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貸款利率定價始于2004年10月28日央行的利率調整,這次政策調整取消了對商業銀行貸款利率上浮的限制,對農村信用社貸款仍然實行最高限價,即不超過基準利率的2.3倍。這對建立科學的貸款利率定價機制,加快欠發達地區農村信用社的發展提出了新的課題與挑戰。

基本情況

對貸款利率定價機制及建設的重要性認識不足。將貸款利率定價機制狹義地理解為在人民銀行規定的貸款利率基礎上執行浮動利率定價,普遍沒有機制概念。對其重要性認識明顯不足,認為是人民銀行要求他們這樣做的,沒有意識到這是市場經濟發展及利率市場化的必然。

貸款利率的高低主要依據貸款期限來確定。如某市各聯社大多數貸款在6個月到1年之間,以1年期貸款較多,超過1年的貸款較少。貸款利率較高是一個普遍的現象,有的聯社一年期最高貸款利率上浮2.3倍,而有的聯社最高只浮動了2倍,事實上很多信用社把6個月至1年期的貸款也執行了1年期貸款利率。

對貸款用途及行業因素、風險因素考慮較少。實際中有些聯社將工業企業貸款、商業貸款及房地產開發貸款同農戶貸款一樣對待,貸款審查環節技術手段粗糙、單一,對貸款定價的風險性因素及可能帶來的收益與損失缺少研究與計算。

對貸款利率與信貸資金承擔的一些固定的支出沒有統一起來。如對貸款資金的付息成本率、貸款管理費用率、稅負成本率以及最低目標利潤率等很少進行精確計算與評估,信用社的盈虧存在很大的不確定性。

幾點建議

大力宣傳,使相關單位充分認識到建立貸款定價機制在農村信用社經營發展中的重要性和緊迫性。貸款定價機制給予了農村信用社全新的運作機制與理念。西部欠發達地區農村信用社通過建立貸款定價機制,實現對信用社的精細化作業和管理,對提升信用社的整體經營能力和競爭能力具有重要作用?！罢l先進入,誰先受益”,建立貸款利率定價機制是信用社發展的必然選擇。

建立健全完善的農村信用社監督管理機制和激勵約束機制是實現貸款定價的前提。一是通過農村信用社改革,建立健全完善的農村信用社法人治理機制和監督制約機制。將信用社所有經營決策環節公開透明、制度化。二是通過建立信用社管理人員、信貸人員工作績效考核系統,建立高效的激勵約束機制。公務員之家

結合當地經濟的發展,確定貸款利率定價的實際水平。一是要根據信用聯社的信貸資金實力以及資金的運用水平,綜合分析聯社的貸款類型、貸款期限、貸款對象,以及貸款人所在行業的風險狀況、農戶個人的經營能力、工商業者資產負債水平等,從更高的角度確定合理的貸款利率的調整點數和利率水平。二是根據當地經濟發展的承受能力,確定信用社綜合目標利潤率,盡可能地降低貸款利率。

建立完善的貸款利率定價參照系統?？梢钥紤]收集、歸類、分析農村信用社近五年來的一些基礎數據,如農業貸款、農戶貸款、商戶貸款、農村小型工業企業貸款、種植業和養殖業貸款以及消費貸款的利率水平,綜合評估各類貸款違約率、違約風險及違約損失,確定盈利水平和最低目標利潤率。另一方面,農村信用社應注意其壟斷帶來的不利因素,避免壟斷定價?？梢詤⒄諊猩虡I銀行主要是農業銀行的貸款定價方式及利率水平,建立相關的貸款利率參照系統,使其制定的貸款利率更加貼近當地經濟發展的實際。必要時還要參考債券、拆借及民間借貸利率。