn)行的人事管理體制存在問題，因此有必要完善現(xiàn)行的人事管理體制。

(5)下達(dá)合理的考核指標(biāo)。考核指標(biāo)的制訂要全面考慮是否符合實(shí)際，是否有利于銀行的長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)，不能誤導(dǎo)各級經(jīng)營管理人員。商業(yè)銀行作為企業(yè)，經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營規(guī)模當(dāng)然是十分重要的，但作為決策層絕不應(yīng)過于強(qiáng)調(diào)某一方面的重要性，不能讓利潤或經(jīng)營規(guī)模掩蓋一切，否則可能對管理層和經(jīng)營層傳達(dá)錯誤信息，以增加風(fēng)險(xiǎn)為代價，甚至在一定程度上破壞內(nèi)控環(huán)境，直接引起內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。

(6)建立合理的獎懲制度并嚴(yán)格執(zhí)行。目前特別要盡快建立并嚴(yán)格執(zhí)行對違規(guī)經(jīng)營及形成不良資產(chǎn)的責(zé)任人員的責(zé)任追究制度，在追究直接責(zé)任人員責(zé)任的同時也要追究單位領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任，以提高領(lǐng)導(dǎo)層的責(zé)任心，徹底改變國內(nèi)各商業(yè)銀行在這方面的落后現(xiàn)狀。

(7)加強(qiáng)內(nèi)部稽核。要將對內(nèi)控制度進(jìn)行再監(jiān)督的內(nèi)部稽核制度作為商業(yè)銀行內(nèi)控體系的核心，提高內(nèi)部稽核的獨(dú)立性和稽核覆蓋面，充分發(fā)揮其確保各項(xiàng)內(nèi)控措施得到全面落實(shí)的關(guān)鍵性作用。要在稽核部門與業(yè)務(wù)管理部門之間建立起有效的信息流動渠道，并嚴(yán)格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通過以上方式充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在控制內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用。公務(wù)員之家:

5.法律風(fēng)險(xiǎn)防范對策

(1)充分利用現(xiàn)行法律對有關(guān)限制相對寬松的契機(jī)，有效規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，加大創(chuàng)新力度，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)，謀求效益最大化。

(2)高度關(guān)注法律環(huán)境改變后風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的新變化，面向現(xiàn)實(shí)，因時而變，有效構(gòu)筑法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解機(jī)制。

(3)增強(qiáng)全員法制觀念，重新定位法務(wù)部門職能，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，為防范和化解法律風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。

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