導語：農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文分析農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀和特征以及融資困境的原因，從農(nóng)村金融制度必須適應農(nóng)戶需求這一視角，提出農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；融資需求；農(nóng)村金融；制度創(chuàng)新

實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的目標，離不開持續(xù)大量的資金投入，其中，信貸資金是很重要的方面。但近年來農(nóng)村資金外流嚴重，農(nóng)戶貸款難的問題突出。在這種背景下，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新就成為關(guān)注的熱點。有什么樣的金融需求，就需要什么樣的金融制度安排與之相適應，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新必須源于農(nóng)村金融的內(nèi)在需求。

一、農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀與特征

(一)農(nóng)戶融資需求現(xiàn)狀。農(nóng)戶融資需求可從需求的滿足程度、需求的用途、需求金額大小等方面予以揭示。農(nóng)村金融之所以受到普遍關(guān)注，一個重要的原因是農(nóng)戶融資需求的滿足程度不高，國務院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟研究部的調(diào)查表明，2001～2004年獲得借款的農(nóng)戶占有借貸需求農(nóng)戶數(shù)的51.5％。2007年農(nóng)村有6成的農(nóng)戶有借款需求，但真正借到款的農(nóng)戶大約是一半，其中47.4％來自非正規(guī)渠道。2006年調(diào)查農(nóng)戶中49％有借款需求，需求滿足率為75％，但其中來自民間借貸的高達70％。另外，不同層次的農(nóng)戶金融需求滿足程度不同。傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求能及時得到滿足，信用好的簡單多種經(jīng)營農(nóng)戶(同時進行小型種植、養(yǎng)殖經(jīng)營的農(nóng)戶)的信貸需求滿足程度較高，大型規(guī)模化種植(養(yǎng)殖)專業(yè)戶信貸資金需求不能完全滿足，外出務工人員和個體工商戶信貸需求滿足程度較低。農(nóng)戶既是生產(chǎn)單位又是消費單位，因此，融資需求必然包括生產(chǎn)性融資和消費性融資兩個方面。農(nóng)戶的生活性借款占借款總額的比重為40.9％，而生產(chǎn)性借款占借款總額的比重為54.6％。匯豐——清華農(nóng)村金融發(fā)展研究項目組調(diào)查結(jié)果是生產(chǎn)性貸款占需要農(nóng)戶貸款的45％。李曉明、何宗干基于安徽省農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查表明，農(nóng)戶借貸大部分用于非生產(chǎn)性用途。關(guān)于需求的金額大小，不同時期和針對不同樣本地區(qū)的調(diào)查，農(nóng)戶借款以小額為主，5000元以下單筆借款占所有借款的67.3％，而萬元以上的大額貸款僅占14.6％。表明隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整及生活消費支出的增長，農(nóng)戶對資金需求越來越大。

農(nóng)戶借貸需求的滿足渠道：一是以銀行和信用社為主的正規(guī)渠道，二是以民間借貸為主的非正規(guī)渠道。目前民間借貸是農(nóng)戶借貸需求的主要渠道。但民間借貸范圍有限、金額較小，根本無法保障實現(xiàn)“三農(nóng)”目標所需的資金投入。

(二)農(nóng)戶融資需求特征。一是分散。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶居住的特點，農(nóng)戶融資需求在地域上的分布很不集中；二是金額小。與工商信貸和城市居民的消費信貸相比，農(nóng)戶信貸的單筆金額明顯較小；三是具有明顯的層次性。經(jīng)濟發(fā)展程度不同，家庭收入和人力資本不同，對信貸資金的需求程度和金額大小存在明顯差異；四是信息不對稱。在農(nóng)村的社會結(jié)構(gòu)中，人與人之間的信任是基于親情紐帶或長期觀察交往所形成的認識。因此，農(nóng)戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關(guān)系，信息具有高度人格化特點；五是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足。農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機具，這些資產(chǎn)很難變現(xiàn)和流轉(zhuǎn)，由此導致信貸需求缺乏有效的第二保障；六是生產(chǎn)性借貸和消費性借貸在實際使用中很難區(qū)分。農(nóng)戶的借貸需求中，消費性借貸需求占很大比重，甚至以消費性借貸需求為主。生產(chǎn)性借貸所產(chǎn)生的現(xiàn)金流有可能用于家庭消費，生產(chǎn)性借貸和消費性借貸在實際的使用過程中很難區(qū)分。

二、農(nóng)戶融資困境的原因

首先，交易成本高的問題。對于在地域上分散而居的農(nóng)戶和網(wǎng)點相對有限的金融機構(gòu)而言，完成一筆交易要付出很多的搜尋成本、談判簽約成本以及合約執(zhí)行成本，為保證合約的履行也要付出很多的事后監(jiān)督成本。單筆金額小的特征進一步加劇了這一問題，導致單筆交易成本高。過高的交易成本必然限制金融機構(gòu)信貸供給的積極性，也抑制了農(nóng)戶從金融機構(gòu)獲取信貸的積極性。其次，風險管理問題。由于農(nóng)戶信貸需求的信息特征，金融機構(gòu)很難對風險進行有效識別和評估，家庭資產(chǎn)的不易變現(xiàn)也降低金融機構(gòu)通過抵押擔保補償和轉(zhuǎn)移風險的有效性，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性及農(nóng)村社會保障體系尚未建立，農(nóng)戶貸款面臨較高的違約率。最后，效益難以保證的問題。目前面向農(nóng)戶的銀行和信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，都是商業(yè)性機構(gòu)，有內(nèi)在的盈利追求。由于成本高，風險難以有效防控，其盈利難以保證，必然制約信貸投入的積極性，進而導致農(nóng)村資金的大量外流。

三、以需求為導向進行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新

農(nóng)戶融資困境的形成有客觀方面的原因也有金融機構(gòu)主觀方面的原因。因而解決農(nóng)戶貸款難的問題，實現(xiàn)“三農(nóng)”目標，必須針對農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀和特征，以需求為導向積極進行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供可持續(xù)的外部政策和制度環(huán)境。金融機構(gòu)從產(chǎn)品供給、流程、運作機制和內(nèi)部管理等方面進行調(diào)整，著力解決金融供給與需求脫節(jié)的問題，保證金融服務的覆蓋面和持續(xù)性。

(一)建立多層次的農(nóng)村金融體系。要進一步放松農(nóng)村金融市場的管制，引入競爭機制，允許更多金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，建立和融資需求相適應的多層次金融體系。在四大國有商業(yè)銀行中，工、中、建行已股改上市，對農(nóng)業(yè)銀行，國家已明確“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運作”的總體要求，要在積極推進其股份改造的同時，促使其盡快建立適應農(nóng)村金融需求的內(nèi)在商業(yè)運作機制，加大涉農(nóng)信貸投放力度。用市場化的方式改革農(nóng)村信用社，建立清晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學的公司治理結(jié)構(gòu)，使其真正成為自我約束的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)。在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務的民營中小金融機構(gòu)，充分發(fā)揮其低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活的特點，拓寬農(nóng)戶融資渠道。同時，積極引導民間借貸發(fā)展，以滿足農(nóng)戶不同層次的融資需求。

(二)建立引導資金回流農(nóng)村的有效機制。一要綜合運用貼息、差別準備率、支農(nóng)再貸款及所得稅減免等多種手段，加大政策的正向激勵和引導作用，使支農(nóng)金融服務成為一種能盈利、可持續(xù)的業(yè)務領(lǐng)域。二要適當擴大利率的浮動幅度，使農(nóng)戶貸款利率可完全覆蓋風險和成本，在商業(yè)上可持續(xù)，進而調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。三要通過政策進一步明確縣域內(nèi)各金融機構(gòu)為“三農(nóng)”服務的義務。在縣域內(nèi)設有吸儲機構(gòu)的金融機構(gòu)，都要在一定程度上承擔服務三農(nóng)的義務。為使其更具有可操作性，可以通過政策引導，積極在國有商業(yè)銀行和服務農(nóng)村的中小金融機構(gòu)建立分工合作關(guān)系，由國有商業(yè)銀行以參股、提供長期資金等方式支持農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、擔保公司的發(fā)展，由其直接面對農(nóng)戶的融資需求。

(三)加強農(nóng)村社會信譽環(huán)境建設，創(chuàng)建適合農(nóng)村金融的失信懲戒機制。積極推進信用村鎮(zhèn)建設，加大信用宣傳，使農(nóng)戶了解到按時還款所帶來的以后融資便利性和聲譽增強所帶來的切實好處，同時要將違約農(nóng)戶的情況公之于眾，增強信息的透明度，增大其違約的社會懲罰力度。要從政策上鼓勵金融機構(gòu)建立正向的還款激勵機制，如允許金融機構(gòu)對履約還款的農(nóng)戶給予一定的利息返還，以強化農(nóng)戶的信用意識。

(四)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。要以還款來源為基礎，積極開發(fā)不限定單一生產(chǎn)用途，期限相對較長，具有循環(huán)使用特點，同時根據(jù)收入來源分期還款的信貸產(chǎn)品。在評估農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的還款來源時不僅要考慮該項信貸投入所帶來的現(xiàn)金流，還要充分考慮貸款期限內(nèi)家庭總體的現(xiàn)金收入以及消費支出。另外，正視農(nóng)戶的消費性信貸需求，擴大貸款范圍尤其是增加消費貸款的種類，積極探索農(nóng)戶消費性貸款的發(fā)放方式。

(五)創(chuàng)新?lián)７绞健Ｒ皇窃诳偨Y(jié)經(jīng)驗的基礎上積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣龍頭企業(yè)+農(nóng)戶的擔保方式，充分利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息，控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢，有效解決金融機構(gòu)和農(nóng)戶信息不對稱和貸款使用、回收的問題。三是有條件的地方，可以創(chuàng)辦一些專門面向三農(nóng)的擔保公司，或者賦予村鎮(zhèn)銀行對外擔保職能。但創(chuàng)新?lián)７绞剑谡J識上不能過分夸大擔保的作用，要重視對農(nóng)戶貸款第一還款來源的評估，對于長期合作、信用良好且收入來源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶在一定限額內(nèi)要積極發(fā)放信用貸款。

(六)建立還款激勵機制。在這方面可借鑒印尼人民銀行的做法，如果貸款客戶能按期償還貸款可給予貸款金額一定比例的獎勵或利息返還，再次貸款時給予更簡便快捷的審批和更多的信貸支持，如不能按期償還，則明顯提高利率。以此激勵農(nóng)戶維系良好的信用記錄，并起到好的示范作用。

(七)創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵約束機制。由于農(nóng)戶貸款的特殊性，信貸人員的責任心對貸款的風險大小具有關(guān)鍵性的影響，因此，金融機構(gòu)應積極創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵約束機制，使信貸人員的切實利益與貸款的發(fā)放收回直接掛鉤，比如按照貸款或者利息收入的百分比給予提成。在組織內(nèi)部可以推行利潤分享計劃，年利潤的一定比例在下年初分配給員工，員工的大部分工資由金融機構(gòu)利潤決定，這樣全體員工勢必有很強的激勵努力經(jīng)營，進而有效消除逆向選擇和道德風險問題。

(八)改善內(nèi)部管理和流程，有效降低業(yè)務運作成本。在服務模式上，可在縣域選擇一批合作伙伴，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及聲譽良好、收入穩(wěn)定、文化程度較高的個人等，利用這些合作伙伴的客戶資源、服務網(wǎng)絡以及人緣和地緣優(yōu)勢，以較低的成本延伸金融服務。在內(nèi)部管理上，明確每個崗位職員的服務定額，努力提高員工的效率。積極推行自動化和網(wǎng)絡化辦公，以降低內(nèi)部信息傳遞成本。