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摘要：互聯網金融的迅猛發展與大學生財商教育的缺失已構成了現實的矛盾，亟需構建合理的大學生財商通識教育體系來化解這一矛盾。在互聯網金融的大背景下，大學生財商通識教育主要體現在財富觀念教育、財富知識教育、財富心理教育、財富行為教育等四個方面，為此，要構建合理的財商通識教育體系，必須首先探索家庭、學校、社會、學生“四位一體”的財商通識教育路徑。

關鍵詞：互聯網金融；大學生；財商；財商通識教育

隨著國民經濟的飛速發展以及家庭和個人財富的不斷積累，大學生作為沒有固定收入但具有穩定生活來源的特殊群體，越來越受到各方面的關注。一方面，大學生群體可獲取、可支配的財富越來越多，課外輔導收入、社會服務收入、小額投資收入等使得大學生的財富不再單純局限于父母支付的生活費，可自由支配的財富日益增加；另一方面，近年來互聯網等信息技術的快速發展，第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等互聯網金融產品的出現，在給大學生提供更加方便、快捷的金融服務的同時，也在一定程度上增加了他們的金融風險。當前，“校園貸”事件頻發成為熱議的話題，“校園貸”涉案范圍之廣、受害學生之多、社會影響之大，重重敲響了對大學生進行財商教育的警鐘。互聯網金融的迅猛發展與大學生財商教育的缺失已構成了現實的矛盾。如何發揮互聯網的優勢，構建大學生財商通識教育體系，至關重要且刻不容緩。“財商”一詞最早由美國作家兼企業家羅伯特•T•清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。所謂財商，是指認識和運用財富的能力，涵蓋了財富觀念、財富知識、財富心理、財富行為等內容，既包括理性的觀念層面、價值取向，又包括正確的行為層面、能力標準[1]。財商通識教育主要是指針對教育對象進行財富觀念、財富知識、財富心理、財富行為等方面的訓練與培養，幫助其豐富財富知識、樹立正確的財富理念、掌握科學的理財方法。不同年齡、不同閱歷、不同知識積累的人，財商都是不同的，因此，財商通識教育也應因時因人而異。互聯網時代，大學生的財商通識教育不是一般的思想教育或知識教育，而是從觀念到行為的全方位教育。

一、互聯網背景下大學生財商教育的重要意義

（一）有利于大學生深刻理解互聯網經濟，提高社會適應能力。互聯網經濟紛繁復雜，大學生要掌握互聯網經濟的一般規律和必要的財經知識，才能具備相應的理財能力。大學生作為互聯網經濟時代的中堅力量，通過健全的財商教育以及有目的的財商能力培養，可提高其在互聯網經濟模式下的生存與適應能力，同時為互聯網經濟的持續發展提供人才保障與智力支持。（二）有利于大學生抵御多元化思想沖擊，形成正確道德價值觀。道德價值觀是用來判斷評價事物、行為好惡的標準。新時期大學生道德價值觀的形成與確立，不僅受社會整體道德水平的影響，還受到互聯網環境中各類思想價值觀念的沖擊，由此導致大學生在道德價值選擇時模糊不定，甚至誤入歧途。例如有的大學生崇尚金錢至上，“一切向錢看”，有的大學生不切實際盲目消費、攀比、炫耀。拜金主義與享樂主義已嚴重異化了大學生的道德價值觀，亟需系統而有效的財商教育，以凈化大學生的思想，使其形成正確的道德品質。（三）有利于大學生提升綜合素質，實現良好的職業發展。大學生作為“準社會人”，是互聯網經濟背景下國家建設和消費、投資的主體，面臨著人與經濟、人與社會的全新挑戰。互聯網時代的財商教育涉及到社會經濟發展、金融投資、企業經營、成本核算與資金預算、風險控制等方面，能大大提升大學生的溝通、管理、協調、決策等能力[2]。如果具備了以上綜合素質，也就具備了職業人所需的基本素養，有利于大學生更好地進行職業生涯規劃，培養其創新創業精神和能力，從而順利就業、主動創業，實現良好的職業發展并在一定程度上緩解社會就業壓力。

二、互聯網金融背景下大學生財商教育的現狀

隨著互聯網金融的發展，熾熱化的電子商務、多樣化的支付方式、個性化的金融平臺等將傳統的金融交易由線下轉到線上，并不斷將互聯網自身所具有的開放性、便捷性、包容性融入其中，是具有劃時代意義的改變，也是社會發展的必然趨勢。但是，各類新型金融模式大潮初起，它的不成熟性和法律規制的不完善在所難免。大學生作為受互聯網影響最大的群體之一，一方面，互聯網信息發達通暢，消費誤導性信息肆意傳播，嚴重擾亂了大學生的價值判斷，致使消費選擇和消費傾向偏離正常軌道；另一方面，互聯網也給各類金融詐騙提供了滋生繁衍的溫床，亂象叢生的“校園貸”嚴重侵犯了學生的合法權益，影響了高校正常的校園秩序，給社會造成了不良影響。2017年6月，北京師范大學中國教育創新研究院的《2017年中國青少年財經素養調研報告》指出：大學生普遍認為自己的個人理財知識不足，也不知道如何制定個人的財務計劃；在購買金融服務產品時很少比較金融服務條款和服務內容；在有借貸需求但正規渠道無法實現或滿足時，會轉向非正規借貸渠道，這也恰好應證了為何“校園貸”事件頻發不止[3]。概括地講，互聯網金融背景下，我國高校大學生財商教育現狀不容樂觀：第一，財富觀念不強。絕大多數學生對消費缺乏理性思考，消費沒有計劃。攀比性消費、炫耀性消費現象嚴重，不合理消費、享樂主義成為一部分大學生的消費取向。第二，財富知識匱乏。大學生普遍缺乏與財商相關的金融、財務、法律等知識基礎，知識儲備的貧乏嚴重滯后于互聯網經濟發展的水平與速度。第三，財富心理不健全。家庭條件優越的大學生往往易產生優越感而不善待財富，而家庭經濟困難的大學生易形成自卑之心。此外，涉世未深的大學生還缺乏風險防范意識，易陷入投資、消費陷阱，甚至喪失理智做出極端事情。例如河南某大學學生因“校園貸”50萬元無力償還而跳樓自殺身亡等就是財富心理不成熟的典型[4]。第四，財富行為缺失。在非理性財富觀念與有限財富知識的制約下，大學生難以做出科學合理的投資理財行為，對不斷擴大的投資理財手段和工具，不少大學生無所適從，無法在眾多投資理財工具中進行合理選擇使有限的可支配財富實現增值。此外，互聯網金融背景下的大學生財商教育也未形成體系。長期以來，受中國“以財利為恥”的傳統觀念和應試教育的影響，本應撐起財商教育大旗的家庭、學校、社會未盡其責。據招商銀行的一項調查顯示，54.1%的大學生通過自學獲得理財知識，通過家庭的比例為28.2%，而通過學校的比例不足10%。可見，互聯網金融背景下的財商教育還十分薄弱，加強財商教育特別是在學校進行財商通識教育顯得尤為重要。

三、互聯網金融背景下大學生財商通識教育的內容

（一）財富觀念教育。財富觀念是對財富及財富創造的認識與理解，互聯網金融背景下財富觀念教育主要包括消費觀教育、理財觀教育、價值觀教育。消費觀教育是財富觀念教育的基礎。理性的消費觀是指消費觀念、消費方式、消費結構和消費行為既實現了自身效用的最大化，又考慮了他人、社會當前甚至長遠的利益。正確的消費觀教育反對對物質財富的無理由消耗濫用，也不支持一味地節約吝嗇。對大學生來說，消費觀教育首先要引導他們量入為出、適時適度，應根據自身支付能力合理、有計劃消費；其次，消費結構應合理，物質消費與精神消費并重，生存性消費與發展性消費協調；最后，充分認識到個人消費與社會之間的關系，堅持可持續性消費，避免盲從跟風，承擔起社會責任[5]。理財觀教育是財富觀念教育的核心。大學階段是理財觀教育的黃金時期，在這一階段進行的理財觀教育可使學生受益終生。但是，大學生對于理財往往存在錯誤認識，例如認為理財是有錢人的事情，理財就是買股票、基金、房產等。互聯網金融背景下，理財渠道越來越多樣化、個性化，進行理財觀教育就是要引導大學生樹立正確的理念：理財是力求財富安全的基礎上實現收益的增加；理財存在著風險，高收益往往伴隨著高風險；越是沒錢的人越要理財，且理財越早越好，因為時間也是財富增加的“助推器”等。價值觀教育是財富觀念教育的靈魂。財富觀念教育離不開金錢觀、榮辱觀、正義觀等價值觀教育，尤其在多元化思想觀念沖擊的互聯網時代，價值觀教育更為重要，它能使大學生在將來的學習工作生活中，運用自己的智慧，通過合法合理的渠道與途徑，獲取更多的財富。金錢觀教育就是讓大學生對金錢有正確的認識，既認識到其作用，又看到其局限；榮辱觀教育的目的在于引導大學生樹立正確的社會主義榮辱觀，面對財富時有正確的價值取向；正義觀教育要求大學生在獲取財富的過程中秉著公平正義的觀念。（二）財富知識教育。財富知識教育是指財富消費和創造所必不可少的知識積累。大學生的財富知識教育包括專業性知識教育與綜合性知識教育兩方面，而且這兩方面是相互關聯與依托，共同發揮作用的。互聯網經濟時代，財富知識隨時代變化處在不斷更新中，因此，大學生的財富知識教育應與時俱進，知識層面的教育應貫穿于整個財商教育過程的始終。專業性財富知識是財商積累并向財富轉化過程中所必須具備的財經知識，宏觀層面包括新時代的商品知識、消費知識、投資理財知識、儲蓄知識、納稅知識、信貸知識等，微觀層面包括銀行利率、投資收益率等基礎性知識，也包括基金、股票、證券、保險、期貨、外匯等投資理財工具知識等。綜合性財富知識是發揮社會關系運籌作用的多種知識體系，包括了法律知識、人際關系與交往知識、經營管理知識、創新創業知識等。互聯網本身就是一個巨大的信息資源庫，為大學生財富知識教育提供了平臺與資源保障。（三）財富心理教育。良好的心理素質是進行財富活動的基礎。互聯網時代大學生財富心理教育應包括獨立性、敢為性、堅韌性、克制性、適應性教育等。引導大學生在財富活動中獨立、敢為，具有創新思想和創造能力，這樣才能準確把握時機，占據一定優勢；具有堅忍不拔的精神，百折不撓，有克服困難的信心與勇氣；能夠適應環境變化并適時做出心理調整，面對財富不貪念，面對清貧不自卑，保持定力，良性發展；具有一定的風險防范意識，能夠適應互聯網環境的變幻莫測，警覺地防欺詐、防陷阱，不斷提升風險控制能力。這些心理素質是互聯網金融時代財商的必備內涵，也是新時代大學生財商教育的題中應有之義。（四）財富行為教育。財富行為教育是指利用證券、儲蓄、信貸等金融工具，勞動力、資金、技術等生產要素，社會環境以及社會關系，最大限度地降低損失、增加盈利等獲取財富的行為進行的教育。財富行為教育是財商教育的最終目的。對大學生進行財富觀念的教育、財富知識的傳輸、財富心理的培育，歸根到底要落實在財富行為上。互聯網金融背景下的財富行為教育，其目的就是使大學生根據自身特點及理財需求，積極投資、長遠規劃、控制風險，讓資本充分發揮增值效應。

四、互聯網金融背景下大學生財商通識教育的路徑

從世界范圍來看，美國、英國、日本、澳大利亞等發達國家的大學生財商教育體系緊跟社會發展步伐，已經非常成熟與完善。面對互聯網經濟的飛速發展，我國大學生財商教育遠滯后于時代的要求。因此，構建互聯網金融視角下的大學生財商通識教育體系，就要盡快探索社會、學校、家庭、學生“四位一體”的財商教育路徑。（一）家庭是財商教育的起點和基礎。家庭作為社會的基本細胞，是個體成長發展最重要的環境因素。父母的財商潛移默化地作用于大學生的消費行為和價值傾向。從西方發達國家財商教育的現狀看，家庭教育是財商通識教育最基本的起點，很多大學生在兒童階段就已經初步形成了良好的財富觀念，養成了良好的財富行為，這就為大學的財商教育奠定了良好的基礎。因此，一方面，父母本身應當養成良好的消費習慣、消費心理和理財行為，在耳濡目染中影響子女，充分發揮自身財商觀念、知識、行為對子女的示范效應；另一方面，日常家庭生活中的消費、投資決策，應當主動邀請子女參與其中，從小樹立正確的財富觀念。另外，父母應當給子女一定的財富支配權，特別是對零花錢、壓歲錢的自主支配和管理，使孩子從小養成對其可支配財富合理使用和使其增值的觀念。（二）高校是財商教育主陣地。高校在大學生財商教育中占據著不可替代的位置，開設財商教育課程、開展教育實踐活動、探索創新教育模式是確保財商教育實效性的重要環節。第一，構建有機系統。根據互聯網時代需求，構建涵蓋財商觀念層級、財商知識層級、教育手段層級、課程標準層級、實訓實踐層級等五個層級的閉合循環有機系統，將財商觀念與高校課程標準、師資隊伍、教育手段和實訓平臺有機結合起來，改變過去財商教育思想政治教育化的傾向，使大學生樹立合理分配、使用、消費貨幣財富的觀念；其次，強化實訓實踐。利用高校較為完善的教育實踐體系和模式，將高校財商通識教育與社會實踐緊密結合起來，既要在校內通過組織模擬炒股、創業大賽等課外實踐活動，弘揚校園理財文化，又要與校外各類實訓基地、教學基地、社會實踐基地有機聯系，將財商理論和財富知識的運用與社會需要緊密結合；最后，積極創新模式。隨著互聯網的普及和影響的擴大，使我們利用互聯網思維豐富財商教育理念和財富知識更加游刃有余。因此，要緊跟互聯網時代日新月異的變化，樹立理財新觀念、探索新方法，主動研究并創新財商通識教育模式，使高校真正成為有效溝通學生與社會的橋梁。（三）社會為財商教育提供良好的消費理財文化氛圍。互聯網金融時代，社會各方面應努力營造積極向上的消費理財文化氛圍。一是積極宣傳財商文化。當前，隨著我國經濟社會的快速發展，財富觀念和理財觀念日漸深入人心，這大大提高了青年群體對財富的認知和管理。但是，財商文化并非一朝一夕可以造就，需要幾代人付出艱苦努力。因此，在社會上營造良好的財商文化氛圍，有利于大學生形成正確的消費觀，做出理性的價值判斷與行為選擇；二是強化對媒體傳播的監管。隨著社會發展和個人財富增長，新聞媒體對財富管理的宣傳報道越來越多，在不斷加強正面引導的同時，各種關于財富的負面新聞和不良財富行為的報道也日益增多，這在一定程度上抵消了財富理論和財商正面教育所帶來的積極影響。因此，加大對大眾傳媒的監管力度，防止錯誤的財富觀念與行為的宣傳報道，也是社會對財商通識教育給予的巨大支持；三是發揮金融機構作用。我國金融業的蓬勃發展不僅為社會財富合理流動提供了良好的基礎，也為大眾合理支配自身財富提供了平臺。然而，與龐大精密的金融機構相比，財富個體對財富的運用和管理顯得微不足道，如何充分發揮現代金融機構的專業優勢，利用信息化時代的有利條件，開展面向大學生的理財教育等公益活動，是金融機構應盡的社會責任之一。因此，構建金融機構與高校、學生之間良性的教育互動機制，也是當下社會為大學生財商教育提供的有力支持。（四）大學生是財商教育的主體。大學生自我提升是財商教育體系構建的內在因素和主體。大學生主動尋求財商能力的提升是高速發展的社會經濟對大學生綜合素質的要求之一。大學生要充分發揮自己的主觀能動性，主動適應社會發展和互聯網金融要求，主動學習各方面理論、知識，參與各種實踐和實訓活動，在踏出校門之前就使自己具有與社會相適應的財商觀念和財富能力[6]。一是主動形成合理有效的財商觀念，自主地管理財富、促使財富增長。當前校園出現的大肆攀比、隨意花錢、盲目消費、透支月光等現象都根源于學生缺乏財富觀念。由此可見，良好的財商觀念一旦形成，會使學生形成有序的財商行為和健康的消費理念。二是積極主動學習相關理論并參與社會實踐。高校開設的財商理論課程可以滿足學生最基本的財商知識學習的需要，大學生在涉獵相關知識的同時，要主動將知識與實踐對接，不僅自己成為財富管理者，還要學習更多社會經驗提升自身的能力和水平。三是制定科學合理的財富管理計劃和消費計劃。大學生應當從日常的生活開支做起，對每個月、每一年的可支配收入進行合理謀劃，將生活開支的節余通過合法有序途徑實現財富增值，提升自己的財商水平。

參考文獻：

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[6]鄧人芬.新時期大學生財商修養教育的路徑探索[J].教育與職業，2015（7）：115-117.

作者:喬臣 張一弛 單位:湖南文理學院