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一、農村金融、農業發展與金融法律制度建設之間的關系

（一）黑龍江省農業的發展程度決定了農村金融的發展程度

黑龍江省作為我國的農業大省，有著得天獨厚的地理位置優勢，適合大規模的機械化農業生產模式。農業產業化的規模和速度對農村金融行業的發展提出了更高的要求。農村基礎設施、農業科技、機械等的投入會越來越高，這都需要全方位的金融支持。農業產業化使得農村經濟商品化、市場化、金融化程度進一步提高，這也會加大對資金的需求和對整個農村金融制度發展產生強烈的推動作用。這些需求的存在會迫使農村金融制度打破原有均衡狀態下的利益制衡機制而尋求新的制度突破，從而促使農村金融向更高層次、更完美、更全面的方向發展。

（二）農村金融發展的滯后在制約著農業的發展規模和速度

黑龍江省農業的發展對農村金融行業的發展提出了更高的要求，如果農村金融能夠滿足農業發展的要求，就會促進黑龍江省農業的進一步發展；如果不能呼應當前農業發展的呼喚，就會反過來嚴重制約農業的發展。農村金融發展的滯后，不僅會使農業發展比較緩慢，同時農村金融市場上的資金價格的上下波動也在一定程度上影響了農產品價格的穩定。資金作為農業發展最緊缺的要素需要農村金融的全力支持和保障，只有農業發展所需要的資金得到最優化的滿足，農業才能得到最高速的發展。

（三）金融法律是金融支持農業發展的橋梁和紐帶

金融業對農業支持的不足具體體現在法律制度的不完善上，金融法律制度的不完善掣肘了金融行業對農業的支持。要想讓金融行業更好地為黑龍江省的農業發展服務，必須要打通連接二者的橋梁，穩固二者之間的紐帶，其中金融法律的完善和發展是促進黑龍江省金融支持農業發展的重要環節。

二、當前法律在金融支持農業發展中存在的問題

（一）對農村金融機構的監管法律缺失、混亂

我國現階段的農村金融機構種類繁多，規范和監管各類金融機構的法律比較繁雜、混亂，存在著交叉、矛盾等問題。作為農村金融的服務主體，金融機構的準入和監管法律存在著諸多問題，會使農村機融機構的資質良莠不齊，服務能力差距較大，員工素質不高，不利于金融監管部門的監管。這不僅會對農村金融行業的整體發展產生不利影響，阻礙農業的發展，也會為農戶帶來一定的風險。同時，現在還存在著效力農村的金融機構逐漸消失和業務重心向城市轉移的現象，農業發展所需的信貸資金出現供不應求的情況。法律應該加強對這方面的規范和監管。

（二）現行法律制度存在障礙，農村擔保物不足，擔保范圍狹窄

現階段，大部分農村經濟發展滯后，缺乏有價值的擔保物，一直主要依靠信用擔保貸款，但是當前農村信用體系建設不完善，信用環境相對較差，導致金融機構“難貸款”。而且信用擔保貸款的數額較小，不能有效滿足農業產業化對大量資金的需求。因此，“三農”貸款難和金融機構難貸款的根本原因是貸款“抵押擔保難”，缺乏把潛在金融需求轉化為有效金融需求的配套機制。

（三）相關配套法律不完善

農業是靠天吃飯的行業，受自然環境影響較大，風險較高，遇上嚴重的災害很可能顆粒無收，農民自身承受風險的能力也較弱，早有學者提出要在我們國家完善農業保險制度，但是一直缺少相關法律制度的支持和保障，無法將這項措施落到實處。

（四）民間借貸缺少法律規制

民間信貸在黑龍江省特別是廣大農村表現出了很旺盛的活力和生命力，但這僅是公民的自發行為，缺少有效的監督、管理和保障。總的特征是，活躍但弊端明顯，民間借貸糾紛暴發的傳導性強，一旦遭遇農業自然或市場風險，容易引發系統風險，經濟糾紛，增加社會不穩定因素。由于民間資本流動所帶來的高效益，加上廣大農民對諸如證券等投資渠道不熟悉，民間借貸吸引了相當一部分農村的閑置資金，從而分流銀行部分存款，加劇了縣域資金供求矛盾，造成大量資金體外循環，可能擾亂正規信貸市場，妨礙中央銀行現金管理，造成系統金融風險防范與監管出現盲區。

三、完善金融支持農業發展相關法律的建議

金融業支持農業發展，涉及到很多的關系，如國家政策與金融的關系，政策性金融、商業性金融、合作性金融之間的定位，保險和擔保制度的完善和創新等，這都不是只依靠金融機構自身能解決的，需要綜合全面的的考慮。因此，金融業要想更好的支持農業的發展，就要完善現有的法律規范為金融支持農業發展保駕護航。

（一）借鑒外國的先進立法經驗

發達國家的農業產業化和金融行業的發展都要早于我國，在金融支持農業發展相關立法方面也有許多成功的國際經驗可循。我們應該有選擇的借鑒先進的立法經驗，與我國的實際相結合，制定符合我國現實的金融法律。美國從1916年簽署第一部《農業信貸法》開始，后經過多次修改，使其不斷完善以適應經濟的發展。日本在實現農業現代化的過程中，先后頒布了《農林中央金庫法》、《長期信用銀行法》等一系列法規，另外，日本分別在1929年和1939年制定了《牲畜保險法》和《農業災害補償法》，二戰后經修改合并成《農業災害補償法》實施至今，為支持農業發展提供了重要依據，規范了支持農業發展的金融機構的運行，使其不偏離正常軌道，保證了農業貸款需求的滿足。而我國，對支持農業發展的金融體系的立法比較落后，在我國現行金融法律、法規中基本沒有關于金融支持農業發展的明確的條文。雖然近幾年國家通過金融機構出臺了不少關于支持農業發展的規定，但明顯帶有修修補補的性質，而且出臺和廢止比較頻繁，缺乏穩定性，不利于金融機構和農戶的了解和執行。我國應該整合現有的法律、法規，系統地的制定金融支持農業發展的相關法律。

（二）制定專門針對農村信用社及地區性金融機構的法律

以明確其性質、地位、宗旨、權利義務關系，并對其經營行為進行約束。另外，明確地方政府的責任，減少行政干預，防止造成背離為農業服務的宗旨。農業發展銀行僅依據《中國農業發展銀行章程》，而農業銀行則沒有法律依據。各個金融機構支持農業發展主要靠國家的指令或自覺性，從而可能導致指令失靈，出現“上有政策，下有對策”的局面。為了協調各金融機構之間的關系，加強其支持農業發展的力度，我國應盡快出臺具有權威性金融支持農業發展的法規，把金融支持農業發展納入法制化的軌道，確保支持農業發展工作的長期穩定。一是在《中國人民銀行法》中增加中央銀行對金融支持農業發展的監督指導的內容，嚴格控制貸款流向，加強對支持農業發展的金融機構的監管，防止支農資金非農化以及資金發放過程中的腐敗現象。

（三）完善擔保法，創新擔保方式

我國目前農業貸款難和金融機構難貸款的主要原因就是農村缺乏有價值的擔保物，在《擔保法》和《物權法》中明確禁止了除以招標、拍賣、公開協商方式取得的“四荒”土地的承包經營權和鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押以外的農村土地使用權和宅基地使用權等財產的抵押，使得農民無法提供有效的抵押物，無法滿足對大額農業貸款的需求。2008年10月12日，中國共產黨第十七屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于推進農村改革發展重大問題的決定》，要求在推進農村改革發展中，必須健全嚴格規范的農村土地管理制度，加強土地承包經營權和宅基地使用權的流轉管理和服務。這些規定應該在我國的法律制度中加以貫徹落實，使農民對自己的土地權利享有自主流轉的權利，充分發揮土地的效益，為農民創造效益。

（四）對民間借貸進行系統的規范

近年來，我國農村民間借貸日益活躍，規模不斷擴大、比例不斷提高、涉及群眾不斷增多，在農業生產融資難方面發揮了積極作用。但由于市場調節的自發性、盲目性、滯后性影響，加之缺乏有效引導和監管，民間借貸目前基本上處于自發和無序狀態存在諸多問題。比如，合法非法相互交織；融資利率高，彈性度較大；信息透明度低，手段欺騙性強；法規約束缺失，行業監管乏力；糾紛案件頻發，社會危害性大，等等。為充分發揮民間借貸的積極作用，針對民間借貸的現狀和特點，按照《公司法》、《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規的要求，盡快出臺和實施《民間借貸法》及系列法律規范，細化相關配套制度，規范民間借貸行為，將其納入正常金融監管范圍和法治化軌道，置于陽光監督之下，確保民間借貸活動合理規范和健康有序，為農業發展助力。

（五）制定《政策性金融法》，規范政策性金融的行為

加大政策性金融支持農業發展的力度，明確財政、政策性銀行與借款單位三方的責任，防止農業政策性金融商業化，為支持農業發展創造寬松的外部環境，如對其進行補貼、增加中央銀行再貸款、減免營業稅等等。

（六）完善相關配套法規

我國農業保險本身發展就比較緩慢，就更沒有相應的立法了。應盡快制定《農業保險法》，用法律的形式明確政府在農業保險中應發揮的職能和作用，避免政府支持農業保險的隨意性。另外，對保險的金額、費率的厘定、條款的核定、稅收的減免、財政補貼等做出相應的規定。

作者:徐麗 林琳 單位:哈爾濱金融學院