導語：網(wǎng)絡保險市場監(jiān)管研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、美國網(wǎng)絡保險市場的發(fā)展狀況

(一)網(wǎng)絡保險市場起步早、發(fā)展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險市場的開拓者。這主要得益于美國先進的網(wǎng)絡技術(shù)、良好的市場經(jīng)濟環(huán)境。這一時期，很多保險公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨立于傳統(tǒng)保險機構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時提供多家保險公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的起步階段，各項業(yè)務都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國81%的保險公司至少擁有一個網(wǎng)址，其網(wǎng)絡保險之保費收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務，43%的保險公司把網(wǎng)絡保險業(yè)務作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國互聯(lián)網(wǎng)保險費收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺，美國保險公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險之保費收入也因此迅速達到總保費收入的0．2%。2001年，美國網(wǎng)絡保險之保費收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險的網(wǎng)絡保險費就有8．5億美元。2003年，美國網(wǎng)絡保險的保費收入達47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的成熟階段。近年來，美國網(wǎng)絡保險的市場份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險服務，不少保險險種的網(wǎng)銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險、房屋保險的網(wǎng)上銷售額已達到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險公司都開展了網(wǎng)上保險業(yè)務，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報告預測，數(shù)字化渠道在2015年的市場份額將達到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網(wǎng)絡保險市場的盈利空間。

(二)網(wǎng)絡保險經(jīng)營模式的多樣化

隨著美國互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，其經(jīng)營模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:

1．保險公司自建網(wǎng)站。截止目前，幾乎所有的保險公司都擁有一個、甚至多個自己的保險網(wǎng)站。主要進行保險產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳、為客戶提供聯(lián)系方式，拓展了保險公司的銷售渠道。少數(shù)網(wǎng)站僅提供保險公司及其產(chǎn)品的相關(guān)信息，而大多數(shù)網(wǎng)站還提供產(chǎn)品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產(chǎn)品銷售型公司的網(wǎng)站既幫助公司降低了營銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來出現(xiàn)的復雜型產(chǎn)品采用線上咨詢、線下投保相結(jié)合的營銷模式，使銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的前景更加誘人。

2．第三方保險超市網(wǎng)站。保險公司自建網(wǎng)站一般僅提供自己的保險產(chǎn)品，隨著消費者對不同保險公司產(chǎn)品對比需求的增加，第三方保險超市網(wǎng)站應運而生。第三方網(wǎng)絡保險超市提供眾多保險公司的產(chǎn)品，并且提供產(chǎn)品篩選、對比功能，客戶在短短幾分鐘內(nèi)就可以了解幾個保險公司的類似產(chǎn)品，并進行詳細比較，在最短時間內(nèi)選擇最適合于自己的產(chǎn)品。這種營銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權(quán)。下表2就是目前美國第三方保險網(wǎng)站的三種類型及其運營機理。

3．互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市。隨著保險理財產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，越來越多的人把保險作為一種投資手段。互聯(lián)網(wǎng)金融超市就是迎合消費者的需求，為顧客提供多種金融產(chǎn)品，客戶可以享受到集投資、信貸、結(jié)算、儲蓄、保險等多種功能于一體的“一站式”服務。例如，互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市通常匯集儲蓄國債、理財產(chǎn)品、電子銀行、信托、黃金、房產(chǎn)房貸、外匯、保險、基金等多領域的各種產(chǎn)品和信息。此外，消費者還可以在證券經(jīng)紀公司、銀行的網(wǎng)站上直接購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。

二、美國網(wǎng)絡保險市場的監(jiān)管體制

(一)美國保險(含網(wǎng)絡保險)的監(jiān)管體制

美國采用全國統(tǒng)一的保險監(jiān)管模式，實行州和聯(lián)邦政府相結(jié)合的雙重監(jiān)管機制。聯(lián)邦政府只是扮演全國保險監(jiān)督協(xié)調(diào)者的角色，保險業(yè)的立法管轄權(quán)由州政府具體掌握。每個州的政府機構(gòu)都設有保險監(jiān)管局，局長作為保險監(jiān)督官負責本州保險市場的監(jiān)管事項。美國的保險法律法規(guī)體系相當健全，嚴格依照相關(guān)法規(guī)進行保險市場監(jiān)管。美國的早期警戒系統(tǒng)通過檢測保險公司的各項財務指標，提早發(fā)現(xiàn)需要重點監(jiān)管的保險公司，降低了保險公司的財務危機。同時，賦予民間保險組織和服務機構(gòu)部分監(jiān)管職能，以確保市場的健康有序發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡保險監(jiān)管的特殊性及其要求

網(wǎng)絡保險是傳統(tǒng)保險和信息網(wǎng)絡融合發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)保險相比，網(wǎng)絡保險蘊含的風險更廣泛、復雜，不僅包括傳統(tǒng)保險行業(yè)的各種風險，而且涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風險。其技術(shù)風險主要體現(xiàn)在:一是計算機網(wǎng)絡通訊系統(tǒng)本身的缺陷、故障風險。比如，TCP/IP協(xié)議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對計算機的攻擊;互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)的開放形式;缺乏機密技術(shù)和安全密匙管理等，這些很可能導致客戶信息泄露，造成重大經(jīng)濟損失。二是客戶認證風險。這主要由于非實名制的客戶認證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網(wǎng)絡保險的軟、硬件系統(tǒng)如果來自國外，也可能威脅網(wǎng)絡保險的整體安全。因此，網(wǎng)絡保險市場監(jiān)管比傳統(tǒng)保險市場監(jiān)管涉及面更廣，包括保險實務監(jiān)管和網(wǎng)絡技術(shù)系統(tǒng)安全監(jiān)管。網(wǎng)絡保險市場監(jiān)管也更為困難，既要借鑒傳統(tǒng)保險監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗，又要注重適當創(chuàng)新，以便給網(wǎng)絡保險市場的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

三、網(wǎng)絡保險市場監(jiān)管的主要特點

(一)網(wǎng)絡保險監(jiān)管寬松而謹慎，依法實施市場監(jiān)管

美國保險監(jiān)管局一直采用寬松謹慎的網(wǎng)絡保險監(jiān)管政策。一方面重視網(wǎng)絡保險交易的安全性，努力維護網(wǎng)絡保險平臺的穩(wěn)健經(jīng)營以及保險客戶的隱私和利益;另一方面，由于網(wǎng)絡保險利于降低經(jīng)營成本、提高保險經(jīng)營效益，監(jiān)管局不僅不干預網(wǎng)絡保險的發(fā)展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務整體經(jīng)營環(huán)境的同時，努力使原有的保險監(jiān)管規(guī)則盡量適用于網(wǎng)絡保險市場。監(jiān)管部門還大力修訂、不斷補充網(wǎng)絡保險的相關(guān)法律法規(guī)，盡快消除網(wǎng)絡保險市場監(jiān)管的法規(guī)短板，確保依法實施市場監(jiān)管。

(二)充分利用行業(yè)自律監(jiān)督功能，提高了監(jiān)管效率

美國保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律監(jiān)管職能，維護了網(wǎng)絡保險的健康發(fā)展。保險市場標準協(xié)會(IM-SA)是由美國壽險協(xié)會創(chuàng)建且獨立運營的行業(yè)自律類機構(gòu)，這個完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監(jiān)管要求和潛在消費者的需求。事實上，政府考慮出臺很多強制性政策規(guī)定時，都結(jié)合了該自律組織的相關(guān)規(guī)定。美國保險學會2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網(wǎng)絡監(jiān)管規(guī)則，主要目標是開放市場、促進競爭、維護系統(tǒng)的完整性、保證監(jiān)管效率。

(三)完備的償付能力監(jiān)管體系，保證了市場的穩(wěn)定

美國最初的償付能力監(jiān)管，主要是規(guī)定最低資本金和盈余金方面。美國保險業(yè)1970年代曾出現(xiàn)償付危機，此后各州更加重視對償付能力的監(jiān)管，最終形成了一個由保險監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財務分析追蹤系統(tǒng)(FAST)、風險資本(RBS)監(jiān)管要求和現(xiàn)金流測試(CFT)組成的償付能力監(jiān)管體系。該監(jiān)管體系分別從不同的角度，對包括網(wǎng)絡保險在內(nèi)的所有保險業(yè)務進行科學監(jiān)管，目的是保證市場的穩(wěn)定。下表為監(jiān)管部門基于RBC的具體值劃分的四個監(jiān)管層次，以及對應的監(jiān)管措施。

(四)健全的電子商務環(huán)境，促進了網(wǎng)絡保險的有效監(jiān)管

為不斷完善電子商務環(huán)境，美國做了積極探索。1993年公布了《國家信息基礎設施計劃》;1996年修訂了《統(tǒng)一商法典》;1997年出臺了《全球電子商務法案》;2000年，國會正式批準《電子簽名法案》。這些法律法規(guī)的出臺，有助于合理解決網(wǎng)絡保險的法制問題和安全技術(shù)問題，也為網(wǎng)絡保險的進一步發(fā)展提供了強有力的政策支持。

四、美國經(jīng)驗對我國網(wǎng)絡保險市場監(jiān)管的啟示

美國政府堅持以保護消費者利益為目的，以適度審慎的監(jiān)管為原則，及時制定相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整監(jiān)管機制，更新監(jiān)管技術(shù)，確保了對網(wǎng)絡保險實施有效監(jiān)管。面對網(wǎng)絡保險快速發(fā)展的機遇，我國應積極學習美國的監(jiān)管經(jīng)驗，積極為網(wǎng)絡保險發(fā)展“保駕護航”。

(一)不斷完善網(wǎng)絡保險法規(guī)，加大政策支持力度

健全的法規(guī)、標準統(tǒng)一的技術(shù)、完善的網(wǎng)絡基礎設施、健全的電子交易以及安全認證立法，為網(wǎng)絡保險的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好技術(shù)環(huán)境，加速了網(wǎng)絡保險的普及。在相關(guān)法律實施上，美國規(guī)定了保險監(jiān)管部門必須執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)、進行監(jiān)管的權(quán)限和范圍，同時，保險監(jiān)管部門還要對非法網(wǎng)絡保險交易進行跟蹤和調(diào)查。相反，中國有關(guān)網(wǎng)絡保險監(jiān)管的法律法規(guī)很少，保險監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織應積極推動網(wǎng)絡保險的立法，建立良好的法治環(huán)境，以確保其健康發(fā)展。

(二)盡快完善國內(nèi)信用體系，支持網(wǎng)絡保險監(jiān)管

美國金融市場的信用體系以市場為基礎，以信用制度為強大支撐，金融市場立法充分保障了違規(guī)懲罰、信息公平、信用等級評價等。此外，個人、企業(yè)以及政府的信用都需要信用評級機構(gòu)統(tǒng)一評價，這極大地促進了網(wǎng)絡保險風險監(jiān)管的實施。而我國信用管理體制落后、監(jiān)管部門能力不足，網(wǎng)絡保險業(yè)務發(fā)生道德風險的可能性又大，導致網(wǎng)絡保險的監(jiān)管力度不足。因此，政府組織推動、加大我國信用體系的建設尤為重要。

(三)堅持寬松審慎原則，確保網(wǎng)絡保險監(jiān)管的靈活性

“不阻礙限制網(wǎng)絡保險的發(fā)展”是美國網(wǎng)絡保險監(jiān)管的前提，堅持以“適度監(jiān)管”為方針，政策和法律法規(guī)的制定不會給網(wǎng)絡保險市場發(fā)展造成不必要的束縛。此外，美國設立網(wǎng)絡保險市場準入標準的目的是保護消費者的合法權(quán)益，有效提高監(jiān)管效率，而非為了提高市場準入門檻。我國建立網(wǎng)絡保險監(jiān)管體系也應堅持“寬松審慎”的原則，監(jiān)管規(guī)定不宜過細，重點監(jiān)管保險企業(yè)償付能力，其余以市場調(diào)節(jié)為主。

(四)突出償付能力和市場行為監(jiān)督，提高網(wǎng)絡保險監(jiān)管效率

償付能力監(jiān)管可以提早發(fā)現(xiàn)保險公司經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，了解其真實經(jīng)營情況，防止由于經(jīng)營困難而發(fā)生破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象。從表5可以看出，美國償付能力監(jiān)管采用多指標的技術(shù)分析，可以及時發(fā)現(xiàn)問題、采取措施、穩(wěn)定市場、保護消費者利益。同時，市場行為機構(gòu)還重視保險市場行為的監(jiān)督，以維護市場秩序，創(chuàng)造公平合理的競爭環(huán)境。我國保險公司償付能力監(jiān)管則以單指標度量為主，多指標評價為輔，主要應用資本充足率進行監(jiān)管。我國應進一步加強保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，逐漸形成以多指標為主的監(jiān)管體系，多方面、全方位地監(jiān)管其償付能力，從而可以提早發(fā)現(xiàn)、提早將償付能力風險消除在萌芽狀態(tài)。

作者:唐金成 李亞茹 單位:廣西大學