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【論文關鍵詞】：信用社會法律道德市場規律調節政府法律法規強制

【論文摘要】：信用體系建設是一項復雜的社會工程，必須以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障，需要處理好企業的商業秘密和個人的隱私權問題。

社會信用體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系。它是一種社會機制，具體作用于一國的市場規范，它旨在建立一個適合信用交易發展的市場環境，保證一國的市場經濟向信用經濟方向轉變，即從以原始支付手段為主流的市場交易方式向以信用交易為主流的市場交易方式的健康轉變。這種機制會建立一種新的市場規則，使社會資本得以形成，直接地保證一國的市場經濟走向成熟，擴大一國的市場規模。

信用是社會文明的標志，缺乏和違背信用不僅嚴重影響經濟的發展，而且毒化社會風氣，敗壞社會公德。針對造假售假、坑蒙拐騙、商業欺詐、合同違約、惡意逃避債務等信用關系紊亂現象在中國的滋生蔓延，還有關于信用的價值、企業信用的內涵、政府信用之功能以及如何樹立信用之途徑、保障維護信用的方法等，總之人無信不立，業無信不興，國無信不穩。

對于現代的市場交易環境而言，信用是一種建立在信任基礎上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務的能力。接受信任的一方在其應允的時間期限內為所獲得的資金、物資、服務而付款，而上述時間期限也必須同時被授予信任的一方認可。沒有信用，就沒有秩序，市場經濟就不能健康發展。當前，信用狀況差是我國社會主義市場經濟發展的一個薄弱環節，已成為影響和制約經濟發展的突出因素。由于缺乏足夠的信用，直接導致不少企業陷入危機。面對這種情況，建立和健全國民經濟的信用體系就成為一項當務之急。

如果一個國家的社會信用體系比較健全，公正、權威的信用產品和信用服務已在全國普及，信用交易已成為其市場經濟的主要交易手段，這樣的國家通常被稱為征信國家。在征信國家，信用管理行業的產品和服務深入到社會的方方面面，企業和個人的信用意識強烈，注重維護信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對外信譽較好，信用交易的范圍和規模很大，可以獲得更高的經濟福利

為什么社會信用如此重要呢？首先信用是和諧社會的道德和制度基礎。信用是和諧社會的核心。構建社會主義和諧社會，應該把社會信用體系建設放在重要的位置。所以我們要明確：

一加快推進社會信用體系建設的重要性和緊迫性

建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢禁不止，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。

誠實守信是我國的傳統美德，是現代社會公民的基本道德規范，也是先進文化的重要內容，對任何民族、任何國家都具有普遍的價值。但是由于我國過去在計劃經濟時期，全社會的經濟交換主要以行政手段根據國家計劃進行，不需要也不存在專門的企業和個人社會信用體系。政府侵犯個人產權，個人侵吞公共財產的行為屢屢發生，無照經營、“假冒偽劣”商品、虛假廣告、合同欺詐、上市公司造假賬、企業三角債、銀行呆壞賬、信用卡詐騙、偷漏稅、走私騙匯等問題更是層出不窮，信用缺失已經到了觸目驚心的地步。

信用問題已經阻礙了中國經濟發展。2002年10月份，商務部、中國外經貿企業協會信用評估部組織專家對全國上萬家企業進行了信用調研，結果讓人觸目驚心：中國企業因信用問題導致損失5855億元，相當于中國年財政收入的37%，中國國民生產總值每年因此至少減少二個百分點。具體來講，中國每年因逃避債務造成的直接損失約為1800億元，由于合同欺詐造成的損失約55億元，由于產品質量低劣或制假售假造成的各種損失2000億元，由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元，另外還有逃騙稅損失以及發現的腐敗損失等。隨著市場的發展，信息不對稱的問題必然產生并且程度越來越嚴重，于是對信用提出了愈來愈高的要求，然而我國的信用制度和信用管理體系的基礎設施建設卻遠遠落后于這種要求，因而欺詐、賴帳等失信行為廣泛發生。

二、社會信用體系建設的指導思想、目標和基本原則

社會信用體系建設要以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，牢固樹立和全面落實科學發展觀，以法制為基礎，信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，建立全國范圍信貸征信機構與社會征信機構并存、服務各具特色的征信機構體系，最終形成體系完整、分工明確、運行高效、監管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。

結合我國實際，明確長遠目標、階段性目標和工作重點，區別不同情況，采取不同政策，有計劃、分步驟地推進社會信用體系建設工作。要加大組織協調力度，促進信用信息共享，整合信用服務資源。要堅持從市場需求出發，積極培育和發展信用服務市場，改善外部環境，促進競爭和創新。要抓緊健全法律法規，理順監管體制，明確監管責任，依法規范信用服務行為和市場秩序，保護當事人的合法權益。要按照循序漸進的原則擴大對外開放，積極引進先進的管理經驗和技術，促進信用服務行業發展，滿足市場需要，維護國家信息安全。

三、完善行業信用記錄，推進行業信用建設

社會信用體系建設涉及經濟社會生活的各個方面。商品的生產、交換、分配和消費是社會信用關系發展的基礎，社會信用體系的發展要與生產力發展水平和市場化程度相適應。根據我國的國情和現階段經濟社會發展的需要，針對我國市場經濟秩序中存在的突出矛盾和問題，借鑒國際經驗，進一步完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄，推進行業信用建設。

行業信用建設是社會信用體系建設的重要組成部分，對于促進企業和個人自律，形成有效的市場約束，具有重要作用。要依托“金稅”、“金關”等管理系統，完善納稅人信用數據庫，建立健全企業、個人偷逃騙稅記錄。國務院有關部門要根據職責分工和實際工作需要，抓緊研究建立市場主體信用記錄，實行內部信用分類管理，健全負面信息披露制度和守信激勵制度，提高公共服務和市場監管水平。各部門要積極配合，及時溝通情況，建立信用信息共享制度，逐步建設和完善以組織機構代碼和身份證號碼等為基礎的實名制信息共享平臺體系，形成失信行為聯合懲戒機制，真正使失信者“一處失信，寸步難行”。

四、加快信貸征信體系建設，建立金融業統一征信平臺

金融是現代經濟的核心。金融業特別是銀行業是社會信用信息的主要提供者和使用者。要以信貸征信體系建設為切入點，進一步健全證券業、保險業及外匯管理的信用管理系統，加強金融部門的協調和合作，逐步建立金融業統一征信平臺，促進金融業信用信息整合和共享，穩步推進我國金融業信用體系建設。各地區、各部門要積極支持信貸征信體系的建設和發展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸征信機構要依法采集企業和個人信息，依法向政府部門、金融監管機構、金融機構、企業和個人提供方便、快捷、高效的征信服務。

五、培育信用服務市場，穩妥有序對外開放

要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發展。要堅持以市場為導向，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產品的開發和創新，滿足全社會多層次、多樣化、專業化的信用服務需求。政府信息公開是信用服務市場發展的基礎。各部門、各地區在保護國家機密、商業秘密和個人隱私的前提下，要依法公開在行政管理中掌握的信用信息。具備條件的地區，可以本著節約高效、量力而行的原則，積極探索社會信用體系建設的有效方式和途徑。

在嚴格監管、完善制度、維護信息安全的前提下，循序漸進、穩步適度地開放信用服務市場，引進國外先進的管理經驗和技術。根據世界貿易組織關于一般例外及安全例外的原則，基礎信用信息數據庫建設、信用服務中涉及信息保護要求高的領域不予開放。

六、完善法律法規，加強組織領導

完備的法律法規和國家標準體系，是信用行業健康發展的保障。要按照信息共享，公平競爭，有利于公共服務和監管，維護國家信息安全的要求，制定有關法律法規。要堅持規范與發展并重的原則，促進信用服務行業健康發展。要嚴格區分公共信息和企業、個人的信用信息，妥善處理好信息公開與依法保護個人隱私、商業秘密和國家信息安全的關系，切實保護當事人合法權益。要加快信用服務行業國家標準化建設，形成完整、科學的信用標準體系。

透明高效的監管體制是信用行業健康發展的重要保障。按照統一領導、綜合監管的原則，根據具體業務范圍和各部門的職責分工，分別指定有關部門具體負責日常監管，落實監管責任。有關部門要依法嚴格市場準入，監督和管理信用服務機構，查處違法違規行為，完善市場退出機制，維護市場秩序，防止非法采集和濫用信用信息，促進社會信用體系和信用服務市場健康發展。

信用體系建設是一項復雜的社會工程，必須以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障，需要處理好企業的商業秘密和個人的隱私權問題。因此，現代信用體系必須以法律作基礎，才能保證信用信息的有效披露和權威性。同時，現代信用體系建設，又十分有助于規范企業和個人的行為，促使企業和個人重視自己的信譽，避免出現不良記錄，從而形成誠實守信、遵紀守法的良好社會風尚。建立、健全我國的社會信用體系應當主要從以下幾個方面努力：

第一，根據發達國家的經驗，建設社會信用體系初級階段的核心任務是促進征信行業的發展，只有征信行業得到全面的和健康的發展，才能形成失信懲罰機制的基本條件。建議國務院盡快設立相應的管理機構，鼓勵、支持民間資金投資經營各類征信機構，通過市場化競爭的方式提供信用信息服務。政府不宜直接設立和經營征信機構，以避免政府企業壟斷信用市場。

第二，加速制定《社會信用信息法》，為商業化的社會征信機構在開展企業和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業務提供基本的法律依據，改變目前社會信用體系的建立缺乏法律基礎的狀況。盡快出臺用于界定征信數據的《中華人民共和國企業和個人征信數據一覽表》，以國家標準或者相應法規附件的形式頒布。依靠征信機構的利益驅動、市場競爭的優勝劣汰，依法將分散在工商、稅務、銀行等不同部門的企業和個人信用及其他經營行為的記錄收集整理，建立覆蓋全國的網絡化征信數據庫。然后，逐漸擴大征信數據庫的內容，由單純的商業信用數據過渡到包括在公、檢、法機構留下的記錄。

第三，嚴格執行相關法規，加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度，包括經濟處罰、行政處罰和刑事處罰，同時要真正做到有法必依、執法必嚴，使不守誠信的企業和個人不僅名譽掃地，而且經濟損失遠大于不當所得。在建立社會信用體系的同時，也要保護企業的商業秘密和公民個人的隱私權。

第四，要規范政府的行為，嚴格履行其對社會的承諾，接受群眾和輿論的監督，執法部門要公正、廉明，保證執法的公正、公平、公開，以提高政府的公信力，成為社會誠信的表率。

一些市場經濟相當成熟的發達國家用了100多年時間建立的社會信用體系，至今仍不完善，嚴重的財務欺詐丑聞經常發生。我們是社會主義國家，一定要吸取經驗教訓，在加速經濟建設的同時，以更大的決心把以德治國、依法治國緊密結合起來，不斷完善社會信用體系的建設，樹立起誠實守信的良好社會風氣，從而推動社會主義物質文明、政治文明和精神文明的建設上一個新的臺階。

引用文獻：

《商場現代化》2006年第11期周建忠《關于社會信用體系建設的現實思考》

第一財經日報上海社科院市場信用研究所所長《和諧社會離不開社會信用體系建設》

中國論文下載中心《社會信用體系建設芻議》

中國政協林毅夫《關于推動社會信用體系建設的建言》

北京大學中國信用研究中心常務副主任章政《信用社會—名家論壇第三部》