導(dǎo)語(yǔ)：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)營(yíng)銷現(xiàn)狀分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成為保險(xiǎn)業(yè)主要的營(yíng)銷手段之一。在對(duì)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷理論研究的基礎(chǔ)上，本文創(chuàng)新性地將網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際收益遞增理論同保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷研究相結(jié)合，運(yùn)用理論研究和實(shí)證分析的方法，對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問(wèn)題展開研究。研究發(fā)現(xiàn)，內(nèi)蒙古自治區(qū)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際收益遞增理論存在一定的矛盾，且原因主要集中于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)較多、我國(guó)居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷險(xiǎn)種和宣傳方式單一、機(jī)構(gòu)之間缺乏溝通合作等方面。因此，有針對(duì)性地解決上述問(wèn)題，是推動(dòng)內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷;邊際收益遞增

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在以信息技術(shù)革命為標(biāo)志的第三次科技革命浪潮下，傳統(tǒng)而單純地通過(guò)“生產(chǎn)”和“提供”產(chǎn)品的營(yíng)銷思想已不能適應(yīng)目前日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。市場(chǎng)營(yíng)銷作為經(jīng)營(yíng)管理的一種全新理論和方法，逐漸被引入保險(xiǎn)領(lǐng)域，被用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)與管理之中。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是一種興起時(shí)間較短的營(yíng)銷方式，保險(xiǎn)行業(yè)作為金融系統(tǒng)的重要組成部分，牢牢地抓住了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的契機(jī)，投身于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的浪潮之中，逐漸開始利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷憑借其成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)連續(xù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，在保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)中的地位越顯重要。

一、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷文獻(xiàn)述評(píng)

20世紀(jì)50年代起，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，美國(guó)保險(xiǎn)公司率先把市場(chǎng)營(yíng)銷理念引入到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險(xiǎn)營(yíng)銷理論由此開始逐漸發(fā)展。隨著電子商務(wù)的跨越式發(fā)展，一些西方學(xué)者開始對(duì)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)理論進(jìn)行實(shí)證研究。RaviKalakota在《電子商務(wù)———管理指南》一書中采用了案例分析的方法，分析了目前企業(yè)在從事電子商務(wù)活動(dòng)中存在的問(wèn)題并提出合理建議，引導(dǎo)企業(yè)從事正確高效的電子商務(wù)活動(dòng)。MartinV.Deise在《電子商務(wù)管理者指南:從戰(zhàn)術(shù)到戰(zhàn)略》中提出了一種全新的電子商務(wù)運(yùn)行模型并論述了電子商務(wù)的具體操作方法。在理論研究方面，主要集中在對(duì)電子商務(wù)的界定、對(duì)其存在和發(fā)展的可行性以及電子商務(wù)的安全性等問(wèn)題展開的研究。學(xué)界主流觀點(diǎn)大致可以歸納為以下四個(gè)方面。第一，電子商務(wù)是一種將企業(yè)、消費(fèi)者和決策者通過(guò)數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)融為一體的新型交易方式。第二，電子商務(wù)的交易環(huán)境不受地域限制，客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單便捷地完成商務(wù)交易活動(dòng)。這樣既提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，又優(yōu)化了企業(yè)對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。第三，電子商務(wù)的安全性是一個(gè)需要嚴(yán)肅考慮的核心問(wèn)題，這關(guān)系到電子商務(wù)是否能夠有序平穩(wěn)運(yùn)行。第四，電子商務(wù)是一個(gè)協(xié)調(diào)公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)、客戶、生產(chǎn)廠商、批發(fā)商和零售商經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的綜合商務(wù)過(guò)程，通常需要各個(gè)環(huán)節(jié)的配合和相互支持。我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展時(shí)間較短，自1975年起才有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷理論的研究。直到改革開放之后，我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷研究才開始有了較大的發(fā)展。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間發(fā)展而積累的基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)顯示，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的重要性在不斷提高，如今保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已經(jīng)逐漸成為保險(xiǎn)學(xué)相關(guān)理論的全新關(guān)注熱點(diǎn)。1985年，在由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組織編纂的《保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)知識(shí)》一書中，詳盡介紹了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)不同環(huán)節(jié)。此后，江生忠、祝向軍(2001)對(duì)該方面的研究?jī)?nèi)容延伸到了保險(xiǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域。2002年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海辦公室組織編寫了《網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)信息化》一書，在分析和總結(jié)上海市保險(xiǎn)信息化發(fā)展的階段性成果和存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，闡述了保險(xiǎn)信息化發(fā)展的趨勢(shì)，并對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)、保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的信息化發(fā)展等內(nèi)容進(jìn)行了詳盡闡述。2010年李志剛在《網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷業(yè)務(wù)》一書中，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的基本理論，闡述了保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的產(chǎn)品、定價(jià)、準(zhǔn)備金提取及網(wǎng)絡(luò)廣告等相關(guān)理論。縱觀保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有研究，大部分集中于從電子商務(wù)營(yíng)銷的角度對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式進(jìn)行分析，并以此為基礎(chǔ)闡釋保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)、渠道、影響因素等各方面的內(nèi)容。但是，基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成效展開分析的研究卻鮮有文獻(xiàn)涉及，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的相關(guān)理論恰恰是檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成效是否顯著的重要參考。因此，本文基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際收益遞增理論對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的現(xiàn)狀展開分析和對(duì)比，審視內(nèi)蒙古自治區(qū)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)狀是否符合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際收益遞增理論，并以此為基礎(chǔ)分析相關(guān)成因及給出內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的進(jìn)一步發(fā)展策略。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際收益遞增理論解析

邊際收益遞增理論是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的重要部分。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，邊際收益存在遞增趨勢(shì)，且這種趨勢(shì)主要由以下三方面的原因所致。首先是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)是指在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，商品的價(jià)值不再像傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值決定一樣只取決于生產(chǎn)這種商品所需要花費(fèi)的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，其價(jià)值還取決于它被生產(chǎn)和使用的數(shù)量多少。當(dāng)存在能形成互補(bǔ)關(guān)系的其他用戶時(shí)，這種客戶間的互補(bǔ)效應(yīng)就稱其為網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)會(huì)帶來(lái)單位產(chǎn)品的價(jià)值增值，而這部分的價(jià)值增值就稱之為網(wǎng)絡(luò)價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的許多商品如電腦、軟件、手機(jī)等都具有這樣的效應(yīng)。由于在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中是供給決定它的需求，所以一旦這類商品被研發(fā)出來(lái)并且大量投入生產(chǎn)，其邊際收益就會(huì)呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)。其次是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的邊際成本遞減規(guī)律。信息網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的成本開支主要由網(wǎng)絡(luò)起初創(chuàng)建和日常維護(hù)的成本、信息傳遞過(guò)程中可能發(fā)生的成本以及信息回收和信息處理的成本三部分構(gòu)成。其中除了收集和處理信息的成本與進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)用戶的人數(shù)相關(guān)外，因網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建和運(yùn)行具有一次性投入較為長(zhǎng)期的使用性，投入的費(fèi)用與新入網(wǎng)的用戶量和網(wǎng)絡(luò)使用頻率的相關(guān)性幾乎為零，所以信息網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的邊際成本也趨于零。因此，隨著入網(wǎng)用戶的不斷增加，平均成本和邊際成本都呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)。從而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，由于邊際成本遞減，邊際收益呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)。最后是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的邊際效用遞增規(guī)律。在傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，隨著消費(fèi)者消費(fèi)單位的增加，其邊際效用是逐漸減少的，但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中邊際效用卻呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)，即隨著消費(fèi)單位數(shù)量的不斷增加，消費(fèi)單位商品或服務(wù)給人們帶來(lái)的滿足感會(huì)逐漸提高。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，信息數(shù)據(jù)量十分豐富，這極大程度地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中由于信息不對(duì)稱對(duì)實(shí)現(xiàn)收益最大化的影響。具體來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究范疇里消費(fèi)者做出的購(gòu)買決策是較為理性的選擇，這種選擇對(duì)應(yīng)的是偏好程度很高的商品。這就意味著消費(fèi)者對(duì)某種商品購(gòu)買的數(shù)量越多，再增加該商品消費(fèi)的欲望不僅不會(huì)減弱，反而會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。在這種情況下，消費(fèi)者的邊際效用呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，由于邊際收益和邊際效用存在正相關(guān)關(guān)系，因此邊際效益遞增的規(guī)律也即顯而易見。基于此，從理論邏輯看，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、邊際成本遞減規(guī)律和邊際效用遞增規(guī)律的共同作用，保險(xiǎn)業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式所帶來(lái)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收益應(yīng)呈現(xiàn)顯著的邊際遞增趨勢(shì)。那么內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)狀是否符合這一理論邏輯則是以下要解決的核心問(wèn)題。

三、內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在我國(guó)，雖然保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展仍處于起步階段，但保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)開始逐漸向保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)銷發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)已經(jīng)日益成為保險(xiǎn)業(yè)重要的營(yíng)銷渠道和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。線上虛擬保險(xiǎn)公司也稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，是全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道在線營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、在線受理業(yè)務(wù)和在線理賠的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。通過(guò)對(duì)線上虛擬保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入及其占比變化的研究，可以大體上評(píng)估保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的效果和現(xiàn)狀。截至目前，內(nèi)蒙古自治區(qū)已有包括眾安財(cái)產(chǎn)、泰康在線、中鐵自保等7家線上虛擬保險(xiǎn)公司的省級(jí)分支機(jī)構(gòu)。從數(shù)據(jù)來(lái)看，除個(gè)別月份外，自2017年以來(lái)內(nèi)蒙古自治區(qū)線上虛擬保險(xiǎn)公司的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入大體呈上升趨勢(shì)(如圖1所示)。這說(shuō)明內(nèi)蒙古自治區(qū)線上虛擬保險(xiǎn)公司的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入在總量上呈逐月遞增趨勢(shì)。而這種遞增趨勢(shì)一方面來(lái)自網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的成效，另一方面也與整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大有著直接的關(guān)聯(lián)。從數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，線上虛擬保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占比的增長(zhǎng)趨勢(shì)并沒(méi)有其總量的增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯，這說(shuō)明其總量的增長(zhǎng)很大一部分來(lái)自整個(gè)內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大而并非來(lái)自保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的效果反饋。圖12017年1月－2019年4月線上虛擬保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入(單位:萬(wàn)元)從占比增量的角度看，線上虛擬保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比增量正負(fù)幾乎均等，大體呈現(xiàn)穩(wěn)定的正負(fù)波動(dòng)，并無(wú)明顯趨勢(shì)。對(duì)占比增量數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根(ADF)檢驗(yàn)，結(jié)果顯示線上虛擬保險(xiǎn)公司的原保險(xiǎn)保費(fèi)占比的月度增量序列為平穩(wěn)序列，不存在固定趨勢(shì)。因此，雖然內(nèi)蒙古自治區(qū)線上虛擬保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占所有中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)的比重逐月上升，然而其月度增量卻始終保持平穩(wěn)，沒(méi)有固定的上升趨勢(shì)。總體而言，從數(shù)據(jù)收集和處理結(jié)果看，內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)狀有以下三方面的特征。第一，從總量上看，線上虛擬保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈比較明顯的上升趨勢(shì)。第二，線上虛擬保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占所有中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總和的比重在波動(dòng)中有所提高。第三，線上虛擬保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)占比月度增量時(shí)間序列為顯著平穩(wěn)序列，不存在固定的上升趨勢(shì)，而這恰恰與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際收益遞增的理論出現(xiàn)了一定的矛盾。因此，這就需要針對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)對(duì)這一矛盾的成因進(jìn)行研究，即討論應(yīng)然理論和實(shí)然現(xiàn)狀出現(xiàn)偏差的具體原因及表現(xiàn)。

四、內(nèi)蒙古自治區(qū)

保險(xiǎn)網(wǎng)銷收入占比月度增量平穩(wěn)之成因由以上數(shù)據(jù)分析可以得出，目前內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占比月度增量沒(méi)有明顯的上升趨勢(shì)，這與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究范疇中的基本理論不符。綜合分析其成因主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。第一，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的。首先是安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是整個(gè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的基礎(chǔ)，因此網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全問(wèn)題關(guān)系到保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售是否能正常運(yùn)行。造成顧客資料丟失或失真的任何風(fēng)險(xiǎn)因素都會(huì)影響到營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是將人、機(jī)器和環(huán)境相鏈接的復(fù)雜組織，這些系統(tǒng)大都存在一定的易攻擊性，這種脆弱性與技術(shù)的不完善密切相關(guān)。再次是法律風(fēng)險(xiǎn)。由于信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)于迅猛，因此法律制度的完善跟不上其發(fā)展的節(jié)奏。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門尚未出臺(tái)較為系統(tǒng)的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷業(yè)務(wù)過(guò)程的規(guī)定，監(jiān)管的范圍、原則和標(biāo)準(zhǔn)也不十分明確。最后是道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性意味著最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中具有十分重要的地位，只有保險(xiǎn)雙方都能如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)才能夠保持健康穩(wěn)定發(fā)展。但由于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是一種虛擬的營(yíng)銷方式，保險(xiǎn)雙方違反此規(guī)則的風(fēng)險(xiǎn)大大加強(qiáng)。第二，我國(guó)居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好大多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，且內(nèi)蒙古自治區(qū)居民的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避偏好尤為顯著。受民族傳統(tǒng)觀念以及傳統(tǒng)價(jià)值觀的影響，內(nèi)蒙古自治區(qū)的居民和投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度普遍偏低。一般的家庭投資都會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的組合，寧愿犧牲高收益，也不愿承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)卻相對(duì)較大，來(lái)源較多，而且具有很大的不確定性。巨大的風(fēng)險(xiǎn)抵消掉了一部分網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的邊際效用遞增效應(yīng)。第三，內(nèi)蒙古自治區(qū)開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量少，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷險(xiǎn)種單一。首先，由于參與網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的公司數(shù)量有限，因此目前網(wǎng)絡(luò)投保市場(chǎng)能提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)范圍也十分有限。其次，由于內(nèi)蒙古自治區(qū)的保險(xiǎn)公司缺乏網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)力量的跟進(jìn)支持，目前面向網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)營(yíng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)種類十分單一，大部分都集中于投保過(guò)程簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、車險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，而對(duì)于一些復(fù)雜險(xiǎn)種，如產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)綜合險(xiǎn)等，各個(gè)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面目前均未涉及。第四，內(nèi)蒙古自治區(qū)的保險(xiǎn)公司與其他相關(guān)機(jī)構(gòu)之間缺乏溝通合作。目前，內(nèi)蒙古自治區(qū)已經(jīng)開通保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司大多是由本公司的IT部門負(fù)責(zé)整個(gè)保險(xiǎn)網(wǎng)銷系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)，這樣就會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的成本加大，網(wǎng)絡(luò)銷售的門檻提高。從而使得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的邊際成本遞減效應(yīng)變得不明顯，因此可能會(huì)削弱邊際收益的遞增效應(yīng)。

五、內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展策略

針對(duì)以上導(dǎo)致內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷占比月度增量平穩(wěn)的原因，對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展而言，目前應(yīng)在以下幾個(gè)方面做出改進(jìn)，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的健康發(fā)展。第一，要利用門戶網(wǎng)站的搜索引擎服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)在國(guó)內(nèi)外著名搜索引擎上注冊(cè)(例如百度和谷歌)，宣傳公司品牌和產(chǎn)品。當(dāng)顧客在搜索引擎上搜索公司名稱，或者“保險(xiǎn)”字樣時(shí)，可以直接搜索到公司網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)的固定鏈接，這樣對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的宣傳和加大銷售平臺(tái)的客戶流量都有極大好處。保險(xiǎn)公司通過(guò)這樣的宣傳方式，能夠接觸到更多的潛在客戶，這對(duì)于保險(xiǎn)公司開拓業(yè)務(wù)市場(chǎng)，增加品牌知名度具有十分重要的意義。第二，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷方式的協(xié)調(diào)發(fā)展。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷方式是相互作用、相輔相成的，他們不僅可以相互影響同時(shí)也可以相互促進(jìn)。保險(xiǎn)公司既可以利用傳統(tǒng)營(yíng)銷的銷售人員作為保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人力支持，也可以利用保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的網(wǎng)站為傳統(tǒng)營(yíng)銷提供宣傳和客戶服務(wù)平臺(tái)。兩者可以相互發(fā)揮長(zhǎng)處，也可以相互彌補(bǔ)不足。顧客雖然可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體信息和報(bào)價(jià)，但一般在其做出最終決定時(shí)，絕大多數(shù)在線保險(xiǎn)申請(qǐng)者都需要有專門的客服人員當(dāng)面向其提供咨詢服務(wù)并協(xié)助其購(gòu)買。第三，要推廣安全認(rèn)證系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷系統(tǒng)的安全性。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性要求投保、承保雙方均本著最大誠(chéng)信原則進(jìn)行產(chǎn)品交易。因此，安全認(rèn)證系統(tǒng)不僅可以保證客戶資料的真實(shí)性，同時(shí)對(duì)提高保單的有效性也具有十分重要的作用。作為一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)，公司掌握著大量客戶資料，保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)這些客戶資料進(jìn)行妥善保管，謹(jǐn)防被竊。因此，提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷系統(tǒng)的安全性，建立預(yù)防客戶資料遺失的防范機(jī)制，對(duì)于任何一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都十分必要。除此之外，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷系統(tǒng)中，時(shí)刻都有大量資料轉(zhuǎn)移和傳輸。而確保這些資料在傳輸過(guò)程中不發(fā)生丟失、出現(xiàn)錯(cuò)誤等問(wèn)題，也是保險(xiǎn)公司需要特別關(guān)注的重點(diǎn)。第四，要加大產(chǎn)品研發(fā)的力度。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有改善目前保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)產(chǎn)品數(shù)量少、產(chǎn)品種類單一的局面，才能占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)，贏取更多的用戶。因此，保險(xiǎn)公司必須在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)產(chǎn)品的開發(fā)上加大投資力度，鼓勵(lì)產(chǎn)品研發(fā)部門加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷產(chǎn)品的重視和針對(duì)性研發(fā)。

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作者:喬 涵 單位:中國(guó)人民大學(xué)馬克思主義學(xué)院