導(dǎo)語：金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手，作為現(xiàn)代經(jīng)濟運行的核心，金融支持鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施是其應(yīng)有之義。本文通過對榆林市金融支持鄉(xiāng)村振興情況的調(diào)查，分析金融在支持鄉(xiāng)村振興中面臨的困難，提出加強農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)、促進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新以及完善金融支農(nóng)政策保障體系等建議。

關(guān)鍵詞：金融；鄉(xiāng)村振興；路徑

鄉(xiāng)村振興作為我國解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村問題的重大戰(zhàn)略決策，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村改革發(fā)展指明了方向，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略極其關(guān)鍵的支持要素，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面具有不可替代的作用。近年來，陜西省榆林市緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興總體戰(zhàn)略要求，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，進一步為鄉(xiāng)村振興提供動力支持。

現(xiàn)狀

1.普惠金融體系基本建立，金融精準扶貧深入推進。截至2019年末，榆林市共有政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)七大類28家銀行業(yè)金融機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點667個，其中郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點91個（包括65個郵政網(wǎng)點），農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點344個。此外，市縣保險機構(gòu)共有分支機構(gòu)175個，準金融機構(gòu)110多家（包括小額貸款公司、融資擔保公司、典當行等），多層次、廣覆蓋的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系基本形成。全市金融機構(gòu)相繼設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部、普惠金融事業(yè)部、扶貧工作組等，金融扶貧體系進一步健全，金融精準扶貧深入推進。2.政策支持力度不斷加大，融資成本有效降低。為適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多元化的融資需求，榆林市金融機構(gòu)建立“再貸款專崗+金融顧問+問題實時反饋方式”工作制度，首創(chuàng)“再貸款專用額度+財政全額貼息”等方式，積極拓寬金融扶貧融資渠道，推動融資成本持續(xù)下行。截至今年6月末，累計辦理再貼現(xiàn)20.25億元，涉農(nóng)資金惠及農(nóng)戶7569戶，惠及普惠口徑小微企業(yè)6604戶。截至6月底，全市支農(nóng)再貸款余額29.7億元，支小再貸款余額10.8億元，扶貧再貸款余額11億元，扶貧再貸款資金累計帶動轄內(nèi)使用扶貧再貸款的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款270億元，是扶貧再貸款累放額的32倍，助推農(nóng)村“三變”改革成效顯著。今年上半年，榆林市14家法人機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)、民營、小微企業(yè)貸款利率同比下降約2.35個百分點，為特定領(lǐng)域降低融資成本約0.51億元。3.金融服務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，農(nóng)村信貸投放持續(xù)。加大榆林市金融機構(gòu)積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成多元化的農(nóng)村服務(wù)體系和豐富的信貸資源。目前，全市共有50余種較成熟的農(nóng)村金融產(chǎn)品和10多類金融服務(wù)方式，以富秦家樂卡、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、金穗惠農(nóng)卡為代表的產(chǎn)品和服務(wù)已覆蓋全市大部分縣市區(qū)（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)），為鄉(xiāng)村振興提供了多渠道、差異化、可持續(xù)的信貸支持。截至今年6月底，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額986.46億元，占各項貸款余額的52%。4.支付體系日益完善，便民服務(wù)水平不斷提升。各金融機構(gòu)以惠農(nóng)金融服務(wù)站、便民金融服務(wù)點及助農(nóng)取款服務(wù)點等為依托，在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸、支付轉(zhuǎn)賬等“一站式、便民化”綜合金融服務(wù)，不斷改善和優(yōu)化服務(wù)水平。截至今年6月底，全市共建成助農(nóng)取款服務(wù)點5463個，助農(nóng)取款清算交易筆數(shù)1375600筆，金額117724.64萬元；共建成各類惠農(nóng)支付服務(wù)點5781個，全市轄下農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有銀行網(wǎng)點3.4個，平均每個村設(shè)立金融服務(wù)點1.94個，實現(xiàn)行政村金融服務(wù)全覆蓋。同時，加強傳統(tǒng)商業(yè)與電子商務(wù)融合，網(wǎng)上銀行、手機銀行等創(chuàng)新支付產(chǎn)品全面推廣，實現(xiàn)了“購物不出村、銷售不出村、金融不出村”。農(nóng)村金融服務(wù)的可得性、便利性、覆蓋面和滿意度不斷提升。5.信用體系建設(shè)深入推進，金融生態(tài)明顯改善。截至2019年末，全市建立客戶信用信息檔案戶數(shù)76.66萬戶，建檔比例97.12%；授信農(nóng)戶5.58萬戶，授信金額57.77億元。同時，各涉農(nóng)金融機構(gòu)積極開展征信知識下鄉(xiāng)，通過進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進農(nóng)戶和信用創(chuàng)建等活動以點帶面，多渠道宣傳征信知識，農(nóng)戶金融素養(yǎng)普遍提高，農(nóng)村金融生態(tài)顯著改善。6.涉農(nóng)保險覆蓋面不斷擴大，農(nóng)業(yè)風險有效防范。目前，全市12個縣市區(qū)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險工作，涉及蘋果、奶牛、能繁母豬、大棗等10余種農(nóng)業(yè)品種。截至2019年末，全市農(nóng)業(yè)保險保費收入0.99億元，同比增長9.25%，占全市財產(chǎn)險總保費收入的4.52%；農(nóng)業(yè)保險賠付支出0.64億元，同比增長280.33%，占全市財產(chǎn)險賠款總支出的4.71%，受益農(nóng)戶1萬余戶次，對穩(wěn)定全市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收發(fā)揮了防災(zāi)減損的風險保障作用。7.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施顯著改善，產(chǎn)業(yè)扶貧有序推進榆林市各金融機構(gòu)大力支持棚戶區(qū)改造、農(nóng)村道路、農(nóng)田水利、人居環(huán)境改善等生產(chǎn)、生活項目融資，為鄉(xiāng)村振興提供“金融活水”。同時，積極推進縣域扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)“融資”與“融智”有效結(jié)合。重點加大對深度貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，推動深度貧困地區(qū)走上經(jīng)濟內(nèi)生增長的可持續(xù)發(fā)展道路。

存在的困難

1.普惠金融覆蓋不夠，金融支農(nóng)力度不足。一是農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系不健全。融資方式以間接融資為主，融資渠道以地方法人金融機構(gòu)為主，一定程度上制約了金融的有效供給，難以滿足扶貧對象的金融需求。二是從榆林的情況看，信貸資源城鄉(xiāng)配置不均衡矛盾依然存在，特別是國有銀行縣域分支機構(gòu)資金流出明顯。榆林市縣域金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的CSE評估數(shù)據(jù)顯示，今年6月末，榆林縣域金融機構(gòu)余額存貸比僅為47.55%，低于陜西全省平均水平27.93個百分點；其中，農(nóng)村商業(yè)銀行余額存貸比為60.4%，國有銀行縣域分支機構(gòu)的余額存貸比不足35%，表明國有銀行資金外流現(xiàn)象更為嚴重。三是農(nóng)村金融組織體系協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮不夠。目前，榆林市涉農(nóng)領(lǐng)域尚未建立統(tǒng)一專業(yè)可共享的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)致金融機構(gòu)貸前調(diào)查評估投入大且效果不理想。2.農(nóng)村金融經(jīng)營成本較高，有效信貸需求不足。一是農(nóng)村金融經(jīng)營成本較高。隨著農(nóng)村人口的散居化、空心化和老齡化趨勢加劇，金融服務(wù)面臨成本高、風險大和環(huán)境差等難題，難以滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求。二是有效抵押資產(chǎn)少。目前多數(shù)農(nóng)村經(jīng)營組織沒有固定資產(chǎn)，缺乏可供抵押登記的產(chǎn)權(quán)，且大部分從事種植業(yè)或農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，產(chǎn)品不符合抵押要求，金融機構(gòu)出于風險防范的考慮，難以為其提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。3.經(jīng)營管理能力有限，隱性金融風險凸顯。一是盈利能力受限。受經(jīng)濟增速下行、縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級緩慢、農(nóng)村金融市場競爭加劇、不良貸款反彈等多種因素影響，主要涉農(nóng)金融機構(gòu)的盈利能力有待提高。二是票據(jù)融資業(yè)務(wù)超常規(guī)增長，虛增資產(chǎn)稀釋不良貸款。截至2019年末，全市農(nóng)村商業(yè)銀行票據(jù)融資余額為256.3億元，在全部貸款余額中占比達36.07%，成為制約涉農(nóng)金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的風險隱患。4.信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，農(nóng)村金融供需失衡。一是農(nóng)村金融創(chuàng)新動力不足。部分金融機構(gòu)按照相關(guān)政策規(guī)定，只能營銷上級行制定的產(chǎn)品和執(zhí)行上級行信貸政策，信貸產(chǎn)品契合度不高、適應(yīng)性不強，難以滿足實際需求。二是部分地方法人金融機構(gòu)自身風險補償能力不足，制約了涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的開發(fā)。三是農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在表面化、趨同化的問題，可復(fù)制推廣性不強；部分產(chǎn)品對兜底政策過于依賴，缺乏可持續(xù)發(fā)展意識。5.支農(nóng)配套政策不完善，機制保障作用弱化。一是金融支農(nóng)政策保障體系仍處于分散管理狀態(tài)，政策全面性和協(xié)調(diào)性不強，頂層設(shè)計有待完善。二是農(nóng)村金融風險分擔機制不健全。農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度不夠，農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移和保障能力欠佳。政策性擔保缺乏、商業(yè)性擔保門檻較高，民營融資性擔保公司和由財政注資的擔保公司尚未深入農(nóng)村地區(qū)，難以有效分擔金融機構(gòu)農(nóng)村信貸風險。三是農(nóng)村交易市場和中介組織缺乏，制約了農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。6.金融生態(tài)環(huán)境待提升，信用體系建設(shè)任重道遠。一是普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體均面臨融資貴問題，即涉農(nóng)貸款利率普遍高于全市平均利率水平，加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。二是目前農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)尚不完善，農(nóng)村信用信息處于零散、分割狀態(tài)，未能有效統(tǒng)一整合。

政策建議

1.加強農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，提升金融服務(wù)可得性。一是加強農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。實現(xiàn)政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補、相互協(xié)作，引導(dǎo)非持牌金融機構(gòu)、民間金融、互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村金融市場，推動其規(guī)范有序發(fā)展。二是建立地方金融數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺，定期更新財政、公安和社保等部門掌握的涉農(nóng)主體外部信息，緩解信息不對稱局面。三是加強農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)。以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷、安全的金融服務(wù)滿足村民多樣化、多方面需求。四是加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，構(gòu)建起由物理網(wǎng)點、自助渠道、“互聯(lián)網(wǎng)+”等線上線下相結(jié)合的全功能基層金融服務(wù)體系，提高服務(wù)的覆蓋面和匹配性，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。五是健全農(nóng)村資金回流機制。借鑒美國《社區(qū)再投資法》與印度“優(yōu)先部門貸款政策”的經(jīng)驗，要求包括國有銀行分支機構(gòu)在內(nèi)的所有縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)有義務(wù)滿足所在鄉(xiāng)村的信貸需求和金融服務(wù)，或者專項認購“三農(nóng)”金融債券，促使縣域資金回流。2.突出重點精準施策，有序推動鄉(xiāng)村振興。一是突出重點，有序推動。重點支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中特色效益農(nóng)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域和環(huán)節(jié)；重點支持當?shù)赜袔邮痉缎?yīng)的龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場和種養(yǎng)殖大戶，通過以點帶面、點面結(jié)合的方式，促進金融支農(nóng)典型示范與普及推廣，并以此推動農(nóng)村金融取得更大突破。二是因地制宜，精準施策。金融支持“鄉(xiāng)村振興”應(yīng)突出差異性、地域性和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，突出“一鄉(xiāng)一業(yè)”“一村一品”的差異化、特色化發(fā)展格局，開展適合當?shù)貙嶋H需求的支持模式。精準確定切入點和突破口，積極探索各具特色的支持途徑。3.加強農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，推動產(chǎn)融有機結(jié)合。一是大力發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)聯(lián)合體、示范級家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社融資需求，改變傳統(tǒng)的分散支持模式，向聯(lián)合體內(nèi)部企業(yè)、規(guī)模經(jīng)營上下游主體延伸。二是發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作用，圍繞特色產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展應(yīng)收賬款、訂單、倉單及票據(jù)融資業(yè)務(wù)等。三是深入推進農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革，大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)。打造新型產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，解決農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押融資難問題，進一步盤活農(nóng)村土地、房產(chǎn)權(quán)能。四是加大對新型農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的金融支持，推動壯大集體經(jīng)濟。4.完善金融支農(nóng)政策保障體系，降低金融風險。一是形成金融支農(nóng)配套政策合力。加強金融支農(nóng)保障政策頂層設(shè)計，積極構(gòu)建金融助推“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略實施的聯(lián)動協(xié)調(diào)機制和政策配套體系，協(xié)力推動農(nóng)村金融在產(chǎn)品、服務(wù)和模式等方面不斷取得創(chuàng)新與突破。二是拓展金融支農(nóng)配套政策領(lǐng)域。研究出臺針對農(nóng)村投融資新模式、經(jīng)濟金融中介服務(wù)體系、新型農(nóng)村合作金融等政策，為提升農(nóng)村金融發(fā)展水平、推動農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展奠定政策基礎(chǔ)。三是構(gòu)建風險防控機制，有效化解金融風險。建立農(nóng)業(yè)風險補償基金，合理設(shè)置風險補償比例，規(guī)范風險補償金使用手續(xù)。四是采取財政補貼、減免稅收等方式鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，創(chuàng)新涉農(nóng)保險產(chǎn)品，降低風險損失。五是引入農(nóng)戶、經(jīng)濟組織、財政以及擔保機構(gòu)等多方參與的聯(lián)保模式，實施“集中擔保，分散使用”“限額擔保，周轉(zhuǎn)使用”等擔保模式，有效降低金融風險。5.加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，拓寬金融服務(wù)途徑。一是探索開展農(nóng)村房屋抵押、農(nóng)用機具抵押和訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押等質(zhì)押業(yè)務(wù)，大力推廣“銀行+保險”“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)多元化金融需求。二是完善金融服務(wù)方式，開辟服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)“綠色通道”，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。三是聚焦農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，助推農(nóng)業(yè)新興業(yè)態(tài)加快發(fā)展。四是積極支持農(nóng)產(chǎn)品精深加工和現(xiàn)代流通業(yè)發(fā)展，支持休閑觀光農(nóng)業(yè)和“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”，拓展農(nóng)業(yè)多種功能，推動農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展。五是發(fā)揮好小額擔保貸款、創(chuàng)業(yè)扶持貸款等專項信貸產(chǎn)品的作用，培育新型職業(yè)農(nóng)民，支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富。6.完善農(nóng)村信用體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是發(fā)揮各級政府在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，整合相關(guān)部門資源，強化部門協(xié)作和社會責任。加大失信行為聯(lián)合懲戒力度，不斷凈化基層社會信用環(huán)境、司法環(huán)境。二是完善基層信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，積極拓展數(shù)據(jù)來源，不斷提高平臺數(shù)據(jù)指標吻合度。三是持續(xù)推進農(nóng)村金融知識特別是征信知識普及，增強村民的金融意識、風險意識和誠實守信意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)。7.積極發(fā)展綠色金融，促進鄉(xiāng)村綠色振興。一是完善農(nóng)村綠色金融相關(guān)標準規(guī)則和政策體系，建立健全與農(nóng)村綠色金融發(fā)展相匹配的專業(yè)性中介服務(wù)體系和第三方評級評估機構(gòu)。二是完善綠色農(nóng)業(yè)信貸投放機制。重點支持綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用、節(jié)水灌溉工程、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，實現(xiàn)綠色金融業(yè)務(wù)從小到大、由點到面加快發(fā)展。三是提升綠色債券對農(nóng)村綠色發(fā)展貢獻力，充分發(fā)揮綠色債券融資額度大、期限長的優(yōu)勢，提高綠色金融供給能力和效率。

作者:袁映奇 單位:中國人民銀行榆林市中心支行