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經濟的發展離不開金融的推動，而金融發展的動力在于創新，金融創新已經成為商業銀行生存和發展的重要推動力。但在傳統體制和歷史包袱的影響下，我國現代商業銀行制度還不健全和完善，商業銀行，特別是國有商業銀行還沒有成為完全真正獨立的經濟實體，缺乏足夠的金融創新動力，對金融創新的認識不足，加上金融創新的高素質人才奇缺等，造成我國商業銀行整體創新能力不足。

一、當前商業銀行金融創新不足的原因

（一）對金融創新重要性認識不足，動機不明確

許多商業銀行未將金融創新提到應有的戰略高度上來認識，未真正把金融創新作為銀行求生存、求發展的關鍵環節來抓。多數銀行僅僅將金融創新業務作為對傳統業務的一種補充和推動傳統業務發展的策略性行為，尚未充分認識其對于轉變經營模式，增加銀行利潤的重要意義。

在西方國家，金融創新動機一般有兩個：一是追求利潤，從創新中牟利；二是規避管制，增加經營的靈活性。總之，對市場份額的占有和利潤的誘惑是市場經濟條件下金融創新的真正動機。出于此動機，西方銀行每推出一項金融創新，都會經過系統的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術條件、市場需求程度、推廣的經濟規模等。而我國金融創新的動因有所偏差，金融機構創新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。

（二）自主創新能力不足，產品同質化現象嚴重

商業銀行普遍缺乏開發創新產品的動力，產品同質化現象較為嚴重。目前，相當多的銀行分支機構認為，金融創新只是其總行層面關心的事，將自己的職能僅定位在負責對總行規定的新產品的推廣方面，沒有自主創新的動力。由于缺少對創新產品的知識產權法律保護，一種新產品開發出來后，沒有有效的法律法規加以認定和保護，于是很快就被其他銀行仿效，使得產品最初的開發銀行預期利潤降低。這也使得各銀行不愿投入過多的精力搞自主創新，從而導致產品同質化現象比較嚴重，造成銀行業金融服務的廣度和深度都還不夠。這不僅制約著銀行業的發展，也限制了實業界的快速發展。

（三）金融創新的高素質人才還較缺乏，阻礙了金融創新

金融創新離不開高素質的人才，優秀人才是開展金融創新的堅實基礎。就目前我國銀行業從業人員的狀況看，各級經營者大多過分偏重傳統業務和傳統市場，在金融創新上缺乏長遠的戰略眼光，缺乏對市場的洞察力；一般員工知識結構老化，業務單一，工作中墨守成規、缺乏創造力，缺乏將銀行發展與自身利益相結合的主人翁精神；開發人員基本為計算機專業人員，不熟悉銀行業務，不具有開發創新產品的復合型知識。高素質人員的缺乏，阻礙了我國銀行業金融創新的步伐。

（四）金融創新的信息技術支撐比較乏力，不能滿足需求

金融創新的本質是要創造出新的金融要素，或對金融要素進行重新配置和組合，提供新的金融功能。這些功能的實現，都離不開信息技術的有力支撐。目前我國計算機網絡技術與世界先進水平相比仍有較大差距。我國商業銀行還不能為客戶提供全面的電子信息服務，而且銀行金融創新與信息技術融合度不夠，缺乏深層次數據分析功能的營銷系統就是一個例證。有的銀行分支機構，特別是一些中小銀行科技信息開發和建設還相對比較落后，信息化程度較低，成為制約金融創新的重要瓶頸因素。

（五）金融創新地域和機構之間存在明顯不平衡

目前商業銀行金融創新在地域間、機構間存在較大差距。總的來看，東部金融創新要快于中西部；已改制的大中型商業銀行要好于其他銀行；以工行、中行、建行和交行為代表的大型國有商業銀行在經歷了股份制改造之后，在新產品的開發和推廣方面步伐較快；外資銀行金融創新要優于中資商業銀行，在產品開發、市場營銷、風險控制等方面中資商業銀行還存在較大差距。

（六）金融創新的外部環境有待改善

首先，我國金融體系仍然存在一定程度的壟斷，國有商業銀行無論在機構數量、從業人數還是資產負債規模等方面都占有壟斷地位，不利于金融創新。其次，我國的金融管制相當嚴格，實行分業經營和管理，并且對創新產品審批比較復雜，一定程度上抑制了金融創新。再次，我國屬于發展中國家，廣大居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創新產品的有效需求不足，使得金融創新缺乏良好的市場環境和經濟基礎。

二、商業銀行金融創新的發展策略

(一)監管方式創新

1.加快監管理念創新步伐，建立適合和支持金融創新的監管模式。要放開對金融業務創新的限制，除對一些超出目前金融監管水平的業務創新進行限制以外，應鼓勵金融機構進行業務創新。樹立風險監管理念，改變長期以來對商業銀行可以經營和禁止經營的業務進行嚴格規定的雙向控制做法，給商業銀行一定的自主空間；在監管對象上，建立差別監管制度,鼓勵發展快、創新能力強的銀行機構加快發展。

2.完善監管體制，發揮監管機構的合力，最大限度地促進銀行機構的創新。金融創新是把雙刃劍，在促進商業銀行快速發展的同時，也極易產生金融風險。因此，要努力構建和完善以銀監會監管為主體、以金融機構內控為基礎、以行業自律為制約、以社會監督為補充的銀行監管體系，形成嚴格高效的全方位監管格局。

3.運用高科技信息技術的創新進行輔助管理，促進對商業銀行日常監督、現場檢查和非現場監管的有機結合，實現對監管對象及時、有效的全面性監管，提高監管的精確度。

(二)金融制度創新

商業銀行的金融制度創新是建立在商業銀行新的產權制度基礎之上的。制度創新最重要的是產權制度改革，使所有權和經營權分離。現階段，制度創新的有效措施是股份制改造，在確保國有產權主導地位的前提下，盡可能使產權分散，優化產權結構，實現產權主體多元化，構建完善的法人治理結構，使國有商業銀行真正成為市場主體，能夠自主有效地配置經營資源，調整和優化經營結構。

(三)金融業務創新

商業銀行業務創新是以客戶需求為導向，以技術進步為基礎，為提高競爭力和追求利潤最大化，規避政府的金融管制而進行的業務產品的創新。它直接關系到商業銀行的生存和發展，是銀行整體創新中最活躍的部分。商業銀行在經營過程中，為追求利潤最大化，時刻關注著客戶的需求，積極尋找新的金融產品和服務，以不斷滿足廣大客戶的要求；同時，創造新的利潤增長點，擴大市場份額，在激烈的競爭中立于不敗之地。業務創新主要從商業銀行的負債業務，資產業務，以及表外業務等方面進行創新。

現在，越來越多的商業銀行選擇通過提供差別化的服務，以提高自己在市場上的競爭力。差別化指經營機構向客戶提供與眾不同的產品和服務來滿足不同客戶的不同需求，從而在市場中取得競爭優勢。要求商業銀行從以產品為中心轉向以顧客為中心轉化,以滿足客戶需要為前提,推出個性化的金融產品和服務,并通過金融創新不斷培育客戶的潛在需求。商業銀行為推出創新的金融產品,需要通過業務量、業務規模以及客戶資信等指標將客戶劃分為不同等級,并為其提供差別化的產品與服務。